信用卡是什麼時候發明的：簡史

信用卡是什麼時候發明的？ 這是很多人都會問的一個問題，答案並不像你想像的那麼簡單。

第一張現代信用卡是在 1950 年代創建的，但直到 1970 年代後期才在我們的社會中廣泛流行。 在這篇博文中，我們將討論信用卡的歷史及其對現代社會的影響。

史前信用形式

幾千年來，人們一直在使用各種形式的信用來購買商品和服務。 第一種已知的信貸形式大約在公元前 3000 年在美索不達米亞使用。 在巴比倫使用的漢謨拉比法典包含了公民借貸和償還借來的錢的規定。

那時，人們會將糧食或其他貴重物品存放在寺廟或商人處，並收到一張存款價值的借據。 然後可以使用此借條從另一個人那裡購買商品或服務。

在銀行交易的早期，借條不收取利息，通常會在短時間內償還。 然而，隨著時間的推移，貸方開始收取利息，這導致了現代貸款的發展。

“信用”與“卡”的融合

使用實物來識別客戶帳戶可以追溯到 19 世紀末和 20 世紀初。 提供循環信貸的公司會給他們的客戶一個實物，比如硬幣或獎章，上面有商家的名稱和標誌以及客戶的帳號。 這使客戶更容易跟踪他們的賬戶和購買東西。

與後來的信用卡一樣，商家會將硬幣或獎章印在客戶的銷售單上。 在 1920 年代後期和 1930 年代，這些將成為所謂的 Charga-Plates，一種矩形形狀的金屬卡，本質上是軍用狗牌和現代信用卡設計之間的交叉。

第一張信用卡

第一種類似於現代信用卡的支付方式是在 1950 年代由 Frank McNamara 和 Ralph Schneider 創建的。

麥克納馬拉是個商人，出去吃飯時經常忘記帶錢包。 為了解決這個問題，他想出了一種小型塑料支付卡，只能在紐約市的一些餐館使用。 這張信用卡，也就是我們現在所知的信用卡，最初被稱為“Diners Club Card”，是第一張使用循環信用進行操作的卡。

Diner's Club Card 大獲成功，很快其他企業也開始提供類似的卡。

信用卡簡史

1910 年代 - 金屬卡：西聯匯款推出了一種“金屬貨幣”卡，可用於在其任何辦公室購物和取款。

1920 年代 - Charga-Plate ：Charga-Plate 被引入作為一種簡化商家信貸流程的方式。 它是包含客戶姓名和帳號的金屬板。

1950 年代 - Diners Club Card : Diner's Club 推出了第一張收費卡。 它只能在紐約市的特定餐廳使用。 1959 年，美國運通推出了紙闆卡，隨後很快推出了第一張塑料信用卡。

1960 年代 - BankAmericard ：美國銀行推出了第一張大規模生產的支付卡，稱為 BankAmericard。 它後來更名為 Visa，可以被認為是第一張現代信用卡。

1970 年代 - Master Charge ：銀行間卡協會（現為 MasterCard）引入 Master Charge 作為 BankAmericard 的競爭對手。

1980 年代 - 磁條：雖然早在 20 年前就發明了，但到了這個階段，大多數信用卡開始在背面添加磁條，這使得它們可以被專門的電子機器讀取。

1990 年代 - 互聯網購物：信用卡被引入互聯網，允許人們在線購物。

2000 年代 - 芯片卡：引入芯片卡是為了減少欺詐。 它們也被稱為 EMV 卡（歐洲的芯片和密碼）。

2014 - Apple Pay ：Apple Pay 讓 iPhone 的非接觸式支付成為可能。 緊隨其後的是 2015 年的 Android Pay（現稱為 Google Pay）。

信用卡技術的演進

信用卡的發明是歷史上的一個分水嶺，使其能夠更廣泛地用作支付方式。

一位名叫 Forrest Parry 的 IBM 工程師因將磁帶粘貼到卡片的背面而著稱，這樣客戶的信息就可以在銷售點終端“刷卡”。

1984 年，法國開發了一種更先進的技術，稱為 Carte Bleue。 這個信用卡系統使用了一個嵌入式微處理器芯片，可以存儲數據，使其更安全地抵禦欺詐者。 兩年後，Discover 卡作為世界上首批現金返還卡之一推出。

到 1996 年，EMV 芯片的第一個規範發布，最終成為芯片卡的標準。 這些規範概述了芯片的功能以及它們將如何用於減少欺詐和使信用卡交易更加安全。

2001 年，信用卡行業的三大巨頭 Europay International、MasterCard 和 Visa 採用了這項技術並創建了 EMV 標準。

隨著卡片正面浮雕帳號和背面簽名板的出現，個性化在 2002 年開始興起。

2004年，嵌入微芯片的“智能”信用卡開始量產。 如今，您可能還會遇到非接觸式卡，您可以通過在讀卡器附近揮動或敲擊卡來付款。

信用卡立法

在過去的幾十年裡，信用卡立法有了很大的發展。 通過了幾項具有里程碑意義的法律，以進一步保護消費者免受信用卡公司的不公平或欺騙行為。 這些法律對信用發行人可以收取的費用設定了限制，並迫使他們向消費者和信用報告機構披露某些信息。

