20 至 80 年代的投资策略

为退休投资是您可以为确保您的财务未来做出的最重要的决定之一。 开始储蓄永远不会太早或太晚。 您应该采取的方法取决于您的年龄、风险承受能力、目标和其他因素。

虽然没有通用规则，但这篇关于按年龄划分的投资策略的文章应该可以让您很好地了解如何为退休储蓄进行资产配置。 因此，无论您是千禧一代、X 一代还是婴儿潮一代，请继续阅读以了解如何构建您的投资组合。

按年龄划分的资产配置 - 一般注意事项

在开始投资退休账户之前，您需要评估资产类别及其优缺点。 投资者用于退休收入的一些常见资产是股票、债券、现金和现金等价物。 房地产、期货和商品是其他选择。

最合适的投资策略通常取决于市场的波动性。 例如，投资股票比投资债券风险更大，但收益更高。 这就是为什么投资者在市场繁荣时更喜欢股票的原因。 但当交易变得艰难时，他们就会从股市中取出资金并投资于债券。

与此相一致，您应该始终考虑风险承受水平。 通常，千禧一代的投资策略比婴儿潮一代的方法更常见更高的风险承受能力，因为前者有更多时间来弥补潜在损失。

分散投资对于退休后的财务稳定至关重要。 俗话说：永远不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。

退休储蓄选择

您可以从各种类型的投资账户中进行选择，为您的退休储蓄资金，请记住，个人退休账户和 401(k) 是最受欢迎的账户。 401(k) 是雇主为雇员提供的退休计划，而个人退休账户 (IRA) 是个人在没有雇主参与的情况下自行建立的计划。

这两个账户都提供一定的税收优惠，但请注意，传统 IRA 和 Roth IRA 的年度供款限额为 6,000 美元，而 401(k) 的限额在 2022 年为 20,500 美元。

按年龄划分的投资

现在我们已经介绍了您在开始投资时需要考虑的一些方面，让我们看看您在特定年龄段的投资分配应该是什么样的。 请注意，以下个人理财信息只是一般概述。 如果您有任何问题或疑虑，最好与经过认证的财务规划师联系以制定个性化的投资计划。

不过，在您开始投资之前，您最好准备一笔应急基金，以备万一发生意外时至少可以支付您几个月的开支。

为 20 多岁的人投资

当您在 20 多岁开始为老年储蓄时，您可以承担更多的风险，因为您有足够的时间来弥补潜在的损失。 因此，您的退休投资组合配置应侧重于股票和较小比例的债券、现金和现金等价物。

例如，如果您愿意承担更多风险，您可以将 80% 的投资组合用于股票，20% 用于债券。 另一方面，一些财务规划师建议以牺牲股票为代价投入 10% 的现金。

因此，30 岁的理想投资策略可能是：

此外，建议对不同的公司进行一些研究，并确定您应该拥有的每家公司的股票数量。 投资多家公司的股票可以降低风险并增加您赚更多钱的机会。 现在，让我们看看 20 多岁的人投资的其他基本考虑因素。

建立财务基础

在这个人生阶段，建立财务基础对于稳固的退休计划至关重要。 如果您从一开始就明智地进行投资，那么随着时间的推移，复利会增加基数。 例如，如果您决定在 30 岁之前投资 10,000 美元作为股票配置的一部分，那么到您退休时，基数可能会增长到数万美元。

偿还现有债务

如果您还有剩余的学生贷款和其他债务需要清偿，最好在开始投资之前将其还清。 此外，建议尽快清偿高息债务，因为如果您必须为剩余余额支付 20% 的利息，就更难赚钱。

加入 401(k) 退休计划

除非您是个体经营者，否则请考虑加入您雇主的 401(k) 退休计划。 该计划的运作方式是公司将您的捐款匹配到一定比例。

为 30 多岁的人投资

30 多岁的人的投资策略反映了他们在人生的这个阶段通常以事业和家庭为中心的事实。 尽管他们的财务目标与年轻投资者的目标不同，但推荐的投资组合结构是相似的，因为时间对这一群体来说仍然有效。

