Bir SBA Kredisine Başvurmadan Önce Mali Durumunuzu Nasıl Hazırlarsınız?

SBA kredileri nasıl çalışır?

Bir SBA kredisi ararken, saygın bir banka veya kredi birliği gibi güvenilir bir kredi kurumu aracılığıyla başvurabilirsiniz. Borç veren daha sonra bir kredi garantisi için başvuruyu SBA'ya sunar.

SBA, tipik olarak, işletmenin en az %20'sine veya daha fazlasına sahip olan tüm bireylerden koşulsuz bir kişisel garanti talep eder. Kişisel garanti, şirketin kredi ödemelerini yapamaması gibi talihsiz bir durumda, bu kişilerin, genellikle işletme sahipleri veya hissedarların, kredi geri ödemesinden kişisel olarak sorumlu oldukları anlamına gelir.

Bu kişisel garanti, SBA'nın kredi verene verdiği kredi garantisi ile birlikte, kredi veren kurum için riski önemli ölçüde azaltır. Bu güvenceler uygulandığında, borç verenler küçük işletmelerle çalışmaya ve onlara geleneksel kanallarla erişilemeyecek finansman fırsatları sağlamaya daha yatkındır. Ancak, bir SBA kredisi almadan önce kişisel bir garanti vermenin potansiyel risklerini anlamalısınız.

SBA kredi başvurunuz onaylandıktan sonra, borç vereniniz kredi gelirlerinin ödenmesinden sorumludur. Bu noktadan itibaren, borç verene doğrudan, genellikle aylık olarak geri ödeme yapacaksınız.

SBA kredisi türleri

Değerlendirilebilecek çeşitli SBA kredileri var. İş ihtiyaçlarınızı, geri ödeme stratejinizi ve kredi oranlarını değerlendirmek için zaman ayırmak, gereksinimlerinize en uygun seçimi belirlemenize yardımcı olacaktır.

Mevcut 6 ana SBA kredisi türüne bir göz atalım:

SBA 7(a) kredileri

7(a) kredi programı, küçük işletmelerin en popüler SBA kredi türüdür. İş satın alma veya işletme sermayesini genişletme gibi temel finansal ihtiyaçları olan bir şirket için doğru hareket.

Bununla, genel işletme finansmanı ihtiyaçlarınız için 5.000.000$'a kadar kredi alırsınız ve Prime +%2,25'ten Prime +%4,75'e kadar bir faiz oranıyla 5 ila 25 yıl arasında bir geri ödeme planı bekleyebilirsiniz.

SBA CDC/504 kredileri

Son olarak, CDC/504 kredi programı arazi, bina veya ekipman satın almak isteyen bir işletme için iyi bir seçimdir. Bu seçenekle, ortalama %5 faiz oranıyla 5,5 milyon dolara kadar kredi tutarı ve 10 ila 20 yıllık bir geri ödeme planı elde edeceksiniz.

SBA CAP Hatları

SBA CAPLines programı, işletmelere SBA 7(a) kredi programına benzer faiz oranlarında 5 milyon dolara kadar kredi sağlayarak, tekrarlayan işletme giderlerini ve beklenmedik maliyetleri yönetmek için döner bir kredi limiti arayanlar için uygun hale getirir.

Mevcut dört CAPLines seçeneği:

1. Mevsimsel CAPLine . Alacak hesaplarındaki ve envanterdeki mevsimsel artışları karşılamak üzere tasarlanmıştır.
2. Sözleşme CAPLine . Sözleşmeler için işçilik ve malzeme maliyetlerini karşılamaya yöneliktir.
3. İnşaatçılar CAPLine. İnşaat veya yenileme projeleri için fon sunar.
4. İşletme Sermayesi CAPLline. Uzun vadeli kredi standartlarını karşılamayan işletmeler için kısa vadeli varlık dönüştürme yoluyla geri ödemeli, varlığa dayalı döner kredi sağlar.

