銀行業創新：銀行未來將投資哪裡？

近年來，巨大的變化影響了銀行業，並將繼續如此。 銀行業發展創新的一個關鍵因素是採用先進的數字工具，以改進核心流程和客戶體驗。 從需要管理全球規模事件的宏觀經濟和地緣政治後果，到不可避免地意識到與氣候變化相關的風險：在極其複雜的國際背景下，技術投資現在似乎是對當前充滿挑戰的最有效回應充滿可能性的矛盾。

在銀行業創造創新（不僅是技術創新，尤其是文化創新）也越來越意味著實施具體措施以建立更負責任和可持續的替代模式。 在這篇文章中，我們將通過調查銀行業創新的主要表現來嘗試確定銀行在不久的將來的投資領域。

銀行業創新的主要驅動力是什麼？概述

更高的利率、可持續性和技術：這是銀行必須採取行動的三個結構性維度，不僅要在競爭中取得成功，還要通過確定和利用新的增長路徑來加速變革。

• 利率上升是重新定義銀行業的主要現象之一。這將促進產品創新並激勵企業不斷重塑自我。 過去十五年來主導宏觀經濟體系的低利率和靜態利率為企業和房主提供了具有成本效益的資源，但對銀行和賬戶持有人的好處有限。 將在來年取得成功的銀行將是那些將其產品從他們所限制的孤島中投射出來，並將它們整合到旨在滿足個人客戶整體需求的綜合產品中的銀行。
• 所有金融服務提供商絕對感興趣的另一個主題是可持續性、環境、社會和治理 (ESG)。 當公司和政府將可持續性納入其運營時——從向零碳經濟過渡到權利、包容和多樣性問題——他們不僅參與了社區進步，而且還取得了重要的商業成果。
• 最後，能夠閱讀上下文的公司正在通過對數據管理平台、自動化工具和人工智能應用程序的投資，對其業務的每個部分進行數字化轉型。 作為改變銀行運營和溝通方式的更廣泛戰略的一部分，技術的使用正在為打破孤島做出重大貢獻，首先是信息孤島，它使數據流在價值鏈上保持分離。 如果組織擁有替代過時的傳統業務模型的業務模型，業務功能將以前所未有的方式相互連接，從而可以通過新的、更有效的交互方式為客戶提供服務。

到目前為止，我們已經概述了銀行業創新的三大驅動力。 讓我們更深入一點。

利率上升

當利率接近於零甚至為負時，我們可以說多年來貨幣一直是“免費的”。長期以來，銀行在缺乏主要收入來源的情況下運營，因此，他們不得不將重點從客戶的整體金融需求轉移到持續產生費用的孤立產品上。 這種重點轉移反過來又加強了大多數銀行內部的產品孤島。 為了打造個人理財之旅，消費者發現自己必須擴展服務提供商的產品組合，混合使用從各個孤島中提取的最佳產品。

與此同時，金融科技領域爆發了。 眾多新參與者將他們的業務主張建立在數字技術提供的可能性的基礎上，湧入該行業，向該行業注入大量廉價資金，並將其業務的可擴展性置於財務回報之上。 金融科技忽略既定的商業模式，只針對價值鏈的特定部分，並最終強烈影響客戶體驗的設計。

利率上升對銀行意味著什麼？

根據埃森哲的說法，利率上升是在這個歷史時刻重塑市場的力量之一，有助於打破進入壁壘並使行業界限更加不穩定。因此，利率上升似乎提供了點燃創新的燃料。 從極低利率到更高利率的轉變會對整個金融服務行業產生直接而重大的影響：利率上升會增加銀行的收入，其中許多銀行可能會選擇將積累的資源投資於新項目、產品和計劃. 但更高的利率也可能使借款人處於不利地位，促使銀行質疑如何應對即將出現的需求。

可持續性投資

銀行在傳播新的可持續發展企業文化方面發揮著至關重要的作用。 由於該行業在應對氣候變化帶來的挑戰方面處於獨特的地位，可持續性成為新的戰略要務。面對災難性的環境破壞和可怕的宏觀經濟後果的真實可能性，銀行被要求採取具體行動，證明它們在監測環境風險方面能夠達到嚴格的標準，並根據越來越準確的分析採取相應的行動。

來自多個方面的銀行業壓力不僅促使企業更加遵守社會責任原則，而且在多個應用領域加速了高度創新的過程：從數據管理到“綠色銀行”，從 IT 基礎設施的現代化到堅定的遵守ESG 原則。 讓我們詳細看看這些行動領域中的每一個。

數據的收集、解釋和使用

包括銀行在內的所有機構都需要良好的數據來衡量進展並深入了解其組織的績效，從供應鏈到產品製造，再到向客戶分配服務。 這意味著即使對於金融機構而言，擁有高質量、易於跟踪和快速訪問的信息對於做出最佳運營決策也至關重要。儘管當今銀行可獲得的有關行動和流程的環境和社會影響的數據量已經達到很大比例，但其管理仍有很大的改進空間，數字化轉型可以簡化和加強這些數據（從收集到分類和解釋到使用）。

