儲蓄賬戶簡介：它是什麼以及如何運作

我們可能都記得我們用來存放一些額外錢的小存錢罐。作為孩子，我們大多數人都有一個特殊的盒子，我們可以將多餘的現金存放在裡面，尤其是當我們計劃將來用它來做一些特別的事情時。

我們可以將儲蓄賬戶比作我們小時候的儲蓄罐，不同之處在於我們的儲蓄罐隨著時間的推移不會產生任何利息。

作為成年人，更重要的是我們有一個安全的地方，可以存放我們未來實現某些目標所需的錢； 或者在下雨天可以依靠的東西。 這就是儲蓄賬戶的用武之地。

什麼是儲蓄賬戶？ 儲蓄賬戶如何運作？ 您可能會想到這些問題，但不用擔心，它們很快就會得到解答，因為我們將在本文中解釋您需要了解的有關儲蓄賬戶的所有信息。

什麼是儲蓄賬戶？

儲蓄賬戶是一種賬戶類型，可讓您存入您不打算在短期內使用的錢，同時隨著時間的推移從餘額中賺取利息。 它使您能夠為特定目的存錢或為將來的目標或項目存錢，並在此期間賺取利息。

儲蓄賬戶與支票賬戶不同，後者允許您頻繁提款以支付賬單並整理日常開支。

另外，請注意儲蓄賬戶與定期存款不同； 因為後者只允許您在指定期限結束時提款，而前者允許您在必要時進行受限提款。

儘管儲蓄賬戶主要用於短期目標，但您從賬戶中提款的頻率是有限的，因為您的資金在賬戶中停留的時間越長，您在賬戶上賺取的利息就越多。 不同的金融機構為其儲蓄賬戶提供不同的利率； 但是，這些比率通常不會那麼高。

儲蓄賬戶如何運作？

就像大多數其他銀行賬戶一樣，可以在傳統銀行或信用合作社等金融機構開設儲蓄賬戶。 大多數儲蓄賬戶都可以免費開立，而且大多數都不需要賬戶的最低金額。

如果他們將存款存入聯邦存款保險公司投保的銀行的儲蓄賬戶，儲戶可以放心，如果銀行出現問題，他們會拿回他們的錢。 FDIC 為每家受保銀行的每位存款人提供高達 250,000 美元的保險。

如前所述，您通過儲蓄賬戶賺取利息，而這些利率因銀行而異。 它們與時間複合。 儲蓄賬戶中的提款僅限於每月一定數量，超過此限制可能會產生額外的提款費用、賬戶關閉或將賬戶轉換為支票賬戶。

請注意，您在儲蓄賬戶中賺取的利息被視為應稅收入。

儲蓄賬戶的類型

根據客戶的需要，存在用於各種目的的各種類型的儲蓄賬戶。 下面是一些常見的類型。

標準儲蓄賬戶

標準、基本或傳統儲蓄賬戶是最常見的儲蓄賬戶。 有了它，您可以獲得較低的年收益率，並且您可以在您的傳統銀行或信用合作社開設一個。

大多數情況下，這些類型的賬戶都會附帶每月維護費和/或最低餘額費。 對於他們中的大多數人來說，美聯儲根據聯邦儲備條例 D 將每月提款限額設置為每月 6 次提款，該法律限制了從儲蓄賬戶中轉賬或提款的次數。

網上儲蓄賬戶

在線儲蓄賬戶是在僅在線運營的在線銀行或數字金融機構開設的賬戶。 在這裡，您擁有的不是實體分行，而是資源豐富、全面優化且易於導航的移動應用程序和網站，使您能夠輕鬆進行銀行交易。

在線儲蓄賬戶使您能夠在舒適的智能手機上進行銀行活動或管理您的賬戶。 鑑於它們非常方便，它們逐漸成為人群最喜歡的選擇也就不足為奇了。 當然，有些人更喜歡傳統銀行自帶的人機交互，不介意每次交易都要到銀行去辦理，但大部分人逐漸選擇了更方便的選擇。

最好的在線儲蓄賬戶不僅提供比實體銀行更高的利率，而且它們還提供更低的費用，並且通常比大多數傳統銀行更實惠，同時受到相同的監管機構的監管。

不同的銀行提供不同的在線儲蓄賬戶存款和取款方式，其中一些可能包括電匯、關聯借記卡、其他關聯賬戶或支票。 在選擇在線銀行開設在線儲蓄賬戶之前，請確保提供的選項適合您。

貨幣市場賬戶

如果您正在尋找一個還允許您擁有支付卡、支票簿或借記卡的儲蓄賬戶，那麼貨幣市場賬戶可能是您的最佳選擇。 貨幣市場賬戶提供比標準儲蓄賬戶更高的利率。

存入貨幣市場賬戶的資金也由 FDIC 和國家信用合作社協會投保，具體取決於金融機構。 對於大多數人來說，貨幣市場賬戶提供了兩全其美的優勢，因為他們可以從儲蓄中賺取更高的利息，還可以使用借記卡開支票或購物，而無需關聯賬戶。