Çoğu CAPL Line, %2'lik sınırlı bir hizmet ücreti ile gelir, ancak işletme sermayesi CAPL Line'larının maliyetleri biraz daha yüksek olabilir. Program, Builders CAPLine hariç tüm hatlar için maksimum 10 yıl vade sunmaktadır. Başvuru sahiplerinin en az% 20 işletme sahibi olması ve kredinin hak kazanabilmesi için garanti vermesi gerekir.

SBA ihracat kredileri

SBA İhracat Kredileri, %11'lik makul bir faiz oranıyla 5 milyon $'a kadar finansal yardım sağlamaktadır. Bu, küçük işletmelerin uluslararası işlemler yapmasına ve yeni dış pazarlar keşfetmesine yardımcı olur.

SBA mikro kredileri

Mikro kredi programı, küçük sermaye ihtiyacı olan işletmeler içindir. 6 ila 7 yıla varan bir geri ödeme planı ve %6,5 ila %13 faiz oranı ile 50.000 ABD Doları ile sınırlıdırlar. Bu kredi, gayrimenkul satın almak veya borcun yeniden finansmanı dışında hemen hemen her türlü iş ihtiyacı için kullanılabilir.

SBA afet kredileri

SBA topluluk avantajı kredileri

SBA topluluk avantajı kredileri, yetersiz hizmet alan pazarlarda faaliyet gösteren işletmeleri desteklemek için hayati öneme sahiptir. İşletme giderleri için işletme sermayesi, ekipman satın alma, büyüme girişimlerini finanse etme veya mülke yatırım yapma gibi çeşitli iş ihtiyaçları için temel finansal destek sağlarlar. Bu krediler, marjinal topluluklardaki işletmelerin çeşitli gereksinimlerini karşılamak için esneklik sunar.

SBA kredisi nasıl alınır

Bir SBA kredisi alma şansınızı artırmak için, hem banka hem de SBA için eksiksiz ve doğru finansal belgeler sağlamak çok önemlidir. Kredi onay süreci, başvurunuzun titiz bir şekilde analiz edilmesini gerektirir ve nihai karar bu değerlendirmeye dayanacaktır.

SBA destekli bir kredi alma şansınızı artırmak için bazı adımlar şunlardır:

Uygunluğu kontrol edin

Borç verenler genellikle en az iki yıldır faaliyette olan, sağlam yıllık geliri olan ve iyi bir kredi puanına sahip olan işletmeleri ararlar. Bununla birlikte, her borç verenin belirli uygunluk gereksinimlerine sahip olabileceğini not etmek önemlidir.

Bir SBA kredisi için onay almak, özellikle işiniz zorluklarla karşı karşıyaysa, zor olabilir. İşletmeniz, kumar veya siyasi lobi faaliyetleri gibi uygun olmayan kategorilere giriyorsa, SBA kredisi almak onaylanmayacağı için verimsiz olacaktır. Zararına çalışan yeni bir şirketseniz, mikro kredi veya ticari kredi kartına başvurmak gibi alternatif finansman seçeneklerini araştırmak daha pratiktir.

Bir SBA kredisi ararken, işletmenizin uzun yıllar boyunca inşa edilmiş kusursuz bir kredi geçmişi olmadıkça, krediniz çok önemli bir rol oynar.

Kredi verenler, kişisel ve ticari kredi puanlarınızın yanı sıra Küçük İşletme Puanlama Hizmeti (SBSS) puanı olarak bilinen bir puana da güvenir. SBSS puanını hesaplamak için kullanılan kesin formül henüz açıklanmadı.

Kişisel ve ticari kredi geçmişinizi, sektör deneyiminizi, varlıklarınızı, borçlarınızı, finansal verilerinizi, gelirinizi ve nakit akışınızı içerir. Borç verenler, bu hususları analiz ederek işletmenizin genel mali sağlığını ve potansiyel riskini değerlendirebilir ve bu da bilinçli kredi verme kararları vermelerine yardımcı olur.

