Kredi Faizi Nasıl Hesaplanır?

Pandemi dalgaları ekonomiyi ve insanların beklentilerini perişan etti, ancak yataklarının altında nakit para biriktirenler nispeten güvende. Ancak, pek çok insan o kadar ileri görüşlü değildi ve kredi için bankalara ulaştı. Onlara geri ödeme yaparken, ödünç aldıkları parayı ve anaparanın faizini karşılamaları gerekir.

Geleceğinizi kesin olarak planlayabilmeniz için size kredi faizini nasıl hesaplayacağınızı öğretmek için buradayız. Başlayalım.

Faiz Nedir?

Hepimiz bankadan veya başka bir finans kuruluşundan borç alıp bunu taksitler halinde geri ödeme kavramına aşinayız. Resmi bir tanım arıyorsanız şöyle söyleyebiliriz: Faiz, bir bankadan veya başka bir finans kuruluşundan (genellikle) ödünç alınan varlıkların kullanımı için belirli bir oranda düzenli olarak ödenen bir ücrettir.

Banka, kredi faizi toplayarak kazanır ve siz ödünç almak ve bankanın parasını kullanmak için ödeme yaparsınız.

Şimdi, işin püf noktası şudur: Faiz, fonları ödünç almanın maliyetini hesaba katmanız gerekeceğinden, aldığınız orijinal krediden daha fazlasını geri ödemeniz gerekeceği anlamına gelir. Geri ödemeniz gereken faiz miktarı, kredi geçmişinize, gelir seviyenize, kredi türüne, halihazırda sahip olduğunuz toplam borç miktarına ve diğer değişkenlere bağlı olan bir faiz oranına bağlıdır.

Aldığınız bir kredinin faizini ve aylık ödemelerini hesaplamak için temel matematik becerilerine veya çevrimiçi bir kredi hesaplayıcıya ihtiyacınız olacak. Tüm rakamları aldıktan sonra, bir sonraki satın alma işleminizi planlamaya başlayabilirsiniz.

Ne kadar ödeyeceksiniz?

Daha önce de belirttiğimiz gibi, çok sayıda değişken, kredinizi ödeme yolunda ayrılmanız gereken toplamı belirler. En kritik faktörlerden bazılarını sıralayalım:

Anapara tutarı

Ana tutar, bir bankadan borç almayı planladığınız fonları temsil eder. Aldığınız kredinin faizi üzerindeki etkisi basittir: Ne kadar çok borç alırsanız, borç veren daha büyük bir risk üstlendiğinden faiz o kadar yüksek olur. Rakamları borç almadan önce hesaplamanız ve krediyi azaltmak için bütçenizden daha fazla para çekmeniz ideal olacaktır.

İşte bir örnek: Eğer kredinin başlangıç ​​büyüklüğü 300.000$ ve faiz oranı %15 ise, sözleşmenin sonunda ödemeniz gereken toplam tutar 345.000$ olacaktır. Ancak, daha az borç alıyorsanız, faiz tutarınız daha düşük olur ve sonunda o kadar çok geri ödeme yapmanız gerekmez.

kredi vadesi

Bir kredinin faizini nasıl hesaplayacağınızı bulmaya çalışırken, borcu ödemek için harcamak istediğiniz zamanı göz önünde bulundurmalısınız. Ödemelerinizi 30 yıla uzatmaya karar verirseniz (örneğin bir ipotek için), aylık taksitleriniz daha düşük olacaktır.

Ancak daha uzun kredi vadeleri ödeyeceğiniz faizin daha yüksek olacağı ve sonunda ödeyeceğiniz toplam tutarın daha yüksek olacağı anlamına gelir. Bu nedenle daha kısa kredi vadeleri uzun vadede daha iyidir. Evet, daha yüksek aylık ödemeleriniz olacak, ancak daha az faiz alacak ve sonunda daha az ödeyeceksiniz.

Geri Ödeme Planı

Bir kredinin toplam faizini hesaplamanıza ve maliyetlerinizi tahmin etmenize yardımcı olan bir diğer faktör, geri ödeme planınızdır. Haftalık, iki haftada bir veya aylık olarak ödeme yapmayı tercih edip etmediğiniz, oyunun kurallarını değiştirebilir. Ay odaklı bütçeleme tarzına uyduğundan, çoğu borçlu ayda bir kez taksit öder.

