十大創新金融科技解決方案和產品

金融科技源於快速的技術創新和對金融有濃厚興趣和理解的新一代企業家。

推動該行業創新的另一個主要因素是改善客戶體驗和解決各種借款人痛點的想法。 傳統銀行很少為這些服務。 金融科技先驅們注意到市場存在缺口，這導致貸款市場不斷增長，以滿足較小借款人的需求。

金融科技一次次改變金融世界，從保險承保到簡單的在線開戶流程，再到以新穎的方式進行信用分析。 以下是該行業的十大創新：

點對點借貸 (P2P)

這是貸款人和借款人通過使用技術平台實現雙贏的最好例子。 借款人可以通過點對點貸款從許多個人那裡獲得融資。

與傳統銀行相比，貸款申請流程更為簡單。 這些平台上的貸方通常是希望將儲蓄和投資存放在回報高於傳統貸款市場可用利率的地方的投資者。 該平台為藉款人進行所有背景調查和預先批准，使貸方更容易找到合適的人。

類似的機制支持對等 (P2B) 貸款。 在此示例中，個人借款人被從平台上的貸方網絡借款的企業所取代。 這些借貸平台將藉款人與貸方聯繫起來，並根據借款人償還的金額收取費用。

替代信用評分

使用傳統的信用評級技術，小企業和個體經營者沒有資格獲得貸款。 他們嚴格和過時的信用評分標準只會使大型、完善的公司獲得貸款或有固定收入工作的個人可以提供工資單來支持他們的貸款申請。 結果，由於傳統信用評級方法的運作方式，小企業主和小企業很難賺錢。

金融科技行業看到了對更靈活和定性評分的需求，可以在這些情況下使用，以確保正確完成信用評分分析。 例如，百分位信用評分可用於確保正確完成信用評分分析。 用於給出可變信用評級的另一個新特徵是社交信號。 隨著時間的推移，這與深度學習算法一起為金融科技帶來了更好的貸款決策。

這些信用評分算法還降低了承銷貸款的成本，允許金融科技公司將儲蓄轉嫁給借款人，從而擴大他們的客戶群。

小額貸款

由於小額貸款利潤低，承銷費高。 因此，想要購買大件商品和高價白色家電的消費者往往難以為購買提供資金。 金融科技貸款公司已經發現了這一需求，並越來越多地通過 BNPL 產品為藉款人提供服務。

這些“先買後付”的資金讓消費者只需按一下鼠標即可購買商品，而無需填寫冗長的貸款申請或等待批准。 更重要的是，這些貸款以 0% 的利率承保，並可選擇分期付款。

提供這些金融選項的金融科技公司將這些客戶數據傳遞給原始設備製造商 (OEM)，他們將從其產品日益增加的可負擔性中受益最大。

當客戶數據通過機器學習和深度學習算法進行過濾時，OEM 可以獲得洞察力，從而使他們能夠在市場上推出高度定制的產品。 因此，這些金融科技貸方提供的 0% 利息部分由從他們那裡購買信息的 OEM 提供資金。

另類保險承保

在傳統的保險承保中，不正確的保費估計已成為標準。 在這些情況下，相同年齡、身高和體重的人和滴酒不沾的人將獲得相同的保險費。

但是，保費並未考慮其他定性特徵，例如這些人的健康習慣和運動行為。 申請保險的兩個人可能會根據他們健康的更多質量方面收取不同的費率。

例如，一個可能是健身狂熱者，而另一個是吃垃圾食品的沙發土豆。 不用說，後者的健康問題會更加尖銳和嚴重。

替代保險承保通過收集基於病史、生活方式和社會信號的信息來解釋這些細微的差異。

這使他們能夠消除精算術語的標準化，這在使用傳統的承保程序時會產生錯誤的結果。 這些數據以及算法和分析使銷售保險產品的金融科技公司能夠根據申請人的需求和資格為申請人提供非常個性化的保險費率和支付選項。

