Kredi Kartları Ne Zaman İcat edildi: Kısa Bir Tarihçe

Kredi kartları ne zaman icat edildi? Bu, birçok insanın sorduğu bir sorudur ve cevap, düşündüğünüz kadar basit değildir.

İlk modern kredi kartı 1950'lerde ortaya çıktı, ancak 1970'lerin sonlarına kadar toplumumuzda yaygın olarak popüler hale gelmedi. Bu blog yazısında, kredi kartlarının tarihini ve modern toplum üzerindeki etkilerini tartışacağız.

Tarih Öncesi Kredi Biçimleri

Binlerce yıldır insanlar mal ve hizmet satın almak için çeşitli kredi türlerini kullanıyorlar. Bilinen ilk kredi türü, MÖ 3.000 dolaylarında Mezopotamya'da kullanıldı. Babil'de kullanılan Hammurabi Kanunları, vatandaşların ödünç aldıkları parayı ödünç vermeleri ve geri ödemeleri için düzenlemeler içeriyordu.

O zaman, insanlar bir tapınağa veya tüccara tahıl veya diğer değerli eşyaları yatırır ve depozito değeri için bir IOU alırlardı. Bu tahvil daha sonra başka bir kişiden mal veya hizmet satın almak için kullanılabilir.

Bankacılık işlemlerinin ilk günlerinde tahvillere faiz uygulanmıyordu ve bunlar genellikle kısa bir süre içinde geri ödeniyordu. Ancak zaman geçtikçe, borç verenler faiz ödemeye başladılar ve bu da modern kredilerin gelişmesine yol açtı.

"Kredi" ve "Kart"ın Birleşmesi

Müşteri hesaplarını tanımlamak için fiziksel nesnelerin kullanımı 19. yüzyılın sonlarına ve 20. yüzyılın başlarına kadar uzanmaktadır. Döner kredi sunan şirketler, müşterilerine, tüccarın adı, logosu ve müşterinin hesap numarası ile madeni para veya madalya gibi fiziksel bir nesne verecekti. Bu, müşterilerin hesaplarını takip etmelerini ve bir şeyler satın almalarını kolaylaştırdı.

Daha sonra kredi kartlarında olduğu gibi, tüccar madeni parayı veya madalyayı müşterinin satış fişine basacaktı. 1920'lerin sonlarında ve 1930'larda, bunlar esasen askeri künyeler ve modern kredi kartı tasarımı arasında bir çapraz olan dikdörtgen şekilli metal kartlar olan Charga-Plates olarak adlandırılacaktı.

İlk Kredi Kartı

Modern kredi kartlarına benzer ilk ödeme yöntemi 1950'lerde Frank McNamara ve Ralph Schneider tarafından oluşturuldu.

McNamara, yemeğe çıktığı zaman cüzdanını sık sık unutan bir iş adamıydı. Bu sorunu çözmek için, yalnızca New York'taki bazı restoranlarda ödeme yapmak için kullanılabilecek küçük bir plastik ödeme kartı fikrini buldu. Artık kredi kartı olarak bildiğimiz bu ücret kartı, başlangıçta "Diners Club Card" olarak adlandırılıyordu ve döner kredi kullanan ilk karttı.

Diner's Club Card başarılı oldu ve kısa süre sonra diğer işletmeler de benzer kartlar sunmaya başladı.

Kredi Kartlarının Kısa Tarihi

1910'lar - Metal Kart : Western Union, herhangi bir ofisinden alışveriş yapmak ve para çekmek için kullanılabilecek bir "metal para" kartını piyasaya sürdü.

1920'ler - Charga-Plate : Charga-Plate, tüccarlar için kredi sürecini kolaylaştırmanın bir yolu olarak tanıtıldı. Müşterinin adını ve hesap numarasını içeren metal bir levhadır.

