如何在日常生活中明智地花钱？

钱。 我们不能没有它，但似乎也无法将其中的任何一部分存入我们的储蓄账户。 别担心，这不是一个独特的问题——人们不善于明智地花钱并为未来存钱的原因有很多。

正如您将在本文前面了解到的那样，我们大多数人与金钱斗争的原因归结为难以避免的基本人类特征以及金钱本身的不寻常概念。

因此，如果您有在金钱方面做出非理性决定的习惯，请不要对自己太苛刻。 我们经常被情绪而不是常识所驱使，但这并不意味着我们不能努力了解我们的缺陷并采取措施来克服它们。

非理性支出源于不考虑替代方案和过度依赖外部价值迹象

金钱是一个抽象的概念。 一张写着字的纸今天能给你带来什么，明天很可能会改变。 尽管它的价值可能会波动，但毫无疑问，你需要钱来支付日常生活中所需要的一切。

虽然每个人都知道钱很重要，但这并不能阻止我们经常做出错误的支出决定。 那么给了什么？

一个原因是，当我们有买东西的冲动时，我们很少停下来思考我们还能把钱花在什么上面。 在经济学中，我们可以购买的所有其他东西都被称为机会成本，我们没有考虑这些选择是我们犯的最大的财务错误之一。

几年前，Ariely 在丰田经销商处与客户交谈，询问他们为了购买新车而放弃了哪些购买。 他得到的回报大多是迷茫的眼神。

在进一步解释了他的问题后，很多人表示他们正在放弃购买不同汽车的机会。 只有少数人认为他们牺牲了度假或在昂贵的餐馆用餐等机会。 Ariely 意识到，对于大多数人来说，考虑替代方案并不是自然而然的。

非理性支出背后的另一个原因是过度依赖价值线索。 这些是暗示物品真实价值的外部提示和标志。

如果我们以完全理性的方式行事，我们会通过权衡一次购买与另一次购买的机会成本来确定一件物品的价值。 相反，我们走的是不太理性的路线，依靠价值线索，并注意表明某物是“便宜货”或“限时优惠”的标志。

在汽车经销商处，销售人员的语言中充满了这些价值线索，旨在让客户立即购买或错过“绝佳机会”。

虽然有一些有用的价值线索可以让你更好地了解某物的价值，但它们往往具有误导性，因为公司经常使用欺骗性做法来扭曲你的价值感并拿走你的钱。

如果没有价值线索，我们可能无法识别价值或做出决策

想想你每天路过的所有不同的汽车和房子：你知道它们要花多少钱吗？

在许多情况下，仅通过查看某物很难确定价值。 拿一双鞋。 要确定它们的价值，需要考虑许多不同的因素，如材料成本、劳动力、运输成本等。

因此，为了得出结论，我们倾向于使用心理捷径，例如将一件商品或价格与另一件商品或价格进行比较。

比较购物可以帮助我们确定相似事物之间的相对价值，但这也可能会产生误导。

2012 年，流行的百货连锁店 JCPenney 的常规做法是标价，然后通过优惠券、折扣和销售将其拉回实际零售价。 结果，客户使用优惠券和销售作为价值线索，认为他们正在获得特别优惠。

那一年，罗恩·约翰逊接任首席执行官。 约翰逊不喜欢这种误导性做法，认为正常价格应该“公平公正”。 他取消了所有折扣并将价格降低到正常零售价。 客户不高兴。 仅仅一年的变化，JCPenney 就损失了 9.85 亿美元，约翰逊被解雇了。

对于客户来说，销售和优惠券是重要的价值线索，让他们觉得自己在讨价还价，即使他们没有。 没有这些线索，就没有获得一笔好交易的感觉。

但我们通常不需要公司用误导性的销售来欺骗我们——我们很擅长欺骗自己。

作者布莱恩·万辛克（Brian Wansink）在他的《无意识饮食》一书中描述了一个实验，该实验表明人们的食欲与他们的实际饥饿程度几乎没有关系。

Wansink 将碗固定在桌子上，让他可以在参与者没有意识到的情况下往碗里添加更多的汤，并让他毫无戒心的测试对象进食，直到他们不再饿为止。

有些人就是这样做的，吃到一定量后就停止了，但有些人只是继续吃着吃着。 实验表明，只要碗里有食物，一些参与者就会继续坚持自己饿了。 他们需要先看看那个空碗，然后才能确定自己不再饿了。

研究表明，我们依靠这样的线索来做出各种决定。

心理和情感会计在我们的决策中发挥着重要作用，并且都有其非理性倾向

这里有两个有趣的“假设”场景：如果你花了 100 美元买了一张音乐会门票，但当你在去演出的路上坐车时，门票飞出窗外而你丢了怎么办？ 如果你能以同样的价格买一张新票，你会买吗？

反之，如果你在买票的路上把一张一百美元的钞票丢到窗外怎么办？ 你会再拿出 100 美元买票吗？

我们使用心理核算来权衡这些选项。 这对我们每个人来说都有点不同，因为我们有自己的类别和自己的主观价值。

您可能对价值 100 美元的音乐会门票的估价与您尚未花费的 100 美元钞票的估价不同。 演唱会门票的钱可能属于“已经用完”的类别，而账单在被分配到类别之前就丢失了，所以感觉它仍在等待花费。 这就是为什么大多数人说他们不会买一张新票，但如果他们还没有买一张，他们会花更多的钱。

