您可以與共同簽名人一起申請信用卡嗎?

已發表: 2022-02-10

如果您正在申請您的第一張信用卡,或者您的信用不佳,那麼一個潛在的解決方案是獲得一個共同簽名人。 信用卡共同簽名人是同意在您無法償還信用卡債務時對您的信用卡債務負責的人。 此人通常是信任您並相信您有能力償還債務的朋友或家人。

信用卡發卡機構對共同簽名人的政策各不相同。 有些允許,但許多金融機構在任何情況下都不允許。 儘管如此,如果您的信用不足以獲得自己發行的卡,那麼獲得一張有共同簽名人的信用卡可能是您唯一的選擇,而不是授權卡或擔保卡。

在這篇博文中,我們將討論聯合簽署信用卡的好處和壞處,以便您可以就這是否是您的正確選擇做出明智的決定。

什麼是信用卡共同簽名人?

信用卡共同簽名人是簽署您的信用卡申請並在您不能這樣做時負責償還債務的人。 共同簽名者通常具有良好或優秀的信用,可以幫助您獲得新帳戶的批准。 這意味著您實際上是在“捎帶”他們的良好信用狀況,以便讓您自己的信用卡獲得批准。

要與共同簽名人一起申請信用卡,共同簽名人必須年滿 21 歲,並且他或她必須願意共同簽署信用卡申請。 如果主要持卡人及時付款並保持較低的信用卡使用率,則共同簽署他人信用卡的信用評分收益有限。

成為他人信用卡的共同簽名人並不是一件可以掉以輕心的事情。 首先,如果主要持卡人沒有為他們的信用卡債務支付必要的款項,或者他們不願意,那麼共同簽名人有義務償還這些債務。

其次,如果您為朋友或家人簽署申請並且他們沒有正確管理帳戶,則可能會對您的信用評分產生負面影響。 例如,如果主要聯名信用卡持卡人的信用額度達到最大值,然後每月停止按時足額償還債務,這將反映在您的兩個信用評分中。

第三,重要的是要了解共同簽名人無法限製或控制主持卡人如何使用他們的賬戶。 共同簽名人負責與此帳戶相關的所有債務,就好像他們自己使用它一樣,但不能使用任何其他功能,例如添加授權用戶、更改帳戶條款或關閉它。

共同簽名人只是其他人的債務將得到償還的保證人,他們良好的信用狀況會增加您獲得新卡批准的機會。 共同簽署信用卡申請是一件需要認真對待的事情,因為如果主要持卡人無法償還債務,您最終可能會損害自己的信用。

自然,如果出現問題,主要持卡人和共同簽名人之間的個人關係可能會變得緊張。 可能將自己的債務強加給另一個人並破壞他們的信用狀況甚至會使家庭關係面臨壓力。

在您承諾共同簽署信用卡之前,雙方都必須充分了解這種安排帶來的所有潛在風險。

成為信用卡共同簽署人的要求

正如我們已經提到的,信用卡共同簽名人需要至少 21 歲。 此外。 共同簽名人必須是美國公民或擁有永久居留權,並且他們目前不能處於破產程序中。

信用卡發卡機構對共同簽名人的要求可能會有所不同,但通常共同簽名人是了解並信任您在必要時償還債務的人。 此外,共同簽名人需要有良好的信用評分才能生存,因為關鍵是要有信用良好的第三方來支持你。

確切的信用評分要求可能因 CC 發行人而異,但最常見的要求是共同簽名人必須在非常好的或特殊的範圍內,即超過 670。不過,如果您想知道“我可以得到一張信用卡”與共同簽名人?” 確保檢查有問題的發行人是否甚至允許信用卡共同簽名人以及一個人的確切要求是什麼。

共同簽名人不一定需要是家人或朋友,因為有些公司會提供這項服務,但要收費。

擁有信用卡共同簽名人有什麼好處?