Ancak, haftalık veya iki haftada bir ödeme yapmayı tercih ederseniz, aslında paradan tasarruf edebilirsiniz. Yani, daha sık geri ödemeler daha az faize neden olur çünkü bileşik için daha az zaman vardır. Sahip olduğunuz anaparayı daha sık ödeyerek daha hızlı azaltabilirsiniz.

Geri Ödeme Tutarı

"Kredi vadesi" bölümünde tartışıldığı gibi, daha kısa kredi vadeleri, daha yüksek aylık ödemeler, ancak genel olarak daha düşük faiz anlamına gelir. Bir kredinin faizini hesaplarken, her zaman borç verene, yapmak istediğiniz ek ödemelerin anaparanız için geçerli olup olmayacağını sorun.

Cevap olumluysa, kredi anaparanızı kesmeyi planlamaya başlayabilir, böylece borcunuzu ve faizinizi azaltabilirsiniz.

Faiz oranı

Son olarak ne kadar ödeyeceğinizi belirleyen en önemli faktöre geldik. Bankalar, kredi puanınıza, toplam borcunuza, gelir seviyenize, kredi türüne ve diğer birkaç şeye göre faiz oranınızı hesaplar. Borç veren size bir faiz oranı verdiğinde, tüm farkı yaratabileceğinden değişken mi yoksa sabit mi olduğunu kontrol ettiğinizden emin olun.

Kredinin sabit bir faizle ödenmesi, kredinin ömrü boyunca oranın aynı kalması anlamına gelir. Öte yandan, değişken oranlı bir kredi, piyasadaki değişikliklere bağlı olarak ücretlendirileceğiniz anlamına gelir, bu da maliyetleri yükseltebilir, ancak aynı zamanda önemli ölçüde azaltabilir (bu yüzden bu hiç de caziptir). Değişken faizli krediler, piyasanın dalgalanmak için fazla zamanı olmayacağından, kredilerini hızlı bir şekilde ödemek isteyenler için daha uygundur.

Kredi Faizinin Hesaplanması

Artık toplam maliyetlere katkıda bulunan tüm faktörleri bildiğinize göre, aylık ödemelerinizi hesaplamak için matematik yapalım.

Basit ilgi

Bu tür bir hesaplama için, bir borçlunun aşağıdaki bilgileri toplaması gerekecektir: Faiz oranı, ana kredi tutarı ve ay veya yıl sayısı olarak ifade edilen kredi süresi. Kredi faiz formülü şu şekildedir:

Ana kredi tutarı × Yıllık faiz oranı × Vade = Toplam Faiz

Örneğin, yıllık %8 faiz oranıyla 20.000$'lık bir kredi alıyorsanız ve bunu üç yıl içinde ödemeyi planlıyorsanız, basit faizi şu şekilde hesaplayabilirsiniz:

20.000 × 0.08 × 3 = 4.800 ABD doları

Ana para dışında bankaya borçlu olduğunuz toplam tutar 4.800 dolar ve toplamda 24.800 dolar eder.

Bu temel hesaplama, işler nadiren bu kadar basit olduğundan ve genellikle denklemi daha karmaşık hale getiren diğer değişkenleri içerdiğinden, size ne kadar ödeyeceğiniz konusunda yalnızca genel bir fikir verebilir.

amortisman

Öğrenci kredisi, araba kredisi veya ipotek almayı düşündüyseniz, muhtemelen amortismanı duymuşsunuzdur. Bu tür bir kredinin faizinin nasıl hesaplanacağına dair ayrıntılara girmeden önce, biraz daha açıklayalım. İtfa edilmiş kredilerin sabit bir ödeme planı ve eşit taksitleri vardır.

Ancak, borç verenler ödemelerinizi zaman içinde farklı şekilde uygular. Başlangıçta, her ay ödediğiniz paranın daha fazlası faizinize gidiyor. Zamanla, denge değişir ve borç veren, aylık ödemelerinizin çoğunu ana kredinize uygulamaya başlar.

Bu size çok zor geliyorsa, bu basit faiz ödeme formülünü kullanarak sayıları hesaplamanıza yardımcı olacağız:

(Faiz oranı ÷ ödeme sayısı) × kalan kredi bakiyesi = Ödenen aylık faiz

Yıllık faiz oranınızı o yıl yapmayı planladığınız ödeme sayısına bölmeniz gerekecek. O ay ne kadar faiz ödeyeceğinizi belirlemek için, alacağınız rakamı kalan kredi bakiyenizle çarpın.

