Bankacılıkta yenilik: bankalar gelecekte nereye yatırım yapacak?

Son yıllarda büyük değişimler bankacılık sektörünü de etkiledi ve etkilemeye devam ediyor. Bankacılıktayeniliğin geliştirilmesinde kilit unsur, hem temel süreçlerde hem de müşteri deneyiminde iyileştirmeler sağlayan gelişmiş dijital araçların benimsenmesidir. Küresel boyuttaki olayların makroekonomik ve jeopolitik sonuçlarını yönetme ihtiyacından iklim değişikliğiyle bağlantılı risklerin kaçınılmaz farkındalığına kadar: son derece karmaşık bir uluslararası bağlamda, teknolojiye yapılan yatırımlar artık karmaşık bir günümüze en etkili yanıt gibi görünüyor. hala olasılıklar açısından zengin çelişkiler.

Bankacılık sektöründe yenilik yaratmak (yalnızca teknolojik değil, özellikle kültürel yenilik), aynı zamanda giderek daha sorumlu ve sürdürülebilir alternatif modeller oluşturmak için somut önlemlerin uygulanması anlamına geliyor .Bu yazımızda bankacılıkta inovasyonun ana ifadelerini inceleyerek bankaların yakın gelecekte yatırım alanlarını belirlemeye çalışacağız.

Bankacılıkta inovasyonun ana itici güçleri nelerdir?Genel Bakış

Daha yüksek faiz oranları, sürdürülebilirlik ve teknoloji : Bunlar, bankaların yalnızca rekabette başarılı olmak için değil, aynı zamanda yeni büyüme yolları belirleyerek ve bunlardan yararlanarak değişimi hızlandırmak için harekete geçmesi gereken üç yapısal boyuttur.

• Faiz oranlarındaki artış, bankacılık sektörünü yeniden tanımlayan önemli olgulardan biridir.Bu, ürün yeniliğini katalize edecek ve firmaları sürekli olarak kendilerini yeniden keşfetmeye motive edecektir. Son on beş yıldır makroekonomik sisteme hakim olan düşük ve statik faiz oranları, işletmelere ve ev sahiplerine uygun maliyetli kaynaklar sunmuş, ancak bankalara ve hesap sahiplerine sağladığı faydalar sınırlı kalmıştır. Önümüzdeki yıl başarılı olacak bankalar, ürünlerini içine hapsettikleri silolardan çıkaran ve bireysel müşteri ihtiyaçlarının tamamını karşılamak için tasarlanmış entegre bir teklife dahil eden bankalar olacak.
• Tüm finansal hizmet sağlayıcıları kesinlikle ilgilendiren bir başka konu dasürdürülebilirlik , çevresel, sosyal ve yönetişimdir (ESG).Şirketler ve hükümetler, sıfır karbon ekonomisine geçişten haklar, kapsayıcılık ve çeşitlilik konularına kadar sürdürülebilirliği faaliyetlerine dahil ettiklerinde, yalnızca toplumsal ilerlemeye katılmakla kalmaz, aynı zamanda önemli iş sonuçları elde ederler.
• Son olarak, bağlamı okuyabilen şirketler, veri yönetimi platformlarına, otomasyon araçlarına ve yapay zeka uygulamalarına yapılan yatırımlarla işlerinin her bölümünü dijital olarak dönüştürüyor .Bankaların faaliyet gösterme ve iletişim kurma şeklini dönüştürmeye yönelik daha geniş bir stratejinin parçası olarak teknoloji kullanımı, değer zinciri boyunca veri akışlarını ayrı tutan en başta bilgi silolarının yıkılmasına büyük katkı sağlıyor. Kuruluşlar, modası geçmiş geleneksel iş modeline alternatif iş modelleriyle güçlendirilirse, birbirine daha önce hiç olmadığı kadar bağlı olan iş fonksiyonları, yeni ve daha etkili etkileşim yolları aracılığıyla müşterilere hizmet verebilir.

Şimdiye kadar bankacılıkta inovasyonun üç ana itici gücüne genel bir bakış sağladık. Daha derine inelim.