与此相一致，您应该考虑在 40 岁之前采用以下其中一种投资策略：

如果您 30 多岁，如果您在 20 多岁时出于某种原因推迟投资退休储蓄账户，那么现在是开始投资退休储蓄账户的最佳时机。 距离退休还有 30 年左右，因此仍然可以最大限度地发挥复利的作用。 因此，在 40 岁之前投资您的退休投资组合应该是重中之重，即使您必须还清抵押贷款并计划组建家庭。

如果您在买房时预付 20% 或更高的首付款，这将有助于避免过高的利率。 此外，研究大学资助方案，以便在不给家庭造成太大经济压力的情况下为您的孩子提供最好的教育。

为40多岁的人投资

由于在 40 多岁时进行投资通常会导致风险承受能力下降，因此这个年龄段的债券与股票配置应该略微转向有利于证券。 包括其他资产类别（例如现金）仍然值得考虑。

因此，大多数为退休储蓄的 40 多岁的投资者会采取以下方法之一：

40 岁投资者的理想投资组合可能与这些示例有所不同。 不过，请注意股票与债券的比率低于建议 30 岁投资者的比率。 这是因为 40 岁的人通常离退休年龄还有 10 到 15 年，因此如果市场低迷，他们弥补损失的时间就更少了。

即使您可能正在偿还抵押贷款或为孩子的教育提供资金，但在 40 多岁时投资退休应该是您的首要任务。 这就是为什么您应该尝试尽快还清抵押贷款，并考虑在信誉良好的交易平台上开设在线经纪投资账户以产生退休金。

最后，X 世代投资策略通常涉及将尽可能多的钱投入 IRA 或 401(k)，并确保从您的雇主那里获得有利的匹配（如果有）。

为 50 多岁的人投资

一旦您年满 50 岁，您应该转向保守的投资，将激进的方法搁置一旁。 实际上，这意味着您应该选择债券而不是股票。 不过，持有一定数量的股票应该是个好主意，因为它们具有更高的增长潜力，而这是债券所不能提供的。

考虑到这一点，您在 60 岁时的资产组合应该类似于以下模式之一：

在 50 多岁时专注于债券和其他低风险投资选择至关重要，因为您离退休年龄还有 10 到 20 年。 为了帮助保护您的收益并避免高风险，强烈建议 50 岁的人采用更保守的投资组合。

现在是时候弄清楚您退休需要多少钱，如果您还没有，请增加储蓄账户的供款。 此外，考虑搬到较小的房子以降低未来的生活成本。

为 60 多岁的人投资

固定收益债券是婴儿潮一代资产配置的不错选择，因为它们在退休期间提供稳定性和收入。 随着您接近退休年龄，股票应该只占您投资组合的一小部分。 此外，您也可以在退休投资组合中保留少量现金。

因此，根据您的市场风险承受能力和可用储蓄，您在 70 岁之前的退休分配应该大致类似于以下选项之一：

如果您预计很快退休，请关注您的储蓄明细并计划从不同账户提款。 考虑税收以最大限度地降低成本。 最后，尝试在退休前的一段时间内依靠您的预计收入生活，看看您的策略从长远来看是否可持续。

为70后和80后的人投资

现在您快要退休或已经退休了，您应该专注于创造收入，而不是冒着储蓄资金去获取更多利润的风险。 这就是为什么最好优先持有债券，同时保留产生股息收入的股票。 您在 80 岁时的资产配置应该类似于以下任一模式：

一旦你到了这个年龄，你可能会领取社会保障退休金和公司养老金，前提是你有。 此外，当您年满 72 岁时，您将开始从您的退休账户中提取所需的最低分配 (RMD)。

结束语

分配退休资产取决于多种因素，包括投资者的年龄以及他们如何定义投资目标。 重要的是要记住，投资组合分配因年龄而异，因为与即将退休的老年人相比，年轻人可以承受更高的风险。

随着时间的推移，人们很自然地会将注意力从提供更高回报但风险更高的股票转移到债券。 最终，关于适当方法的最终决定取决于每个人。 因此，咨询财务专业人士始终是获得专家意见并制定最适合您的资产配置计划的好主意。