貨幣市場賬戶每月也有一定數量的提款，但它們讓您更方便地訪問您的賬戶。

存款證

這些是一種儲蓄賬戶，其中大量資金長期存入賬戶。 CD的承諾期因銀行而異，但可能長達10年或短至三個月，具體取決於銀行的條款和附加的利率。

不用說，您可以在更長的期限內獲得更高的利率和更高的存款。 CD 背後的想法是，您不應該在約定的時間過去之前提取存款，因為在約定的時間之前提取可能會產生額外的費用或收費，具體取決於銀行或金融機構。 雖然一些銀行可能會提供免費提早提款，但它們的利率可能沒有其他銀行那麼高。

建議只將您近期內不打算使用的錢存入 CD。 這樣，您就可以充分享受 CD 帶來的好處。

閱讀我們對市場上一些優秀 CD 選項的評論。

專門儲蓄賬戶

這些帳戶是為特定目標、目的甚至個人量身定制的。 它可以是健康儲蓄賬戶、兒童儲蓄賬戶、聖誕節儲蓄賬戶等。

這個想法是，由於帳戶是出於特定原因而開設的，因此在將資金用於指定目的之前，您無需頻繁提款。 它們不像其他儲蓄賬戶那樣普遍，而且通常帶有特殊限制。

高收益儲蓄賬戶

顧名思義，這些類型的儲蓄賬戶為客戶提供了更高的 APY。 那裡有許多來自在線或實體金融機構的高收益儲蓄賬戶，它們提供廣泛的利率。 FDIC 和 NCUA 也為這些賬戶提供保險，具體取決於金融機構。

儲蓄賬戶與定期存款

儲蓄賬戶和 FD 都賺取利息，但這就是它們的相似之處。 至於區別，我們將在下面進行區分。

• 儲蓄賬戶是您開立的賬戶，用於不時節省您收入的一小部分，您可以在必要時訪問； 而FD是您在特定時期存入固定金額的資金，並且只能在規定期限結束時使用這筆錢。
• FD的利率遠高於儲蓄賬戶的利率。
• 使用您的儲蓄賬戶，您不需要巨額資金來開立一個，而 FD 則需要您開一個大額資金的賬戶。
• 在儲蓄賬戶中，無論您存入多少，您的利率都是名義上的並且相同，而您在 FD 賬戶中獲得的利息取決於您存入的金額。
• 您可以在需要時使用儲蓄賬戶取用您的資金，但 FD 只允許您在固定期限屆滿時取用您的資金。

儲蓄賬戶的平均利率

就儲蓄賬戶的平均利率而言，在線儲蓄賬戶的利率高於傳統的實體銀行。 根據 FDIC 2021 年 11 月發布的報告，傳統銀行儲蓄賬戶的平均利率為 0.06%。

網上銀行的平均利率因銀行而異，如果您正在尋找最佳選擇，您可以了解一些著名的網上銀行及其為儲蓄賬戶提供的利率。

儲蓄賬戶的優點和缺點

儘管儲蓄賬戶聽起來很方便，但它們也有其缺點。 讓我們更詳細地討論利弊。

優點

• 儲蓄賬戶可以讓您將錢存起來以備不時之需，與您的日常開支分開。
• 您通過儲蓄賬戶賺取利息。
• 您的資金由 FDIC 或 NCUA 投保。
• 在緊急情況下，您可以輕鬆取用您的資金。
• 您可以為不同的目標開設多個儲蓄賬戶。
• 它可以很容易地鏈接到您的支票賬戶以實現可訪問性。

缺點

• 其他工具，如國庫券，為長期儲蓄提供更高的利率。
• 與債券、定期存款等不同，容易獲得資金可能會誘使和促使不必要的提款。
• 每月收取維護費。

如何開設儲蓄賬戶

只要您滿足開戶的要求，開立儲蓄賬戶非常容易。

在開設儲蓄賬戶之前，請考慮您希望通過它實現的目標。 這將為您提供有關帳戶類型的指導。

接下來，仔細查看各個銀行及其 APY 的列表。 您需要在字裡行間仔細閱讀，以確保您不會錯過任何隱藏的條款、條件或費用。

您可能需要考慮您願意存多少錢，因為一些傳統銀行要求您有一定的最低金額才能開設儲蓄賬戶。 大多數網上銀行都不是這種情況。

我們強烈建議您確保您選擇的銀行（無論是在線銀行還是實體銀行）由 FDIC 和/或其他監管機構投保。

最後，決定您是想要一家有實體分行的銀行，還是更願意與網上銀行打交道。 無論哪種方式，您都必須提供您的姓名、社會安全號碼、地址、電話號碼和帶照片的身份證件。

結論：儲蓄賬戶值得嗎？

根據您的財務狀況和願望，儲蓄賬戶可能是您財務生活中最好的事情。 將您辛苦賺來的錢安全存放並賺取利息是一個比被通貨膨脹吞噬更好的選擇。 只需確保在打開之前進行盡職調查。