什麼是 FDIC 保險？

自 1934 年以來，FDIC 一直在保護人們及其銀行存款。FDIC 保險如何運作，今天的承保限額是多少？ FDIC 保護是否也擴展到商業銀行賬戶？

繼續閱讀這些問題的答案以及更多內容！

什麼是 FDIC 保險及其運作方式？

FDIC 保險是政府經營的保險計劃。 聯邦存款保險公司保護銀行等受監管機構的存款。 萬一您的銀行倒閉，政府將介入並確保銀行的客戶不會損失他們的錢。

個人銀行賬戶以及商業支票和商業儲蓄賬戶都是如此。

隨著美國努力從大蕭條中復蘇，聯邦對存款資金的保護已經到位，當時有 9,000 家銀行倒閉，經濟遭受重創。 FDIC 成功地讓公民放心並防止了更多的銀行倒閉。 當時，FDIC 的保額上限為 2,500 美元，這足以恢復公眾對美國銀行體系的信心。

如今，FDIC 的保險限額明顯高於 2,500 美元。 您的存款的 FDIC 覆蓋範圍的確切數量取決於幾個因素，我們將在下面介紹。

所有銀行都有 FDIC 保險嗎？

大多數（但不是全部）美國銀行有資格獲得 FDIC 的存款保險。 要獲得資格，銀行必須滿足現金儲備和流動性要求。 如果一家銀行低於這些限制，它將收到警告。 如果它不正確，它可以關閉並在稱為接管的過程中移交給 FDIC。

我們最近在 2023 年 3 月與硅谷銀行和簽名銀行一起看到了這種情況。最近，在 5 月初，第一共和銀行被摩根大通銀行接管，以保護儲戶。 在所有這些決定中，聯邦存款保險公司負責並採取行動關閉根據明確規定和眾所周知的金融規則被認為不安全的銀行。

FDIC 是否涵蓋信用合作社？

不，信用合作社不受 FDIC 保護。 然而，這並不意味著信用合作社的存款存在風險。

信用合作社是類似於 FDIC 的計劃的一部分，該計劃稱為國家信用合作社股份保險基金，由國家信用合作社管理局管理。 與 FDIC 一樣，NCUA 得到聯邦政府的“充分信任和信用”支持。

這意味著當您在信用合作社存錢時，它是安全的。 只需確保確認您選擇的信用合作社是 NCUA 成員即可。

FDIC 保險是否涵蓋網上銀行？

FDIC 保險是否涵蓋在沒有任何實體地點的情況下運營的純在線銀行？ 如果您選擇網上銀行，您的資金安全嗎？

大多數在線“銀行”實際上根本不是銀行，而是金融科技公司或簡稱 fintech。 這些金融科技公司通常與特許銀行合作提供銀行服務和信用卡，並且在合作銀行的 FDIC 保護下運營。

在線銀行通常與實體銀行一樣安全。 請務必閱讀細則或要求確保他們的存款受 FDIC 保險。

FDIC 保險的費用是多少？

與保護資產（例如您的房屋、汽車甚至您的健康）的其他類型的保險不同，FDIC 保險不會讓您支付任何費用。

FDIC 的資金完全來自其成員銀行和儲蓄協會支付的保費。 美國政府不向 FDIC 提供資金，消費者自己也不必以任何方式支付或購買該計劃； 覆蓋範圍是自動的。

如何判斷您的銀行賬戶是否由 FDIC 承保

美國的大多數銀行都受 FDIC 保護。 無論您的銀行是實體銀行還是在線銀行，都是如此。 在線銀行通常與特許銀行合作，並在其 FDIC 保護下運營。

但是，在您進行任何存款之前，您需要確定這一點。

如果您沒有看到銀行本身是 FDIC 成員或受與 FCIC 成員的合夥保護，請在交出任何資金之前要求提供證明。 如果您沒有看到 FDIC 隸屬關係，請自行承擔風險。

只要您在 FDIC 附屬機構進行銀行業務，您的支票賬戶、儲蓄賬戶、貨幣市場賬戶、員工福利計劃、信託賬戶、預付銀行卡和存款證都在 FDIC 保險的保障範圍內。

FDIC 保險不承保的存款類型

FDIC 保險並非涵蓋所有儲蓄機構和所有類型的賬戶。 即使您在 FDIC 會員處開戶，某些類型的投資也不在承保範圍內。 根據 FDIC 的規定，以下產品不受 FDIC 保護：

• 互惠基金
• 年金
• 人壽保險單
• 股票
• 債券
• 加密資產
• 保險箱及其物品
• 美國國庫券、債券和票據（這些由美國政府以不同方式支持）

建立帳戶後，您可能會通過電話、郵件或在線收到看似來自您的銀行的金融產品報價。 這些優惠雖然合法，但通常來自附屬第三方，法律要求他們讓您知道他們提供的產品不在 FDIC 保險範圍內。

FDIC 表示要注意以下聲明：

• “本產品不是銀行的存款或其他義務，也不是銀行的擔保。”
• “該產品存在投資風險，包括可能損失投資本金。”
• “本產品不受聯邦存款保險公司承保。”

FDIC 限額及其含義

FDIC 保險涵蓋某些所有權類別的存款，限額取決於類別和賬戶的擁有方式。 每個 FDIC 保險銀行的每個所有權類別的標准保險範圍是每位存款人 250,000 美元。

這似乎有點令人困惑。 所以讓我們把它分解一下。

每個“所有權類別”都是一個單獨的帳戶，並為該帳戶中列出的每個所有者的法定限額投保 250,000 美元。

因此，如果您與配偶或商業夥伴共享一個聯合儲蓄賬戶，並保持 500,000 美元的限額，那麼你們每個人都將獲得 250,000 美元的保障，並且您的總餘額受 FDIC 承保。

如果您在同一家銀行擁有兩個不同的儲蓄賬戶，則每個賬戶的保險限額為 250,000 美元。 這意味著您可以安全地在這些賬戶之間平均分配 500,000 美元。 如果您的餘額超過 50 萬美元，超過該金額的金額將不受 FDIC 保護。

如果您是 FDIC 成員銀行持有的信託的五個受益人之一，則每個受益人都有權獲得 250,000 美元的限額，總計 125 萬美元。

這些只是一些示例，可以幫助您了解 FDIC 限額的運作方式。 如有疑問，請務必諮詢您的銀行代表！

FDIC 保險的底線

了解 FDIC 保險最重要的一點是，它是一項政府支持的計劃，可以保護您存入成員銀行的資金。 美國的大多數銀行都提供 FDIC 保護，他們通常會在實際位置的前門或網站的登錄頁面上宣傳他們的 FDIC 隸屬關係。

如果您不確定您選擇的銀行是否提供 FDIC 保護，請詢問。 如果答案是否定的，請重新考慮您的選擇，因為您的資金可能存在風險。

常見問題解答：FDIC 保險