Birikim Hesabına Giriş: Nedir ve Nasıl Çalışır

Muhtemelen hepimiz fazladan para biriktirdiğimiz küçük kumbaraları hatırlıyoruzdur. Çocuklar olarak, çoğumuzun içinde yedek nakit bulundurduğumuz o özel kutu vardı, özellikle de onu gelecekte belirli bir şey için kullanmayı planladığımız zamanlarda.

Bir tasarruf hesabını çocukken sahip olduğumuz kumbaralara benzetebiliriz, fark şu ki kumbaralarımız zaman içinde faiz getirmedi.

Yetişkinler olarak, gelecekte belirli hedeflere ulaşmak için ihtiyacımız olan parayı tutabileceğimiz güvenli bir yere sahip olmamız daha da önemlidir; ya da yağmurlu bir günde geri dönecek bir şey. Bir tasarruf hesabının geldiği yer burasıdır.

Tasarruf hesabı nedir? Bir tasarruf hesabı nasıl çalışır? Bu sorular aklınızdan geçiyor olabilir, ama merak etmeyin, kısa süre içinde cevaplanacaklar çünkü tasarruf hesapları hakkında bilmeniz gereken her şeyi bu yazıda anlatacağız.

Tasarruf Hesabı Nedir?

Tasarruf hesabı, kısa süre içinde kullanmayı planlamadığınız parayı yatırmanıza ve zaman içinde bakiyenizden faiz kazanmanıza izin veren bir hesap türüdür. Belirli amaçlar için bir miktar para ayırmanıza veya gelecekte bir hedef veya proje için tasarruf etmenize ve bu sırada faiz kazanmanıza olanak tanır.

Tasarruf hesabı, faturaları ödemek ve günlük harcamaları düzenlemek için sık sık para çekmenize izin veren bir çek hesabıyla aynı şey değildir.

Ayrıca, bir tasarruf hesabının sabit bir mevduatla aynı olmadığını unutmayın; çünkü ikincisi sadece belirtilen sürenin sonunda para çekmenize izin verirken, ilki gerektiğinde kısıtlı para çekmenize izin verir.

Tasarruf hesapları çoğunlukla kısa vadeli hedefler için kullanılsa da, hesabınızdan ne kadar sıklıkta para çekebileceğinizin sınırları vardır çünkü paranız hesabınızda ne kadar uzun süre kalırsa, hesapta o kadar fazla faiz kazanırsınız. Farklı finans kurumları tasarruf hesapları için farklı faiz oranları sunar; ancak, bu oranlar genellikle çok yüksek değildir.

Birikim Hesabı Nasıl Çalışır?

Diğer banka hesaplarının çoğunda olduğu gibi, geleneksel bankanız veya kredi birliğiniz gibi bir finans kurumu ile bir tasarruf hesabı açılabilir. Çoğu tasarruf hesabı açmakta serbesttir ve çoğu hesapta minimum bir tutar gerektirmez.

Federal Mevduat Sigorta Kurumu tarafından sigortalı bir bankadaki tasarruf hesaplarına para yatırırlarsa, mevduat sahipleri bankada bir şeyler ters giderse paralarını geri alacaklarından emin olabilirler. FDIC, sigortalı banka başına mudi başına 250.000$'a kadar yüksek bir sigorta sağlar.

Daha önce de belirtildiği gibi, mevduat hesabınızla faiz kazanırsınız ve bu faiz oranları bankadan bankaya değişiklik gösterir. Zamanla birleşirler. Tasarruf hesaplarında para çekme işlemleri ayda yalnızca belirli bir sayı ile sınırlıdır ve bu sınırın aşılması ekstra para çekme ücretlerine, hesap kapatmaya veya hesabın çek hesabına dönüştürülmesine neden olabilir.

Tasarruf hesaplarınızda kazandığınız faizin vergiye tabi gelir olarak kabul edildiğini unutmayın.

Tasarruf Hesabı Türleri

Müşterinin ihtiyaçlarına göre çeşitli amaçlar için çeşitli tasarruf hesapları mevcuttur. Aşağıda yaygın türlerden bazıları verilmiştir.

