Emanet Nedir ve Nasıl Çalışır?
Yayınlanan: 2022-02-10Mortgage baktığınızda, kaçınılmaz olarak bir dizi yabancı kelime öbeği ile karşılaşacaksınız. "Emanet" ve "emanet hesapları" terimleri, birkaç bağlamda neredeyse kesinlikle görünecek olan iki terimdir. Bu nedenle, ipotek başvuru sürecinde bilinçli seçimler yapmak istiyorsanız, bu kavramların daha net anlaşılması çok önemli olacaktır.
Bu basit kılavuz, emanet sürecinin temellerini ve ipotekinizi nasıl etkileyebileceğini öğrenmenize yardımcı olacaktır.
Emanet Ne Demektir?
Peki, ipotek sözleşmelerinde emanet nedir? Bunun cevabı, “emanet hesabı” terimini mi düşündüğünüze veya “emanet altında” olan bir şeyden mi bahsettiğinize bağlıdır.
Emanet, genellikle ev alımları için zorunlu olan yasal bir düzenlemedir. Hem alıcıyı hem de satıcıyı korumak için tasarlanmıştır. Anlaşma, işlemde emanet acentesi olarak da bilinen üçüncü bir şahsın, mülk satışının koşulları tamamlanana kadar parayı geçici olarak "emanet altında" tuttuğunu etkili bir şekilde görüyor.
Özünde, “ciddi bir ilgiyi ifade etmek” ile bir mülk satışını sonuçlandırmak arasındaki köprü olarak düşünebiliriz.
Çoğu durumda, bir emanet sözleşmesi aşağıdaki şekilde tamamlanır:
- Alıcı, emanet acentesine "ciddi para" olarak da bilinen bir depozito öder.
- Satıcı, mülkü “emanet”e koymak için piyasadan alır.
- Satın alma sözleşmesi tamamlandıktan sonra emanet acentesi fonları ve mülkü uygun taraflara bırakır.
Özünde, bir emanet sözleşmesi, iki tarafın bir işlemi güvenli bir şekilde yürütmek için aracı veya arabulucu olarak bir emanet aracısı kullanmasıdır. Para, işlem kapanana kadar (satıcının ödeme aldığı ve alıcının mülkün mülkiyetini kazandığı gün) emanette kaldığından, bu hizmetlere birkaç hafta boyunca ihtiyaç duyulabilir. Bazı durumlarda, aylar bile sürebilir.
Bir anlaşma emanet aşamasına ulaştığında, her iki taraf da anlaşmanın şartlarını yerine getirmekten sorumlu olacaktır. Alıcı, ciddi fonları desteklemek için bir ipotek kredisinin kanıtına ihtiyaç duyacaktır. Satıcı, incelemeler için mülke erişim sağlamalı ve satışın tamamlanabilmesi için gerekli görülen tüm tadilatları tamamlamalıdır.
Her iki taraf da kendi taleplerini karşıladıktan sonra, emanet tutma işlemi sona erer ve işlem gerçekleştirilebilir.
Emanet Hizmetlerinin Maliyeti Ne Kadardır?
İlk mülkünüzü satın almak, çoğu insanın yapacağı en büyük finansal satın almadır, bu nedenle bir emanet acentesi tarafından sağlanan güvenlik her zaman değerlidir. Ancak, bir mülk satın alırken ihtiyaç duyacağınız çoğu hizmette olduğu gibi, ücretsiz olarak gelmez.
Emanet ücretleri alıcı ve satıcı arasında görüşülebilir, yani faturanın tamamını kendiniz ödemeniz gerekmeyebilir. Çoğu durumda, emanet ücreti mülk değerinin %1 ila %2'si arasında bir yerdedir. Medyan emlak fiyatları şu anda 374.900 dolar iken, çoğu standart ev için 4.000 ila 8.000 dolar arasındaki bir basketbol sahası rakamı doğrudur.
Emanet ücretini (veya en azından bir kısmını) ödüyorsanız, maliyetler kapanış maliyetlerinize eklenecektir.
Unutulmamalıdır ki emanet ücreti, emanete yatırılan para ile aynı değildir. Emanet hesabına yatırılan fonlar genellikle mülk değerinin %1 ila %3'ü arasında değişir.
Bu depozito, satıcıya mülkü satın alma konusunda ciddi olduğunuzu gösterir ve yasal olarak onu piyasadan çıkarmaya zorlar, böylece satın alma sözleşmesini tamamlamanıza olanak tanır.
Tamamlandıktan sonra, ciddi fonlar mülk üzerindeki ön ödemenizin bir parçası haline gelecektir, bu da acente ücretinin ilgili tek ekstra maliyet olduğu anlamına gelir. Bununla birlikte, satın alma işlemini tamamlayamazsanız, emanetteki en ciddi para, zamanını boşa harcadığı ve potansiyel olarak başka bir yerde bir satış yapmasına neden olduğu için satıcıya verilebilir.