如果您沒有信用記錄或信用記錄不佳/不良,您自己的信用卡可能無法獲得批准。 除了獲得共同簽名的卡外,您唯一的選擇是授權卡和安全卡。 但是,您不是授權卡的主要持卡人(限制了您的信用建設能力),並且安全卡都需要抵押存款並限制您可以消費的金額。 因此,擁有一張帶有共同簽名人的信用卡可能是讓您站起來的理想選擇。

無論您是國際學生還是應屆畢業生,沒有使用貸款和償還貸款的歷史可能會讓您無法像大多數人在美國那樣使用信貸。 但是,通過讓某人共同簽署您的新信用卡申請,您將有更好的機會獲得批准。

讓家人和親密朋友共同簽署您的申請也對雙方都非常有利,因為它使您的流程更容易,並幫助他們通過關聯建立信用(只要您負責任地使用該卡)。 如果這是雙方都感興趣的事情,那麼還有一些額外的事情需要記住。

擁有信用卡共同簽名人的缺點

正如我們之前提到的,共同簽署他人的信用卡會給共同簽署人帶來風險。 如果您對完全負責另一個人的債務償還的想法感到不舒服,那就不要這樣做。

如果主要持卡人無法償還債務,那麼作為信用卡的共同簽名人,您有法律義務這樣做。 大多數發行人會首先嘗試聯繫主要持卡人,但如果他們繼續無視賬單並且未能按時償還債務(這可能很快發生),那麼您的信用可能會被毀掉。

如果您是信用卡申請的共同簽署人,那麼您需要注意,如果共同簽署人的信用因參與本協議而受到負面影響,他們將更難獲得貸款或一個新的 CC。

這可能會在雙方之間造成額外的緊張,在共同簽署其他人的信用卡之前應該考慮到這一點。

參與具有共同簽名人安排的信用卡還存在其他風險,例如,如果您與主要持卡人居住在不同的州,債權人可以先追討您以收回債務.

避免任何潛在問題的最佳方法是與共同簽名人就您的支出和還款習慣進行充分溝通。

信用卡共同簽名者與授權用戶

通常混淆的兩個術語是信用卡共同簽名者和授權用戶。 但是,兩者之間有一些非常重要的區別。

首先,與信用卡共同簽名人不同,如果主持卡人不這樣做,授權用戶沒有任何法律義務償還卡上的債務。 但是,授權用戶的信用記錄會受到該卡的信用使用和支付記錄的影響。

這可能是好事也可能是壞事,取決於授權用戶的信用評分。 一般來說,作為授權用戶在 FICO 分數方面的權重比作為共同簽名者要小。 如果他們有很好的信用,那麼成為授權用戶將有助於提高他們的分數。 但是,如果他們的分數很差/很差,那麼這可能會對其造成更大的傷害。

另一個重要的區別是授權用戶實際上可以使用信用卡進行購買。 信用卡上的共同簽名人無法做到這一點,因為他們實際上無法控制信用卡的使用方式——他們只是作為主要持卡人的債務將被覆蓋的擔保人。

因此,對於信用記錄很少或沒有信用記錄的人來說,成為授權用戶是一個更好的解決方案,而不是那些陷入低括號的人。 在低信用情況下,授權用戶狀態只是在以前很少的地方添加信用評分數據。 在嚴重信用損害的情況下,授權用戶狀態與已經造成的損害程度進行比較。

在您已經擁有的信用卡上添加另一個人作為授權用戶時,對對方的信用評分沒有要求。 事實上,您的共同簽名人可以是任何達到法定年齡的人。

但是,大多數發卡機構會要求主要持卡人在添加授權用戶之前開設他們的賬戶。 因此,如果您正在尋找共同簽名者,將某人添加為授權用戶不會幫助您首先獲得發行的卡。

信用卡共同簽署人與聯名賬戶

另一種常見的信用卡協議是聯名賬戶持有人。 聯名賬戶持有人比授權用戶或共同簽名人擁有更多權利,並且對債務償還負有同等責任。

如果其中一位聯名賬戶持有人去世,另一位仍需對債務負責(即使他們沒有在遺囑上註明姓名)。 此外,如果聯名賬戶持有人之一申請破產,另一人也必須這樣做。

這種類型的協議通常由希望夫妻雙方對所產生的任何信用卡債務承擔同等責任的已婚夫婦選擇。 重要的是要記住,信用卡申請中沒有“聯名賬戶持有人”之類的東西 - 兩個申請人都必須申請信用卡並獲得批准才能擁有聯名賬戶。

