銀行從哪裡獲得資金借給借款人？

已發表: 2022-01-19

銀行業的概念可以追溯到巴比倫，而我們今天所知道的金融機構也已經存在了幾個世紀。他們還提出了一個古老的問題：“銀行從哪裡獲得資金借給借款人？”

畢竟，銀行不僅僅用於存儲存款；他們是賺取巨額利潤來支付其龐大運營成本的企業。他們通過一系列金融工具做到這一點，我們在這裡向您展示如何：

銀行是貸款人

銀行主要通過成為地球上最大的合法金融貸方來賺錢。銀行提供其產品範圍的動機來自一個基本過程，可描述如下：

簡而言之，他們利用銀行客戶提供的資金從借款客戶那裡獲利。支付給存款人的小額利息費用與向借款人收取的高額費用之間的差異造成了“利差”。

銀行按照貨幣乘數理論將客戶的錢用於貸款：資本通過金融活動增長的想法，即增加支出和投資。由於該支出而獲得的收入與支出金額之間的比率是同名的“乘數”。

例如，如果一家銀行借給某人 100,000 美元的客戶資金並賺取 200,000 美元的利息，則乘數將為 2。

當客戶將錢存入帳戶時，它不會保存在帶有他們名字的保險箱中。相反，所有的錢都被添加到一個池中。然而，為了阻止銀行對客戶資金的快速和寬鬆，美聯儲設定了準備金要求：客戶的存款總額以及銀行應保留多少資金以供儲戶需要取款時使用.

額外的資金可以促進向新客戶提供貸款以創造利差。銀行消費者需要知道的是，任何通過存款賺取的錢最終都會幫助銀行賺得更多，這要歸功於利率。

儘管如此，貸款只是銀行最大的賺錢業務：如今，它們還提供廣泛的金融產品來創造更多收入。

任何成功的金融機構都有多種收入來源。

如前所述，銀行主要通過向客戶借款並將其借給他人來從利息收入中獲利。

儘管如此，應該指出的是，中央銀行在任何給定時間設定利率，以確保條款和限制促進健康的經濟。但是，企業和個人借款人的市場和公眾需求將決定長期利率。歸根結底，這一直是大多數商業銀行賺錢的主要方式。

值得注意的是，銀行仍然需要產生足夠的資金來支付壞賬和違約賬戶。這是向銀行客戶提供的服務的補充，例如銀行服務（在線和離線）、交易和取款功能。

第二種方法側重於通過為企業提供一系列投資服務來關注資本市場。從本質上講，這是一個將需要資金用於項目的公司與尋求提供穩定回報的明智投資的個人聯繫起來的概念。

屬於此類別的一些選項包括併購 (M&A)、債務和股權承銷以及交易服務。銀行通常會通過內部團隊處理經紀業務等問題，以進一步支持他們的努力。

最後，基於費用的收入允許銀行通過客戶可能因各種原因產生的一系列額外費用來增加利潤。這種類型的收入包括維持支票或儲蓄賬戶開立的小額月費、信用卡費用、透支費用、滯納金、交易費用、投資管理費用等。在經濟低迷時期，由於利率較低，費用對銀行和金融機構尤為重要。

任何銀行面臨的最大問題是，“我們在任何特定時間可以貸出多少？” 這不是為自己選擇銀行的因素，因為您不會知道這些信息。但是，它會影響您的銀行提供服務的能力。

所有貸款都帶有一定程度的風險。借款人未能償還本金和利息成本只是一個例子。權衡個別客戶的風險和機構本身的限制是主觀的，並考慮了幾個因素：

銀行想要最大的投資回報率；雖然他們可能會使用嚴格的工具來分析個別申請人，但大多數人會盡量借出盡可能多的錢，因為這最終會產生更大的利潤——尤其是由於乘數效應。

但是，政府框架已經到位，以確保所有貸方都遵守特定法規。它包括準備金要求。機構必須持有的資本與客戶總存款之間的比率取決於經濟狀況（例如通貨膨脹）和其他因素。

風險和回報之間的權衡仍然是銀行放貸能力的最重要因素，部分原因是存款賬戶由政府投保，即使在幾乎不可能的情況下，所有客戶都希望同時使用他們的資金.

只要銀行能找到方法吸引更多客戶開立存款賬戶，它就能夠借出更多現金——尤其是在銀行佣金和所有相關服務收取的費用的進一步支持下。

他們的整個商業模式嚴重依賴存款賬戶和利差，因此銀行使用積極的營銷策略來鼓勵人們加入他們的業務。雖然他們所做的任何事情都必須遵守政府的廣告法規，但銀行可以利用以下幾件事來贏得客戶：

銀行還希望宣傳可定制性：因此，賬戶可能是專門為學生、抵押貸款儲蓄者、老年人和其他人群設計的。

總而言之，銀行放貸的能力並不完全依賴存款，但它是支柱。如果他們的儲戶客戶群增加，他們的借款人群體也會增加。

延伸閱讀：

大多數消費者不知道銀行在哪裡賺錢。簡短的回答是，他們通過從儲戶那裡借錢並以更高的成本借給其他客戶來做到這一點。這些機構還得到額外服務、費用和佣金系統的支持。

累積起來，這些資產產生了巨大的回報，這就是為什麼銀行擁有數十億美元的能力。