20 至 80 年代的投資策略

為退休投資是您可以為確保您的財務未來做出的最重要的決定之一。 開始儲蓄永遠不會太早或太晚。 您應該採取的方法取決於您的年齡、風險承受能力、目標和其他因素。

雖然沒有通用規則，但這篇關於按年齡劃分的投資策略的文章應該可以讓您很好地了解如何為退休儲蓄進行資產配置。 因此，無論您是千禧一代、X 一代還是嬰兒潮一代，請繼續閱讀以了解如何構建您的投資組合。

按年齡劃分的資產配置 - 一般注意事項

在開始投資退休賬戶之前，您需要評估資產類別及其優缺點。 投資者用於退休收入的一些常見資產是股票、債券、現金和現金等價物。 房地產、期貨和商品是其他選擇。

最合適的投資策略通常取決於市場的波動性。 例如，投資股票比投資債券風險更大，但收益更高。 這就是為什麼投資者在市場繁榮時更喜歡股票的原因。 但當交易變得艱難時，他們就會從股市中取出資金並投資於債券。

與此相一致，您應該始終考慮風險承受水平。 通常，千禧一代的投資策略比嬰兒潮一代的方法更常見更高的風險承受能力，因為前者有更多時間來彌補潛在損失。

分散投資對於退休後的財務穩定至關重要。 俗話說：永遠不要把所有的雞蛋都放在一個籃子裡。

退休儲蓄選擇

您可以從各種類型的投資賬戶中進行選擇，為您的退休儲蓄資金，請記住，個人退休賬戶和 401(k) 是最受歡迎的賬戶。 401(k) 是雇主為僱員提供的退休計劃，而個人退休賬戶 (IRA) 是個人在沒有雇主參與的情況下自行建立的計劃。

這兩個賬戶都提供一定的稅收優惠，但請注意，傳統 IRA 和 Roth IRA 的年度供款限額為 6,000 美元，而 401(k) 的限額在 2022 年為 20,500 美元。

按年齡劃分的投資

現在我們已經介紹了您在開始投資時需要考慮的一些方面，讓我們看看您在特定年齡段的投資分配應該是什麼樣的。 請注意，以下個人理財信息只是一般概述。 如果您有任何問題或疑慮，最好與經過認證的財務規劃師聯繫以製定個性化的投資計劃。

不過，在您開始投資之前，您最好準備一筆應急基金，以備萬一發生意外時至少可以支付您幾個月的開支。

為 20 多歲的人投資

當您在 20 多歲開始為老年儲蓄時，您可以承擔更多的風險，因為您有足夠的時間來彌補潛在的損失。 因此，您的退休投資組合配置應側重於股票和較小比例的債券、現金和現金等價物。

例如，如果您願意承擔更多風險，您可以將 80% 的投資組合用於股票，20% 用於債券。 另一方面，一些財務規劃師建議以犧牲股票為代價投入 10% 的現金。

因此，30 歲的理想投資策略可能是：

此外，建議對不同的公司進行一些研究，並確定您應該擁有的每家公司的股票數量。 投資多家公司的股票可以降低風險並增加您賺更多錢的機會。 現在，讓我們看看 20 多歲的人投資的其他基本考慮因素。

建立財務基礎

在這個人生階段，建立財務基礎對於穩固的退休計劃至關重要。 如果您從一開始就明智地進行投資，那麼隨著時間的推移，複利會增加基數。 例如，如果您決定在 30 歲之前投資 10,000 美元作為股票配置的一部分，那麼到您退休時，基數可能會增長到數万美元。

償還現有債務

如果您還有剩餘的學生貸款和其他債務需要清償，最好在開始投資之前將其還清。 此外，建議盡快清償高息債務，因為如果您必須為剩餘餘額支付 20% 的利息，就更難賺錢。

加入 401(k) 退休計劃

除非您是個體經營者，否則請考慮加入您雇主的 401(k) 退休計劃。 該計劃的運作方式是公司將您的捐款匹配到一定比例。

為 30 多歲的人投資

30 多歲的人的投資策略反映了他們在人生的這個階段通常以事業和家庭為中心的事實。 儘管他們的財務目標與年輕投資者的目標不同，但推薦的投資組合結構是相似的，因為時間對這一群體來說仍然有效。

