Money Market vs. CD: Hangisi Daha İyi?

Tasarruflarınızı geleneksel bir tasarruf hesabında büyütmek, düşük faiz oranları nedeniyle bugün zor. Ancak başka seçenekler de var.

Bu yazıda, para piyasasına karşı CD hesaplarına tasarruf araçları olarak bakıyoruz. Temel fark, mevduat sertifikalarının genellikle para piyasası mevduatlarından daha yüksek faiz oranları ödemesidir, ancak hak kazanmak için paranızı uzun süre kilitlemeniz gerekir.

Mevduat Sertifikası ve Para Piyasası Tanımı

Para piyasası hesapları ve mevduat sertifikaları, federal hükümet tarafından desteklenen mevduat türleridir. Her ikisi de size yatırımınızdan iyi bir getiri sağlayacaktır, ancak daha iyi seçeneğin ne olduğu – bir CD veya para piyasası hesabı – kişisel koşullarınıza bağlıdır.

MMA'lar

Çoğu para piyasası hesabı, paranıza bir miktar erişim sunar ve normal tasarruf hesaplarına benzer oranlar sunar. Çoğu plan altında, para çekme, banka kartı, taslak, çek veya elektronik transfer yoluyla ayda altı kez para çekebilirsiniz.

ATM, telefon ve posta çekimleri ve ödemeleri limite dahil değildir.

Bir MMA ile aldığınız faiz oranı zamanla değişebilir. Ekonominin geri kalanındaki faiz oranları yükselirse, MMA'nızdaki oranlar da yükselir.

Aynı şekilde, düşerlerse MMA oranlarınız da düşecektir.

MMA'lar, bir tür yatırım olan para piyasası fonları ile aynı değildir. Bunun yerine, borç verenin, tasarruf hesaplarına benzer şekilde, size bir depozito ödemesi vaadini içerirler.

CD'ler

CD'ler, faiz ödemelerine erişmeden önce belirli bir süre içinde para tutmanızı gerektiren benzersiz bir tasarruf hesabı türüdür. Hesap vadeleri en az altı aydan beş yıla kadar ve bazı durumlarda daha uzun olabilir.

Hesap ömrünün sonuna geldiğinde, “olgunlaşır” ve banka size yaptığınız ilk CD mevduatını artı vaat edilen faizi geri öder.

Bu nedenle, para piyasası hesapları ile CD'ler arasındaki önemli fark, ikincisinin daha fazla faiz ödemesidir. Bu daha yüksek oranı elde etmek için, paranızı daha uzun süre bloke etmeyi kabul etmeniz gerekir.

Dahası, MMA'ların aksine CD'ler ödedikleri oranı sabitler. Tasarruf edenler, dönem sonunda ne kadar alacaklarını tam olarak bilirler.

Para Piyasası Hesaplarının ve CD'lerinin Artıları ve Eksileri

Bu bölümde para piyasaları ile CD'lerin artılarını ve eksilerini karşılaştırıyoruz:

CD'lerin Artıları

• Daha yüksek faiz oranları : CD'lerin ana avantajı, daha yüksek bir faiz oranı ödemeleridir. Örneğin, içinde 100.000 ABD Dolarından fazla olan hesaplar, altı ayda ortalama %0,39 ve 36 aylık bir dönemde belki de %0,86 kadar yüksek bir kazanç sağlayabilir.
• Daha fazla öngörülebilirlik : Oldukça değişken olan hisse senedi ve tahvil piyasasının aksine, CD'lerin ödediği faiz miktarı mükemmel bir şekilde tahmin edilebilir. Faiz oranı belirlendikten sonra, vade sonunda alacağınız para miktarını tam olarak bilirsiniz.
• Daha düşük risk : CD'ler, ilgili kurumun ödeme gücüne bağlı olmakla birlikte, Federal Mevduat Sigorta Kurumu veya Ulusal Kredi Birliği İdaresi sigortası tarafından da desteklenirler. Bu, dayanak kuruluş size borçlu olunan borcu vadesinde ödeyemese bile, kamu finans kurumlarının yapabileceği anlamına gelir.
• Esneklik : CD'ler, çeşitli dönem uzunlukları arasında seçim yapmanızı sağlar. Düşük uçta, CD'nizin altı ay ve yüksek uçta 60 ay veya daha fazla çalışmasına izin verebilirsiniz.
• Harcamaktan kaçınması kolay : CD'ler parayı kilitleyerek sizi günaha karşı korur.