Bir şirketin kuruluş süresi, kredi onay şansında önemli bir rol oynar. Örneğin, en az dört yıllık bir geçmişe sahip işletmelerin bir SBA kredisi alma şansı daha yüksektir. Ek olarak, birçok borç veren, iki yıl veya daha uzun süredir faaliyet gösteren şirketleri kredi almak için daha uygun görüyor.

Kuruluş süresinin bu şekilde değerlendirilmesi önemlidir, çünkü borç verenlere şirketin mali performansı, geliri ve borçlanma alışkanlıkları hakkında net bir geçmiş sunar. Borçlunun gelecekteki finansal yükümlülüklerini başarılı bir şekilde yönetme kabiliyetine ilişkin olarak borç verenler arasında güven ve itimat oluşturmaya yardımcı olur.

borç veren bul

İki tür borç veren, SBA kredilerini yönetir:

• SBA standart borç veren. Bu borç verenler, inceleme için işlemleri sunmalı ve her kredi için onaylandıktan sonra bir SBA yetkisi almalıdır. Onay süreci daha uzun sürebilir.
• SBA tercih edilen borç veren. Bu borç verenler standart borç verenden daha kalifiyedir çünkü SBA sadece borç verenin borç alan için uygunluğunun belirlenmesini kontrol eder, onların taahhütlerini kontrol etmez. Kredi onay süreci, standart bir kredi verenin operasyonundan çok daha kısadır.

Bankaların SBA yönergelerine uyması gerekse de, kredi başvurularını değerlendirmek için yüklenim kriterlerini kullanabileceklerini not etmek önemlidir. Geleneksel bir banka aracılığıyla başvuruyorsanız, SBA kredilerini işleme koyma konusunda kanıtlanmış bir sicili olan biriyle çalışmak faydalıdır. Genel olarak, birkaç yıllık SBA deneyimine sahip bir banka, size rehberlik etmek ve onaylanma şansınızı değerlendirmek için daha donanımlı olacaktır.

Belgelerinizi toplayın

SBA kredi başvuruları kredi türüne göre değişiklik göstermektedir. Bununla birlikte, ihtiyaç duyduğunuz kredinin türüne bağlı olarak, borç vereniniz evraklarınızı hazırlamanıza yardımcı olmalıdır.

İhtiyaç duyacağınız belgelerden bazıları şunlardır:

• SBA'nın borçlu bilgi formu.
• Kişisel geçmiş beyanı (varsa sabıka geçmişi dahil)
• Kişisel mali tablo (varlıklar, borçlar ve gelir dahil) veya SBA Form 413.
• İşletme mali tablosu (kar ve zarar tablosu ve öngörülen mali tablolar dahil)
• Üç yıllık kişisel vergi beyannamesi.
• Üç yıllık ticari vergi beyannamesi.
• İşletme ruhsatı veya iş yapma belgesi.
• Önceki kredi başvurularının kayıtları.
• İşletme sahibi devam eder.
• Varsa kira sözleşmesi.
• Bir yıllık nakit akışı tahminleri.

Başvuruyu gönderin ve sabırlı olun

Pek çok küçük işletme sahibinin SBA kredileri için itiraz etmesinin bir nedeni var; tonlarca avantaj şirketinize hemen ve uzun vadede fayda sağlayacaktır. Takas, genellikle uygulama boyunca çok fazla ayak işi gerektiren yavaş bir süreç olmasıdır. Paraya hızlı bir şekilde erişmeniz gerekiyorsa, diğer seçeneklere bakmak isteyeceksiniz.

Kaynak: Forbes Danışmanı

Bir SBA kredisi için onaylanma süresi, seçtiğiniz borç verene bağlı olacaktır. Bir banka söz konusu olduğunda, finansman onayından başlayarak tüm süreç 30 günden birkaç aya kadar sürebilir.