交易交付

在大數據和物聯網時代，預計科技公司將收集盡可能多的數據來推動其功能和後續擴展。 畢竟，只有通過研究以前的數據並據此做出預測，企業才能製定新的戰略並開發出更好的產品。

數據為金融科技組織提供了對其客戶真正需求的重要見解。

金融科技公司通過成本管理應用程序等免費數字商品收集這些信息。 這些應用程序捕獲有關客戶支付保費、購買共同基金或投資房地產的意願的有用信息。 公司將這些數據和見解出售給第三方金融產品，以換取銷售佣金。

數字錢包

數字錢包改變了全球支付方式，超越了紙幣和傳統貨幣。 這些錢包既可以作為“簡單”的銀行，也可以作為支付網關。 該技術允許用戶將虛擬現金放入他們的數字錢包中，並將其用於商家接受數字錢包付款的在線和離線交易。

消費者可以使用數字錢包使支付更加方便。 他們通過向零售商收取少量費用來產生現金。 向這些消費者提供產品和服務的消費者和商店是錢包最常見的最終用戶。

數字銀行

數字銀行是傳統銀行的數字化。 數字銀行以其整個數字化存在而著稱，沒有任何實體總部或分支機構。

它們的運作方式與傳統銀行相同，但它們是具有端到端數字基礎設施的簡單服務提供商。 他們不必僱用人員和購買土地而節省的錢會轉嫁給他們的客戶，這對數字銀行及其客戶來說都是一個巨大的勝利。

支付網關

隨著電子商務的發展，商家網站對安全支付網關的要求呈指數級增長。 支付網關允許客戶使用各種支付方式在電子商務網站上進行購買。

客戶可以使用借記卡和信用卡、比特幣和數字錢包進行支付。 傳統銀行通常會收取大量費用來使用任何其他支付方式，這使得企業使用它們不經濟。

金融科技公司使用技術來製作易於人們使用並且可以輕鬆添加到其網站的應用程序和支付網關。

數字保險

數字保險是十大創新金融科技解決方案中的最後一個，但並非最不重要。 顧名思義，數字保險在很大程度上依賴於數字基礎設施和更快的承保流程。

另類保險承保使這些金融科技保險公司能夠為房屋和人壽保險單提供更好、更便宜的承保範圍，同時根據定性而非定量變量對保費進行定價。 這也為金融科技保險行業帶來了很多商機。

金融科技行業在金融服務市場上才剛剛起步，有許多融資替代方案和解決方案，以及更多創新。

該行業無疑通過挑戰傳統融資技術和提供個性化解決方案找到了自己的利基，同時通過創新方法實現收入要求，並整合金融和技術兩大巨頭。

資產管理

基於金融科技的資產管理允許投資者通過購買股票和共同基金來建立投資組合，而無需支付佣金。 雖然他們購買的資產價格比實際資產價格略高，但他們通過不支付佣金節省的錢使投資收益和資產價格為正。

資產管理公司可以通過收集投資者數據以換取佣金成本的豁免來實現這一目標。 他們與有能力影響資產價格的高頻交易者分享這些信息。

這些變化將如何影響金融科技行業？

未來十年，七三項重要技術將推動商業模式重塑，同時改變金融業的競爭環境。

技術進步和創新是金融科技發展的基石，並將繼續推動金融服務領域的顛覆性商業模式。 未來十年，三大主要技術將推動金融科技的發展，並為金融業務制定規則。

人工智能——大規模的價值創造將由人工智能驅動。

自動因素發現，或基於機器識別驅動表現優異的因素，將在金融服務中變得越來越普遍，有助於改進整個行業的金融模型。

知識圖譜和圖計算也將在人工智能語義表示的關鍵應用中發揮更大的作用。 使用廣泛的數據源有助於在復雜的金融網絡中建立聯繫並找到模式。 這將在未來幾年對世界產生重大影響。

