如何在日常生活中明智地花錢？

錢。 我們不能沒有它，但似乎也無法將其中的任何一部分存入我們的儲蓄賬戶。 別擔心，這不是一個獨特的問題——人們不善於明智地花錢並為未來存錢的原因有很多。

正如您將在本文前面了解到的那樣，我們大多數人與金錢鬥爭的原因歸結為難以避免的基本人類特徵以及金錢本身的不尋常概念。

因此，如果您有在金錢方面做出非理性決定的習慣，請不要對自己太苛刻。 我們經常被情緒而不是常識所驅使，但這並不意味著我們不能努力了解我們的缺陷並採取措施來克服它們。

非理性支出源於不考慮替代方案和過度依賴外部價值跡象

金錢是一個抽象的概念。 一張寫著字的紙今天能給你帶來什麼，明天很可能會改變。 儘管它的價值可能會波動，但毫無疑問，你需要錢來支付日常生活中所需要的一切。

雖然每個人都知道錢很重要，但這並不能阻止我們經常做出錯誤的支出決定。 那麼給了什麼？

一個原因是，當我們有買東西的衝動時，我們很少停下來思考我們還能把錢花在什麼上面。 在經濟學中，我們可以購買的所有其他東西都被稱為機會成本，我們沒有考慮這些選擇是我們犯的最大的財務錯誤之一。

幾年前，Ariely 在豐田經銷商處與客戶交談，詢問他們為了購買新車而放棄了哪些購買。 他得到的回報大多是迷茫的眼神。

在進一步解釋了他的問題後，很多人表示他們正在放棄購買不同汽車的機會。 只有少數人認為他們犧牲了度假或在昂貴的餐館用餐等機會。 Ariely 意識到，對於大多數人來說，考慮替代方案並不是自然而然的。

非理性支出背後的另一個原因是過度依賴價值線索。 這些是暗示物品真實價值的外部提示和標誌。

如果我們以完全理性的方式行事，我們會通過權衡一次購買與另一次購買的機會成本來確定一件物品的價值。 相反，我們走的是不太理性的路線，依靠價值線索，並註意表明某物是“便宜貨”或“限時優惠”的跡象。

在汽車經銷商處，銷售人員的語言中充滿了這些價值線索，旨在讓客戶立即購買或錯過“絕佳機會”。

雖然有一些有用的價值線索可以讓你更好地了解某物的價值，但它們往往具有誤導性，因為公司經常使用欺騙性做法來扭曲你的價值感並拿走你的錢。

如果沒有價值線索，我們可能無法識別價值或做出決策

想想你每天路過的所有不同的汽車和房子：你知道它們要花多少錢嗎？

在許多情況下，僅通過查看某物很難確定價值。 拿一雙鞋。 要確定它們的價值，需要考慮許多不同的因素，如材料成本、勞動力、運輸成本等。

因此，為了得出結論，我們傾向於使用心理捷徑，例如將一件商品或價格與另一件商品或價格進行比較。

比較購物可以幫助我們確定相似事物之間的相對價值，但這也可能會產生誤導。

2012 年，流行的百貨連鎖店 JCPenney 的常規做法是標價，然後通過優惠券、折扣和銷售將其拉回實際零售價。 結果，客戶使用優惠券和銷售作為價值線索，認為他們正在獲得特別優惠。

那一年，羅恩·約翰遜接任首席執行官。 約翰遜不喜歡這種誤導性做法，認為正常價格應該“公平公正”。 他取消了所有折扣並將價格降低到正常零售價。 客戶不高興。 僅僅一年的變化，JCPenney 就損失了 9.85 億美元，約翰遜被解雇了。

對於客戶來說，銷售和優惠券是重要的價值線索，讓他們覺得自己在討價還價，即使他們沒有。 沒有這些線索，就沒有獲得一筆好交易的感覺。

但我們通常不需要公司用誤導性的銷售來欺騙我們——我們很擅長欺騙自己。

作者布萊恩·萬辛克（Brian Wansink）在他的《無意識飲食》一書中描述了一個實驗，該實驗表明人們的食慾與他們的實際飢餓程度幾乎沒有關係。

Wansink 將碗固定在桌子上，讓他可以在參與者沒有意識到的情況下往碗裡添加更多的湯，並讓他毫無戒心的測試對象進食，直到他們不再餓為止。

有些人就是這樣做的，吃到一定量後就停止了，但有些人只是繼續吃著吃著。 實驗表明，只要碗裡有食物，一些參與者就會繼續堅持自己餓了。 他們需要先看看那個空碗，然後才能確定自己不再餓了。

研究表明，我們依靠這樣的線索來做出各種決定。

心理和情感會計在我們的決策中發揮著重要作用，並且都有其非理性傾向

這裡有兩個有趣的“假設”場景：如果你花了 100 美元買了一張音樂會門票，但當你在去演出的路上坐車時，門票飛出窗外而你丟了怎麼辦？ 如果你能以同樣的價格買一張新票，你會買嗎？

反之，如果你在買票的路上把一張一百美元的鈔票丟到窗外怎麼辦？ 你會再拿出 100 美元買票嗎？

我們使用心理核算來權衡這些選項。 這對我們每個人來說都有點不同，因為我們有自己的類別和自己的主觀價值。

您可能對價值 100 美元的音樂會門票的估價與您尚未花費的 100 美元鈔票的估價不同。 演唱會門票的錢可能屬於“已經用完”的類別，而賬單在被分配到類別之前就丟失了，所以感覺它仍在等待花費。 這就是為什麼大多數人說他們不會買一張新票，但如果他們還沒有買一張，他們會花更多的錢。

