傳統貸款與 FHA：主要區別

如果您是中低收入借款人，擁有房屋似乎遙不可及，但不一定非得如此。

聯邦住房管理局是一個幫助人們成為房主的政府組織。 與傳統貸款不同，FHA 抵押貸款由 FHA 支持，需要較低的信用評分和首付才能獲得資格。 但這並不是傳統貸款與 FHA 貸款比較的唯一區別。

申請傳統或 FHA 貸款之前要考慮的事項

以下是您在做出決定之前應考慮的要點的簡要說明：

物業類型

在考慮選擇哪種貸款類型時，請考慮您要購買的房產類型。 FHA 和傳統貸款之間的主要區別在於，前者只能用於為主要住宅融資，而不是用於出租房產。

因此，如果您想購買您的第一套房子，FHA 貸款可能是您的最佳選擇。 另一方面，如果您打算購買度假屋、公寓或投資物業，則可以選擇傳統貸款。

信用評分要求

即使您不是首次購房者，FHA 貸款可能仍然是您更好的選擇，特別是如果您沒有出色的信用記錄。 大多數貸方要求常規貸款的信用評分為 620，但 FHA 允許最低評分為 580 的買家支付 3.5% 的首付。

對傳統貸款進行更嚴格的貸款條款背後的原因是政府不為這些抵押貸款提供保險，因此私人貸方承擔了借款人違約貸款的風險。

FHA 貸款與傳統貸款相比的好處之一是，您可以獲得低至 500 的信用評分 - 但您必須支付更大的首付。 也就是說，如果您的信用評分介於 500 和 579 之間，您可能有資格獲得首付 10% 的貸款。

抵押要求

在 FHA 與傳統貸款辯論中要考慮的一個重要因素是您必須滿足的抵押貸款要求才能獲得每個貸款的資格。 僅當您的首付少於 20% 時，您才需要為常規貸款支付私人抵押貸款保險。

FHA 貸款有自己的 PMI 版本，稱為抵押保險費。 無論首付金額如何，MIP 都是強制性的。

最重要的是，抵押貸款保險費需要按年支付。 2022 年的前期 MIP 等於貸款金額的 1.75%，您必須將其作為結算費用支付。

年度 MIP，儘管它的名字，是按月支付的，是根據您的首付和抵押貸款支付期限的貸款金額的百分比（範圍從 0.45% 到 1.05%）。

在傳統貸款與 FHA 支持的貸款之間進行選擇時，MIP 的成本可能是一個決定性因素。 您將被要求支付 11 年（貸款價值比率低於或等於 90%）或整個貸款期限（貸款價值比率高於 90%） .

貸款限額

FHA 與傳統住房貸款比較的另一個重要因素是兩種貸款的貸款限額。 傳統貸款和 FHA 貸款都有每年調整的限額。 2022 年，FHA 單戶住宅貸款的基線限額增加了 65,000 美元，達到 420,680 美元。 對於昂貴的市場，現在的上限是 970,800 美元。

相比之下，2022 年單戶住宅的常規貸款最高貸款額為 647,200 美元。

利率

傳統貸款類型和 FHA 貸款類型之間的另一個顯著區別是利率。 FHA 貸款的利率通常低於傳統貸款的利率。 提供傳統貸款的貸方通常對房產的總成本收取基於風險的費用，稱為貸款水平的價格調整，以抵消風險。

但是，如果您的信用評分在 700 年代中期或以上，您仍然可以獲得更好的常規貸款利率。 此外，抵押貸款利率取決於貸方，並受每日波動的影響。

傳統貸款利率與 FHA 相比的另一個優勢是大部分是固定的，這意味著利率和付款在整個貸款期限內保持不變。

債務收入比

在計算傳統住房貸款與 FHA 支持的貸款成本時要考慮的另一件事是您的債務與收入比率。 這是用於償還債務的月收入百分比。 傳統的抵押貸款一般有更嚴格的要求，其中之一就是較低的 DTI 比率。

貸方通常希望這個數字低於 36% 來批准常規貸款。 在某些情況下，如果您的信用評分非常好，它可以延伸到 47% 甚至高達 50%。

FHA 貸款的平均 DTI 比率往往高於傳統貸款，這意味著您可能更容易獲得 FHA 貸款的資格。 不過，您的比例不能超過 50%，因為這是 FHA 允許的最大百分比。

為 FHA 貸款再融資

將 FHA 貸款再融資為傳統貸款是您在某個時候可能要考慮的一種選擇。 它可以為您提供許多好處，包括更低的利率、更長的貸款期限，甚至更低的月供。

不過，在您決定再融資之前，有一些事情需要考慮。 首先，您需要在您的房屋中建立足夠的資產。 人們決定為 FHA 貸款再融資的原因之一是擺脫 MPI。 如果您已經擁有至少 20% 的房屋，則無需通過常規貸款支付 PMI。

您還需要有良好的信用評分和穩定的收入。 良好的信用評分可以幫助您獲得較低的利率，而穩定的收入可以確保您能夠按時支付每月的付款。

FHA 貸款再融資的另一個選擇是 FHA Streamline Refinance。 該金融產品僅適用於已經擁有 FHA 貸款的借款人。 FHA Streamline Refinance 不需要信用檢查或收入驗證，您的房子也不需要評估，這簡化了申請流程。

我們的判決

那麼，傳統貸款比 FHA 好嗎？ 這個問題的答案取決於你的個人情況。 FHA 貸款的利弊都源於這種貸款的主要目的是幫助信用評分較差的中低收入借款人購買他們的第一套房子。

如果您在上面的描述中沒有認出自己，即您有更多的錢來支付首付，您的信用評分很高，或者您正在購買房產作為一種投資形式並打算出租，這是傳統的貸款對您來說可能是更好的選擇，因為您可能有資格獲得更好的利率。

此外，首付超過20%，您可以避免支付私人抵押貸款保險。