最後，具有更好隱私保護的分析將鼓勵在金融模型訓練中使用最少的數據，或僅使用相關的、必要的和經過適當清理的信息。

其中包括聯邦學習，這是一種去中心化的機器學習，通過為數據帶來計算能力而不是相反來解決與集中數據集相關的隱私風險。

借助新的加密技術、安全的多方計算、零知識證明和其他注重隱私的數據分析技術，人們將更容易保護個人信息的安全。

人工智能應用將滲透到整個金融行業的運營中，包括前台、中台和後台。 量身定制的產品、個性化的用戶體驗和分析服務、智能服務機器人和聊天界面、市場跟踪器、自動交易和機器人顧問、基於非財務數據的替代信用評級和麵部識別認證都是面向客戶的應用示例.

知識圖譜、自然語言處理和智能程序是幫助人們更有效地完成工作的中後台應用程序示例。

許多金融機構繼續以隨意和分散的方式部署人工智能，經常將技術限制在特定的用例或垂直領域。 然而，銀行業的領導者正在通過在其數字運營的整個生命週期中系統地應用人工智能來徹底改變他們的運營。

值得注意的是，金融業意識到算法的好壞取決於輸入的數據。 重點正在轉向從以前通過傳統運營獲得的未充分利用的客戶行為數據中獲取競爭優勢。

這將開啟基於生態系統融資的先前未開發的潛力，即銀行、保險公司和其他金融服務組織與非金融企業合作，在他們通常不工作的領域提供無縫的客戶體驗。

對於銀行而言，成為“人工智能優先”的機構將通過手動操作的極端自動化（“零操作”思維方式）以及用複雜的診斷替代或增加人類選擇來提高運營效率。

運營績效的提高將得益於機器學習和麵部識別等傳統和尖端人工智能技術的廣泛使用，用於（近）實時分析海量和復雜的客戶數據集。

未來的“人工智能優先”銀行將效仿“數字原生”公司和用戶所享有的速度和敏捷性。 他們將快速創新，在幾天和幾週內而不是幾個月和幾年內提供新功能。 銀行和非銀行合作夥伴還將共同提出新的價值主張，涵蓋旅程、技術平台和數據集，以及這些事物如何協同工作。

雲計算——將釋放金融服務行業的參與者。

金融機構應了解三種雲服務：公有云、混合雲和私有云。 公共雲中的基礎設施由雲計算服務提供商所有，他們向各種企業或公眾出售雲服務。

混合雲基礎架構由兩種或多種類型的雲（私有和公共）組成，這些雲獨立維護，但通過專有技術鏈接。 私有云是指為單個客戶的專有用途而創建的基礎設施，可部署在公司數據中心或通過其他託管設施。

開源、SaaS 和無服務器——將降低進入門檻。

速度和可擴展性對於新企業和金融創新至關重要，尤其是在數字經濟的激烈競爭和贏家通吃的動態中。

對於科技公司和傳統金融機構來說，如果他們想在金融科技領域開展新業務，使用開源軟件、無服務器架構和軟件即服務 (SaaS) 變得越來越重要。

SaaS 允許公司根據需要使用該軟件（例如 Scaleo 的聯盟營銷軟件），而無需擁有或維護它，而無服務器架構消除了企業運行自己的服務器的需要，從而為客戶和運營騰出時間和資源。

無服務器設計還可以節省資金，因為費用與執行的軟件代碼相關，而不是全天候創建，與業務需求無關。 它還促進了靈活的擴展，減少了空閒和損失，同時提高了開發效率。 開源軟件是試圖快速擴展的公司的救命稻草，因為它提供免費使用的源代碼，使開發人員能夠在開發自己的應用程序時搶占先機。

結論

這些主要技術和趨勢日益聯繫和融合，為金融科技和金融行業的創新提供了重要動力。 事實上，它是一種利基金融服務。

擅長利用技術進步來開發應用程序、創造價值和改變競爭格局的子行業，傳統金融機構將需要在未來整合其龐大的資源，以領先於即將到來的金融業顛覆海嘯。