信用卡是什么时候发明的：简史

信用卡是什么时候发明的？ 这是很多人都会问的一个问题，答案并不像你想象的那么简单。

第一张现代信用卡是在 1950 年代创建的，但直到 1970 年代后期才在我们的社会中广泛流行。 在这篇博文中，我们将讨论信用卡的历史及其对现代社会的影响。

史前信用形式

几千年来，人们一直在使用各种形式的信用来购买商品和服务。 第一种已知的信贷形式大约在公元前 3000 年在美索不达米亚使用。 在巴比伦使用的汉谟拉比法典包含了公民借贷和偿还借来的钱的规定。

那时，人们会将粮食或其他贵重物品存放在寺庙或商人处，并收到一张存款价值的借据。 然后可以使用此借条从另一个人那里购买商品或服务。

在银行交易的早期，借条不收取利息，通常会在短时间内偿还。 然而，随着时间的推移，贷方开始收取利息，这导致了现代贷款的发展。

“信用”与“卡”的融合

使用实物来识别客户帐户可以追溯到 19 世纪末和 20 世纪初。 提供循环信贷的公司会给他们的客户一个实物，比如硬币或奖章，上面有商家的名称和标志以及客户的帐号。 这使客户更容易跟踪他们的账户和购买东西。

与后来的信用卡一样，商家会将硬币或奖章印在客户的销售单上。 在 1920 年代后期和 1930 年代，这些将成为所谓的 Charga-Plates，一种矩形形状的金属卡，本质上是军用狗牌和现代信用卡设计之间的交叉。

第一张信用卡

第一种类似于现代信用卡的支付方式是在 1950 年代由 Frank McNamara 和 Ralph Schneider 创建的。

麦克纳马拉是个商人，出去吃饭时经常忘记带钱包。 为了解决这个问题，他想出了一种小型塑料支付卡，只能在纽约市的一些餐馆使用。 这张信用卡，也就是我们现在所知的信用卡，最初被称为“Diners Club Card”，是第一张使用循环信用进行操作的卡。

Diner's Club Card 大获成功，很快其他企业也开始提供类似的卡。

信用卡简史

1910 年代 - 金属卡：西联汇款推出了一种“金属货币”卡，可用于在其任何办公室购物和取款。

1920 年代 - Charga-Plate ：Charga-Plate 被引入作为一种简化商家信贷流程的方式。 它是包含客户姓名和帐号的金属板。

1950 年代 - Diners Club Card : Diner's Club 推出了第一张收费卡。 它只能在纽约市的特定餐厅使用。 1959 年，美国运通推出了纸板卡，随后很快推出了第一张塑料信用卡。

1960 年代 - BankAmericard ：美国银行推出了第一张大规模生产的支付卡，称为 BankAmericard。 它后来更名为 Visa，可以被认为是第一张现代信用卡。

1970 年代 - Master Charge ：银行间卡协会（现为 MasterCard）引入 Master Charge 作为 BankAmericard 的竞争对手。

1980 年代 - 磁条：虽然早在 20 年前就发明了，但到了这个阶段，大多数信用卡开始在背面添加磁条，这使得它们可以被专门的电子机器读取。

1990 年代 - 互联网购物：信用卡被引入互联网，允许人们在线购物。

2000 年代 - 芯片卡：引入芯片卡是为了减少欺诈。 它们也被称为 EMV 卡（欧洲的芯片和密码）。

2014 - Apple Pay ：Apple Pay 让 iPhone 的非接触式支付成为可能。 紧随其后的是 2015 年的 Android Pay（现称为 Google Pay）。

信用卡技术的演进

信用卡的发明是历史上的一个分水岭，使其能够更广泛地用作支付方式。

一位名叫 Forrest Parry 的 IBM 工程师因将磁带粘贴到卡片的背面而著称，这样客户的信息就可以在销售点终端“刷卡”。

1984 年，法国开发了一种更先进的技术，称为 Carte Bleue。 这个信用卡系统使用了一个嵌入式微处理器芯片，可以存储数据，使其更安全地抵御欺诈者。 两年后，Discover 卡作为世界上首批现金返还卡之一推出。

到 1996 年，EMV 芯片的第一个规范发布，最终成为芯片卡的标准。 这些规范概述了芯片的功能以及它们将如何用于减少欺诈和使信用卡交易更加安全。

2001 年，信用卡行业的三大巨头 Europay International、MasterCard 和 Visa 采用了这项技术并创建了 EMV 标准。

随着卡片正面浮雕帐号和背面签名板的出现，个性化在 2002 年开始兴起。

2004年，嵌入微芯片的“智能”信用卡开始量产。 如今，您可能还会遇到非接触式卡，您可以通过在读卡器附近挥动或敲击卡来付款。

信用卡立法

在过去的几十年里，信用卡立法有了很大的发展。 通过了几项具有里程碑意义的法律，以进一步保护消费者免受信用卡公司的不公平或欺骗行为。 这些法律对信用发行人可以收取的费用设定了限制，并迫使他们向消费者和信用报告机构披露某些信息。

