IRA 与 401(k)：哪个更好？

已发表: 2022-03-14

你想为退休储蓄吗？如果是这样，您可能想知道 IRA 或 401(k) 是否适合您。在本文中，我们将比较和对比这两个帐户，并帮助您确定最适合您需求的帐户。 IRA 和 401(k) 都有其优点和缺点，但归根结底，这取决于个人喜好和情况。让我们开始吧，好吗？

什么是爱尔兰共和军？

在深入了解 IRA 与 401(k) 之前，让我们先了解一些基础知识，看看 IRA 到底是什么。 IRA 或个人退休账户是一种个人储蓄账户，提供税收优惠以鼓励为退休储蓄。任何有收入的人都可以向 IRA 供款，但达到一定限额。但是，有一些限制：如果您被公司退休计划所覆盖，则不能供款，并且一旦您年满 72 岁，供款必须停止。

IRA 的类型

IRA 有两种类型：传统的和罗斯的。让我们看看它们是如何工作的，以便我们可以在 Roth IRA 与传统 IRA 与 401(k) 账户之间进行明智的比较。

使用传统爱尔兰共和军，您的供款可能是免税的（取决于您的收入水平），但是当您以后提取资金时，您必须缴税。帐户余额最好保留到您年满 59 1/2 岁，否则您将不得不支付 10% 的提前分配罚款。当您以后在退休时提款时，这笔钱将作为普通收入征税。在 72 岁之后，您将不再被允许向传统 IRA 供款，并且您将被迫每年进行所需的最低分配。
罗斯爱尔兰共和军与传统爱尔兰共和军相反。您的供款不可免税，但所有后续收入和提款均免税。比较传统 IRA 与 Roth IRA 账户的主要区别之一是 Roth IRA 供款没有年龄限制，因此您即使在 72 岁之后也可以继续供款或将钱转给您的继承人。 Roth IRA 的另一个主要好处是没有要求的最低分配。

什么是 401(k)？

现在我们知道什么是 IRA，让我们继续讨论 401(k)s。 401(k) 是雇主赞助的退休储蓄计划。员工可以选择扣留部分薪水并将其存入他们的 401(k) 账户。 401(k) 有供款限制，就像 IRA 帐户一样。

但是，您的雇主可以将您的供款匹配到一定百分比，从而增加总金额。这意味着与 401(k) 相比，使用 IRA 账户的退休收入通常会更少。

401(k)s 的类型

401(k) 有两种类型：传统和罗斯，它们的工作方式如下：

使用传统的 401(k) ，您的供款是递延税款，您不必为提款缴税，直到退休。账户中的钱可以增长，直到退休时提取，但一旦您决定提取它，它将按通常的收入税率征税。
使用Roth 401(k) ，您的员工供款是用税后美元支付的，但您的收入可以免税增长，而且您不必为退休时的提款缴税。年满 72 岁后，您不再被允许为 Roth 401(k) 供款，您必须获得所需的最低分配 (RMD)。

IRA 和 401(k) 的区别

现在我们对 IRA 和 401(k)s 有了更多的了解，让我们来看看这两种账户之间的主要区别：

401(k) 是雇主赞助的计划，而 IRA 是个人储蓄账户。
在比较 401(k) 与 IRA 时，请记住，对于前者，员工可以选择扣留部分薪水并将其存入他们的账户。使用 IRA 帐户，您必须自己做出贡献。
401(k) 的缴款限额高于 IRA。
使用 401(k)，您的雇主可能会将您的供款匹配到一定百分比，而 IRA 供款则不会被雇主匹配。
年满 72 岁后，您不得向 Roth 401(k) 供款。使用 Roth IRA，供款没有年龄限制。

了解了 IRA 与 401(k) 之间的主要区别后，您可能想知道哪个账户适合您。答案最终归结为个人喜好。如果您正在寻找雇主赞助的退休储蓄计划，401(k) 可能是您最好的选择。如果您正在寻找具有税收优惠的个人储蓄账户，IRA 可能是您更好的选择。

