IRA vs. 401(k): Hangisi Daha İyi?

Yayınlanan: 2022-03-14

Emeklilik için tasarruf etmeye mi çalışıyorsunuz? Öyleyse, bir IRA'nın mı yoksa 401(k)'nin mi sizin için doğru seçenek olduğunu merak ediyor olabilirsiniz. Bu yazıda, bu iki hesabı karşılaştırıp karşılaştıracağız ve hangisinin ihtiyaçlarınıza en uygun olduğuna karar vermenize yardımcı olacağız. Hem IRA'ların hem de 401(k)'lerin artıları ve eksileri vardır, ancak sonuçta kişisel tercih ve koşullara bağlıdır. Hemen konuya girelim, olur mu?

IRA nedir?

IRA'ya karşı 401(k) konusuna geçmeden önce, bazı temel bilgileri gözden geçirelim ve bir IRA'nın gerçekte ne olduğuna bir göz atalım. Bir IRA veya Bireysel Emeklilik Hesabı, emeklilik için tasarrufu teşvik etmek için vergi avantajları sunan kişisel bir tasarruf hesabıdır. Kazanılan geliri olan herkes, belirli bir sınıra kadar bir IRA'ya katkıda bulunabilir. Bununla birlikte, birkaç kısıtlama vardır: bir şirket emeklilik planı kapsamındaysanız katkıda bulunamazsınız ve 72 yaşına geldiğinizde katkılar durdurulmalıdır.

IRA Türleri

İki tür IRA vardır: Geleneksel ve Roth. Roth IRA ile Geleneksel IRA ve 401(k) hesapları arasında bilinçli bir karşılaştırma yapabilmek için nasıl çalıştıklarını görelim.

  • Geleneksel bir IRA ile katkılarınız vergiden düşülebilir (gelir seviyenize bağlı olarak), ancak parayı daha sonra çektiğinizde vergi ödemeniz gerekir. Hesap bakiyesini 59 1/2 yaşına gelene kadar kendi haline bırakmak en iyisidir, yoksa %10 erken dağıtım cezası ödemek zorunda kalırsınız. Daha sonra emeklilikte para çektiğinizde, para normal gelir olarak vergilendirilir. 72 yaşından sonra, artık Geleneksel IRA'ya katkıda bulunmanıza izin verilmeyecek ve yıllık olarak gerekli minimum dağıtımları almak zorunda kalacaksınız.
  • Roth IRA , Geleneksel IRA'nın tam tersidir. Katkılarınız vergiden düşülebilir değildir, ancak sonraki tüm kazançlar ve para çekme işlemleri vergiden muaftır. Geleneksel IRA ile Roth IRA hesabını karşılaştırırken temel farklılıklardan biri, Roth IRA katkılarının herhangi bir yaş sınırı olmamasıdır, bu nedenle 72 yaşından sonra bile katkıda bulunmaya devam edebilir veya parayı mirasçılarınıza aktarabilirsiniz. Roth IRA'nın bir diğer önemli yararı, gerekli bir minimum dağıtım olmamasıdır.

401(k) nedir?

Artık IRA'nın ne olduğunu bildiğimize göre 401(k)s'ye geçelim. 401(k), işveren sponsorluğundaki bir emeklilik tasarruf planıdır. Çalışanlar maaşlarının bir kısmının alıkonulmasını ve 401(k) hesaplarına yatırılmasını seçebilirler. Bir IRA hesabında olduğu gibi, bir 401(k) için katkı limitleri vardır.

Ancak, işvereniniz katkı paylarınızı belirli bir yüzdeye kadar eşleştirebilir ve toplam tutarı artırabilir. Bu, bir IRA hesabıyla emeklilik için 401(k)'ye kıyasla daha az kazanacağınız anlamına gelir.

