银行业创新：银行未来将投资哪里？

近年来，巨大的变化影响了银行业，并将继续如此。 银行业发展创新的一个关键因素是采用先进的数字工具，以改进核心流程和客户体验。 从需要管理全球规模事件的宏观经济和地缘政治后果，到不可避免地意识到与气候变化相关的风险：在极其复杂的国际背景下，技术投资现在似乎是对当前充满挑战的最有效回应充满可能性的矛盾。

在银行业创造创新（不仅是技术创新，尤其是文化创新）也越来越意味着实施具体措施以建立更负责任和可持续的替代模式。 在这篇文章中，我们将通过调查银行业创新的主要表现来尝试确定银行在不久的将来的投资领域。

银行业创新的主要驱动力是什么？概述

更高的利率、可持续性和技术：这是银行必须采取行动的三个结构性维度，不仅要在竞争中取得成功，还要通过确定和利用新的增长路径来加速变革。

• 利率上升是重新定义银行业的主要现象之一。这将促进产品创新并激励企业不断重塑自我。 过去十五年来主导宏观经济体系的低利率和静态利率为企业和房主提供了具有成本效益的资源，但对银行和账户持有人的好处有限。 将在来年取得成功的银行将是那些将其产品从他们所限制的孤岛中投射出来，并将它们整合到旨在满足个人客户整体需求的综合产品中的银行。
• 所有金融服务提供商绝对感兴趣的另一个主题是可持续性、环境、社会和治理 (ESG)。 当公司和政府将可持续性纳入其运营时——从向零碳经济过渡到权利、包容和多样性问题——他们不仅参与了社区进步，而且还取得了重要的商业成果。
• 最后，能够阅读上下文的公司正在通过对数据管理平台、自动化工具和人工智能应用程序的投资，对其业务的每个部分进行数字化转型。 作为改变银行运营和沟通方式的更广泛战略的一部分，技术的使用正在为打破孤岛做出重大贡献，首先是信息孤岛，它使数据流在价值链上保持分离。 如果组织拥有替代过时的传统业务模型的业务模型，业务功能将以前所未有的方式相互连接，从而可以通过新的、更有效的交互方式为客户提供服务。

到目前为止，我们已经概述了银行业创新的三大驱动力。 让我们更深入一点。

利率上升

当利率接近于零甚至为负时，我们可以说多年来货币一直是“免费的”。长期以来，银行在缺乏主要收入来源的情况下运营，因此，他们不得不将重点从客户的整体金融需求转移到持续产生费用的孤立产品上。 这种重点转移反过来又加强了大多数银行内部的产品孤岛。 为了打造个人理财之旅，消费者发现自己必须扩展服务提供商的产品组合，混合使用从各个孤岛中提取的最佳产品。

与此同时，金融科技领域爆发了。 众多新参与者将他们的业务主张建立在数字技术提供的可能性的基础上，涌入该行业，向该行业注入大量廉价资金，并将其业务的可扩展性置于财务回报之上。 金融科技忽略既定的商业模式，只针对价值链的特定部分，并最终强烈影响客户体验的设计。

利率上升对银行意味着什么？

根据埃森哲的说法，利率上升是在这个历史时刻重塑市场的力量之一，有助于打破进入壁垒并使行业界限更加不稳定。因此，利率上升似乎提供了点燃创新的燃料。 从极低利率到更高利率的转变会对整个金融服务行业产生直接而重大的影响：利率上升会增加银行的收入，其中许多银行可能会选择将积累的资源投资于新项目、产品和计划. 但更高的利率也可能使借款人处于不利地位，促使银行质疑如何应对即将出现的需求。

可持续性投资

银行在传播新的可持续发展企业文化方面发挥着至关重要的作用。 由于该行业在应对气候变化带来的挑战方面处于独特的地位，可持续性成为新的战略要务。面对灾难性的环境破坏和可怕的宏观经济后果的真实可能性，银行被要求采取具体行动，证明它们在监测环境风险方面能够达到严格的标准，并根据越来越准确的分析采取相应的行动。

来自多个方面的银行业压力不仅促使企业更加遵守社会责任原则，而且在多个应用领域加速了高度创新的过程：从数据管理到“绿色银行”，从 IT 基础设施的现代化到坚定的遵守ESG 原则。 让我们详细看看这些行动领域中的每一个。

数据的收集、解释和使用

包括银行在内的所有机构都需要良好的数据来衡量进展并深入了解其组织的绩效，从供应链到产品制造，再到向客户分配服务。 这意味着即使对于金融机构而言，拥有高质量、易于跟踪和快速访问的信息对于做出最佳运营决策也至关重要。尽管当今银行可获得的有关行动和流程的环境和社会影响的数据量已经达到很大比例，但其管理仍有很大的改进空间，数字化转型可以简化和加强这些数据（从收集到分类和解释到使用）。

