Kredi Puanları Ne Zaman İcat edildi?

Kredi puanları modern yaşamın bir parçasıdır. Kredi verenlerin kredi itibarınızı, yani kredileri geri ödeme kabiliyetinizi değerlendirmek için kullandıkları önemli bir araçtır. Ne kadar riskli görünürseniz ödeyeceğiniz faiz oranları da o kadar yüksek olur.

Ama nereden geldiklerini hiç merak ettiniz mi?

Bu yazıda şunu soruyoruz: Kredi puanları ne zaman icat edildi? Daha sonra neden yaratıldıklarına ve sizin için ne anlama geldiklerine geçiyoruz.

Modern Kredi Puanları Öncesi

Kredi puanlarının tarihi ve nasıl geliştikleri büyüleyici. Bugün, FICO ve VantageScore, bireylerin ve işletmelerin puanlarını hesaplar ve ardından bunları kredi itibarını derecelendirmek için kullanan kredi bürolarına iletir.

Puanınız ne kadar iyi olursa, kredilere ve daha düşük faiz oranlarına hak kazanma olasılığınız o kadar yüksek olur.

Ancak, her zaman böyle değildi. FICO ve VantageScore oluşturulmadan önce, borç verenler borçluları liyakatlerine ilişkin öznel yorumlarına göre değerlendiriyordu - genellikle ayrıntılı görüşmelerden geçen bir süreç.

Geçmişte kredi çekmek için başvuru sahibi bankaya gider ve bir banka müdürü ile görüşürdü. Yönetici daha sonra, krediyi verip vermeme konusunda bireyin verdiği bilgilere dayanarak kişisel bir karar çağrısı yapacaktır.

Bankacılar objektif olmaya çalışırken, bunu zor buldular. Bir kredi puanı geçmişi olmadan, karşılarındaki kişinin kredi itibarını ölçmenin doğru bir yolu yoktu.

Bu nedenle, kredi çekmek çok uzun sürdü. Dahası, insanlar, giyim tarzları veya tenlerinin rengi gibi 2020'lerde kabul etmeyeceğimiz nedenlerle bankalar tarafından geri çevrilebilirler.

Mortgage başvuruları özellikle çekildi. Bankalar genellikle riskten son derece kaçınırlar ve başvuranın para için iyi olduğundan emin olmak için kontroller üzerine kontroller yaparlardı.

Genellikle iyi müşterileri çekme fırsatlarını kaçırdılar ve geri ödemeye gücü yetmeyen insanlara borç para verdiler. Kredi puanları olmadan, tahmine dayalı içgörüleri yoktu.

Kredi Puanlarını Kim ve Ne Zaman Oluşturdu?

İlk kredi puanları FICO tarafından oluşturuldu.

FICO, 1956'da Bill Fair ve Earl Isaac tarafından kurulan Fair, Isaac and Company'nin kısaltmasıdır. Kuruluşun amacı, bankalar gibi kredi veren şirketlerin, kredi veren şirketler hakkında kendilerine sunulan bilgileri geliştirerek kime borç verdikleri konusunda daha iyi kararlar vermelerine yardımcı olmaktı. başvuranların kredi durumu.

1958'de ikili, dünyanın ilk kredi puanlama sistemini geliştirdi ve sonraki yıllarda çeşitli ABD kredi kuruluşlarına sattı.

Şirket, Equifax ile ortaklaşa ilk kredi bürosu tabanlı puanlama sistemini tanıttığı 1989 yılına kadar bu şekilde devam etti. 1991 yılına gelindiğinde, ABD'deki üç büyük büronun tamamı programa kaydolmuştu.

FICO'nun ilk kredi bürosu risk puanı 300'den 850'ye kadar bir ölçekte gerçekleşti. FICO, kredi verenlere, daha yüksek puanları olan başvuru sahiplerinin geri ödeme yükümlülüklerini daha düşük puanlara sahip olanlara göre yerine getirme olasılığının çok daha yüksek olduğunu açıkça belirtti.

FICO, puanları oluşturmak için borçlu davranışı hakkında çok miktarda veri topladı ve hepsini merkezi bir havuzda depoladı. Daha sonra bilgileri puana eklemek veya puandan çıkarmak için kullandı.

Örneğin, bir borçlu bir ipotek kredisi ödemesini kaçırdıysa, FICO puanını 20 puan azaltabilir. Düzenli ödeme yaptılarsa, puanlarına 20 puan ekleyebilir.

İlk genel amaçlı FICO puanı, kredi verenlerin tüm kredi türlerinde aynı ilkeleri uygulayabileceği anlamına geliyordu. Bir borçlunun notu, risklerinin göstergesiydi; bu, sistemin ipoteklere, işletme kredilerine, araba kredilerine, kişisel kredilere ve kredi kartlarına uygulanabileceği anlamına geliyordu.

Zamanla FICO, borçlunun risk değerlendirmesini iyileştirmek için yöntemlerini geliştirdi. Şirket, başvuranların özellikleri hakkında daha fazla veri toplayarak ve bunları kredi geri ödeme geçmişleriyle karşılaştırarak, kredi verenlere borçluların onları geri ödeyip ödememe olasılıkları konusunda mükemmele yakın değerlendirmeler sunabildi.

VantageScores ne olacak?