401(k)s türleri

İki tür 401(k)s vardır: Geleneksel ve Roth ve işte nasıl çalıştıkları:

  • Geleneksel 401(k) ile katkılarınız vergiden ertelenir ve emekli olana kadar para çekme işlemleri için vergi ödemeniz gerekmez. Hesaptaki para, emeklilikte çekilene kadar artabilir, ancak bir kez çekmeye karar verdiğinizde, olağan gelir oranlarında vergilendirilir.
  • Roth 401(k) ile çalışan katkılarınız vergi sonrası dolarlarla yapılır, ancak kazançlarınız vergiden muaf olur ve emeklilikte para çekme işlemleri için vergi ödemeniz gerekmez. 72 yaşını doldurduktan sonra, artık bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunmanıza izin verilmez ve gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almanız gerekir.

IRA ve 401(k) Arasındaki Fark

Artık IRA'lar ve 401(k)'ler hakkında biraz daha bilgi sahibi olduğumuza göre, bu iki hesap türü arasındaki temel farklara bir göz atalım:

  • 401(k) işveren sponsorluğundaki bir plandır, IRA ise kişisel tasarruf hesabıdır.
  • 401(k) ile IRA'yı karşılaştırırken, eski ile çalışanların maaşlarının bir kısmının alıkonulmasını ve hesaplarına yatırılmasını tercih edebileceklerini unutmayın. Bir IRA hesabıyla, katkıları kendiniz yapmanız gerekir.
  • Bir 401(k), bir IRA'dan daha yüksek bir katkı limitine sahiptir.
  • 401(k) ile işvereniniz katkılarınızı belirli bir yüzdeye kadar eşleştirebilirken, IRA katkıları işverenler tarafından karşılanmaz.
  • 72 yaşını doldurduktan sonra bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunmanıza izin verilmez. Bir Roth IRA ile katkılar için yaş sınırı yoktur.

IRA ile 401(k) arasındaki temel farkları gözden geçirdikten sonra, hangi hesabın sizin için doğru olduğunu merak ediyor olabilirsiniz. Cevap nihayetinde kişisel tercihlere bağlıdır. İşveren sponsorluğunda bir emeklilik tasarruf planı arıyorsanız, 401 (k) muhtemelen en iyi seçeneğinizdir. Vergi avantajları olan bir kişisel tasarruf hesabı arıyorsanız, bir IRA sizin için daha iyi bir seçim olabilir.

IRA'yı Kimler Kullanmalı?

Bir IRA, emeklilik için birikim yapmak isteyen ancak şirket sponsorluğunda bir emeklilik hesabına erişimi olmayan herkes için mükemmeldir; bu, IRA'nın 401(k)'ye karşı ana avantajlarından biridir.

Bir şirket emeklilik planı kapsamındaysanız, bir IRA'ya katkıda bulunamayabilirsiniz (geliriniz belirli bir sınırın altına düşmedikçe). Yine de bir 401(k)'ye katkıda bulunabilirsiniz. Ancak, 72 yaşına geldiğinizde tüm katkılar durdurulmalıdır.

IRA'ya hak kazanmak

Bir IRA'ya hak kazanmak için bilmeniz gereken birkaç şey var:

  • Bir işten veya serbest meslekten gelir elde etmiş olmalısınız. Yatırım gelirleri, emekli maaşları ve yıllık gelirler sayılmaz.
  • Bir şirket emeklilik planı kapsamındaysanız, bir IRA'ya katkılarınız sınırlı olabilir (geliriniz belirli bir sınırın altına düşmedikçe).
  • Geleneksel IRA'ya veya 401(k) hesaplarından herhangi birine katkıda bulunmak için 72 yaşın altında olmanız gerekir. Geleneksel bir IRA ile Roth IRA'yı bir 401(k) hesabı ile karşılaştırırsanız, 72 yaşına ulaştıktan sonra bile yalnızca Roth IRA katkılara izin verir.

IRA Katkı Sınırları

İki tür IRA katkı limiti vardır: Yıllık Katkı Limiti ve Yaşa Dayalı Katkı Limiti.

  • Yıllık Katkı Limiti, bir yılda bir IRA'ya katkıda bulunmanıza izin verilen maksimum miktardır. 2022'de bu sınır elli yaş altı için 6.000 dolar, elli yaş ve üstü için 7.000 dolar.
  • Yaşa Dayalı Katkı Limiti, 72 yaşınızı doldurduğunuzda bir IRA'ya katkıda bulunmanıza izin verilen maksimum miktardır. Bu noktada, artık geleneksel bir IRA hesabına katkıda bulunmanıza izin verilmemektedir.

