货币市场与 CD：哪个更好？

已发表: 2022-03-31

由于利率低，在传统储蓄账户中增加您的储蓄今天是一项挑战。 但是，还有其他选择。

在这篇文章中，我们将货币市场与 CD 账户视为储蓄工具。 主要区别在于，存款证支付的利率通常高于货币市场存款，但您必须将资金长期锁定才能获得资格。

存单与货币市场定义

货币市场账户和存款证是联邦政府支持的存款类型。 两者都将为您的投资提供可观的回报，但更好的选择是——CD 或货币市场账户——取决于您的个人情况。

MMA

大多数货币市场账户提供一些类似于常规储蓄账户的资金和利率访问权限。 在大多数计划下，您每月可以通过提款、借记卡、汇票、支票或电子转账方式提款六次。

ATM、电话和邮件取款和付款不计入限额。

您通过 MMA 获得的利率会随着时间的推移而变化。 如果其他经济体的利率上升，您的 MMA 中的利率也会上升。

同样，如果它们下降，您的 MMA 费率也会下降。

MMA 与货币市场基金不同，后者是一种投资。 相反，它们涉及贷方向您支付押金的承诺，类似于储蓄账户。

光盘

CD 是一种独特的储蓄账户类型，要求您将资金存入其中一段时间​​，然后才能获得利息支付。 帐户期限从至少六个月到五年不等，在某些情况下可能更长。

一旦账户达到其生命周期的尽头，它就会“到期”，银行会偿还您最初的 CD 存款以及承诺的利息。

因此，货币市场账户与存单的显着区别在于后者支付的利息更高。 要获得这个更高的利率，您需要同意将您的资金锁定更长时间。

更重要的是，与 MMA 不同，CD 确定了他们支付的费率。 储蓄者确切地知道他们在学期结束时会得到多少。

货币市场账户和 CD 的优缺点

在本节中，我们将比较货币市场和 CD 的优缺点：

CD的优点

  • 更高的利率：CD 的主要优点是它们支付更高的利率。 例如，账户中超过 100,000 美元的账户在 6 个月内平均可以赚取 0.39%，在 36 个月内可能高达 0.86%。
  • 更高的可预测性：与高度波动的股票和债券市场不同，CD 支付的利息金额是完全可预测的。 一旦确定了利率，您就可以准确地知道在学期结束时您将收到的金额。
  • 低风险：虽然 CD 取决于基础机构的偿付能力，但它们也得到联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局保险的支持。 这意味着即使基础实体无法在到期时偿还欠您的债务，公共金融机构也可以。
  • 灵活性：CD 可让您在各种期限长度之间进行选择。 在低端，您可以让 CD 运行 6 个月，在高端，可以运行 60 个月或更长时间。
  • 易于避免消费：通过锁定金钱，CD 可以保护您免受诱惑。

CD的缺点

  • 最低要求：您是投资于 CD 市场还是货币市场，很大程度上取决于您的总资本供应量。 大多数 CD 都有令人讨厌的最低存款金额，有时这些金额可能非常高——通常约为 10,000 美元。 更重要的是，如果您想获得更好的利率，您可能需要支付更高的初始存款。
  • 提款限制：在货币市场或 CD 之间进行选择时，问问自己是否有能力等到到期日。 在那之前，您将无法取出钱。
  • 罚款：如果您试图在存款证明到期之前提取现金，您可能需要为提款支付巨额罚款。
  • 不诚实：最后，一些 CD 供应商被 FINRA 和其他供应商所知，以宣传绝大多数客户永远无法获得的预告费率。 CD 和货币市场利率不同，但它们不应该很大。 如果 CD 提供商引用的费率看起来好得令人难以置信，那可能就是这样。

MMA的优点

  • 高于传统储蓄账户的收益：2019 年，10 万美元以下的存款支付给传统储蓄账户的平均利率仅为 0.18%。 大多数 MMA 支付的费用远高于此，尤其是在基础联邦基金利率较高的情况下。
  • 低风险：MMA 与 CD 一样，由 FDIC 或 NCUA 投保。 因此，如果基础金融机构进行清算，您可以保护您的资金免受债权人高达 250,000 美元的损失。
  • 灵活性：最后，如果您在 CD 或货币市场账户之间进行选择，那么后者可能会为您提供更大的灵活性。 使用货币市场账户，您可以每月通过选定的渠道多次提取资金，并通过 ATM 取款多次。

MMA的缺点

  • 最低限额：CD 和货币市场账户都要求您在开立之前存入一定的最低限额。 一般来说，MMA 最低值往往低于 CD 最低值，但对于新储户来说仍然是可观的。
  • 不可预测的回报：CD 和货币市场账户之间的最大区别在于后者提供了不可预测的利率。 您的账户产生的回报取决于基础利率，而基础利率一直在变化。 如果整个经济体的利率下降，你的回报也会下降。
  • 访问受限：虽然货币市场账户的限制不像 CD 那样严格，但仍然存在。 例如，您每月只能通过支票、电子转账、借记卡或信用卡取款或付款六次。 不过有趣的是，您可以无限制地进行电话支付或 ATM 取款，使 MMA 类似于普通储蓄账户。

您在哪里可以获得 CD 或货币市场账户？

银行和信用合作社都提供 MMA 和 CD。 您可能会发现您当前的银行提供这些服务并准备向您支付合理的费率。

一般来说，当您上网时，您往往会在 MMA 和 CD 上获得更好的价格。 由于网上银行的管理费用低于实体竞争对手，因此他们可以为您的存款支付更高的利息。

货币市场与 CD：总结

如果您正在寻找类似于普通储蓄账户的高息账户，那么 MMA 可能是您的最佳选择。 但是，如果您追求的回报率不错，那么 CD 是更好的选择。

但请注意，与投资股票相比，CD 和货币市场账户的利率都较低。 原因是风险回报率。

MMA 和 CD 是低风险投资，因此回报低于您在其他地方获得的回报。