我們可以看到，心理核算可能是不合理的，但它也可以達到目的。

嚴格來說，理性的頭腦不會以不同的方式對待這兩種情況，因為它們都花費了相同數量的錢。 但是世界上充斥著無數關於如何花錢的選擇，因此心理會計可以成為一種寶貴的節省時間的工具，即使它並不完美。

如果你想買一杯咖啡，你不會查看所有的價格，考慮所有的機會成本，並考慮使用這筆錢的所有可能選擇，即使這可能是最合理的做法。 相反，使用心算的捷徑很有用，從你的“咖啡賬戶”中取出錢，然後繼續你的一天。

還有另一種類型的會計稱為情感會計，這也有相當多的危險。

當您將情緒附加到金錢上時，它很容易影響您的消費決策。 例如，如果你從一個你不喜歡的親戚那裡得到了一些錢，你可能會嘗試通過將其中的一部分捐贈給慈善機構來消除負面聯想——然後在你感覺好些時輕率地花掉剩下的錢。

最後，如果你得到一些額外的現金，最明智的做法就是不要讓你的情緒妨礙你，把它存起來。

語言和儀式可以改變我們對價值的看法

如果你曾經嘗試過餵養蹣跚學步的孩子，你就會知道語言可以讓事情變得更容易。 一旦你告訴他們這是一架飛機即將降落，即使是最挑剔的食客也無法抗拒一勺胡蘿蔔泥。

就像坐在高腳椅上蹣跚學步的孩子一樣，語言塑造了我們感知和體驗周圍世界的方式。

例如，如果你的薪水比現在少 20%，你會怎麼想？ 現在，您如何看待靠目前工資的 80% 為生？ 有什麼不同？ 沒有，然而，正如 1988 年《消費者研究雜誌》上的一項研究表明，人們對於將退休後的收入減少 20% 的想法比將其花費在當前收入的 80% 上的想法要不舒服得多收入。

餐飲業非常清楚語言如何使他們的食物和飲料看起來更珍貴。 當服務員使用“橡木和煙草的複雜而樸實的味道”之類的詞時，他們知道顧客願意花 80 美元購買一瓶他們不會在當地雜貨店以 30 美元購買的葡萄酒。

這種語言就是我們的消費詞彙，在我們的腦海中，它常常與產品的超值價值聯繫在一起，比如葡萄酒的“花束”或被子的“腰帶”。 “工匠”這個詞也有這種效果——僅僅因為一家快餐連鎖店稱他們的麵包為“工匠”，並不意味著你應該自動認為它值更多錢。

我們可以增加價值的另一種方式是通過我們圍繞產品創建的儀式，這往往會增強我們的體驗。

這也是一杯酒顯得如此珍貴的另一個原因。 當我們將倒酒、旋轉、聞香以及最後的品嚐儀式化時。 每一步都賦予體驗額外的意義。

研究表明，當我們圍繞消費創造儀式時，我們會認為與消費相關的物品具有更大的價值。 2013 年，明尼蘇達大學和哈佛商學院的研究人員要求參與者要么快速吃掉一塊巧克力棒，要么在吃之前慢慢打開包裝並掰成碎片。 正如您可能猜到的那樣，那些走慢路線的人願意為巧克力支付更多費用。

有一些方法可以增強你的自控力，抵製或消除消費的誘惑

人們對金錢不理性是很自然的——這就是為什麼每個人都如此渴望找到巧妙的預算方法。 但是如果你沒有自製力，世界上所有的技巧和竅門都不會奏效。 沒有它，你一定會做出錯誤的決定。

增強自控力的最佳方法之一是開始在情感上將自己與未來聯繫起來。

你可能知道，如果你今晚不坐在電視機前吃一品脫冰淇淋，你未來的自己會過得更好。 但是那個未來的人通常看起來如此遙遠和遙遠，以至於你無論如何都會屈服於誘惑。

為了幫助抵制這種誘惑，加州大學洛杉磯分校的哈爾赫什菲爾德建議更進一步——通過想像一場對話或給未來的自己寫一封信來建立情感聯繫。 您還可以想像“未來的您”正在欣賞您的好決定所帶來的好處——由於您今天進行的早期投資，您可以放鬆身心並舒適地享受退休生活。

它還有助於根據固定日期進行思考。 根據 2005 年發表在《管理科學》雜誌上的一項研究，如果我們設定一個確切的退休日期，我們更有可能會更加勤奮地存錢。 因此，與其告訴自己“這將在 30 年內派上用場”，不如想想“2048 年 8 月 23 日”。

另一種提高自控力的方法是建立尤利西斯合同。 傳說中，為了躲過海妖和他們迷人但致命的歌曲，著名的希臘英雄尤利西斯讓他的船員將他綁在船的桅杆上。 Ulysses 合同是一種消除誘惑的方法，它通過建立一個流程或結構來避免錯誤的決定。

如果您對信用卡不滿意，那麼一份好的 Ulysses 合同就是只使用預付借記卡。 或者，如果您花的錢本應用於儲蓄，請通過設置自動存款來減少誘惑，該存款直接從每張薪水中收取一定金額。

2010 年，在World Development上發表的一項研究表明，設置自動儲蓄的人在短短 12 個月內就多儲蓄了 81%！

既然您已經更好地理解了為什麼我們在金錢方面如此糟糕，是時候停止找藉口並開始變得更加明智了。

結論

無論是食物和住所等基本需求，還是跑車和異國假期等奢侈品，這一切都需要錢，如果你不斷做出錯誤的決定，就很難實現任何目標。

弄清楚如何明智地花錢並不是自然而然的事情，不幸的是，錢並沒有附帶說明手冊。 相反，我們一直在努力應對誤導性的價值線索，並努力了解事物的真正價值。 但是，與其與人性作鬥爭，我們可以通過承認自己的缺點並建立使我們遠離最壞本能的系統來獲得一些穩定性。