與此相一致，您應該考慮在 40 歲之前採用以下其中一種投資策略：

如果您 30 多歲，如果您在 20 多歲時出於某種原因推遲投資退休儲蓄賬戶，那麼現在是開始投資退休儲蓄賬戶的最佳時機。 距離退休還有 30 年左右，因此仍然可以最大限度地發揮複利的作用。 因此，在 40 歲之前投資您的退休投資組合應該是重中之重，即使您必須還清抵押貸款併計劃組建家庭。

如果您在買房時預付 20% 或更高的首付款，這將有助於避免過高的利率。 此外，研究大學資助方案，以便在不給家庭造成太大經濟壓力的情況下為您的孩子提供最好的教育。

為40多歲的人投資

由於在 40 多歲時進行投資通常會導致風險承受能力下降，因此這個年齡段的債券與股票配置應該略微轉向有利於證券。 包括其他資產類別（例如現金）仍然值得考慮。

因此，大多數為退休儲蓄的 40 多歲的投資者會採取以下方法之一：

40 歲投資者的理想投資組合可能與這些示例有所不同。 不過，請注意股票與債券的比率低於建議 30 歲投資者的比率。 這是因為 40 歲的人通常離退休年齡還有 10 到 15 年，因此如果市場低迷，他們彌補損失的時間就更少了。

即使您可能正在償還抵押貸款或為孩子的教育提供資金，但在 40 多歲時投資退休應該是您的首要任務。 這就是為什麼您應該嘗試盡快還清抵押貸款，並考慮在信譽良好的交易平台上開設在線經紀投資賬戶以產生退休金。

最後，X 世代投資策略通常涉及將盡可能多的錢投入 IRA 或 401(k)，並確保從您的雇主那裡獲得有利的匹配（如果有）。

為 50 多歲的人投資

一旦您年滿 50 歲，您應該轉向保守的投資，將激進的方法擱置一旁。 實際上，這意味著您應該選擇債券而不是股票。 不過，持有一定數量的股票應該是個好主意，因為它們具有更高的增長潛力，而這是債券所不能提供的。

考慮到這一點，您在 60 歲時的資產組合應該類似於以下模式之一：

在 50 多歲時專注於債券和其他低風險投資選擇至關重要，因為您離退休年齡還有 10 到 20 年。 為了幫助保護您的收益並避免高風險，強烈建議 50 歲的人採用更保守的投資組合。

現在是時候弄清楚您退休需要多少錢，如果您還沒有，請增加儲蓄賬戶的供款。 此外，考慮搬到較小的房子以降低未來的生活成本。

為 60 多歲的人投資

固定收益債券是嬰兒潮一代資產配置的不錯選擇，因為它們在退休期間提供穩定性和收入。 隨著您接近退休年齡，股票應該只佔您投資組合的一小部分。 此外，您也可以在退休投資組合中保留少量現金。

因此，根據您的市場風險承受能力和可用儲蓄，您在 70 歲時的退休分配應該大致類似於以下選項之一：

如果您預計很快退休，請關注您的儲蓄明細併計劃從不同賬戶提款。 考慮稅收以最大限度地降低成本。 最後，嘗試在退休前的一段時間內依靠您的預計收入生活，看看您的策略從長遠來看是否可持續。

為70後和80後的人投資

現在您快要退休或已經退休了，您應該專注於創造收入，而不是冒著儲蓄資金去獲取更多利潤的風險。 這就是為什麼最好優先持有債券，同時保留產生股息收入的股票。 您在 80 歲時的資產配置應該類似於以下任一模式：

一旦你到了這個年齡，你可能會領取社會保障退休金和公司養老金，前提是你有。 此外，當您年滿 72 歲時，您將開始從您的退休賬戶中提取所需的最低分配 (RMD)。

結束語

分配退休資產取決於多種因素，包括投資者的年齡以及他們如何定義投資目標。 重要的是要記住，投資組合分配因年齡而異，因為與即將退休的老年人相比，年輕人可以承受更高的風險。

隨著時間的推移，人們很自然地會將注意力從提供更高回報但風險更高的股票轉移到債券。 最終，關於適當方法的最終決定取決於每個人。 因此，諮詢財務專業人士始終是獲得專家意見並製定最適合您的資產配置計劃的好主意。