綠色銀行：“綠色”投資和客戶服務

綠色銀行包括對可再生能源、“綠色”債券和可持續基礎設施融資（僅舉幾例）的所有投資，否則，如果它們是公共機構的專有財產，很可能會在更長的交付週期內實現，或者根本無法實現全部。

例如，脫碳只有在私營部門進行大量投資的情況下才有可能。 對於銀行而言，淨零不僅意味著減少其運營造成的排放； 它還意味著幫助他們的客戶審視他們的生活方式以及他們的購買和消費決策，為他們指明財務健康、提高效率和增加儲蓄的方向。

通過創新計劃為新的綠色經濟融資，該計劃能夠減少金融政策與可持續性政策之間的差異。

實現 IT 基礎架構現代化：減少碳排放和削減成本

銀行 IT 基礎設施是創新投資用於實現業務可持續性的另一個領域。 使用基於雲的基礎架構可減少碳足跡和排放，並顯著降低業務運營成本。此外，銀行業的數字化轉型使銀行更加敏捷和高效。 隨著雲服務提供商改進他們的產品並使過渡變得更容易和更安全，銀行對其 IT 基礎設施進行現代化改造的好處成倍增加：從維護費用和風險的整體減少到創建支持協作的工具，僅舉幾個例子.

ESG 戰略：金融科技的作用

消費者、股東、員工和監管機構要求銀行繼續致力於環境、社會和治理 (ESG) 優先事項。 在銀行業實施 ESG 標準非常複雜，需要高水平的專業知識。 必須擁有最先進的技術和熟練的員工來了解需要捕獲的數據點、選擇要在內部共享的指標、遵守法規和合規協議以及管理風險。 銀行還需要優先考慮自動化工作流程並投資於強大的數據和分析平台。 憑藉專注於環境和社會進步（氣候變化、多樣性、金融包容性）的商業模式，金融科技公司將能夠比傳統銀行機構更容易採用正式的 ESG 戰略，涵蓋治理行動和控制、評估和 KPI。

改善客戶關係和員工敬業度的技術

事實證明，2023 年充滿不確定性，這不僅是因為經濟狀況，還因為銀行運營的組織和技術環境多變，Cornerstone Advisors 的一項新研究“2023 年銀行業正在發生什麼”揭示了哪些技術銀行和其他金融機構將押注於此。

對話式人工智能

銀行越來越多地部署對話式 AI 技術來創建聊天機器人，這些聊天機器人不僅對客戶服務有用，而且在直接員工支持方面起著決定性作用（現場操作員可以將最重複和最低價值的任務委託給聊天機器人）。 聊天機器人正在演變成智能數字助理，它們使用機器學習程序變得越來越現實和對話。

數字銀行

與許多其他類型的應用程序和系統相比，雖然需求當然不容忽視，但開立支票賬戶和正式申請貸款仍然不是完全數字化的交互。 到 2022 年，儘管 23% 的銀行計劃使用應用程序進行數字開戶，但只有 10% 的用戶使用了此功能。 對自助服務模式的強烈需求是個好消息，但預期與實施之間的差距表明仍有一些問題需要克服，尤其是組織問題。

客戶關係管理和溝通（CRM 和 CMM）

管理客戶數據、個性化通信以及開發基於數據的相關產品：這些是銀行在投資旨在提高用戶體驗的數字技術時可以確立的目標。 為實現這些目標， CRM 和 CCM 將越來越多地融入數字銀行平台，以加強數字賬戶開立、入職和貸款發放等活動，以及其他專業應用程序（例如健康和財務健康）。

實時支付

實時支付的主要用例包括 B2B 支付、賬戶間轉賬和加速工資支付。 麥肯錫諮詢認為，隨著非利息收入的下降，賬戶間轉賬、最後一刻的消費者支付和經常性賬單支付將成為銀行投資回報的主要來源。

蜜蜂

隨著市場上金融科技的出現， “開放銀行”已成為銀行業的熱門話題，這些金融科技使用API從銀行獲取數據，開立和存入賬戶，並為用戶提供增值服務。銀行最初對開放銀行持懷疑態度，這被認為是利潤侵蝕的一個原因，現在正逐漸開放與金融科技合作的可能性（約 70% 的銀行已將合作納入其 2023 年戰略）。

創造銀行業創新：現在是投資的時候

銀行的創新基本上意味著抓住每一個可能的機會，在不久的將來重新定位自己。

事實證明，傳統的銀行文化無法跟上客戶和員工的需求和偏好。 客戶，尤其是年輕一代，期望的不僅僅是一套管理其財務資源的服務。 他們要求他們的銀行照顧他們並幫助他們戰略性地管理他們的財務。 另一方面，員工推動與他們認為重要的問題相一致的價值體系的內化：可持續性、誠信、創新、靈活性。

銀行不能承受與這兩個利益相關者群體脫節的後果，如果當前和預期的企業文化之間存在差距，則需要協調一致的創新計劃。 他們將需要做出必要的改變以保持競爭力：吸引和留住專業人才，通過培養更多的人際關係來滿足客戶期望，優化運營以獲得效率和質量，充分利用雲的可能性，並使用數據更有效地創造個性化體驗。