CD'lerin Eksileri

• Minimumlar : Bir CD'ye mi yoksa para piyasasına mı yatırım yaptığınız büyük ölçüde toplam sermaye arzınıza bağlıdır. Çoğu CD, can sıkıcı minimum depozito tutarlarıyla gelir ve bazen bunlar oldukça dik olabilir - genellikle yaklaşık 10.000 dolar. Dahası, daha iyi bir faiz oranı elde etmek istiyorsanız, daha yüksek başlangıç ​​mevduatları yapmanız gerekebilir.
• Para çekme sınırlamaları : Bir para piyasası veya CD arasında seçim yaparken, vade tarihine kadar bekleyip bekleyemeyeceğinizi kendinize sorun. O zamana kadar para çekemezsiniz.
• Cezalar : Depozito sertifikası vadesi gelmeden önce nakit serbest bırakmaya çalışırsanız, para çekme için önemli cezalar ödemeniz gerekebilir.
• Sahtekârlık : Son olarak, bazı CD sağlayıcıları FINRA ve diğerleri tarafından müşterilerin büyük çoğunluğunun asla erişemeyeceği tanıtım oranlarını teşvik ettiği bilinmektedir. CD ve para piyasası oranları farklıdır, ancak çok büyük olmamalıdır. Bir CD sağlayıcısı gerçek olamayacak kadar iyi görünen bir fiyat veriyorsa, muhtemelen doğrudur.

MMA'ların Artıları

• Geleneksel tasarruf hesaplarından daha yüksek kazanç : 2019'da geleneksel tasarruf hesaplarına ödenen ortalama faiz oranı, 100.000 ABD Dolarının altındaki mevduatlar için yalnızca %0.18 idi. Çoğu MMA, özellikle temel federal fon oranı daha yüksek olduğunda, bundan önemli ölçüde daha fazlasını öder.
• Düşük risk : CD'ler gibi MMA'lar FDIC veya NCUA tarafından sigortalıdır. Bu nedenle, altta yatan finansal kurum tasfiyeye girerse, paranızı alacaklılardan 250.000 ABD Dolarına kadar koruyabilirsiniz.
• Esneklik : Son olarak, bir CD veya para piyasası hesabı arasında seçim yapıyorsanız, ikincisi size daha fazla esneklik sunabilir. Para piyasası hesabı ile, seçilen kanallardan ayda birden fazla ve ATM'den istediğiniz kadar para çekebilirsiniz.

MMA'ların Eksileri

• Minimumlar : Hem CD hem de para piyasası hesapları, açmadan önce belirli minimumları yatırmanızı gerektirir. Genel olarak, MMA minimumları CD minimumlarından daha düşük olma eğilimindedir, ancak yine de yeni koruyucular için önemli olabilir.
• Öngörülemeyen getiriler : CD ve para piyasası hesapları arasındaki en büyük fark, ikincisinin tahmin edilemez bir faiz oranı sağlamasıdır. Hesabınızın ürettiği getiriler, her zaman değişen temel faiz oranına bağlıdır. Genel ekonomi genelinde oranlar düşerse, getirileriniz de düşecektir.
• Sınırlı erişim : Para piyasası hesaplarındaki sınırlamalar CD'lerdeki kadar şiddetli olmasa da, hala mevcuttur. Örneğin, çek, elektronik transfer, banka kartı veya kredi kartı ile ayda yalnızca altı kez para çekebilir veya ödeme yapabilirsiniz. İlginç bir şekilde, sınırsız telefon ödemesi veya ATM'den para çekme işlemi yapabilir ve MMA'ları normal tasarruf hesaplarına benzer hale getirebilirsiniz.

CD veya Para Piyasası Hesabını Nereden Alabilirsiniz?

Hem bankalar hem de kredi birlikleri MMA'lar ve CD'ler sunar. Mevcut bankanızın bu hizmetleri sunduğunu ve size makul oranlar ödemeye hazır olduğunu görebilirsiniz.

Genel olarak konuşursak, çevrimiçi olduğunuzda hem MMA'larda hem de CD'lerde daha iyi oranlar elde etme eğilimindesiniz. İnternet bankalarının geleneksel rakiplerinden daha düşük genel giderleri olduğundan, mevduatlarınız için size daha yüksek faiz ödeyebilirler.

Para Piyasası ve CD: Sonuçlandırma

Normal bir tasarruf hesabına benzeyen yüksek faiz getiren bir hesap arıyorsanız, MMA'lar sizin için en iyi seçenek olabilir. Ancak, peşinde olduğunuz iyi bir getiri oranıysa, CD'ler daha iyi bir seçimdir.

Yine de, hem CD'lerin hem de para piyasası hesaplarının, hisse senetlerine yatırım yapmaya kıyasla düşük faiz oranları sağladığını unutmayın. Bunun nedeni risk-ödül oranıdır.

MMA'lar ve CD'ler düşük riskli yatırımlardır, bu nedenle getiri, başka bir yerden alabileceğinizden daha düşüktür.