绿色银行：“绿色”投资和客户服务

绿色银行包括对可再生能源、“绿色”债券和可持续基础设施融资（仅举几例）的所有投资，否则，如果它们是公共机构的专有财产，很可能会在更长的交付周期内实现，或者根本无法实现全部。

例如，脱碳只有在私营部门进行大量投资的情况下才有可能。 对于银行而言，净零不仅意味着减少其运营造成的排放； 它还意味着帮助他们的客户审视他们的生活方式以及他们的购买和消费决策，为他们指明财务健康、提高效率和增加储蓄的方向。

通过创新计划为新的绿色经济融资，该计划能够减少金融政策与可持续性政策之间的差异。

实现 IT 基础架构现代化：减少碳排放和削减成本

银行 IT 基础设施是创新投资用于实现业务可持续性的另一个领域。 使用基于云的基础架构可减少碳足迹和排放，并显着降低业务运营成本。此外，银行业的数字化转型使银行更加敏捷和高效。 随着云服务提供商改进他们的产品并使过渡变得更容易和更安全，银行对其 IT 基础设施进行现代化改造的好处成倍增加：从维护费用和风险的整体减少到创建支持协作的工具，仅举几个例子.

ESG 战略：金融科技的作用

消费者、股东、员工和监管机构要求银行继续致力于环境、社会和治理 (ESG) 优先事项。 在银行业实施 ESG 标准非常复杂，需要高水平的专业知识。 必须拥有最先进的技术和熟练的员工来了解需要捕获的数据点、选择要在内部共享的指标、遵守法规和合规协议以及管理风险。 银行还需要优先考虑自动化工作流程并投资于强大的数据和分析平台。 凭借专注于环境和社会进步（气候变化、多样性、金融包容性）的商业模式，金融科技公司将能够比传统银行机构更容易采用正式的 ESG 战略，涵盖治理行动和控制、评估和 KPI。

改善客户关系和员工敬业度的技术

事实证明，2023 年充满不确定性，这不仅是因为经济状况，还因为银行运营的组织和技术环境多变，Cornerstone Advisors 的一项新研究“2023 年银行业正在发生什么”揭示了哪些技术银行和其他金融机构将押注于此。

对话式人工智能

银行越来越多地部署对话式 AI 技术来创建聊天机器人，这些聊天机器人不仅对客户服务有用，而且在直接员工支持方面起着决定性作用（现场操作员可以将最重复和最低价值的任务委托给聊天机器人）。 聊天机器人正在演变成智能数字助理，它们使用机器学习程序变得越来越现实和对话。

数字银行

与许多其他类型的应用程序和系统相比，虽然需求当然不容忽视，但开立支票账户和正式申请贷款仍然不是完全数字化的交互。 到 2022 年，尽管 23% 的银行计划使用应用程序进行数字开户，但只有 10% 的用户使用了此功能。 对自助服务模式的强烈需求是个好消息，但预期与实施之间的差距表明仍有一些问题需要克服，尤其是组织问题。

客户关系管理和沟通（CRM 和 CMM）

管理客户数据、个性化通信以及开发基于数据的相关产品：这些是银行在投资旨在提高用户体验的数字技术时可以确立的目标。 为实现这些目标， CRM 和 CCM 将越来越多地融入数字银行平台，以加强数字账户开立、入职和贷款发放等活动，以及其他专业应用程序（例如健康和财务健康）。

实时支付

实时支付的主要用例包括 B2B 支付、账户间转账和加速工资支付。 麦肯锡咨询认为，随着非利息收入的下降，账户间转账、最后一刻的消费者支付和经常性账单支付将成为银行投资回报的主要来源。

蜜蜂

随着市场上金融科技的出现， “开放银行”已成为银行业的热门话题，这些金融科技使用API从银行获取数据，开立和存入账户，并为用户提供增值服务。银行最初对开放银行持怀疑态度，这被认为是利润侵蚀的一个原因，现在正逐渐开放与金融科技合作的可能性（约 70% 的银行已将合作纳入其 2023 年战略）。

创造银行业创新：现在是投资的时候

银行的创新基本上意味着抓住每一个可能的机会，在不久的将来重新定位自己。

事实证明，传统的银行文化无法跟上客户和员工的需求和偏好。 客户，尤其是年轻一代，期望的不仅仅是一套管理其财务资源的服务。 他们要求他们的银行照顾他们并帮助他们战略性地管理他们的财务。 另一方面，员工推动与他们认为重要的问题相一致的价值体系的内化：可持续性、诚信、创新、灵活性。

银行不能承受与这两个利益相关者群体脱节的后果，如果当前和预期的企业文化之间存在差距，则需要协调一致的创新计划。 他们将需要做出必要的改变以保持竞争力：吸引和留住专业人才，通过培养更多的人际关系来满足客户期望，优化运营以获得效率和质量，充分利用云的可能性，并使用数据更有效地创造个性化体验。