我们可以看到，心理核算可能是不合理的，但它也可以达到目的。

严格来说，理性的头脑不会以不同的方式对待这两种情况，因为它们都花费了相同数量的钱。 但是世界上充斥着无数关于如何花钱的选择，因此心理会计可以成为一种宝贵的节省时间的工具，即使它并不完美。

如果你想买一杯咖啡，你不会查看所有的价格，考虑所有的机会成本，并考虑使用这笔钱的所有可能选择，即使这可能是最合理的做法。 相反，使用心算的捷径很有用，从你的“咖啡账户”中取出钱，然后继续你的一天。

还有另一种类型的会计称为情感会计，这也有相当多的危险。

当您将情绪附加到金钱上时，它很容易影响您的消费决策。 例如，如果你从一个你不喜欢的亲戚那里得到了一些钱，你可能会尝试通过将其中的一部分捐赠给慈善机构来消除负面联想——然后在你感觉好些时轻率地花掉剩下的钱。

最后，如果你得到一些额外的现金，最明智的做法就是不要让你的情绪妨碍你，把它存起来。

语言和仪式可以改变我们对价值的看法

如果你曾经尝试过喂养蹒跚学步的孩子，你就会知道语言可以让事情变得更容易。 一旦你告诉他们这是一架飞机即将降落，即使是最挑剔的食客也无法抗拒一勺胡萝卜泥。

就像坐在高脚椅上蹒跚学步的孩子一样，语言塑造了我们感知和体验周围世界的方式。

例如，如果你的薪水比现在少 20%，你会怎么想？ 现在，您如何看待靠目前工资的 80% 为生？ 有什么不同？ 没有，然而，正如 1988 年《消费者研究杂志》上的一项研究表明，人们对于将退休后的收入减少 20% 的想法比将其花费在当前收入的 80% 上的想法要不舒服得多收入。

餐饮业非常清楚语言如何使他们的食物和饮料看起来更珍贵。 当服务员使用“橡木和烟草的复杂而朴实的味道”之类的词时，他们知道顾客愿意花 80 美元购买一瓶他们不会在当地杂货店以 30 美元购买的葡萄酒。

这种语言就是我们的消费词汇，在我们的脑海中，它常常与产品的超值价值联系在一起，比如葡萄酒的“花束”或被子的“腰带”。 “工匠”这个词也有这种效果——仅仅因为一家快餐连锁店称他们的面包为“工匠”，并不意味着你应该自动认为它值更多钱。

我们可以增加价值的另一种方式是通过我们围绕产品创建的仪式，这往往会增强我们的体验。

这也是一杯酒显得如此珍贵的另一个原因。 当我们将倒酒、旋转、闻香以及最后的品尝仪式化时。 每一步都赋予体验额外的意义。

研究表明，当我们围绕消费创造仪式时，我们会认为与消费相关的物品具有更大的价值。 2013 年，明尼苏达大学和哈佛商学院的研究人员要求参与者要么快速吃掉一块巧克力棒，要么在吃之前慢慢打开包装并掰成碎片。 正如您可能猜到的那样，那些走慢路线的人愿意为巧克力支付更多费用。

有一些方法可以增强你的自控力，抵制或消除消费的诱惑

人们对金钱不理性是很自然的——这就是为什么每个人都如此渴望找到巧妙的预算方法。 但是如果你没有自制力，世界上所有的技巧和窍门都不会奏效。 没有它，你一定会做出错误的决定。

增强自控力的最佳方法之一是开始在情感上将自己与未来联系起来。

你可能知道，如果你今晚不坐在电视机前吃一品脱冰淇淋，你未来的自己会过得更好。 但是那个未来的人通常看起来如此遥远和遥远，以至于你无论如何都会屈服于诱惑。

为了帮助抵制这种诱惑，加州大学洛杉矶分校的哈尔赫什菲尔德建议更进一步——通过想象一场对话或给未来的自己写一封信来建立情感联系。 您还可以想象“未来的您”正在欣赏您的好决定所带来的好处——由于您今天进行的早期投资，您可以放松身心并舒适地享受退休生活。

它还有助于根据固定日期进行思考。 根据 2005 年发表在《管理科学》杂志上的一项研究，如果我们设定一个确切的退休日期，我们更有可能会更加勤奋地存钱。 因此，与其告诉自己“这将在 30 年内派上用场”，不如想想“2048 年 8 月 23 日”。

另一种提高自控力的方法是建立尤利西斯合同。 传说中，为了躲过海妖和他们迷人但致命的歌曲，著名的希腊英雄尤利西斯让他的船员将他绑在船的桅杆上。 Ulysses 合同是一种消除诱惑的方法，它通过建立一个流程或结构来避免错误的决定。

如果您对信用卡不满意，那么一份好的 Ulysses 合同就是只使用预付借记卡。 或者，如果您花的钱本应用于储蓄，请通过设置自动存款来减少诱惑，该存款直接从每张薪水中收取一定金额。

2010 年，在World Development上发表的一项研究表明，设置自动储蓄的人在短短 12 个月内就多储蓄了 81%！

既然您已经更好地理解了为什么我们在金钱方面如此糟糕，是时候停止找借口并开始变得更加明智了。

结论

无论是食物和住所等基本需求，还是跑车和异国假期等奢侈品，这一切都需要钱，如果你不断做出错误的决定，就很难实现任何目标。

弄清楚如何明智地花钱并不是自然而然的事情，不幸的是，钱并没有附带说明手册。 相反，我们一直在努力应对误导性的价值线索，并努力了解事物的真正价值。 但是，与其与人性作斗争，我们可以通过承认自己的缺点并建立使我们远离最坏本能的系统来获得一些稳定性。