1950'ler - Diners Club Kartı : Diner's Club ilk ücret kartını piyasaya sürdü. Yalnızca New York City'deki seçkin restoranlarda kullanılabilir. 1959'da American Express bir karton kartı piyasaya sürdü ve bunu kısa süre sonra ilk plastik kredi kartı izledi.

1960'lar - BankAmericard : Bank of America, BankAmericard adı verilen ilk seri üretim ödeme kartını piyasaya sürdü. Daha sonra Visa olarak yeniden adlandırıldı ve ilk modern kredi kartı olarak kabul edilebilir.

1970'ler - Master Charge : Bankalararası Kart Birliği (şimdi MasterCard), Master Charge'ı BankAmericard'a rakip olarak tanıttı.

1980'ler - Manyetik Şeritler : Yirmi yıl önce icat edilmesine rağmen, bu aşamada çoğu kredi kartının arka tarafında manyetik şeritler oluşmaya başlar ve bu da özel elektronik makineler tarafından okunmalarını sağlar.

1990'lar - İnternet Alımları : Kredi kartlarının internetle tanışması, insanların internetten alışveriş yapmasına olanak sağladı.

2000'ler - Chip Kartlar : Chip kartlar dolandırıcılığı azaltmanın bir yolu olarak tanıtıldı. Ayrıca EMV kartları (Avrupa'da çip ve PIN) olarak da bilinirler.

2014 - Apple Pay : Apple Pay, bir iPhone ile temassız ödemeleri mümkün kılıyor. Bunu 2015'te Android Pay (şimdi Google Pay olarak bilinir) takip ediyor.

Kredi Kartı Teknolojisinin Evrimi

Kredi kartının icadı tarihte bir dönüm noktasıydı ve bir ödeme seçeneği olarak daha yaygın bir şekilde kullanılmasına izin verdi.

Forrest Parry adlı bir IBM mühendisi, müşterilerin bilgilerinin bir satış noktası terminalinde "kaydırılabilmesi" için kartların arkalarına manyetik bant yapıştırma konusunda kredilendirilmiştir.

1984 yılında Fransa'da Carte Bleue adı verilen daha ileri bir teknoloji geliştirildi. Bu kredi kartı sistemi, verileri depolayabilen ve dolandırıcılara karşı daha güvenli hale getiren gömülü bir mikroişlemci çipi kullandı. İki yıl sonra, Discover kartı dünyadaki ilk geri ödemeli kartlardan biri olarak piyasaya sürüldü.

1996 yılına gelindiğinde, EMV çipleri için ilk spesifikasyonlar yayınlandı ve sonunda çipli kartlar için standart haline geldi. Bu özellikler, çiplerin nasıl çalışacağını ve sahtekarlığı azaltmak ve kredi kartı işlemlerini daha güvenli hale getirmek için nasıl kullanılacağını özetledi.

2001 yılında, kredi kartı endüstrisindeki üç büyük oyuncu olan Europay International, MasterCard ve Visa, bu teknolojiyi benimsedi ve EMV standardını oluşturdu.

Kişiselleştirme, 2002 yılında kartların ön yüzünde kabartmalı hesap numaralarının ve arka yüzündeki imza panellerinin ortaya çıkmasıyla başladı.

2004 yılında, mikroçiplerle gömülü "akıllı" kredi kartlarının seri üretimine başlandı. Bu günlerde, kartınızı bir okuyucunun yanında sallayarak veya dokunarak ödeme yapmanızı sağlayan temassız kartlarla da karşılaşabilirsiniz.

Kredi Kartı Mevzuatı

Kredi kartı mevzuatı son on yılda büyük ölçüde gelişmiştir. Tüketicileri kredi kartı şirketlerinin haksız veya aldatıcı uygulamalarından daha fazla korumak için bazı önemli yasalar çıkarıldı. Bu yasalar, kredi veren kuruluşların talep edebilecekleri ücretlere sınırlar koymuş ve onları belirli bilgileri tüketicilere ve kredi raporlama kuruluşlarına açıklamaya zorlamıştır.

