如何獲得公共服務貸款減免：最佳實踐

在當今世界，許多學生對學生貸款債務感到擔憂，這是可以理解的。

直到 2020 年 9 月，由於 COVID-19 大流行，政府一直透過暫時暫停學生貸款支付來提供救濟。 然而，最高法院拒絕了拜登政府提出的一項重大提議，免除每位借款人最多 2 萬美元的貸款。

鑑於這些挑戰，許多學生積極尋求實際的債務減免解決方案。 一種受到關注的解決方案是使用貸款軟體。 這項技術簡化了貸款管理流程，使其更易於存取和管理，即使有關學生貸款的規則不斷變化。

此外，還有其他援助途徑，例如公共服務貸款減免（PSLF）計劃，可以為符合資格的借款人提供救濟。

該計劃可能很複雜，因此了解其運作方式以確定您是否符合資格並確保您的努力獲得認可非常重要。

讓我們繼續閱讀以更深入地了解細節。

PSLF的歷史

PSLF 是一項學生貸款償還計劃，由喬治布希總統於 2007 年簽署成為法律，旨在應對日益嚴重的學生貸款危機。 它旨在獎勵進入公共服務職業（例如非營利工作、教學或政府工作）的畢業生。

為了符合資格，申請人需要在公共服務領域工作十年，才有資格獲得貸款減免。 2017年，第一批符合資格的獲獎者已滿十年，參與者紛紛提出申請。

結果？

根據《富比士》報道，根據大約 132,000 份已處理的申請，640 名借款人獲得了公共服務貸款減免。 這還不到 0.5%。

一項旨在免除如此大量學生貸款的計劃為何會拒絕 99% 的申請者？

答案就在細節裡。

PSLF 的工作原理

PSLF 倡議旨在激勵畢業後選擇涉及公共服務的職業。

如果您符合 PSLF 資格，當您為政府或非營利組織工作時，您可以在每月支付 10 年的 120 筆付款後獲得剩餘的學生債務減免。

使用學生援助網站上的PSLF 幫助工具，根據您和您的雇主擁有的貸款類型確定您的資格。

PSLF 要求擁有聯邦學生貸款的公共服務僱員透過稱為 PSLF 表格的指定表格來證明其在政府或非營利組織的全職工作。 該表格需要雇主確認過去或目前的就業情況。

然後對提交的表格進行審核，以確保其完整，並確定您的貸款和就業是否符合 PSLF 計劃的標準。

由於冠狀病毒大流行，PSLF 經歷了暫時的變化。

• 從 2020 年 3 月開始，所有聯邦學生貸款均處於無息延期狀態，並且在 2023 年 10 月之前無需還款。
• 在此期間，教育部透過一次性 IDR 帳戶調整，暫時調整了 PSLF 下哪些付款將被考慮免除的規則。
• 對於那些追求 PSLF 的人來說，這項調整意味著，如果您在支付這些付款時是為合格的雇主工作，則將考慮寬恕以前的更廣泛的付款。
• 因此，在重新計票後已完成至少 120 筆付款的 PSLF 申請人的剩餘餘額將被免除。 對於其他借款人來說，這項變更將使他們更接近獲得寬恕。

如何申請PSLF計劃

如果您認為自己符合 PSLF 計畫的標準，請使用以下逐步指南來使用 PSLF 幫助工具啟動申請流程：

• 利用幫助工具驗證您的雇主是否有資格成為公共服務機構或組織。
• 聯絡您的貸款服務機構，確保您的貸款符合資格。 如果它們不是直接貸款，您必須將其轉換為直接合併貸款才能繼續。
• 確定了資格認證的必要步驟後，請建立 PSLF 表格。
• 準備並簽署您的 PSLF 表格，並提供您雇主授權代表的電子郵件地址，以便每年簽署您的表格並驗證您的就業情況。

PSLF 幫助工具流程通常可以在 30 分鐘內完成。

如果您手動提交表格，則必須將其發送至 MOHELA。

• 地址: 美國教育部，MOHELA, 633 Spirit Drive, Chesterfield, MO 63005-1243
• 傳真：866-222-7060。
• 如果 MOHELA 已經是您的服務商，您可以在MOHELA 網站上傳您的 PSLF 表格。

然後審核該表格以確保其完整，並確定您的貸款和就業是否符合 PSLF 計劃的資格。

假設您的 PSLF 表格獲得豁免批准。 在這種情況下，您會收到通知，您符合條件的聯邦直接貸款的餘額將被免除。 如果您在第 120 次合格付款後付款，這些款項也會退還給您。

如果確定您沒有資格獲得貸款減免，我們將通知您此資訊並提供您被確定為不符合資格的原因。

PSLF資格問題

掌握 PSLF 計劃有時可能具有挑戰性。 可能會出現幾個問題：

• 不符合資格的貸款。 聯邦貸款有資格獲得 PSLF，但私人貸款則沒有資格，因為它們是由個體公司而不是政府發放的。 聯邦家庭教育貸款 (FFEL) 和聯邦珀金斯貸款合併為直接合併貸款時符合資格。
• 不符合資格的還款計劃。 如果您未加入收入驅動型付款計劃，付款將不符合 PSLF 資格。
• 早付或晚付。 您每月可以支付一筆合格付款。 提前付款或額外付款不會讓您更快達到 120 筆付款。 錯過付款或延遲超過 15 天的付款也不符合資格。
• 延期或忍耐。 付款將被暫停，並且在延期或暫緩期內您不會獲得 120 付款的信用，除非您正在服現役兵役。