贷款真相法

贷款真相法案 (TILA) 于 1968 年通过，作为保护消费者免受不公平计费做法的一种方式。 法律要求银行披露与贷款相关的所有利率和费用，以便消费者可以轻松比较报价。 TILA 还赋予借款人在三天内退出贷款的权利。

即便如此，这项法律也有一些局限性。 例如，它没有限制贷款机构可以收取多少利息。 此外，该法案没有要求银行在发放贷款之前批准贷款。 虽然它提供了一些消费者保护，但银行仍有一些方法可以利用它们。

公平信用计费法案 (1974)

公平信用计费法案 (FCBA) 是 1974 年颁布的联邦立法，对《贷款真相法》进行了重大修改。 该法规仅适用于开放式信用账户，例如银行卡、借记卡和房屋净值贷款，旨在保护客户免受不公平计费做法的影响。

FCBA 扩大了借款人的权利，这些借款人有资格质疑他们认为不正确的任何费用，例如未提供的商品或服务收费以及过度计费。 如果您对收费提出异议，该法规还禁止债权人将您的帐户报告为拖欠，并规定了双方应如何处理和应对计费错误的程序。

FCBA 是一项重要的立法，它保护消费者免受欺诈性计费行为的影响，并为信用卡公司和客户应如何处理有争议的费用设定了标准。

该立法有助于确保消费者不会因对付款提出异议而受到不公正的处罚，并确保计费困难得到公平和公开的处理。 由于《公平信用计费法》，如今的客户可以更好地防止信用卡计费错误。

公平收债法 (1977)

《公平收债法》（FDCPA）是一项于 1977 年通过的法律，它在几个关键方面对《借贷真相法》进行了修订。 FDCPA 禁止收债人在收债时从事不公平、欺骗或滥用行为。

它还赋予消费者对债务提出争议并要求对债务进行验证的权利，并就双方应如何处理和应对有争议的债务提供指导。

2009 年信用卡责任和披露法案

2009年信用卡法案是美国于2009年通过的信用卡立法。该法案对信用卡行业施加了更严格的规定，例如禁止普遍违约和双周期计费。

2009 年的信用卡法案被认为有助于减少美国的信用卡债务和破产数量。

2009 年信用卡法案的批评者认为，它通过增加获得信贷的难度而伤害了消费者。 他们还表示，负责任地使用信用卡变得更加困难。

今日信用卡

信用卡的当前状态是不断变化和演变的状态之一。

新技术正在被引入，新立法正在通过，该行业正在不断适应消费者的需求，但许多人认为还有更多工作要做。

例如，一些公司继续采用递延利息以及零百分比的 APR 介绍期。

这意味着，如果您在介绍期结束时没有全额还清余额，即使您认为根本没有向您收取任何利息，您也将被追溯收取您借入的全部金额的利息.

更重要的是，滞纳金近年来一直在上涨。 现在的滞纳金上限为 38 美元，高于 2009 年的 35 美元。如果您延迟付款超过 60 天，您可能会被收取高达 29.99% 的 APR 罚款。

显然，该行业仍有一些改进空间。 但总的来说，今天的信用卡比早期的信用卡更加用户友好，更容易负责任地使用。

信用卡的未来

信用卡的未来很可能受到两大力量的影响：在线购物的持续增长和移动设备使用量的增加。

随着越来越多的消费者在网上购物，信用卡公司可能会开发新的方法来提高他们的产品安全性。 一种可能性是使用生物识别技术，例如指纹或虹膜扫描仪，来验证持卡人的身份。 另一种可能性是使用区块链技术创建一个不易受到黑客攻击的分散交易数据库。

随着移动设备在我们的日常生活中变得越来越普遍，信用卡发卡机构可能会开发新的方法来使他们的产品更易于使用。 一种可能性是更广泛地使用 NFC（近场通信）技术，只需轻按一下手机即可支付购买费用。 另一种可能性是使用移动应用程序来管理账户余额和跟踪支出。

结论

所以你有它。 如果您想知道信用卡是什么时候出现的以及它们的历史是什么样的，那么您现在知道这个故事是一个漫长而持续的进化和适应故事。 信用卡经历了从早期的签账卡到目前的状况的巨大转变。

虽然仍有改进的余地，但今天的信用卡比以往任何时候都更加用户友好和更容易负责任地使用。 随着在线购物的持续增长和移动设备使用的增加，信用卡的未来很可能是不断创新和适应的趋势之一。