貸款真相法

貸款真相法案 (TILA) 於 1968 年通過，作為保護消費者免受不公平計費做法的一種方式。 法律要求銀行披露與貸款相關的所有利率和費用，以便消費者可以輕鬆比較報價。 TILA 還賦予借款人在三天內退出貸款的權利。

即便如此，這項法律也有一些局限性。 例如，它沒有限制貸款機構可以收取多少利息。 此外，該法案沒有要求銀行在發放貸款之前批准貸款。 雖然它提供了一些消費者保護，但銀行仍有一些方法可以利用它們。

公平信用計費法案 (1974)

公平信用計費法案 (FCBA) 是 1974 年頒布的聯邦立法，對《貸款真相法》進行了重大修改。 該法規僅適用於開放式信用賬戶，例如銀行卡、借記卡和房屋淨值貸款，旨在保護客戶免受不公平計費做法的影響。

FCBA 擴大了借款人的權利，這些借款人有資格質疑他們認為不正確的任何費用，例如未提供的商品或服務收費以及過度計費。 如果您對收費提出異議，該法規還禁止債權人將您的帳戶報告為拖欠，並規定了雙方應如何處理和應對計費錯誤的程序。

FCBA 是一項重要的立法，它保護消費者免受欺詐性計費行為的影響，並為信用卡公司和客戶應如何處理有爭議的費用設定了標準。

該立法有助於確保消費者不會因對付款提出異議而受到不公正的處罰，並確保計費困難得到公平和公開的處理。 由於《公平信用計費法》，如今的客戶可以更好地防止信用卡計費錯誤。

公平收債法 (1977)

《公平收債法》（FDCPA）是一項於 1977 年通過的法律，它在幾個關鍵方面對《借貸真相法》進行了修訂。 FDCPA 禁止收債人在收債時從事不公平、欺騙或濫用行為。

它還賦予消費者對債務提出爭議並要求對債務進行驗證的權利，並就雙方應如何處理和應對有爭議的債務提供指導。

2009 年信用卡責任和披露法案

2009年信用卡法案是美國於2009年通過的信用卡立法。該法案對信用卡行業施加了更嚴格的規定，例如禁止普遍違約和雙週期計費。

2009 年的信用卡法案被認為有助於減少美國的信用卡債務和破產數量。

2009 年信用卡法案的批評者認為，它通過增加獲得信貸的難度而傷害了消費者。 他們還表示，負責任地使用信用卡變得更加困難。

今日信用卡

信用卡的當前狀態是不斷變化和演變的狀態之一。

新技術正在被引入，新立法正在通過，該行業正在不斷適應消費者的需求，但許多人認為還有更多工作要做。

例如，一些公司繼續採用遞延利息以及零百分比的 APR 介紹期。

這意味著，如果您在介紹期結束時沒有全額還清餘額，即使您認為您根本沒有被收取任何利息，您也將被追溯收取您借入的全部金額的利息.

更重要的是，滯納金近年來一直在上漲。 現在的滯納金上限為 38 美元，高於 2009 年的 35 美元。如果您延遲付款超過 60 天，您可能會被收取高達 29.99% 的 APR 罰款。

顯然，該行業仍有一些改進空間。 但總的來說，今天的信用卡比早期的信用卡更加用戶友好，更容易負責任地使用。

信用卡的未來

信用卡的未來很可能受到兩大力量的影響：在線購物的持續增長和移動設備使用量的增加。

隨著越來越多的消費者在網上購物，信用卡公司可能會開發新的方法來提高他們的產品安全性。 一種可能性是使用生物識別技術，例如指紋或虹膜掃描儀，來驗證持卡人的身份。 另一種可能性是使用區塊鏈技術創建一個不易受到黑客攻擊的分散交易數據庫。

隨著移動設備在我們的日常生活中變得越來越普遍，信用卡發卡機構可能會開發新的方法來使他們的產品更易於使用。 一種可能性是更廣泛地使用 NFC（近場通信）技術，只需輕按一下手機即可支付購買費用。 另一種可能性是使用移動應用程序來管理賬戶餘額和跟踪支出。

結論

所以你有它。 如果您想知道信用卡是什麼時候出現的以及它們的歷史是什麼樣的，那麼您現在知道這個故事是一個漫長而持續的進化和適應故事。 信用卡經歷了從早期的簽賬卡到目前的狀況的巨大轉變。

雖然仍有改進的餘地，但今天的信用卡比以往任何時候都更加用戶友好和更容易負責任地使用。 隨著在線購物的持續增長和移動設備使用的增加，信用卡的未來很可能是不斷創新和適應的趨勢之一。