如何通过储蓄和投资致富？

为什么这么多美国人害怕学习如何投资和存钱？ 事实是它很简单。 这一切都来自于制定一个让你尽可能少做的计划。 这意味着了解信用卡和退休基金的运作方式，使您的资金自动化，并专注于耐心和明智的投资。

通过对投资基础知识的深入描述，本文讨论了每个人都应该在学校学习的投资技巧。

不要因为您的财务问题而责怪他人。 怪你自己

您可能在某个阶段对不存钱感到内疚，或者您认为现在开始为时已晚。 抵制这些想法！ 是时候停止找借口了。

你应该知道的第一件事是你不应该被媒体提供给你的信息分散注意力。

那里有很多关于金融的信息，而且可能令人瘫痪。 另外，这些信息中的大量信息既无聊又无用，比如“你应该少喝拿铁咖啡”，这并没有考虑到年轻人的实际生活。

当谈到投资建议时，年轻人有理由将矛头指向媒体，并责怪那些本可以教他们更好的人。 但改变储蓄结果的最佳方式是为自己的选择负责。

这种常见的借口，比如我们的教育系统不教理财，是非常不准确的。 许多大学确实提供金融课程，但学生不参加。

害怕赔钱是另一个不拿钱做任何事的流行借口。 但其实年轻的时候赔钱更可取，因为你没有那么多损失！ 然后，当您以后拥有更多时，您会更好地了解如何保留它。 请记住，当您将其留在银行中时，资金也会从您的帐户中流失！

另一个借口是无法负担每月存入 100 美元的费用。 真的，数量并不那么重要。 随着时间的推移，即使每天节省 1 美元也会累加起来。

我们都记得 2008 年的金融危机，当时许多人愚蠢地从市场上撤资。 很多人没有多元化的投资组合，高买低卖，这是一个很大的错误。 责怪政府和银行很容易，但大多数人都没有拿起一本个人理财书来教育自己。

我们需要对我们的问题负责并开始解决它们。

既然知道了，那怎么发财呢？

巧妙地使用您的信用卡

了解如何利用信用卡的力量将是您省钱致富的第一步。

我们最重要的购买通常是赊购，信用良好的人能够存下很多钱。 信贷以贷款、抵押贷款和信用卡的形式出现，它使您能够在没有钱立即购买时购买大宗商品。

请记住信用的两个核心方面：信用报告，它记录您的信用活动并为潜在的贷方提供与此相关的信息，以及信用评分，一个介于 300 和 850 之间的数字，表示您对贷方的信用风险。

如果您的信用评分良好，您将对贷方有吸引力，这意味着他们可以为您提供更好的贷款利率。 更好的是，良好的信用评分可以为您节省数十万美元的利息。

例如，在 2009 年，美国的年度百分比率显示，如果在 30 年的 200,000 美元抵押贷款中获得良好的信用评分 (750-850)，您将支付 359,867 美元，包括利息。 不良的信用评分（620-639）将使您支付 430,427 美元。 那是额外的70,000美元！

最重要的信用工具是信用卡。 以下是成功处理信用的几个聪明技巧：

消灭你的债务：减少开支并还清它！ 准时偿还债务占您信用评分的 35%，因此安排自动信用卡付款将确保您永远不会跳过付款。

接下来，值得联系您的信用卡公司并要求他们免除您的年费和服务费，并降低您的年费率。 令人惊讶的是，许多人愿意这样做。

请记住从信用卡公司那里寻求最大的好处。 拉米特的信用卡礼宾员甚至帮他拿到了洛杉矶爱乐乐团的门票，而当时显然已经没有门票了！

选择最好的银行和利息最高的银行账户

零费用和高利率是不可能的，对吧？ 其实，不！

网上银行通常提供最优惠的利率。 他们的间接费用很少，而且他们不必在分支机构或营销上花钱。 因此，他们的客户服务更好，他们可以处理比传统银行更低的利润率。 他们还提供比传统银行高 6 到 10 倍的利率。