Peki ya Emanet Hesapları?
Bir mülk satın alırken emanet sürecine ek olarak, ipotek süreniz boyunca bir emanet hesabına ihtiyaç olduğunu da göreceksiniz. İpotek sözleşmesine girerken, bankanız veya borç vereniniz size kişisel veya ortak bir emanet hesabı da sağlayacaktır. Birincil işlevi, bir ev sahibinin fonlarını sigorta ve vergi amaçlarıyla elinde tutmaktır.

Emlak vergileri ve sigortanın vadesi yıllık olarak ödenirken, hesabınızın vadesi geldiğinde bu kalemleri karşılayacak paraya sahip olmasını sağlamak için emanet ödemeleri aylık olarak yapılır.
Ana dezavantajı, çoğu borç verenin herhangi bir zamanda hesapta iki aylık (riskli bir aday olarak görülüyorsanız bazen daha fazla) fon tutmanızı gerektirmesidir. Bu, finansal sıkıntı zamanlarında güvenlik açıklarını önlemek için yapılır.
Bir emanet hesabının faydaları hem borç veren hem de borç alan için geçerlidir. Anahtar olanlardan bazıları şunlardır:
- Ev sahipliğinin ipotek dışı yönlerinde geride kalma olasılığınız azalır.
- Nispeten büyük yıllık ücretler, aylık ödemelerle çok daha yönetilebilir hale gelir.
- Sizi ipotek dışı yönlerle takip etmek, borç verenin kötü borç nedeniyle kaybetme riskini azaltır.
Emlak vergileri ve sigortalar için bir emanet, teknik olarak yasal bir gereklilik değildir, ancak birçok borç veren, özellikle daha riskli başvuru sahipleri için, bir tane için ısrar edecektir.
İpotek başladıktan sonra, mevcut ödemelerin tahmini prim artışlarını karşılamaya yeterli olduğundan emin olmak için borçlu emanet hesapları yıllık olarak analiz edilecektir. Tersine, çok fazla ödeme yaptığınız kabul edilirse, takip eden 12 ay için ödemelerin azalmasıyla birlikte emanet iadesi almanız gerekebilir.
Bir İpotek Emanet Hesabı İpotek Dışı Tüm Ödemeleri Kapsar mı?
İlk kez bir alıcının ortalama yaşı yükselmeye devam ederken, ipotek dışı ev sahipliği maliyetlerini ele alma düşüncesi aynı derecede yıldırıcı olmaya devam ediyor. İpoteğiniz, mülkle ilgili yalnızca bir maliyettir ve emanet, vergi ve sigorta yoluyla ikisini halleder.
Ancak, emanet hesabı her şeyi kapsamaz. Karşılaşabileceğiniz ek ücretlerden bazıları şunları içerir, ancak bunlarla sınırlı değildir:
- Mülkün mülkiyeti el değiştirdiğinde bir defaya mahsus ek vergi faturası.
- Yıllık veya üç aylık olabilen HOA (Ev Sahibi Derneği) ücretleri.
- Devam eden yerel vergiler.
Ayrıca, bir mülke sahip olma ve yönetmeyle ilgili çeşitli faturaları ve devam eden giderleri de hesaba katmanız gerekecektir. Emanetinizin bunları karşılamamasının birçok nedeni vardır, bunlardan en önemlisi, borç verenlerin bu maliyetlerin ne kadar olacağını tahmin edememeleridir.
Çözüm
'Emanet nedir?' sorusunun cevabı var olan çeşitli emanet hesaplarına girmeden bile bazı ek açıklamalar gerektirir. En basit tabirle, bir emanet, bir satın alma, satış veya kiralama işlemini güvenli bir şekilde yürütmek için iki tarafın üçüncü tarafa dönmesini içerir.
Ev satın almayla ilgili bilmeniz gereken iki tür yasal anlaşma vardır. Birincisi, bir emanet acentesinin, alım/satım sözleşmesi sonuçlandırılırken fonların korunmasını sağlamak için alıcı ve satıcı arasında arabulucu olarak çalıştığı yerdir.
İkincisi, ev sahibinin yıllık primlerin ödenebilmesi için bir hesaba aylık katkılarda bulunduğu yerdir.
Satıcı ve borç veren, emanet olmadan karşılaşabilecekleri riskleri ortadan kaldırarak fayda sağlayacak olsa da, bu genellikle uzun ve pahalı bir süreçtir.
İleri Okuma:
- İlk Kez Ev Alacak Kişiler İçin Kredi Verenler İncelendi
- Bir Mortgage için Ne Kadar Borç Alabilirsiniz?
- Mortgage Yeniden Finansman Seçenekleri