Standart Birikim Hesapları

Standart, temel veya geleneksel tasarruf hesabı, en yaygın tasarruf hesabıdır. Bununla, daha düşük bir yıllık yüzde getirisi elde edersiniz ve geleneksel bankanızda veya kredi birliğinizde bir tane açabilirsiniz.

Çoğu zaman, bu tür hesaplar aylık bakım ücreti ve/veya minimum bakiye ücreti ile birlikte gelir. Çoğu için, aylık para çekme limiti, tasarruf hesaplarından transfer veya para çekme sayısını sınırlayan Federal Rezerv Düzenlemesi D uyarınca Federal Rezerv tarafından ayda altı para çekme olarak belirlenir.

Çevrimiçi Birikim Hesapları

Çevrimiçi tasarruf hesapları, yalnızca çevrimiçi olarak faaliyet gösteren bir çevrimiçi banka veya dijital finans kurumu ile açılan hesaplardır. Burada, fiziksel şubeler yerine, bankacılık işlemlerinizi kolaylıkla gerçekleştirebilmeniz için tamamen donanımlı, tamamen optimize edilmiş ve gezinmesi kolay mobil uygulama ve web sitelerine sahipsiniz.

Çevrimiçi tasarruf hesapları, bankacılık işlemlerinizi gerçekleştirmenize veya hesaplarınızı akıllı telefonunuzun rahatlığından yönetmenize olanak tanır. Çok kullanışlı oldukları göz önüne alındığında, yavaş yavaş kalabalığın favori seçeneği haline gelmeleri şaşırtıcı değil. Tabii ki, bazı insanlar geleneksel bankalarla gelen insanlarla etkileşimi tercih ediyor ve her işlemi gerçekleştirmek için bankaya gitmek zorunda kalmaktan çekinmiyor, ancak çoğu yavaş yavaş daha uygun bir seçeneği tercih ediyor.

En iyi çevrimiçi tasarruf hesapları, gerçek bankalardan daha yüksek faiz oranları sunmakla kalmaz, aynı zamanda aynı düzenleyici kurumlar tarafından düzenlenirken daha düşük ücretler sunar ve çoğu geleneksel bankadan genellikle daha uygun maliyetlidir.

Farklı bankalar, bazıları banka havalesi, bağlantılı banka kartları, diğer bağlantılı hesaplar veya çekleri içerebilen çevrimiçi tasarruf hesaplarından para yatırmak ve çekmek için farklı yollar sunar. Çevrimiçi tasarruf hesabı açmak için bir çevrimiçi banka seçmeden önce, sunulan seçeneklerin size uygun olduğundan emin olun.

Para Piyasası Hesapları

Aynı zamanda bir ödeme kartına, çek defterine veya banka kartına sahip olmanızı sağlayan bir tasarruf hesabı arıyorsanız, muhtemelen en iyi seçeneğiniz para piyasası hesabıdır. Bir para piyasası hesabı, standart tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları sunar.

Para piyasası hesaplarına yatırılan para, finansal kuruma bağlı olarak FDIC ve Ulusal Kredi Birliği Derneği tarafından da sigortalanır. Çoğu insan için, para piyasası hesabı her iki dünyanın da en iyisini sunar, çünkü onlar birikimlerinden daha yüksek faizler kazanırlar ve ayrıca bağlantılı bir hesaba sahip olmadan bir banka kartıyla çek yazarlar veya alışveriş yaparlar.

Para piyasası hesaplarında ayrıca aylık olarak düzenlenmiş belirli sayıda para çekme işlemi vardır, ancak bunlar size hesabınıza daha kolay erişim sağlar.

Mevduat Sertifikaları

Bunlar, uzun bir süre için daha büyük miktarda paranın bir hesaba yatırıldığı bir tür tasarruf hesabıdır. CD'lerin taahhüt süresi bankalara göre değişmekle birlikte, banka şartlarına ve ekli faiz oranına bağlı olarak 10 yıl veya üç ay kadar kısa olabilir.