假设你存了 25,000 美元。 这将在一年内以 3% 的利率在网上银行给您 750 美元。 与普通银行 0.5% 的利率相比，您将得到 125 美元。 现在假设您节省了 50,000 美元。 您将在网上银行收到 1,500 美元，在普通银行收到微不足道的 250 美元！

接下来，获得最好的银行账户。 最低应该是一个支票账户和一个储蓄账户。

您需要支票账户以实现假期或特殊活动等目标的频繁取款和储蓄账户。

您在这里有几个选择：将您的支票账户和储蓄账户放在同一家银行（懒惰的选择）； 在当地银行开设支票账户，在网上银行开设储蓄账户（正常选择）； 或众多的支票和储蓄账户，对于那些不怕努力并希望针对不同目标优化账户的人来说，这是最佳选择。

或者，您可以将一个半月的生活费用存入您的支票账户，并将其他所有费用存入您的储蓄账户。

如果拥有多个账户听起来太多，那么只需选择当地银行的免费支票账户和在线银行的高利率储蓄账户。

即使您只有 50 美元开始投资，也可以开设投资账户

观察你的便士并在你的储蓄账户中存一点钱是好的，但只会让你走这么远。 为了真正让你的钱为你工作，你应该投资。

开设美国许多公司向员工提供的 401(k) 退休基金是一个不错的起点。

要进行此设置，您只需授权您的部分薪水自动从您的雇主发送到您的 401(k)。 然后你可以坐下来让你的钱增长。

拥有 401(k) 有一些很大的好处，例如税收优惠，因为您同意长期投资，如果您的雇主同意与您的 401(k) 贡献相匹配，则可以从雇主那里获得资金，而且这是一项几乎不需要的投资努力。

在您的 401(k) 之后，您应该开设罗斯 IRA，这是另一种退休账户。 401(k) 是由您的雇主赞助的，而 Roth IRA 是用您自己的钱建立的。

强烈建议每个人都应该拥有 401(k)和Roth IRA，因为 Roth IRA 与 401(k) 相比，允许您投资任何您想要的东西，例如个股和指数基金。

此外，虽然 401(k) 使用税前美元并且您在退休期间提取资金时会被征税，但 Roth IRA 使用税后美元，因此您不会因赚取的利息和提取资金而被征税退休时。

那么，您应该如何开始您的 IRA？

一位学生很难存入 1,000 美元来开设 Roth IRA 账户，因此她选择了一家管理公司 ( T. Rowe Price )，该公司提供的账户没有最低起始金额，并选择每月自动缴纳 50 美元。 每月 50 美元对她来说更容易承诺，即使是这个数额也是一个很好的开始。

弄清楚你花了多少钱，然后把钱用在你想去的地方

还记得上次你对买东西感到内疚，但还是买了它吗？ 下次学会有意识地花钱后，你会知道得更好。

有意识的消费是关于减少你花在对你来说不那么重要的事情上的钱，而把更多的钱花在你真正关心的事情上。

您需要做的就是采用有意识的支出计划。 每月自动储蓄和投资给定金额，然后将剩余的钱花在您想要的任何东西上，无愧疚感。

您在不同事物上花费的百分比可以细分为：

• 60% 的固定成本（租金、水电费、债务）
• 10% 的投资（401 (k), Roth IRA）
• 10% 的储蓄（假期、礼物、意外开支）
• 20% 的无罪消费

有意识的消费意味着考虑对你来说什么是重要的。 例如，拉米特的朋友吉姆在得到加薪后搬到了一间较小的公寓。 为什么？ 他的生活空间对他来说并不重要，但他喜欢去露营，所以他把钱花在了那个上面。

