如何理解现金流贷款
已发表: 2022-04-13当现金流贷款首次出现时,银行是唯一可以提供的。 然而,近年来,现金流贷款公司如雨后春笋般涌现,以满足小企业主的需求。
这些公司以比银行更灵活的方式提供现金流贷款,并且他们愿意与没有完美信用的企业合作。
因此,如果您现在正在寻找现金并且不想处理银行或信用合作社现金预支计划的麻烦(例如排队等候或填写大量文书工作),那么现金流贷款可能是正确的为您解决。
尽管如此,在取出现金流贷款之前,您应该注意一些潜在的不利因素和风险。
什么是现金流贷款?
现金流量贷款是一种短期贷款,用于支付您的业务费用,直到您收到已交付的商品或服务的付款。
例如,如果您需要购买库存,但知道您要在销售后 30 天才能收到客户的付款,则可以使用现金流贷款来支付库存成本,直到您的客户付款为止。
换句话说,这是在现金紧张时帮助您渡过难关的一种方式。
现金流贷款是一种无抵押贷款(它们没有任何抵押品支持),用于为您的小企业的日常运营提供资金,例如库存、工资、租金、应收账款和其他短期费用。 这意味着您将根据预期的未来收入借款。
现金流贷款如何运作
现金流贷款通常由现金流贷款公司而非银行提供。
申请过程通常比银行贷款要简单得多,而且您通常可以在短短 24 小时内拿到钱。
现金流贷款旨在帮助难以获得传统银行贷款资格的小企业。 贷款是基于您企业的现金流,而不是您的信用评分或信用记录。
这意味着即使您有不良信用,您仍然有资格获得现金流贷款。
贷方将审查您企业的现金流并据此做出决定。 如果获得批准,您将在几天内将所需的现金存入您的银行账户。
如何有资格获得现金流贷款
要获得现金流贷款的资格,小企业主必须拥有正现金流。 这意味着您必须有稳定的收入 - 每月至少 15,000 美元 - 并且必须足以支付您的费用。
您的小型企业还必须至少运营六个月。
由于没有提供抵押品,贷方主要关心的是您的应收账款、应付账款和库存周转的质量。
为了评估您如何管理公司的现金流,贷方将关注您当前和未来的收入。
为了确定您当前的收入,贷方将检查您的银行对账单和财务记录。 他们还将查看您未来几个月的预计收入,并考虑您企业的整体财务状况以及您及时偿还贷款的历史。
他们还想看看你是否能很好地处理你的库存,这意味着你没有太多或太少。 如果您有良好的成功记录,您更有可能获得现金流贷款的批准。
现金流贷款的优点
现金流贷款有几个优点:
- 你可以很快得到你的钱。 申请过程通常比银行贷款要简单得多,而且您通常可以在短短 24 小时内将钱存入您的银行账户。
- 贷款是基于您企业的现金流,而不是您的信用评分。 这意味着即使您的信用不佳,您仍然可能有资格获得现金流贷款。
- 当现金紧张时,这种类型的贷款可以帮助您的小企业渡过难关。 现金流贷款将为您提供支付营运资金费用所需的资金,直到您收到客户的付款。
- 它们帮助您改善企业的现金流。 通过获得现金流贷款,您可以释放应收账款的现金并将其用于支付其他费用。
现金流贷款的缺点
尽管我们已经提到了所有好处,但现金流贷款并不适合所有情况。 在决定申请此类融资之前,请考虑以下缺点:
- 您可能需要支付多项费用。 一些现金流贷方收取申请费和发起费。 这些费用可以加起来,所以在决定一个之前,一定要比较不同贷方的贷款总成本。
- 利率可能很高。 现金流贷款的利率通常高于银行贷款,尤其是在您向替代或在线贷款人申请时。
- 您可能需要提供抵押品。 大多数现金流贷款是无抵押的。 但是,一些现金流贷款公司要求您提供抵押品,例如您的企业设备或库存。 有些人可能会要求在债务协议中包含个人担保。 在这种情况下,您的个人资产将被用作抵押品。
- 现金流贷款是短期的。 这意味着您需要在几个月内偿还贷款以及利息和费用。
- 总有你无法偿还贷款的风险。 与任何其他类型的贷款一样,您有可能无法抵消债务。 如果您无法偿还您的现金流贷款,您可能不得不提供抵押品或交出您企业的股权。
- 缺乏透明度。 一些现金流公司的费用和条款不是很透明。 在签署任何贷款协议之前,请务必阅读细则。
- 您可能会损害您企业的现金流。 如果您不小心,现金流贷款实际上会损害您企业的现金流。 取出这种类型的贷款会使你陷入债务循环,你不断地拿出新贷款来偿还旧贷款。
何时使用现金流贷款
对于经历零星需求高峰的企业来说,现金流贷款可能是一个不错的选择。 如果您的信用记录较短或信用不佳,并且难以获得向传统贷方之一提供银行贷款的资格,它们也可能会有所帮助。
但是,应谨慎使用现金流量贷款。 在您决定选择一家之前,比较几家贷方的成本和条款,并确保您能负担得起还款。 更好的是,在签署贷款协议之前制定还款计划。
现金流贷款的替代品
如果您不确定现金流贷款是否适合您的小型企业,则可以考虑其他融资方案。
- 银行贷款:银行贷款的利率往往低于现金流贷款。 但是,如果您的信用不佳,他们可能很难获得资格。
- 商业信用卡:商业信用卡通常提供 0% 的 APR 介绍期。 如果您需要进行大量购买并希望免息分期付款,这会很有帮助。
- 发票保理:通过发票保理,您可以以折扣价将发票出售给保理公司。 然后,公司先向您支付现金并从您的客户那里收取款项。
- 商户现金垫款:通过商户现金垫款,您可以获得一笔现金,以换取您未来信用卡销售额的一定百分比。
- SBA 贷款:SBA 贷款是政府支持的贷款,通常具有低利率和较长的还款期限。 但是,他们可能很难获得资格。
- 定期贷款:定期贷款是一种银行贷款,其利率通常低于现金流贷款。 他们的还款期限也更长,这可以使他们更容易负担得起。
作为现金流量贷款的现金垫款
如果您的企业有很高的信用评分,您可能有资格获得现金垫款。
现金垫款是现金流量贷款的一种。 通过现金垫款,您可以借钱来抵销您企业的未来销售。
您可以通过现金垫款借入的金额取决于您企业的信用评分和月销售额。 如果您拥有出色的信用评分,您可能有资格获得高达您企业每月销售额 100% 的现金垫款。
要获得预支现金的资格,您需要向预支现金公司提供您企业的银行对账单和信用卡处理对账单。 现金垫款公司将使用这些报表来验证您的业务销售额。
如果您有良好的个人信用,即使您的小企业信用评分较低,您也可能有资格获得现金垫款。
综上所述
现金流贷款是否是您的小企业的最佳解决方案将取决于许多因素。 在做出决定之前,请考虑您需要这些资金的速度、渡过难关所需的贷款金额以及您的信用评分。
现实地评估您未来的现金流量以及您是否可以期望您的客户及时支付所提供的服务以便您偿还贷款也很重要。
最后,不要假设所有的贷方都是一样的。 相反,请查看多个贷方的报价,以找到具有最佳条款的报价。