银行从哪里获得资金借给借款人？

已发表: 2022-01-19

银行业的概念可以追溯到巴比伦，而我们今天所知道的金融机构也已经存在了几个世纪。他们还提出了一个古老的问题：“银行从哪里获得资金借给借款人？”

毕竟，银行不仅仅用于存储存款；他们是赚取巨额利润来支付其庞大运营成本的企业。他们通过一系列金融工具做到这一点，我们在这里向您展示如何：

银行是贷款人

银行主要通过成为地球上最大的合法金融贷方来赚钱。银行提供其产品范围的动机来自一个基本过程，可描述如下：

简而言之，他们利用银行客户提供的资金从借款客户那里获利。支付给存款人的小额利息费用与向借款人收取的高额费用之间的差异造成了“利差”。

银行按照货币乘数理论将客户的钱用于贷款：资本通过金融活动增长的想法，即增加支出和投资。由于该支出而获得的收入与支出金额之间的比率是同名的“乘数”。

例如，如果一家银行借给某人 100,000 美元的客户资金并赚取 200,000 美元的利息，则乘数将为 2。

当客户将钱存入帐户时，它不会保存在带有他们名字的保险箱中。相反，所有的钱都被添加到一个池中。然而，为了阻止银行对客户资金的快速和宽松，美联储设定了准备金要求：客户的存款总额以及银行应保留多少资金以供储户需要取款时使用.

额外的资金可以促进向新客户提供贷款以创造利差。银行消费者需要知道的是，任何通过存款赚取的钱最终都会帮助银行赚得更多，这要归功于利率。

尽管如此，贷款只是银行最大的赚钱业务：如今，它们还提供广泛的金融产品来创造更多收入。

任何成功的金融机构都有多种收入来源。

如前所述，银行主要通过向客户借款并将其借给他人来从利息收入中获利。

尽管如此，应该指出的是，中央银行在任何给定时间设定利率，以确保条款和限制促进健康的经济。但是，企业和个人借款人的市场和公众需求将决定长期利率。归根结底，这一直是大多数商业银行赚钱的主要方式。

值得注意的是，银行仍然需要产生足够的资金来支付坏账和违约账户。这是向银行客户提供的服务的补充，例如银行服务（在线和离线）、交易和取款功能。

第二种方法侧重于通过为企业提供一系列投资服务来关注资本市场。从本质上讲，这是一个将需要资金用于项目的公司与寻求提供稳定回报的明智投资的个人联系起来的概念。

属于此类别的一些选项包括并购 (M&A)、债务和股权承销以及交易服务。银行通常会通过内部团队处理经纪业务等问题，以进一步支持他们的努力。

最后，基于费用的收入允许银行通过客户可能因各种原因产生的一系列额外费用来增加利润。这种类型的收入包括维持支票或储蓄账户开立的小额月费、信用卡费用、透支费用、滞纳金、交易费用、投资管理费用等。在经济低迷时期，由于利率较低，费用对银行和金融机构尤为重要。

任何银行面临的最大问题是，“我们在任何特定时间可以贷出多少？” 这不是为自己选择银行的因素，因为您不会知道这些信息。但是，它会影响您的银行提供服务的能力。

所有贷款都带有一定程度的风险。借款人未能偿还本金和利息成本只是一个例子。权衡个别客户的风险和机构本身的限制是主观的，并考虑了几个因素：

银行想要最大的投资回报率；虽然他们可能会使用严格的工具来分析个别申请人，但大多数人会尝试尽可能多地借出资金，因为这最终会产生更大的利润——尤其是由于乘数效应。

但是，政府框架已经到位，以确保所有贷方都遵守特定法规。它包括准备金要求。机构必须持有的资本与客户总存款之间的比率取决于经济状况（例如通货膨胀）和其他因素。

风险和回报之间的权衡仍然是银行放贷能力的最重要因素，部分原因是存款账户由政府投保，即使在几乎不可能的情况下，所有客户都希望同时使用他们的资金.

只要银行能找到方法吸引更多客户开立存款账户，它就能够借出更多现金——尤其是在银行佣金和所有相关服务收取的费用的进一步支持下。

他们的整个商业模式严重依赖存款账户和利差，因此银行使用积极的营销策略来鼓励人们加入他们的业务。虽然他们所做的任何事情都必须遵守政府的广告法规，但银行可以利用以下几件事来赢得客户：

银行还希望宣传可定制性：因此，账户可能是专门为学生、抵押贷款储蓄者、老年人和其他人群设计的。

总而言之，银行放贷的能力并不完全依赖存款，但它是支柱。如果他们的储户客户群增加，他们的借款人群体也会增加。

延伸阅读：

大多数消费者不知道银行在哪里赚钱。简短的回答是，他们通过从储户那里借钱并以更高的成本借给其他客户来做到这一点。这些机构还得到额外服务、费用和佣金系统的支持。

累积起来，这些资产产生了巨大的回报，这就是为什么银行拥有数十亿美元的能力。