Yükselen faiz oranları

Oranlar sıfıra yakın ve hatta negatifken, paranın yıllarca “bedava” olduğunu söyleyebiliriz .Bankalar uzun süredir ana gelir kaynaklarından birinin yokluğunda faaliyet gösteriyorlar ve bu nedenle, odak noktalarını müşterilerin tüm finansal gereksinimlerinden ücret üretmeye devam eden izole edilmiş ürünlere kaydırmak zorunda kaldılar. Odak noktasındaki bu değişiklik, karşılığında, çoğu bankadaki ürün silolarını güçlendirdi. Tüketiciler, kişisel finansal yolculuklarını inşa etmek için çeşitli silolardan çekilen en iyi ürünleri karıştırarak hizmet sağlayıcı portföylerini genişletmek zorunda kaldılar.

Aynı zamanda,fintech evreni patladı.İş tekliflerini dijital teknolojilerin sunduğu olanaklara dayandıran çok sayıda yeni oyuncu, sektöre daldı, sektörü ucuz sermayeyle doldurdu ve faaliyetlerinin ölçeklenebilirliğini finansal getirilerden üstün tuttu. Yerleşik iş modellerini göz ardı eden fintech'ler, değer zincirinin yalnızca belirli segmentlerini hedef aldı ve sonunda müşteri deneyiminin tasarımını güçlü bir şekilde etkiledi.

Faiz oranlarının artması bankalar için ne anlama geliyor?

Accenture'a göre , yükselen faiz oranları, tarihin bu anında piyasaları yeniden şekillendiren güçlerden biri, giriş engellerinin kaldırılmasına ve endüstri sınırlarının çok daha değişken olmasına yardımcı oluyor.Artan oranlar bu nedenle yeniliği ateşlemek için yakıt sağlıyor gibi görünüyor. Çok düşük oranlardan daha yüksek oranlara geçiş, tüm finansal hizmetler endüstrisi için acil ve önemli sonuçlara yol açıyor:artan oranlar bankaların gelirini artırıyor ve bankaların çoğu, tahakkuk eden kaynakları yeni projelere, tekliflere ve girişimlere yatırmayı seçiyor. .Ancakdaha yüksek oranlar, borçluları dezavantajlı duruma düşürerek , bankaları ortaya çıkacak ihtiyaçları nasıl karşılayacaklarını sorgulamaya sevk edebilir.

Sürdürülebilirliğe yatırım

Bankalar, yeni bir kurumsal sürdürülebilirlik kültürünün yayılmasında çok önemli bir rol oynamaktadır. Sektör, iklim değişikliğinin yol açtığı zorlukların üstesinden gelmek için benzersiz bir konumda olduğundan, sürdürülebilirlik yeni stratejik zorunluluk haline geliyor .Yıkıcı çevresel hasar ve ciddi makroekonomik sonuçların gerçek olasılığı ile karşı karşıya kalan bankalardan, çevreye yönelik riskleri izleme ve giderek daha doğru analizlere dayalı olarak buna göre hareket etme söz konusu olduğunda katı standartları karşılayabileceklerini göstererek somut adımlar atmaları isteniyor.

Pek çok çevreden bankacılık sektörü üzerindeki baskı, yalnızca sosyal sorumluluk ilkelerine kurumsal bağlılığın artmasına katkıda bulunmadı, aynı zamanda çeşitli uygulama alanlarında son derece yenilikçi süreçleri hızlandırdı: veri yönetiminden “yeşil bankacılığa”, BT altyapısının modernizasyonundan ikna edici bağlılığa kadar. ESG ilkelerine. Bu eylem alanlarının her birine ayrıntılı olarak bakalım.

Verilerin toplanması, yorumlanması ve kullanılması

Bankalar da dahil olmak üzere tüm kurumlar, tedarik zincirinden ürün imalatına ve hizmetlerin müşterilere dağıtımına kadar, ilerlemeyi ölçmek ve kuruluşlarının performansı hakkında fikir edinmek için iyi verilere ihtiyaç duyar. Bu, finansal kuruluşlar söz konusu olduğunda bile, en iyi operasyonel kararları almak için yüksek kaliteli, kolay izlenen ve hızlı erişilebilir bilgilere sahip olmanın kritik olduğu anlamına gelir.Bugün bankalara sunulan eylem ve süreçlerin çevresel ve sosyal etkilerine ilişkin veri miktarı büyük oranlara ulaşmış olsa da, dijital dönüşümün düzene sokabileceği ve geliştirebileceği (toplamadan sınıflandırmaya ve kullanmak).

