传统贷款与 FHA：主要区别

如果您是中低收入借款人，拥有房屋似乎遥不可及，但不一定非得如此。

联邦住房管理局是一个帮助人们成为房主的政府组织。 与传统贷款不同，FHA 抵押贷款由 FHA 支持，需要较低的信用评分和首付才能获得资格。 但这并不是传统贷款与 FHA 贷款比较的唯一区别。

申请传统或 FHA 贷款之前要考虑的事项

以下是您在做出决定之前应考虑的要点的简要说明：

物业类型

在考虑选择哪种贷款类型时，请考虑您要购买的房产类型。 FHA 和传统贷款之间的主要区别在于，前者只能用于为主要住宅融资，而不是用于出租房产。

因此，如果您想购买您的第一套房子，FHA 贷款可能是您的最佳选择。 另一方面，如果您打算购买度假屋、公寓或投资物业，则可以选择传统贷款。

信用评分要求

即使您不是首次购房者，FHA 贷款可能仍然是您更好的选择，特别是如果您没有出色的信用记录。 大多数贷方要求常规贷款的信用评分为 620，但 FHA 允许最低评分为 580 的买家支付 3.5% 的首付。

对传统贷款进行更严格的贷款条款背后的原因是政府不为这些抵押贷款提供保险，因此私人贷方承担了借款人违约贷款的风险。

FHA 贷款与传统贷款相比的好处之一是，您可以获得低至 500 的信用评分 - 但您必须支付更大的首付。 也就是说，如果您的信用评分介于 500 和 579 之间，您可能有资格获得首付 10% 的贷款。

抵押要求

在 FHA 与传统贷款辩论中要考虑的一个重要因素是您必须满足的抵押贷款要求才能获得每个贷款的资格。 仅当您的首付少于 20% 时，您才需要为常规贷款支付私人抵押贷款保险。

FHA 贷款有自己的 PMI 版本，称为抵押保险费。 无论首付金额如何，MIP 都是强制性的。

最重要的是，抵押贷款保险费需要按年支付。 2022 年的前期 MIP 等于贷款金额的 1.75%，您必须将其作为结算费用支付。

年度 MIP，尽管它的名字，是按月支付的，是根据您的首付和抵押贷款支付期限的贷款金额的百分比（范围从 0.45% 到 1.05%）。

在传统贷款与 FHA 支持的贷款之间进行选择时，MIP 的成本可能是一个决定性因素。 您将被要求支付 11 年（贷款价值比率低于或等于 90%）或整个贷款期限（贷款价值比率高于 90%） .

贷款限额

FHA 与传统住房贷款比较的另一个重要因素是两种贷款的贷款限额。 传统贷款和 FHA 贷款都有每年调整的限额。 2022 年，FHA 单户住宅贷款的基线限额增加了 65,000 美元，达到 420,680 美元。 对于昂贵的市场，现在的上限是 970,800 美元。

相比之下，2022 年单户住宅的常规贷款最高贷款额为 647,200 美元。

利率

传统贷款类型和 FHA 贷款类型之间的另一个显着区别是利率。 FHA 贷款的利率通常低于传统贷款的利率。 提供传统贷款的贷方通常对房产的总成本收取基于风险的费用，称为贷款水平的价格调整，以抵消风险。

但是，如果您的信用评分在 700 年代中期或以上，您仍然可以获得更好的常规贷款利率。 此外，抵押贷款利率取决于贷方，并受每日波动的影响。

传统贷款利率与 FHA 相比的另一个优势是大部分是固定的，这意味着利率和付款在整个贷款期限内保持不变。

债务收入比

在计算传统住房贷款与 FHA 支持的贷款成本时要考虑的另一件事是您的债务与收入比率。 这是用于偿还债务的月收入百分比。 传统的抵押贷款一般有更严格的要求，其中之一就是较低的 DTI 比率。

贷方通常希望这个数字低于 36% 来批准常规贷款。 在某些情况下，如果您的信用评分非常好，它可以延伸到 47% 甚至高达 50%。

FHA 贷款的平均 DTI 比率往往高于传统贷款，这意味着您可能更容易获得 FHA 贷款的资格。 不过，您的比例不能超过 50%，因为这是 FHA 允许的最大百分比。

为 FHA 贷款再融资

将 FHA 贷款再融资为传统贷款是您在某个时候可能要考虑的一种选择。 它可以为您提供许多好处，包括更低的利率、更长的贷款期限，甚至更低的月供。

不过，在您决定再融资之前，有一些事情需要考虑。 首先，您需要在您的房屋中建立足够的资产。 人们决定为 FHA 贷款再融资的原因之一是摆脱 MPI。 如果您已经拥有至少 20% 的房屋，则无需通过常规贷款支付 PMI。

您还需要有良好的信用评分和稳定的收入。 良好的信用评分可以帮助您获得较低的利率，而稳定的收入可以确保您能够按时支付每月的付款。

FHA 贷款再融资的另一个选择是 FHA Streamline Refinance。 该金融产品仅适用于已经拥有 FHA 贷款的借款人。 FHA Streamline Refinance 不需要信用检查或收入验证，您的房子也不需要评估，这简化了申请流程。

我们的判决

那么，传统贷款比 FHA 好吗？ 这个问题的答案取决于你的个人情况。 FHA 贷款的利弊都源于这种贷款的主要目的是帮助信用评分较差的中低收入借款人购买他们的第一套房子。

如果您在上面的描述中没有认出自己，即您有更多的钱来支付首付，您的信用评分很高，或者您正在购买房产作为一种投资形式并计划将其出租，这是传统的贷款对您来说可能是更好的选择，因为您可能有资格获得更好的利率。

此外，首付超过20%，您可以避免支付私人抵押贷款保险。