為什麼 PSLF 申請會被拒絕

正如預期的那樣，PSLF 計劃的申請量大幅增加。 然而，值得注意的是拒絕的數量相當大。 高拒絕率可歸因於幾個因素，其中最突出的是對該計劃要求的普遍誤解。

雖然這些要求最初看起來可能很簡單，但它們只是觸及了程序複雜性的表面。 許多自認為符合基本標準的申請人發現，有時在還款過程多年後，他們不符合資格或忽略了關鍵細節。

大多數 PSLF 申請被拒絕的主要原因似乎分為四個主要類別：

申請人沒有為合格的雇主工作

許多申請人犯的第一個錯誤是假設他們根據自己的工作有資格獲得公共服務貸款減免。 事實上，您的計劃資格取決於您的雇主，而不是您的工作性質。

符合 PSLF 資格的雇主類型：

• 501(c)(3)慈善機構
• 聯邦、州、地方或其他政府組織
• 不屬於 501(c)(3) 但符合其他公共服務要求的非營利組織
• 美國軍團或和平工作隊

僅僅在這些雇主之一擔任職位是不夠的。 您必須全職工作並每年填寫一份就業證明表。

如果您換工作而您的新雇主不符合資格，您的學生貸款減免路徑上的時鐘將暫停，直到您再次開始為合格的雇主工作。

申請人忘記提交就業證明表

就業證明表不是您可以設定並忘記的東西。 忽視驗證您的雇主是否算作合格雇主或更新您的就業資訊是申請被拒絕的主要原因之一。

您應該提交就業證明表：

• 開始你的第一份公共服務工作後
• 每年，在您開始從事公共服務工作後
• 任何時候你更換雇主

該計劃的主要要求之一是在公共服務領域工作十年並支付貸款。 此步驟有助於建立書面記錄，使政府可以輕鬆追蹤您在公共服務中的工作。

申請人沒有符合資格的貸款類型

這是公共服務貸款減免計畫中最棘手的部分。 為了符合資格，您的貸款必須是直接貸款或聯邦貸款。 直接貸款是機構直接向借款人提供貸款的一種貸款，不涉及第三方貸款人。 這些機構可以包括非銀行機構、政府或銀行。

合格還款計劃包括所有收入驅動還款 (IDR) 計劃：

• 按收入還款 (ICR)
• 基於收入的還款（IBR）
• 即收即付（PAYE）
• 修改後的即收即付（REPAYE）
• 標準10年還款

如果您的貸款不符合直接貸款資格，您可以合併您的貸款。 但是，如果您合併貸款，則會重置您在該計劃中的時間。 例如，如果您已經為 PSLF 計劃努力了六年，然後合併了您的貸款，那麼您將從一開始就必須再支付十年的還款。

這是一開始就做好的最重要的一步。 您不想做所有追蹤雇主、支付貸款和收集正確資訊的工作，結果卻發現您的貸款不符合資格。

這些還款計劃不符合 PSLF 資格：

• 直接合併貸款的標準還款計劃
• 分級還款計劃
• 延期還款計劃

申請人沒有提供足夠的信息

這個拒絕的原因可能是最令人困惑（和令人沮喪）的，因為它很模糊。 在許多情況下，申請最初會被拒絕，因為沒有足夠的資訊來證明您符合該計劃的資格。 有一個簡單的方法可以解決這個問題嗎？ 跟踪一切。 十年是一段很長的時間，重要的文件或文件很容易遺失。

PSLF 的替代方案

雖然 PSLF 可以消除大量債務，但它並不是普遍可用的，即使對於聯邦學生貸款借款人也是如此。

如果您正在尋找其他緩解途徑，以下是一些值得考慮的途徑：

• 收入驅動的還款寬恕。 此類計劃有效期為 20 或 25 年，任何剩餘餘額在該期限結束時均可免除。 這種形式的寬恕目前是免稅的。
• 教師貸款減免。 如果您有資格成為合格教師或在教育服務機構工作，則在連續五個完整學年全職工作後，您可能有資格獲得高達 17,500 美元的教師貸款減免。
• 貸款償還援助計劃。 聯邦機構的許多貸款償還援助計劃可以幫助您在債務上取得進展，以換取您的服務。 資格通常取決於您的職業，包括服兵役、公共辯護、法律工作或醫療保健等角色。 此外，一些州還制定了向符合條件的居民提供還款援助的計劃。

計劃並加入1%

如果您正在考慮在政府機構或非營利組織工作，您可以透過 PSLF 計劃減輕學生貸款債務。

為了增加成功的機會，儘早開始申請流程是一個好主意，特別是當您不確定您的貸款是否符合該計劃的條件時。

重要的是要記住，仔細的規劃和詳盡的記錄對於克服流程中的常見挑戰至關重要。

雖然它確實需要十年的持續付款和合格的就業才能獲得批准，但完全免除債務的潛力使這項努力變得值得。

十年是一段相當長的時間，因此使用一流的文件管理軟體讓管理重要文件變得輕而易舉。