谁应该使用 IRA？

IRA 非常适合任何想要为退休储蓄但无法使用公司赞助的退休账户的人，这是 IRA 与 401(k) 相比的主要好处之一。

如果您被公司退休计划所覆盖，您可能无法向 IRA 供款（除非您的收入低于某个限额）。您仍然可以为 401(k) 捐款。但是，一旦您年满 72 岁，所有供款必须停止。

有资格获得 IRA

要获得 IRA 资格，您需要了解以下几点：

您必须从工作或自营职业中获得收入。投资收入、养老金和年金不计算在内。
如果您在公司退休计划中，您对 IRA 的供款可能会受到限制（除非您的收入低于某个限额）。
您必须未满 72 岁才能向传统 IRA 或任何 401(k) 账户供款。如果您将传统 IRA 与 Roth IRA 与 401(k) 账户进行比较，即使您年满 72 岁，Roth IRA 仍允许供款。

爱尔兰共和军供款限额

有两种类型的 IRA 供款限额：年度供款限额和基于年龄的供款限额。

年度供款限额是您一年内可以向 IRA 供款的最高金额。 2022 年，50 岁以下的限额为 6,000 美元，50 岁或以上的限额为 7,000 美元。
基于年龄的供款限额是您年满 72 岁后允许向 IRA 供款的最大金额。此时，您不再被允许向传统 IRA 账户供款。

IRA 计划的优缺点

尽管使用 IRA 计划有很多优点，但也有一些缺点。以下是要考虑的主要优点和缺点的列表：

优点：

它易于访问且易于设置。
即使您不在公司退休计划的范围内，您也可以向 IRA 供款。
捐款没有年龄限制。
您可以选择从您的薪水中扣除您的供款。

缺点：

供款限额低于 401(k) 供款限额。
您的雇主与您的供款不符。
如果您被公司退休计划所覆盖，那么获得 IRA 的资格可能会很困难，这是 IRA 账户的主要缺点之一。
年满 72 岁后，您不得向传统 IRA 供款。

谁应该使用 401(k)？

401(k) 非常适合任何想要为退休储蓄并从雇主那里获得匹配供款的人。公司退休计划涵盖的任何员工在 72 岁之前仍然可以为 401(k) 供款。401(k) 计划也适用于小企业主和个体经营者，但请记住，如果您作为老板，您将成为支付自己供款的人，就像 IRA 计划一样。

401(k) 供款限额

到 2021 年，员工最多可以为其 401(k) 账户贡献 19,500 美元。到 2022 年，情况发生了一些变化，他们现在可以贡献高达 20,500 美元。 50 岁或以上的人可以额外捐款 6,500 美元。

401(k) 计划的优缺点

与 IRA 账户一样，使用 401(k) 计划有多种优点，但也有一些缺点需要考虑。让我们来看看这两个：

优点：

您的雇主可能会匹配您的供款。
供款限额高于 IRA 供款限额。
即使您不在公司退休计划的范围内，您也可以为 401(k) 供款。
自动扣除工资。

缺点：

您在 72 岁之后不得向 401(k) 供款。
捐款是用税前美元进行的，这会减少您当年的应税收入。
您的投资选择有限。
与传统的 IRA 账户一样，如果您从标准 401(k) 中进行分配，您将必须为其纳税。

最后的想法

无论您是想开始您的退休计划还是只是想改变您当前的退休储蓄策略，了解 IRA 和 401(k) 账户之间的区别非常重要。因此，如果您想知道哪个更好，IRA 或 401(k)，答案是这取决于您的情况。

IRA 和 401(k) 计划都有其优点和缺点，在您决定哪个适合您之前了解它们的工作原理非常重要。我们希望我们的指南能帮助您做到这一点！

如果您仍然不确定如何做出该决定，我们建议您咨询财务顾问，他可以为您提供有关这些流行储蓄账户类型的更详细提示。