Örneğin, 5.000 ABD Doları tutarında bir kredi için %6 sabit faiz oranınız ve bir yıllık kredi vadeniz varsa, ilk ayda ne kadar ödemeniz gerektiği aşağıda açıklanmıştır:

(%0,06 ÷ 12) × 5.000 = 25 ABD doları

Aldığınız sonuç, ödeme sürenizin ilk ayında bir krediye faiz olarak ödeyeceğiniz para miktarıdır. Ancak, bahsettiğimiz gibi, amorti edilmiş krediler zamanla öncelikleri değiştirir, bu nedenle faiz olarak ödeyeceğiniz para miktarı azalacaktır ve anaparayı karşılamak için daha fazla para kullanılacaktır.

Diğer ayların rakamlarını almak için, anaparaya ne kadar para gideceğini görmek için bu faizi sabit aylık taksitinizden çıkarmanız yeterlidir. Sizin için matematiği yapmak için çevrimiçi bir kredi geri ödeme hesaplayıcısı da bulabilirsiniz.

İşte bir örnek: Aylık taksitiniz 430,33$ ise, anapara için 405,33$ ödersiniz. Şimdi, sonraki her ay için aldığınız yeni kalan kredi bakiyesi ile hesaplamayı tekrarlayın.

Kredi faizini karşılamak için ödeyeceğiniz para, vadenin son ayında sadece 2,14$'a düşerken, anaparaya gidecek para ise 428,19$'a yükselecek.

En İyi Fiyatlar Nasıl Alınır

Artık kredi faizini nasıl hesaplayacağınızı bildiğinize göre, makul oranlar alma şansınızı artırmayı deneyebilirsiniz. Daha önce de belirtildiği gibi, bankalar size borç verirken aldıkları riski tahmin edecek ve krediyi buna göre formüle edeceklerdir. Yine de en uygun faiz oranını elde etmenize yardımcı olacak bazı ipuçları ve püf noktaları var.

• Öncelikle kredi notunuzu yükseltmeye çalışmalı ve 740'ın üzerinde tutmalısınız, çünkü bu sizi daha güvenilir gösterecek ve daha iyi kredi seçeneklerine ulaşmanızı sağlayacaktır. Kredi puanınız çok düşükse, kredi yardım sağlayıcılarını kullanarak yükseltmeyi deneyebilir veya bunun yerine imza kredilerine gidebilirsiniz.
• Daha kısa borç geri ödeme süreleri en iyi faiz oranlarını sağladığından, kısa bir kredi vadesi seçin. Bir mülk satın almak uzun yıllar geri ödeme gerektirdiğinden, konut kredisi oranları söz konusu olduğunda bunun neredeyse imkansız olduğunu biliyoruz. Bununla birlikte, genel olarak konuşursak, daha kısa vadeler, daha yüksek aylık ödemeler, ancak daha düşük toplam faiz anlamına gelir.
• Makul faiz oranlarıyla rekabetçi bir krediye hak kazanmak istiyorsanız, borç-gelir oranınız (DTI) üzerinde de çalışmalısınız. DTI, tüm aylık borç ödemelerinizi brüt aylık gelirinize böldüğünüzde elde ettiğiniz yüzdedir. Borçlarınız birikiyorsa, size bir kredi ya da en azından istediğiniz bir kredi verilme olasılığı daha düşüktür. Başvuru yapmadan önce borçlarınızı kapatmaya çalışın ya da en azından başka bir kredi ile konsolide edin.

Sonuç olarak

Bu karmaşık finansal konulara biraz ışık tuttuğumuzu ve artık kredi faizinin nasıl hesaplanacağını anladığınızı umuyoruz. Faiz oranını etkileyen değişkenlere özellikle dikkat ettik ve kredi potansiyelinizi artırmanız için size önerilerde bulunduk. Kesin rakamları da hesaplamanıza yardımcı olacak bir formül sunduk.

Rakamları kendi başınıza çözerken kendinize güvenmiyorsanız, bunu sizin için yapabilecek çevrimiçi hesap makinelerinin bir listesi var. Bu finansal yolculuğa çıkmadan önce, bütçenizi göz önünde bulundurun ve taşınmak veya çocuk sahibi olmak gibi olası yaşam değişikliklerini düşünün. Bir kez kredi aldığınızda, aylık taksitlerinizi dakik yapın.