接下来，学会调整你的支出。

您可以尝试“信封系统”，在该系统中，您决定要在上述四个区域上花费多少，然后将钱放入信封中，这样当信封空了时，当月就没有更多的支出了。

“信封”也可能是隐喻； 拉米特的朋友用一张充当信封的借记卡开了一个银行账户。 每个月她都会在卡上存钱用于社交，当钱没了时，她不会出去。

从一种极端行为改变需要一段时间，所以调整你的支出，而不是，例如，如果你以前每周花费 500 美元，则每周节省 495 美元。 选择一两个主要问题领域并着手解决这些问题，而不是试图从众多领域中分出 5%。

例如，透支费用每年可超过 1,000 美元。 仅消除这一点就会产生巨大的影响。

自动化您的账单支付，这样您就不必考虑它们

支付账单既不方便又烦人。 如果您不热衷于管理资金，请创建一个自动化系统来为您做这件事。

从上一节中获取有意识的支出计划，并使用您的银行和您自己的工具来自动跟踪您的支出。

首先，联系您的银行以设置自动转账和付款。

例如，为固定成本设置自动付款，并自动从您的支票账户提款到您的 Roth IRA。

完成此操作后，将剩余的钱用于支出并设置月中日历提醒，以通知您是否超出了支出目标。 一个好主意是在您的支票账户中也有 1,000 美元作为储备金。

如果您的支出按计划进行，那就太好了！ 如果没有，请在接下来的 15 天内重回正轨。

另一个绝妙的想法是通过连接您的所有账户并创建自动转账来实现自动资金流。

可以通过以下方式组织转移：

您的薪水应该为您的 401(k) 和支票账户提供资金，您的支票账户应该为您的 Roth IRA、储蓄账户、信用卡、无法使用信用卡的固定成本（如租金）以及奇数提供资金花钱。 您的信用卡应该为其他固定成本和无罪支出提供资金。

但是，您究竟如何才能链接您的所有帐户呢？ 只需自动化所有转账和付款：

假设您在本月的第一天获得报酬。 其次，自动将您的部分薪水发送到您的 401(k) 账户，并将剩余的全部存入您的支票账户。 第五，自动将钱从您的支票账户转入您的储蓄账户和罗斯 IRA。 第七天，自动还清账单和信用卡。

忽略专家并以简单的方式进行投资

专家总是在选择股票。 但是有一种更简单的投资方式。

不要相信专家。 他们中没有一个人能够始终如一地预测基金或股票随着时间的推移在市场上的表现。

就像 Frederic Brochet 2001 年的研究发现葡萄酒专家无法区分葡萄酒一样，金融专家也不能总是被信任。 这是因为他们看不到未来。 现实是，无论他们说什么，专家们经常是错的。

《你读过的最聪明的投资书》的作者丹尼尔·索林（Daniel Solin）描述了一些研究，该研究显示 50 家咨询公司中有 47 家一直在为投资者提供公司股票的建议，直到他们申请破产为止！

因此，绕过专业知识，选择最简单的投资途径。

想象一个投资金字塔，其中每个类别都有一个资产类别。 即股票、债券和现金处于底部，指数和共同基金处于中间，生命周期基金处于顶部。

随着您向下金字塔移动，这些投资变得更加复杂，因此最简单的方法是通过自动生命周期基金，也称为基于年龄的基金。 您投资金字塔的哪些方面取决于您的年龄。

例如，如果你是 25 岁， Vanguard Target Retirement 2050提供 90% 的股票和 10% 的债券，但如果你是 55 岁，它只提供 63% 的股票和 37% 的债券。

正如你所看到的，在你二十多岁的时候，你更多的资产是股票。 这是因为您可以在这个年龄承担风险。 随着年龄的增长，余额会相应移动，生命周期资金会自动为您调整，让事情变得更容易。

生活方式基金的好处在于您只需要拥有一个基金。 然后，您只需要决定将基金投资应用到哪里，例如 401(k) 或 Roth IRA。

结论

明智地储蓄和投资金钱不必局限于专家，也不必令人头疼。

通过设置免费账户、自动储蓄和账单支付以及少量投资来简化您的个人理财。 这将使您停止对金钱的压力并坐下来让您的资金增长。