Vaktiniz kısıtlıysa, kredi başvurularına 36 saat içinde yanıt vermeyi hedefleyen SBA Ekspres kredisini tercih edebilirsiniz. Bu tür bir finansman için maksimum tutar 500.000 ABD dolarıdır ve SBA'nın garanti ettiği maksimum tutar %50'dir.

SBA kredilerinin avantajları

SBA kredileri devlet (ABD Küçük İşletme İdaresi) tarafından desteklenir; bu, geleneksel banka kredilerinde tipik olarak bulunmayan belirli avantajlar sağladıkları anlamına gelir:

• Daha geniş uygunluk. SBA kredileri, daha kapsamlı bir dizi işletmeye finansman sağlama fırsatı sunar. İyi kredi tercih edilirken, kredi geçmişi sınırlı olan şirketler bile devlet tarafından sağlanan garantiler nedeniyle değerlendirilebilir, bu da borç verenler için riski azaltır.
• Uzatılmış geri ödeme koşulları. SBA kredileri daha uzun geri ödeme dönemleriyle gelir ve bu da küçük işletme sahipleri için nakit akışı üzerindeki yükü hafifleten daha yönetilebilir aylık ödemelerle sonuçlanır.
• Sınırlandırılmış faiz oranları. SBA, maksimum faiz oranı limitleri belirleyerek, SBA kredilerinin tomurcuklanan girişimciler için karşılanabilir ve rekabetçi kalmasını sağlar.
• Esnek kredi tutarları. SBA kredileri, programa ve bireysel gereksinimlere bağlı olarak küçükten daha önemli meblağlara kadar değişen kredi tutarları sunarak, farklı büyüklükteki ve finansman ihtiyacı olan işletmelere hitap eder.

SBA kredilerinin dezavantajları

SBA kredileri, küçük işletmeler için yararlı bir finansman kaynağı olabilir, ancak aynı zamanda belirli zorlukları da beraberinde getirir:

• Teminat gerekliliği. SBA kredi verenleri, SBA garantisi olsa bile borçlulardan kredinin teminatı olarak teminat vermelerini isteyebilir. Bu, borçluların varlıklarını riske atmasını gerektirebilir ki bu sadece bazıları için ideal olabilir.
• Temerrütler için kişisel sorumluluk. İşletme krediyi geri ödeyemezse, borçlu borçtan hukuken sorumludur. Borç veren, temerrüde düşmesi durumunda herhangi bir rehinli teminata el koyabilir ve ödenmemiş bakiyeler, tahsil edilmek üzere ABD Hazine Bakanlığına havale edilebilir ve bu da potansiyel olarak daha fazla mali karışıklığa yol açabilir.
• Yavaş onay süreci. SBA kredi başvuruları zaman alabilir, bazen iki ayı aşar. Bu bekleme süresi, acil finansman seçenekleri arayanlar için uygun olmayabilir.
• Bankalara kıyasla daha az rekabetçi oranlar ve şartlar. SBA kredileri, belirli çevrimiçi borç verenlere kıyasla daha düşük maliyetler gibi avantajlar sunarken, yerleşik bankalara kıyasla yalnızca bazen en rekabetçi faiz oranlarını ve koşulları sağlayabilir.

Finansal engellerin hayallerinizi gerçekleştirmenizi engellemesine izin vermeyin

SBA, bir kredi için en iyi seçeneklerinizden biri olmalıdır. Ve evet, SBA kredileri almak zordur ve bu kredileri almak için bir ton iş gerekir. Ancak düşük maliyetleri, onu değerli bir çaba haline getiriyor. Ve neyse ki, bu ipuçlarıyla onaylanma şansınızı artıracaksınız.

Fintech'in başta ödeme, borç verme, varlık yönetimi, finansal planlama ve sigorta sektörleri olmak üzere finans endüstrisinde nasıl devrim yarattığı hakkında daha fazla bilgi edinin.

Bu makale ilk olarak 2019 yılında yayınlandı. Yeni bilgiler ve örneklerle güncellendi.