Yeşil bankacılık: “yeşil” yatırımlar ve müşteri hizmetleri

Yeşil bankacılık, yenilenebilir enerji, “yeşil” tahviller ve (birkaç isim vermek gerekirse) sürdürülebilir altyapı finansmanına yapılan tüm yatırımları kapsar; Tümü.

Örneğin dekarbonizasyon, yalnızca özel sektör tarafından yapılan büyük yatırımlar durumunda mümkündür. Bankalar için net sıfır, operasyonlarından kaynaklanan emisyonları azaltmaktan daha fazlasını ifade ediyor; aynı zamanda müşterilerinin yaşam tarzlarını ve satın alma ve tüketim kararlarını gözden geçirmelerine yardımcı olmak , onları finansal refah, artan verimlilik ve artan tasarruf yönüne yönlendirmek anlamına gelir .

Yeni bir yeşil ekonomiyi finanse etmek, finansal politikalar ile sürdürülebilirlik politikaları arasındaki uyuşmazlığı azaltabilen bir inovasyon planından geçer.

BT altyapısını modernize etmek: karbon baskıyı azaltmak ve maliyetleri azaltmak

Bankacılık BT altyapısı, inovasyon yatırımlarının iş sürdürülebilirliğini uygulamaya hizmet ettiği başka bir alandır. Bulut tabanlı bir altyapının kullanılması, karbon ayak izini ve emisyonları azaltır ve işletme maliyetlerinin düşürülmesine önemli ölçüde katkıda bulunur.Ayrıca bankacılıkta dijital dönüşüm, bankaları daha çevik ve verimli kılıyor. Bulut hizmeti sağlayıcıları tekliflerini iyileştirip geçişi daha kolay ve daha güvenli hale getirdikçe, BT altyapılarını modernize eden bankaların faydaları da artıyor: bakım giderlerinde ve risklerde genel bir azalmadan işbirliğini desteklemek için araçların oluşturulmasına kadar, sadece birkaç örnek. .

Bir ESG stratejisi: fintech'lerin rolü

Tüketiciler, hissedarlar, çalışanlar ve düzenleyiciler, bankalardan çevresel, sosyal ve yönetişim (ESG) önceliklerine sürekli bağlılık talep ediyor. Bankacılıkta ÇSY kriterlerinin uygulanması karmaşıktır ve yüksek düzeyde uzmanlık gerektirir. Yakalanması gereken veri noktalarını anlamak, dahili olarak paylaşılacak metrikleri seçmek, düzenlemelere ve uyumluluk protokollerine uymak ve riskleri yönetmek için en son teknolojiye ve yetenekli personele sahip olmak çok önemlidir. Bankaların ayrıca otomatikleştirilmiş iş akışlarına öncelik vermesi ve sağlam bir veri ve analitik platformuna yatırım yapması gerekiyor. Çevresel ve sosyal ilerlemeye (iklim değişikliği, çeşitlilik, finansal katılım) odaklanan iş modelleriyle fintech'ler , yönetişim eylemlerini ve kontrollerini, değerlendirmeleri ve KPI'ları kapsayan resmi bir ESG stratejisini geleneksel bankacılık kurumlarından daha kolay benimseyebilecek .

Müşteri ilişkilerini ve çalışan bağlılığını geliştirmeye yönelik teknolojiler

Sadece ekonomik koşullar değil, aynı zamanda bankaların faaliyet gösterdiği değişken organizasyonel ve teknolojik ortamlar nedeniyle de son derece belirsiz bir 2023 olduğu ortaya çıkan bu dönemde, Cornerstone Advisors'ın Bankacılık 2023'te Neler Oluyor adlı yeni bir araştırması, hangi teknolojilerin kullanıldığını ortaya koyuyor . bankalar ve diğer finansal kuruluşlar üzerine bahis oynayacak.