IRA Planlarının Artıları ve Eksileri

IRA planlarını kullanmanın birçok avantajı olsa da, birkaç dezavantajı da vardır. Dikkate alınması gereken ana avantaj ve dezavantajların bir listesi:

Artıları:

  • Erişilebilir ve kurulumu kolaydır.
  • Bir şirket emeklilik planı kapsamında olmasanız bile bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz.
  • Katkılar için yaş sınırlaması yoktur.
  • Katkılarınızın maaşınızdan kesilmesini seçebilirsiniz.

Eksileri:

  • Katkı limiti, 401(k) katkı limitinden daha düşüktür.
  • İşvereniniz katkılarınızla eşleşmiyor.
  • IRA hesaplarının en büyük eksilerinden biri olan bir şirket emeklilik planı kapsamındaysanız, bir IRA'ya hak kazanmak zor olabilir.
  • 72 yaşını doldurduktan sonra Geleneksel IRA'ya katkıda bulunmanıza izin verilmez.

401(k) Kimler Kullanmalı?

A 401(k), emeklilik için birikim yapmak ve işvereninden buna uygun katkı payları almak isteyen herkes için mükemmeldir. Bir şirket emeklilik planı kapsamındaki herhangi bir çalışan, 72 yaşına gelene kadar 401(k)'ye katkıda bulunabilir. 401(k) planları küçük işletme sahipleri ve serbest meslek sahipleri için de geçerlidir, ancak şunu unutmayın: patron olduğunuzda, tıpkı bir IRA planında olduğu gibi, kendi katkılarınızı ödeyen siz olursunuz.

401(k) Katkı Limitleri

2021'de çalışanlar 401(k) hesaplarına 19.500 dolara kadar katkıda bulunabilir. 2022'de işler biraz değişti ve şimdi 20.500 dolara kadar katkıda bulunabilirler. Ve 50 yaş ve üstü olanlar ek 6.500 $ katkıda bulunabilirler.

401(k) Planların Artıları ve Eksileri

IRA hesaplarında olduğu gibi, 401(k) planlarını kullanmanın birden fazla avantajı vardır, ancak dikkate alınması gereken bazı dezavantajlar da vardır. İkisinden de geçelim:

Artıları:

  • İşvereniniz katkılarınızla eşleşebilir.
  • Katkı limiti, IRA katkı limitinden daha yüksektir.
  • Bir şirket emeklilik planı kapsamında olmasanız bile 401(k)'ye katkıda bulunabilirsiniz.
  • Otomatik bordro kesintileri.

Eksileri:

  • 72 yaşından sonra bir 401(k)'ye katkıda bulunmanıza izin verilmez.
  • Katkılar, yıl için vergilendirilebilir gelirinizi azaltan vergi öncesi dolarlarla yapılır.
  • Sınırlı bir yatırım seçeneğiniz var.
  • Geleneksel IRA hesaplarında olduğu gibi, standart bir 401(k)'den dağıtım alırsanız, bunun üzerinden vergi ödemeniz gerekecektir.

Son düşünceler

İster emeklilik planlamanıza başlamak ister mevcut emeklilik tasarruf stratejinizi değiştirmek isteyin, IRA ve 401(k) hesapları arasındaki farkı anlamanız önemlidir. Yani, hangisinin daha iyi olduğunu merak ediyorsanız, bir IRA veya 401(k), cevap sizin durumunuza bağlı olduğudur.

Hem IRA hem de 401(k) planlarının artıları ve eksileri vardır ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermeden önce nasıl çalıştıklarını anlamak önemlidir. Rehberimizin tam da bunu yapmanıza yardımcı olduğunu umuyoruz!

Ve bu kararı nasıl vereceğinizden hâlâ emin değilseniz, size bu popüler tasarruf hesapları türleri hakkında daha ayrıntılı ipuçları verebilecek bir mali danışmana danışmanızı öneririz.