Borç Verme Yasasında Gerçek

Borç Verme Yasasında Gerçek (TILA), tüketicileri haksız fatura uygulamalarından korumanın bir yolu olarak 1968'de kabul edildi. Yasa, tüketicinin teklifleri kolayca karşılaştırabilmesi için bankaların bir krediyle ilgili tüm oranları ve ücretleri açıklamasını gerektiriyordu. TILA ayrıca borçluya üç gün içinde krediden vazgeçme hakkı verdi.

Buna rağmen, bu yasanın bazı sınırlamaları vardı. Örneğin, bir kredi kuruluşunun ne kadar faiz uygulayabileceği konusunda sınır koymadı. Ek olarak, yasa, bankaların kredileri verilmeden önce onaylamasını gerektirmiyordu. Bazı tüketici korumaları sağlasa da, bankaların bunlardan yararlanabileceği bazı yollar vardı.

Adil Kredi Faturalandırma Yasası (1974)

Adil Kredi Faturalandırma Yasası (FCBA), 1974'te yürürlüğe giren ve Borç Verme Yasasındaki Gerçeği önemli ölçüde değiştiren federal bir yasadır. Düzenleme yalnızca banka kartları, ödeme kartları ve konut kredileri gibi açık uçlu kredi hesapları için geçerlidir ve müşterileri haksız fatura uygulamalarından korumak için tasarlanmıştır.

FCBA, sağlanmayan mal veya hizmetlere ilişkin ücretler ve aşırı faturalandırma gibi yanlış olduğuna inandıkları herhangi bir ücrete itiraz etme hakkı bulunan borçluların haklarını genişletir. Düzenleme ayrıca, bir ücrete itiraz etmeniz durumunda alacaklıların hesabınızı kusurlu olarak bildirmelerini yasaklar ve her iki tarafın da fatura hatalarını nasıl ele alması ve bunlara nasıl yanıt vermesi gerektiğine ilişkin prosedürler belirler.

FCBA, tüketicileri yanıltıcı faturalandırma uygulamalarından koruyan ve kredi kartı şirketlerinin ve müşterilerin tartışmalı masraflarla nasıl başa çıkmaları gerektiğine ilişkin standartları belirleyen önemli bir mevzuat parçasıydı.

Mevzuat, tüketicilerin bir ödemeye itiraz ettikleri için haksız yere cezalandırılmamalarını sağlamaya yardımcı oldu ve faturalandırma zorluklarının adil ve açık bir şekilde ele alınmasını sağladı. Adil Kredi Faturalandırma Yasası nedeniyle, bugünlerde müşteriler kredi kartı faturalandırma hatalarına karşı daha fazla korumaya sahiptir.

Adil Borç Tahsilat Uygulamaları Yasası (1977)

Adil Borç Tahsilat Uygulamaları Yasası (FDCPA), 1977'de kabul edilen ve Borç Verme Yasasında Gerçeği birkaç önemli şekilde değiştiren bir yasadır. FDCPA, borç tahsildarlarının bir borç tahsil ederken haksız, aldatıcı veya suistimal edici uygulamalarda bulunmasını yasaklar.

Ayrıca tüketicilere bir borca ​​itiraz etme ve borcun onaylanmasını talep etme hakkı verir ve her iki tarafın da tartışmalı bir borcu nasıl ele alması ve yanıtlaması gerektiğine dair yönergeler sağlar.

2009 Yılı Kredi Kartı Sorumluluk Sorumluluk ve Bilgilendirme Yasası

2009 Kredi Kartı Yasası, 2009 yılında Amerika Birleşik Devletleri'nde kabul edilen bir kredi kartı yasasıdır. Yasa, kredi kartı endüstrisine evrensel temerrüt ve çift döngülü faturalandırmayı yasaklamak gibi daha katı düzenlemeler getirdi.

2009 Kredi Kartı Yasası, kredi kartı borcunu azaltmaya ve Amerika Birleşik Devletleri'ndeki iflas sayısını düşürmeye yardımcı olduğu için kredilendirildi.