Yine de FICO dünyadaki tek kredi puanlama sistemi değil. 2006 yılında, üç büyük kredi bürosu – Equifax, TransUnion ve Experian – VantageScore'u kurdu.

İlk günlerde, VantageScore'un kredi puanları 501 ile 990 arasında değişiyordu. Ancak, kredi büroları, derecelendirme kuruluşunu FICO ile uyumlu hale getirmek için (bu daha az kafa karıştırıcı olduğundan) daha sonra bunu 300'den 850'ye değiştirdi.

FICO ile aynı genel kategorileri, biraz farklı kesimlerle uyguladı. Puanlama şu şekilde çalıştı:

• Olağanüstü: 800-850
• Çok iyi: 740-799
• İyi: 670-739
• Fuar: 580-669
• Çok zayıf: 300-579

FICO'nun popülaritesine rağmen, dünya çapında binlerce borç veren artık VantageScore yöntemini de kullanıyor. Bir eğitim kaynağı olmanın ötesine geçerek finansal piyasalarda işleyen bir araç haline gelmiştir.

VantageScore, tüketicilerin kredi puanlarına erişmesini de kolaylaştırır. Eski FICO sisteminde, krediye başvurmadan kredibilitelerini keşfetmeleri imkansızdı.

Bununla birlikte, 2008'de VantageScore, tüketicilerin kredi puanı bilgilerine herhangi bir puan değişikliğini tetiklemeyecek şekilde çevrimiçi olarak erişmesine izin verdi - genellikle sadece bir kredi bürosu web sitesine giriş yaparak ve birkaç form doldurarak.

Modern Puanlama Sistemiyle İlgili Sorunlar

Hem FICO hem de VantageScore, başvuranların kredi itibarını derecelendirmek için benzer sistemler kullanır. Çoğu pratik amaç için, aynıdırlar.

Genel olarak konuşursak, tüketicilerin durumunu iyileştirdiler. Bu objektif kredi puanlama yöntemleri sayesinde insanlar bankacıların kaprislerine güvenmek yerine uygun faiz oranlarında kredi kullanabilmektedir.

Ancak kredi verme durumu geçmişte olduğundan çok daha az önyargılı olsa da, mevcut düzenlemeyle ilgili hala sorunlar var.

yanlışlıklar

Kredi raporu derlemesi, çoğu zaman, herhangi bir insan gözetimi olmaksızın otomatiktir. Ne yazık ki bu, bireylerin kredi raporlarında sıklıkla hatalar olduğu anlamına gelir.

2013 yılında yürütülen bir Federal Ticaret Komisyonu araştırmasına göre, tüketicilerin yaklaşık %26'sı kredi raporlarında borç alma kabiliyetlerini önemli ölçüde etkileyen hatalar yaptı. Vakaların %5'inde, düzeltilen hatalar insanları mevcut kredilerinde daha düşük ödeme yapmaya hak kazandı.

Gönüllü Raporlama

Diğer bir konu da, alacaklıların, kredi itibarınız hakkında bilgi vermekle yasal olarak yükümlü olmamasıdır. Bu nedenle bazen ipotek, kira ve elektrik faturaları gibi şeyler için düzenli ödemeler yapmak kredi raporunuzun bir parçasını oluşturmayabilir ve bu da sizi gerçekte olduğunuzdan daha az güvenilir göstermenize neden olabilir.

Anlayışsızlık

Son olarak, çoğu Amerikalı hala kredi puanlarının nasıl çalıştığını anlamıyor. Düşük gelirli tüketicilerin %58'inden fazlası, kredi raporları hakkındaki bilgilerinin ya "adil" ya da "zayıf" olduğunu söylüyor.

Kredi Puanınızı Nasıl İyileştirirsiniz?

Neyse ki, kredi puanınızı yükseltmenin birden fazla yolu var. Bunlar şunları içerir:

• Tüm faturalarınızı zamanında ödemek. Geç ödeme yaparsanız, alacaklılar geç ödemeleri kredi bürolarına bildirerek puanınızı olumsuz etkileyebilir.
• Kredi kullanım oranınızı azaltmak. Tüm kredi kartlarınızı maksimuma çıkarmayın ve kredi limitinize göre büyük miktarlarda borca ​​girmeyin. Eşiğe ne kadar yaklaşırsanız, kredibilitesi o kadar az olan bankalar sizi yargılayacaktır.
• Bir kredi onarım servisi kiralayın. Kredi raporunuzdaki yanlış bir girişe kendi başınıza itiraz etme görevini üstlenmiyorsanız, müşterilerin puanlarını yükseltmelerine yardımcı olmak konusunda uzmanlaşmış şirketler vardır.
• Experian Boost'u kullanın. Experian'ın sunduğu bu ücretsiz hizmet, banka hesabınızı görüntüleme izni vererek kredi puanınızı nasıl iyileştirebileceğinizi gösterir.

Toplama

Peki, kredi puanları ne zaman icat edildi? Cevap, 1956 yılında Fair, Isaac ve Company'nin kredi itibarını ölçmek için yeni objektif sisteminin kurulmasıdır.

Kredi puanları, eski mülakata dayalı kredi riskini değerlendirme sistemine göre büyük ölçüde iyileşti, ancak yine de önyargı, raporlama eksikliği ve yanlışlıklar gibi sorunlara eğilimlidirler.