IRA 與 401(k)：哪個更好？

已發表: 2022-03-14

你想為退休儲蓄嗎？如果是這樣，您可能想知道 IRA 或 401(k) 是否適合您。在本文中，我們將比較和對比這兩個帳戶，並幫助您確定最適合您需求的帳戶。 IRA 和 401(k) 都有其優點和缺點，但歸根結底，這取決於個人喜好和情況。讓我們開始吧，好嗎？

什麼是愛爾蘭共和軍？

在深入了解 IRA 與 401(k) 之前，讓我們先了解一些基礎知識，看看 IRA 到底是什麼。 IRA 或個人退休賬戶是一種個人儲蓄賬戶，提供稅收優惠以鼓勵為退休儲蓄。任何有收入的人都可以向 IRA 供款，但達到一定限額。但是，有一些限制：如果您被公司退休計劃所覆蓋，則不能供款，並且一旦您年滿 72 歲，供款必須停止。

IRA 的類型

IRA 有兩種類型：傳統的和羅斯的。讓我們看看它們是如何工作的，以便我們可以在 Roth IRA 與傳統 IRA 與 401(k) 賬戶之間進行明智的比較。

使用傳統愛爾蘭共和軍，您的供款可能是免稅的（取決於您的收入水平），但是當您以後提取資金時，您必須繳稅。帳戶餘額最好保留到您年滿 59 1/2 歲，否則您將不得不支付 10% 的提前分配罰款。當您以後在退休時提款時，這筆錢將作為普通收入徵稅。在 72 歲之後，您將不再被允許向傳統 IRA 供款，並且您將被迫每年進行所需的最低分配。
羅斯愛爾蘭共和軍與傳統愛爾蘭共和軍相反。您的供款不可免稅，但所有後續收入和提款均免稅。比較傳統 IRA 與 Roth IRA 賬戶的主要區別之一是 Roth IRA 供款沒有年齡限制，因此您即使在 72 歲之後也可以繼續供款或將錢轉給您的繼承人。 Roth IRA 的另一個主要好處是沒有要求的最低分配。

什麼是 401(k)？

現在我們知道什麼是 IRA，讓我們繼續討論 401(k)s。 401(k) 是雇主贊助的退休儲蓄計劃。員工可以選擇扣留部分薪水並將其存入他們的 401(k) 賬戶。 401(k) 有供款限制，就像 IRA 帳戶一樣。

但是，您的雇主可以將您的供款匹配到一定百分比，從而增加總金額。這意味著與 401(k) 相比，使用 IRA 賬戶的退休收入通常會更少。

401(k)s 的類型

401(k) 有兩種類型：傳統和羅斯，它們的工作方式如下：

使用傳統的 401(k) ，您的供款是遞延稅款，您不必為提款繳稅，直到退休。賬戶中的錢可以增長，直到退休時提取，但一旦您決定提取它，它將按通常的收入稅率徵稅。
使用Roth 401(k) ，您的員工供款是用稅後美元支付的，但您的收入可以免稅增長，而且您不必為退休時的提款繳稅。年滿 72 歲後，您不再被允許為 Roth 401(k) 供款，您必須獲得所需的最低分配 (RMD)。

IRA 和 401(k) 的區別

現在我們對 IRA 和 401(k)s 有了更多的了解，讓我們來看看這兩種賬戶之間的主要區別：

401(k) 是雇主贊助的計劃，而 IRA 是個人儲蓄賬戶。
在比較 401(k) 與 IRA 時，請記住，對於前者，員工可以選擇扣留部分薪水並將其存入他們的賬戶。使用 IRA 帳戶，您必須自己做出貢獻。
401(k) 的繳款限額高於 IRA。
使用 401(k)，您的雇主可能會將您的供款匹配到一定百分比，而 IRA 供款則不會被雇主匹配。
年滿 72 歲後，您不得向 Roth 401(k) 供款。使用 Roth IRA，供款沒有年齡限制。

了解了 IRA 與 401(k) 之間的主要區別後，您可能想知道哪個賬戶適合您。答案最終歸結為個人喜好。如果您正在尋找雇主贊助的退休儲蓄計劃，401(k) 可能是您最好的選擇。如果您正在尋找具有稅收優惠的個人儲蓄賬戶，IRA 可能是您更好的選擇。

