什麼是託管，它是如何運作的？

已發表: 2022-02-10

在查看抵押貸款時，您不可避免地會遇到一系列不熟悉的短語。 “託管”和“託管賬戶”這兩個術語幾乎肯定會出現在多種情況下。因此，如果您想在抵押貸款申請過程中做出明智的選擇，對這些概念的更清晰的理解將是必不可少的。

這個簡單的指南將幫助您了解託管流程的基本要素以及它如何影響您的抵押貸款。

託管是什麼意思？

那麼，抵押協議中的託管是什麼？答案取決於您是在考慮“託管賬戶”一詞還是在談論“託管”的東西。

託管是一種法律安排，通常對於購房是強制性的。它旨在保護買賣雙方。該協議有效地看到交易中的第三方，也稱為託管代理人，暫時“託管”資金，直到房地產銷售條件完成。

從本質上講，我們可以將其視為“表達認真興趣”和完成房產銷售之間的橋樑。

在大多數情況下，託管協議的完成方式如下：

本質上，託管協議是當兩方使用託管代理作為中間人或調解人來安全地執行交易時。由於這筆錢一直在託管中，直到交易完成（賣方獲得付款且買方獲得財產所有權的那一天），這些服務可能需要數週時間。在某些情況下，甚至可能需要幾個月的時間。

當協議進入託管階段時，雙方將負責滿足交易條件。買方將需要抵押貸款證明來支持保證金。賣方需要提供進入該物業的通道以進行檢查，並在完成銷售之前完成任何認為必要的裝修。

一旦雙方滿足各自的要求，託管保留結束，交易可以執行。

購買您的第一處房產是大多數人做過的最大一筆財務購買，這就是為什麼託管代理提供的擔保總是值得的。但是，與您在購買房產期間需要的大多數服務一樣，它不是免費的。

託管費用可由買賣雙方協商，這意味著您可能不需要自己支付全部賬單。在大多數情況下，託管費在房產價值的 1% 到 2% 之間。目前房價中位數為 374,900 美元，對於大多數標準住宅而言，4,000 至 8,000 美元的大致數字是準確的。

如果您支付託管費（或至少一部分），這些費用將被添加到您的結算費用中。

需要注意的是，託管費與託管中的資金不同。託管的資金通常在財產價值的 1% 到 3% 之間。

這筆押金向賣方表明您對購買該物業是認真的，並合法地迫使他們將其從市場上撤出，從而使您能夠完成購買協議。

完成後，保證金將成為您在物業首付的一部分，這意味著代理費是唯一涉及的額外費用。但是，如果您未能完成購買，則託管中的定金可能會獎勵給賣方，因為賣方浪費了他們的時間並可能使他們在其他地方進行銷售。

除了購買房產時的託管流程外，您還會發現在整個抵押貸款期限內都需要一個託管賬戶。簽訂抵押協議時，您的銀行或貸方還將為您提供個人或聯合託管賬戶。它的主要功能是為保險和稅收目的持有房主的資金。

雖然財產稅和保險是按年到期的，但託管付款是按月支付的，以確保您的賬戶有足夠的資金來支付到期的這些項目。

主要缺點是大多數貸方會要求您在任何給定時間在帳戶中保留兩個月的資金（如果您被認為是有風險的候選人，有時會更多）。這樣做是為了防止在經濟困難時期出現漏洞。

託管賬戶的好處延伸到貸方和借方。其中一些關鍵是：

財產稅和保險的託管在技術上不是法律要求，但許多貸方會堅持要求，特別是對於風險較高的申請人。

一旦抵押貸款開始，借款人的託管賬戶將每年進行一次分析，以確保當前的付款足以支付預計的保費增長。相反，如果認為您支付的費用過多，您可能會收到託管退款，並在接下來的 12 個月內減少付款。

雖然首次購房者的平均年齡繼續上升，但處理非抵押房屋所有權成本的想法仍然同樣令人生畏。您的抵押貸款只是與財產相關的一項成本，而託管通過稅收和保險來照顧其中兩個。

但是，託管帳戶並不能涵蓋所有內容。您可能面臨的一些額外費用包括但不限於：

您還需要考慮擁有和管理房產的各種水電費和持續費用。您的託管服務無法支付這些費用的原因有很多，主要原因是貸方無法預測這些費用將是多少。

“什麼是託管？”這個問題的答案需要一些額外的解釋，即使沒有進入現有的各種類型的託管賬戶。然而，用最簡單的術語來說，託管涉及兩方轉向第三方以安全地執行購買、銷售或租賃交易。

您應該熟悉兩種與購房相關的法律協議。第一個是託管代理充當買賣雙方之間的調解人，以確保在最終確定購買/銷售協議時資金受到保護。

第二個是房主將每月供款存入賬戶，以便支付年度保費。

雖然賣方和貸方都將通過消除他們在沒有託管的情況下可能遇到的風險而獲得利益，但這通常是一個漫長而昂貴的過程。

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