Konuşmaya Dayalı Yapay Zeka

Bankalar, yalnızca müşteri hizmetleri için yararlı olmakla kalmayan, aynı zamanda doğrudan çalışan desteğinde de belirleyici olan sohbet robotları oluşturmak için giderek daha fazla konuşmaya dayalı AI teknolojisini kullanıyor (canlı operatörler, en tekrarlayan ve en düşük değerli görevleri sohbet robotlarına devredebilir). Chatbot'lar , giderek daha gerçekçi ve konuşkan olmak için makine öğrenimi programlarını kullanan akıllı dijital asistanlara dönüşüyor .

dijital bankacılık

Diğer birçok uygulama ve sistem türüyle karşılaştırıldığında, talep kesinlikle göz ardı edilemez olsa da, çek hesapları açmak ve resmi olarak kredi başvurusunda bulunmak hâlâ tamamen dijitalleştirilmiş etkileşimler değil. 2022 yılında bankaların %23'ü dijital hesap açılışı için bir uygulama kullanmayı planlasa da bu işlevsellik kullanıcıların yalnızca %10'u tarafından kullanıldı. Self-servis modlarına yönelik güçlü talep iyi bir haber, ancak beklentiler ile uygulama arasındaki boşluk, özellikle organizasyonel sorunlar olmak üzere aşılması gereken bazı sorunların olduğunu gösteriyor.

Müşteri ilişkileri yönetimi ve iletişim (CRM ve CMM)

Müşterilerinin verilerini yönetmek, iletişimleri kişiselleştirmek ve verilerden oluşturulan ilgili teklifler geliştirmek: Bunlar, bir bankanın kullanıcı deneyimini daha etkili hale getirmek için tasarlanmış dijital teknolojilere yatırım yaptığında belirleyebileceği hedeflerdir. Bu hedeflere ulaşmak için, CRM ve CCM , diğer özel uygulamalarla (örneğin, sağlık ve finansal zindelik) birlikte dijital hesap açma ve kabul etme ve kredi oluşturma gibi faaliyetleri geliştirmek için dijital bankacılık platformlarına giderek daha fazla dahil edilecektir .

Gerçek zamanlı ödemeler

Gerçek zamanlı ödemeler için temel kullanım örnekleri arasında B2B ödemeleri, hesaptan hesaba transferler ve hızlandırılmış bordro ödemeleri yer alır. McKinsey Consulting'e göre, faiz dışı gelirler düştükçe, hesaptan hesaba transferler, son dakika tüketici ödemeleri ve yinelenen fatura ödemeleri, bankalar için ana yatırım getirisi kaynağı olacak.

APIS

Bankalardan veri almak, hesap açmak ve para yatırmak ve kullanıcılarına katma değerli hizmetler sunmak için API'leri kullanan fintech'lerin piyasaya çıkmasıyla “açık bankacılık”bankacılık sektöründe sıcak bir konu haline geldi. Başlangıçta kâr erozyonunun bir nedeni olarak algılanan açık bankacılığa şüpheyle yaklaşan bankalar, yavaş yavaş fintech'lerle ortaklık olasılığına açılıyor (2023'te bankaların yaklaşık %70'i ortaklıkları stratejilerine dahil etti).

Bankacılıkta yenilik yaratmak: şimdi yatırım zamanı

Bankalar için yenilik, temel olarak, kendilerini yakın gelecekte yeniden konumlandırmak için mümkün olan her fırsatı değerlendirmek anlamına gelir.

Geleneksel bankacılık kültürünün, müşterilerin ve çalışanların ihtiyaç ve tercihlerine ayak uyduramadığı kanıtlanmıştır. Müşteriler, özellikle de genç nesil, finansal kaynaklarını yönetmek için bir dizi hizmetten çok daha fazlasını bekliyor. Bankalarının kendileriyle ilgilenmesini ve mali durumlarını stratejik olarak yönetmelerine yardımcı olmasını talep ediyorlar. Çalışanlar ise önemli gördükleri sürdürülebilirlik, bütünlük, yenilikçilik, esneklik gibi konularla uyumlu bir değer sisteminin içselleştirilmesi için çabalıyorlar.

Bankalar bu iki paydaş grubuyla uyumsuz olmayı göze alamaz ve mevcut ve beklenen kurum kültürü arasında bir boşluk varsa uyumlu bir inovasyon programına ihtiyaç duyulacaktır. Rekabetçi kalabilmek için gerekli değişiklikleri yapmaları gerekecek: uzman yetenekleri çekmek ve elde tutmak, daha fazla insan ilişkisi geliştirerek müşteri beklentilerini karşılamak, verimlilik ve kalite elde etmek için operasyonları optimize etmek, bulutun olanaklarından tam olarak yararlanmak ve verileri kullanmak kişiselleştirilmiş deneyimler oluşturmak için daha etkili.