誰應該使用 IRA？

IRA 非常適合任何想要為退休儲蓄但無法使用公司贊助的退休賬戶的人，這是 IRA 與 401(k) 相比的主要好處之一。

如果您被公司退休計劃所覆蓋，您可能無法向 IRA 供款（除非您的收入低於某個限額）。您仍然可以為 401(k) 捐款。但是，一旦您年滿 72 歲，所有供款必須停止。

有資格獲得 IRA

要獲得 IRA 資格，您需要了解以下幾點：

您必須從工作或自營職業中獲得收入。投資收入、養老金和年金不計算在內。
如果您在公司退休計劃中，您對 IRA 的供款可能會受到限制（除非您的收入低於某個限額）。
您必須未滿 72 歲才能向傳統 IRA 或任何 401(k) 賬戶供款。如果您將傳統 IRA 與 Roth IRA 與 401(k) 賬戶進行比較，即使您年滿 72 歲，Roth IRA 仍允許供款。

愛爾蘭共和軍供款限額

有兩種類型的 IRA 供款限額：年度供款限額和基於年齡的供款限額。

年度供款限額是您一年內可以向 IRA 供款的最高金額。 2022 年，50 歲以下的限額為 6,000 美元，50 歲或以上的限額為 7,000 美元。
基於年齡的供款限額是您年滿 72 歲後允許向 IRA 供款的最大金額。此時，您不再被允許向傳統 IRA 賬戶供款。

IRA 計劃的優缺點

儘管使用 IRA 計劃有很多優點，但也有一些缺點。以下是要考慮的主要優點和缺點的列表：

優點：

它易於訪問且易於設置。
即使您不在公司退休計劃的範圍內，您也可以向 IRA 供款。
捐款沒有年齡限制。
您可以選擇從您的薪水中扣除您的供款。

缺點：

供款限額低於 401(k) 供款限額。
您的雇主與您的供款不符。
如果您被公司退休計劃所覆蓋，那麼獲得 IRA 的資格可能會很困難，這是 IRA 賬戶的主要缺點之一。
年滿 72 歲後，您不得向傳統 IRA 供款。

誰應該使用 401(k)？

401(k) 非常適合任何想要為退休儲蓄並從雇主那裡獲得匹配供款的人。公司退休計劃涵蓋的任何員工在 72 歲之前仍然可以為 401(k) 供款。401(k) 計劃也適用於小企業主和個體經營者，但請記住，如果您作為老闆，您將成為支付自己供款的人，就像 IRA 計劃一樣。

401(k) 供款限額

到 2021 年，員工最多可以為其 401(k) 賬戶貢獻 19,500 美元。到 2022 年，情況發生了一些變化，他們現在可以貢獻高達 20,500 美元。 50 歲或以上的人可以額外捐款 6,500 美元。

401(k) 計劃的優缺點

與 IRA 賬戶一樣，使用 401(k) 計劃有多種優點，但也有一些缺點需要考慮。讓我們來看看這兩個：

優點：

您的雇主可能會匹配您的供款。
供款限額高於 IRA 供款限額。
即使您不在公司退休計劃的範圍內，您也可以為 401(k) 供款。
自動扣除工資。

缺點：

您在 72 歲之後不得向 401(k) 供款。
捐款是用稅前美元進行的，這會減少您當年的應稅收入。
您的投資選擇有限。
與傳統的 IRA 賬戶一樣，如果您從標準 401(k) 中進行分配，您將必須為其納稅。

最後的想法

無論您是想開始您的退休計劃還是只是想改變您當前的退休儲蓄策略，了解 IRA 和 401(k) 賬戶之間的區別非常重要。因此，如果您想知道哪個更好，IRA 或 401(k)，答案是這取決於您的情況。

IRA 和 401(k) 計劃都有其優點和缺點，在您決定哪個適合您之前了解它們的工作原理非常重要。我們希望我們的指南能幫助您做到這一點！

如果您仍然不確定如何做出該決定，我們建議您諮詢財務顧問，他可以為您提供有關這些流行儲蓄賬戶類型的更詳細提示。