貨幣市場與 CD：哪個更好？

已發表: 2022-03-31

由於利率低，在傳統儲蓄賬戶中增加您的儲蓄今天是一項挑戰。 但是，還有其他選擇。

在這篇文章中，我們將貨幣市場與 CD 賬戶視為儲蓄工具。 主要區別在於，存款證支付的利率通常高於貨幣市場存款，但您必須將資金長期鎖定才能獲得資格。

存單與貨幣市場定義

貨幣市場賬戶和存款證是聯邦政府支持的存款類型。 兩者都將為您的投資提供可觀的回報，但更好的選擇是——CD 或貨幣市場賬戶——取決於您的個人情況。

MMA

大多數貨幣市場賬戶提供一些類似於常規儲蓄賬戶的資金和利率訪問權限。 在大多數計劃下，您每月可以通過提款、借記卡、匯票、支票或電子轉賬方式提款六次。

ATM、電話和郵件取款和付款不計入限額。

您通過 MMA 獲得的利率會隨著時間的推移而變化。 如果其他經濟體的利率上升，您的 MMA 中的利率也會上升。

同樣，如果它們下降，您的 MMA 費率也會下降。

MMA 與貨幣市場基金不同，後者是一種投資。 相反，它們涉及貸方向您支付押金的承諾，類似於儲蓄賬戶。

光盤

CD 是一種獨特的儲蓄賬戶類型，要求您將資金存入其中一段時間，然後才能獲得利息支付。 帳戶期限從至少六個月到五年不等，在某些情況下可能更長。

一旦賬戶達到其生命週期的盡頭，它就會“到期”，銀行會償還您最初的 CD 存款以及承諾的利息。

因此，貨幣市場賬戶與存單的顯著區別在於後者支付的利息更高。 要獲得這個更高的利率，您需要同意將您的資金鎖定更長時間。

更重要的是，與 MMA 不同，CD 確定了他們支付的費率。 儲蓄者確切地知道他們在學期結束時會得到多少。

貨幣市場賬戶和 CD 的優缺點

在本節中，我們將比較貨幣市場和 CD 的優缺點：

CD的優點

  • 更高的利率：CD 的主要優點是它們支付更高的利率。 例如，賬戶中超過 100,000 美元的賬戶在 6 個月內平均可以賺取 0.39%，在 36 個月內可能高達 0.86%。
  • 更高的可預測性：與高度波動的股票和債券市場不同，CD 支付的利息金額是完全可預測的。 一旦確定了利率，您就可以準確地知道在學期結束時您將收到的金額。
  • 低風險：雖然 CD 取決於基礎機構的償付能力，但它們也得到聯邦存款保險公司或國家信用合作社管理局保險的支持。 這意味著即使基礎實體無法在到期時償還欠您的債務，公共金融機構也可以。
  • 靈活性：CD 可讓您在各種期限長度之間進行選擇。 在低端，您可以讓 CD 運行 6 個月，在高端，可以運行 60 個月或更長時間。
  • 易於避免消費：通過鎖定金錢，CD 可以保護您免受誘惑。

CD的缺點

  • 最低要求：您是投資於 CD 市場還是貨幣市場，很大程度上取決於您的總資本供應量。 大多數 CD 都有令人討厭的最低存款金額，有時這些金額可能非常高——通常約為 10,000 美元。 更重要的是，如果您想獲得更好的利率，您可能需要支付更高的初始存款。
  • 提款限制：在貨幣市場或 CD 之間進行選擇時，問問自己是否有能力等到到期日。 在那之前，您將無法取出錢。
  • 罰款：如果您試圖在存款證明到期之前提取現金，您可能需要為提款支付巨額罰款。
  • 不誠實：最後，一些 CD 供應商被 FINRA 和其他供應商所知，以宣傳絕大多數客戶永遠無法獲得的預告費率。 CD 和貨幣市場利率不同，但它們不應該很大。 如果 CD 提供商引用的費率看起來好得令人難以置信，那可能就是這樣。

MMA的優點

  • 高於傳統儲蓄賬戶的收益：2019 年，10 萬美元以下的存款支付給傳統儲蓄賬戶的平均利率僅為 0.18%。 大多數 MMA 支付的費用遠高於此，尤其是在基礎聯邦基金利率較高的情況下。
  • 低風險：MMA 與 CD 一樣，由 FDIC 或 NCUA 投保。 因此，如果基礎金融機構進行清算，您可以保護您的資金免受債權人高達 250,000 美元的損失。
  • 靈活性：最後，如果您在 CD 或貨幣市場賬戶之間進行選擇，那麼後者可能會為您提供更大的靈活性。 使用貨幣市場賬戶，您可以每月通過選定的渠道多次提取資金，並通過 ATM 取款多次。

MMA的缺點

  • 最低限額：CD 和貨幣市場賬戶都要求您在開立之前存入一定的最低限額。 一般來說，MMA 最低值往往低於 CD 最低值，但對於新儲戶來說仍然是可觀的。
  • 不可預測的回報：CD 和貨幣市場賬戶之間的最大區別在於後者提供了不可預測的利率。 您的賬戶產生的回報取決於基礎利率，而基礎利率一直在變化。 如果整個經濟體的利率下降，你的回報也會下降。
  • 訪問受限：雖然貨幣市場賬戶的限制不像 CD 那樣嚴格，但仍然存在。 例如，您每月只能通過支票、電子轉賬、借記卡或信用卡取款或付款六次。 不過有趣的是，您可以無限制地進行電話支付或 ATM 取款，使 MMA 類似於普通儲蓄賬戶。

您在哪裡可以獲得 CD 或貨幣市場賬戶？

銀行和信用合作社都提供 MMA 和 CD。 您可能會發現您當前的銀行提供這些服務並準備向您支付合理的費率。

一般來說，當您上網時，您往往會在 MMA 和 CD 上獲得更好的價格。 由於網上銀行的管理費用低於實體競爭對手，因此他們可以為您的存款支付更高的利息。

貨幣市場與 CD：總結

如果您正在尋找類似於普通儲蓄賬戶的高息賬戶，那麼 MMA 可能是您的最佳選擇。 但是，如果您追求的回報率不錯，那麼 CD 是更好的選擇。

但請注意，與投資股票相比，CD 和貨幣市場賬戶的利率都較低。 原因是風險回報率。

MMA 和 CD 是低風險投資，因此回報低於您在其他地方獲得的回報。