2009 Kredi Kartı Yasasını eleştirenler, bunun kredi almayı zorlaştırarak tüketicilere zarar verdiğini iddia ediyor. Ayrıca kredi kartlarını sorumlu bir şekilde kullanmayı zorlaştırdığını söylüyorlar.

Kredi Kartları Bugün

Kredi kartlarının mevcut durumu, sürekli bir değişim ve gelişim halindedir.

Yeni teknolojiler getiriliyor, yeni yasalar çıkarılıyor ve endüstri sürekli olarak tüketicilerin ihtiyaçlarına uyum sağlıyor, ancak birçoğu yapılacak daha çok şey olduğunu düşünüyor.

Örneğin, bazı şirketler yüzde sıfır başlangıç ​​APR dönemiyle bağlantılı olarak ertelenmiş faiz kullanmaya devam ediyor.

Bu, başlangıç ​​döneminin sonunda bakiyenizin tamamını ödemezseniz, size hiç faiz uygulanmadığını düşünmenize rağmen, ödünç aldığınız tutarın tamamı için geriye dönük olarak faiz uygulanacağı anlamına gelir. .

Üstelik geç ödeme ücretleri son yıllarda artıyor. Üst limit geç ödeme ücreti, 2009'daki 35$'dan şimdi 38$'a yükseldi. Ve eğer bir ödemede 60 günden fazla gecikirseniz, %29,99'a varan yüksek bir APR cezası ile ücretlendirilebilirsiniz.

Açıkçası, sektörde hala yapılması gereken bazı iyileştirmeler var. Ancak genel olarak, bugünün kredi kartları, daha önce hiç olmadığı kadar kullanıcı dostu ve sorumlu bir şekilde kullanımı daha kolay.

Kredi Kartlarının Geleceği

Kredi kartlarının geleceği muhtemelen iki ana güç tarafından şekillendirilecek: çevrimiçi alışverişin devam eden büyümesi ve mobil cihazların artan kullanımı.

Giderek daha fazla tüketici çevrimiçi alışveriş yaptıkça, kredi kartı şirketleri muhtemelen ürünlerini daha güvenli hale getirmek için yeni yollar geliştireceklerdir. Bir olasılık, kart sahibinin kimliğini doğrulamak için parmak izi veya iris tarayıcıları gibi biyometriklerin kullanılmasıdır. Başka bir olasılık, bilgisayar korsanlığına karşı daha az savunmasız olan merkezi olmayan bir işlem veritabanı oluşturmak için blok zinciri teknolojisinin kullanılmasıdır.

Mobil cihazların günlük hayatımızda her zamankinden daha yaygın hale gelmesiyle, kredi kartı veren kuruluşların ürünlerini daha kullanışlı hale getirmek için yeni yollar geliştirmeleri muhtemeldir. Bir olasılık, bir telefon dokunuşuyla yapılan alışverişlerde ödeme yapmak için NFC (Yakın Alan İletişimi) teknolojisinin daha geniş kullanımıdır. Diğer bir olasılık, hesap bakiyelerini yönetmek ve harcamaları izlemek için mobil uygulamalar kullanmaktır.

Çözüm

İşte orada. Kredi kartlarının ne zaman ortaya çıktığını ve geçmişinin nasıl olduğunu merak ettiyseniz, artık bu masalın uzun ve devam eden bir evrim ve adaptasyon hikayesi olduğunu biliyorsunuz. Kredi kartları, şarj kartlarının ilk günlerinden mevcut duruma kadar dramatik bir dönüşüm geçirdi.

Ve hala iyileştirme için yer varken, günümüzün kredi kartları her zamankinden daha kullanıcı dostu ve sorumlu bir şekilde kullanımı her zamankinden daha kolay. Çevrimiçi alışverişin sürekli büyümesi ve mobil cihazların artan kullanımıyla birlikte, kredi kartlarının geleceği muhtemelen sürekli yenilik ve adaptasyonlardan biri olacaktır.