什么是托管，它是如何运作的？

已发表: 2022-02-10

在查看抵押贷款时，您不可避免地会遇到一系列不熟悉的短语。 “托管”和“托管账户”这两个术语几乎肯定会出现在多种情况下。因此，如果您想在抵押贷款申请过程中做出明智的选择，对这些概念的更清晰的理解将是必不可少的。

这个简单的指南将帮助您了解托管流程的基本要素以及它如何影响您的抵押贷款。

托管是什么意思？

那么，抵押协议中的托管是什么？答案取决于您是在考虑“托管账户”一词还是在谈论“托管”的东西。

托管是一种法律安排，通常对于购房是强制性的。它旨在保护买卖双方。该协议有效地看到交易中的第三方，也称为托管代理，暂时“托管”资金，直到房产销售条件完成。

从本质上讲，我们可以将其视为“表达认真兴趣”和完成房产销售之间的桥梁。

在大多数情况下，托管协议的完成方式如下：

本质上，托管协议是当两方使用托管代理作为中间人或调解人来安全地执行交易时。由于这笔钱一直在托管中，直到交易完成（卖方获得付款且买方获得财产所有权的那一天），这些服务可能需要数周时间。在某些情况下，甚至可能需要几个月的时间。

当协议进入托管阶段时，双方将负责满足交易条件。买方将需要抵押贷款证明来支持保证金。卖方需要提供进入该物业的通道以进行检查，并在完成销售之前完成任何认为必要的装修。

一旦双方满足各自的要求，托管保留结束，交易可以执行。

购买您的第一处房产是大多数人做过的最大一笔财务购买，这就是为什么托管代理提供的担保总是值得的。但是，与您在购买房产期间需要的大多数服务一样，它不是免费的。

托管费用可由买卖双方协商，这意味着您可能不需要自己支付全部费用。在大多数情况下，托管费在房产价值的 1% 到 2% 之间。目前房价中位数为 374,900 美元，对于大多数标准住宅而言，4,000 至 8,000 美元的大致数字是准确的。

如果您支付托管费（或至少一部分），这些费用将被添加到您的结算费用中。

需要注意的是，托管费与托管中的资金不同。托管的资金通常在财产价值的 1% 到 3% 之间。

这笔押金向卖方表明您对购买该物业是认真的，并合法地迫使他们将其从市场上撤出，从而使您能够完成购买协议。

完成后，保证金将成为您在物业首付的一部分，这意味着代理费是唯一涉及的额外费用。但是，如果您未能完成购买，则托管中的定金可能会奖励给卖方，因为卖方浪费了他们的时间并可能使他们在其他地方进行销售。

除了购买房产时的托管流程外，您还会发现在整个抵押贷款期限内都需要一个托管账户。签订抵押协议时，您的银行或贷方还将为您提供个人或联合托管账户。它的主要功能是为保险和税收目的持有房主的资金。

虽然财产税和保险是按年到期的，但托管付款是按月支付的，以确保您的账户有足够的资金来支付到期的这些项目。

主要缺点是大多数贷方会要求您在任何给定时间在帐户中保留两个月的资金（如果您被认为是有风险的候选人，有时会更多）。这样做是为了防止在经济困难时期出现漏洞。

托管账户的好处延伸到贷方和借方。其中一些关键是：

财产税和保险的托管在技术上不是法律要求，但许多贷方会坚持要求，特别是对于风险较高的申请人。

一旦抵押贷款开始，借款人的托管账户将每年进行一次分析，以确保当前的付款足以支付预计的保费增长。相反，如果认为您支付的费用过多，您可能会收到托管退款，并在接下来的 12 个月内减少付款。

虽然首次购房者的平均年龄继续上升，但处理非抵押房屋所有权成本的想法仍然同样令人生畏。您的抵押贷款只是与财产相关的一项成本，而托管通过税收和保险来照顾其中两个。

但是，托管帐户并不能涵盖所有内容。您可能面临的一些额外费用包括但不限于：

您还需要考虑拥有和管理房产的各种水电费和持续费用。您的托管服务无法支付这些费用的原因有很多，主要原因是贷方无法预测这些费用将是多少。

“什么是托管？”这个问题的答案需要一些额外的解释，即使没有进入现有的各种类型的托管账户。然而，用最简单的术语来说，托管涉及两方转向第三方以安全地执行购买、销售或租赁交易。

您应该熟悉两种与购房相关的法律协议。第一个是托管代理充当买卖双方之间的调解人，以确保在最终确定购买/销售协议时资金受到保护。

第二个是房主将每月供款存入账户，以便支付年度保费。

虽然卖方和贷方都将通过消除他们在没有托管的情况下可能遇到的风险而获得利益，但这通常是一个漫长而昂贵的过程。

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