聯合信用卡賬戶及其歷史記錄將顯示在所涉雙方的所有三個信用局報告(Experian、Equifax 和 TransUnion)上。 如果您覺得您的財務狀況處於健康水平,這對於提高您各自的信用評分非常有用。

在選擇有共同簽名人的信用卡和聯名賬戶持有人的信用卡時,這兩種選擇各有利弊。

當您的信用評分阻止您獲得新信用卡的批准時,共同簽名人是一個很好的解決方案,但您不希望其他人對債務承擔同樣的責任。 但是,請記住,一旦有共同簽名人主要賬戶持有人的信用卡錯過付款或餘額最大化,則由您來支付滯納金和高利息費用。

對於希望對任何信用卡債務承擔同等責任的夫婦來說,聯名賬戶是一個更好的選擇。 這種類型的協議還賦予兩個賬戶持有人使用該卡的權利,並使團隊更容易管理資金。 但是,如果一個人申請破產,那麼兩個人都有法律義務這樣做。

另一個需要考慮的重要事情是,在離婚的情況下,聯合信用卡債務可能難以管理和導航。 即使您可以證明您的前伴侶對卡上的未償餘額負有責任,並且您的離婚法令也反映了這一點,貸方可能會追究你們倆,直到債務還清。

允許共同簽署人的信用卡發卡機構(2022 年 2 月)

在撰寫本文時,沒有一家主要的發卡機構允許共同簽名人申請。 在之前的時期,你可以找到一些這樣做的,比如美國銀行,但似乎他們都已經不再允許這種類型的信用卡安排。

發行人

接受共同簽署人

美國運通

美國銀行

巴克萊

第一資本

追趕

花旗

發現

美國銀行

富國銀行


如果您找不到支持共同簽署人安排的發行人,您可以在下面查看可行的替代方案。 但是,美國銀行等一些發行人可能會接受擔保人。 如果學生申請信用卡被拒絕,銀行將提供擔保函。 擔保人是與持卡人承擔相同財務義務的人,以防他或她決定不償還任何借來的錢。

信用卡共同簽名人替代品

由於共同簽署對雙方來說都是一個冒險的提議,明智的做法是考慮和權衡潛在的替代方案,並在承諾之前牢記信用卡共同簽署人的利弊。

擔保的信用卡:這些信用卡對於信用記錄不佳或沒有信用記錄的人來說通常更容易獲得。 它們附帶抵押存款並施加信用額度限制,通常等於存款金額。 有擔保的信用卡非常適合建立信用,更容易獲得批准,並且實際上限制了您可以花費的金額,使其成為信用卡共同簽名的更安全替代方案。

商店品牌信用卡:如果您根本沒有信用記錄,請申請僅可在一家零售商處使用的商店品牌信用卡(例如 Target Red Card)。

在他人的信用卡上獲得授權:如果您希望建立一些信用記錄,在他人的信用卡上獲得授權可能是一個很好的解決方案。 但是,由於您不是主要持卡人,因此您獲得的信用評分歷史記錄會少於有擔保信用卡。

最後,如果情況允許,您可以努力建立或提高您的信用評分。 例如,您可以通過關注以下內容來建立您的信用評分:

  • 按時支付所有賬單(租金、電話費、水電費等)。 如果您有債務或貸款,請全額還清或至少每月支付最低金額。
  • 負責任地使用您現有的信用卡。 在其上進行小額購買,並每月全額還清。 你對你的一點可用信用越負責任,你的分數就越高。

底線

信用卡共同簽署人可能是人們在信用方面涉足的好方法,但重要的是在簽署之前了解該協議的利弊。

共同簽署別人的信用卡可以幫助他們建立良好的信用記錄,但它也讓你對債務承擔同樣的責任。 如果您正在考慮成為共同簽名人,請確保您知道自己正在從事的工作,並確保對方有能力按時償還債務。

另外,不要忘記找到允許共同簽名人的信用卡可能很困難,因此請務必事先檢查哪些金融機構支持這種安排。

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