信用评分是什么时候发明的？

已发表: 2022-03-03

信用评分是现代生活的一部分。 它们是贷方用来评估您的信用度的重要工具——即您偿还贷款的能力。 您出现的风险越大，您支付的利率就越高。

但是你有没有想过它们来自哪里？

在这篇文章中，我们问：信用评分是什么时候发明的？ 然后我们继续讨论它们的创建原因以及它们对您的意义。

现代信用评分之前

信用评分的历史及其发展方式令人着迷。 今天，FICO 和 VantageScore 计算个人和企业的评级，然后将它们传递给信用局，信用局使用它们对信用度进行评级。

您的分数越高，您就越有可能获得贷款和较低的利率。

然而，事情并不总是这样。 在创建 FICO 和 VantageScore 之前，贷方根据对借款人价值的主观解释来考虑借款人——这一过程通常需要进行详细的采访。

过去要贷款，申请人会去银行与银行经理交谈。 然后，经理将根据个人提供的关于是否提供贷款的信息做出个人判断。

虽然银行家试图保持客观，但他们发现这很困难。 如果没有信用评分历史，他们就没有准确的方法来衡量他们面前的人的信用度。

因此，贷款需要花费大量时间。 更重要的是，人们可能会因为我们在 2020 年代不接受的原因而被银行拒之门外，例如他们的穿着方式或肤色。

抵押贷款申请被特别拖延。 银行通常非常规避风险，会一次又一次地进行检查，以确保申请人对钱有好处。

他们经常错失吸引好客户的机会，把钱借给无力偿还的人。 没有信用评分，他们根本就没有预测洞察力。

谁创建了信用评分，何时创建？

第一个信用评分是由 FICO 创建的。

FICO 是 Fair, Isaac and Company 的缩写，由 Bill Fair 和 Earl Isaac 于 1956 年创立。该组织的目标是帮助贷款公司（例如银行）通过改进可用的有关信息来更好地决定向谁贷款申请人的信用状况。

1958 年，两人开发了世界上第一个信用评分系统，然后在接下来的几年里将其出售给了多家美国贷方。

该公司一直采用这种方式，直到 1989 年与 Equifax 合作推出了第一个基于信用局的评分系统。 到 1991 年，美国三大局都签署了该计划。

FICO 的第一个信用局风险评分从 300 分到 850 分不等。FICO 向贷方明确表示，得分较高的申请人比得分较低的申请人更有可能履行还款义务。

为了创建分数，FICO 收集了大量有关借款人行为的数据，并将其全部存储在一个中央存储库中。 然后它使用这些信息来增加或减少分数。

例如，如果借款人错过了按揭贷款的付款，则其 FICO 分数可能会降低 20 分。 如果他们定期付款，他们的分数可能会增加 20 分。

第一个通用 FICO 分数意味着贷方可以在所有贷款类型中应用相同的原则。 借款人的评级表明了他们的风险，这意味着该系统可以应用于抵押贷款、商业贷款、汽车贷款、个人贷款和信用卡。

随着时间的推移，FICO 改进了其方法以改进其对借款人风险的评估。 通过收集有关申请人特征的更多数据并将其与贷款还款历史进行比较，该公司能够向贷方提供近乎完美的评估，以评估借款人是否还款的可能性。

VantageScores 怎么样？

不过，FICO 并不是世界上唯一的信用评分系统。 2006 年，三大征信机构——Equifax、TransUnion 和 Experian——成立了 VantageScore。

早期，VantageScore 的信用评分介于 501 到 990 之间。然而，信用局后来将其更改为 300 到 850，以使评级机构与 FICO 保持一致（因为这不那么令人困惑）。

它应用了与 FICO 相同的一般类别，但截止值略有不同。 以下是评分的工作原理：

  • 特殊： 800-850
  • 非常好： 740-799
  • 好： 670-739
  • 公平： 580-669
  • 很差： 300-579

尽管 FICO 很受欢迎，但全球数以千计的贷方现在也使用 VantageScore 方法。 它已经超越了教育资源，成为金融市场的工作工具。

VantageScore 还使消费者更容易获得他们的信用评分。 在旧的 FICO 制度下，不先申请贷款是不可能发现自己的信誉的。

然而，在 2008 年，VantageScore 允许消费者以一种不会触发任何积分变化的方式在线访问信用评分信息——通常只需登录信用局网站并填写一些表格。

现代评分系统的问题

FICO 和 VantageScore 都使用类似的系统来评估申请人的信用度。 对于大多数实际目的，它们是相同的。

总的来说，他们改善了消费者的处境。 由于这些客观的信用评分方法，人们可以以合适的利率获得贷款，而不是依赖银行家的一时兴起。

但是，虽然贷款情况比过去少了很多，但目前的安排仍然存在问题。

不准确之处

信用报告的编制在很大程度上是自动的，没有任何人为监督。 不幸的是，这意味着个人的信用报告经常出现错误。

根据联邦贸易委员会 2013 年进行的一项调查，大约 26% 的消费者的信用报告存在错误，这对他们的借贷能力产生了重大影响。 在 5% 的案例中，纠正了错误的人有资格降低现有贷款的还款额。

自愿报告

另一个问题是债权人在法律上没有义务报告有关您的信誉的信息。 这就是为什么有时定期支付抵押贷款、租金和水电费等费用可能不会成为您信用报告的一部分，从而使您看起来不如实际可信。

缺乏了解

最后，大多数美国人仍然不了解信用评分是如何运作的。 超过 58% 的低收入消费者表示，他们对信用报告的了解要么“一般”，要么“差”。

如何提高您的信用评分

幸运的是，有多种方法可以提高您的信用评分。 这些包括：

  • 按时支付所有账单。 如果您延迟付款，债权人可能会向信用局报告延迟付款，从而对您的分数产生不利影响。
  • 降低您的信用利用率。 相对于您的信用额度，不要用尽您所有的信用卡并背负大量债务。 你越接近门槛，信用度越低的银行对你的评价就越低。
  • 聘请信用修复服务。 如果您自己无法对自己的信用报告中的错误条目提出异议，那么有些公司专门帮助客户提高分数。
  • 使用 Experian Boost。 Experian 提供的这项免费服务向您展示了如何通过授予其查看您的银行帐户的权限来提高您的信用评分。

包起来

那么，信用评分是什么时候发明的呢？ 答案是 1956 年，Fair、Isaac 和公司建立了新的衡量信用度的客观系统。

信用评分比旧的基于面试的信用风险评估系统有了很大提高，但它们仍然容易出现偏见、缺乏报告和不准确等问题。