Daha uzun süreler ve daha yüksek mevduatlar için daha yüksek faiz oranı elde ettiğinizi söylemeye gerek yok. CD'lerin arkasındaki fikir, kararlaştırılan süre geçene kadar yatırılan parayı çekmemeniz gerektiğidir, çünkü kararlaştırılan süreden önce para çekmek bankaya veya finans kuruluşuna bağlı olarak ekstra ücret veya masraflar getirebilir. Bazı bankalar ücretsiz erken para çekme imkanı sunabilirken, oranları diğerleri kadar yüksek olmayabilir.

Sadece yakın zamanda kullanmayı düşünmediğiniz parayı CD'lere yatırmanız tavsiye edilir. Bu şekilde, CD'lerin avantajlarından tam olarak yararlanacaksınız.

Piyasada bulunan bazı mükemmel CD seçenekleriyle ilgili incelemelerimizi okuyun.

Özel Tasarruf Hesapları

Bu hesaplar belirli bir hedef, amaç ve hatta kişi için özel olarak tasarlanmıştır. Bir sağlık tasarruf hesabı, çocuk tasarruf hesabı, Noel tasarruf hesabı vb.

Buradaki fikir, hesap belirli bir nedenle açıldığından, parayı belirtilen amaç için kullanma zamanı gelene kadar sık ​​sık para çekmenize gerek kalmayacaktır. Diğer tasarruf hesapları kadar yaygın değildirler ve genellikle özel kısıtlamalarla gelirler.

Yüksek Getirili Tasarruf Hesapları

Adından da anlaşılacağı gibi, bu tür tasarruf hesapları müşterilere daha yüksek bir APY sunar. Hem çevrimiçi hem de fiziksel finans kurumlarından birçok yüksek getirili tasarruf hesabı var ve bunlar çok çeşitli faiz oranları sunuyor. FDIC ve NCUA, finansal kuruma bağlı olarak bu hesapları da sigortalar.

Tasarruf Hesapları ve Sabit Mevduat

Hem tasarruf hesapları hem de FD'ler faiz kazanıyor, ancak benzerlikleri bu kadar. Farklılıklara gelince, onları aşağıda ayırt edeceğiz.

• Vadeli hesap, zaman zaman gelirinizin bir kısmını biriktirmek için açtığınız, gerektiğinde erişebileceğiniz; FD, belirli bir süre için sabit bir miktar para yatırdığınız ve paraya yalnızca belirtilen sürenin sonunda erişebildiğiniz bir FD'dir.
• FD'lerin faiz oranı, tasarruf hesaplarından çok daha yüksektir.
• Tasarruf hesabınızla, bir tane açmak için çok büyük bir miktara ihtiyacınız yoktur, oysa bir FD daha büyük miktarda para ile bir hesap açmanızı gerektirir.
• Vadeli hesaplarda, oranlarınız nominaldir ve yatırdığınız tutardan bağımsız olarak aynıdır, oysa FD hesabınızda kazandığınız faiz, yatırdığınız para miktarına bağlıdır.
• Bir tasarruf hesabıyla ihtiyaç duyduğunuzda fonlarınıza erişebilirsiniz, ancak bir FD size yalnızca sabit sürenin bitiminde paranıza erişim sağlar.

Birikim Hesapları İçin Ortalama Faiz Oranları

Ortalama tasarruf hesap oranları söz konusu olduğunda, çevrimiçi tasarruf hesapları geleneksel gerçek zamanlı bankalardan daha yüksek bir oran sunar. FDIC tarafından Kasım 2021'de yayınlanan bir rapora göre, geleneksel bankalardaki tasarruf hesaplarının ortalama faiz oranı %0,06'dır.

Çevrimiçi bankaların ortalama faiz oranları bankadan bankaya değişir, en iyi seçenekleri arıyorsanız, bazı önemli çevrimiçi bankaların özetini ve tasarruf hesapları için sundukları faiz oranlarını alabilirsiniz.

Bir Tasarruf Hesabının Artıları ve Eksileri

Tasarruf hesapları kulağa kullanışlı gelse de dezavantajları da vardır. Artıları ve eksileri daha ayrıntılı olarak tartışalım.

Artıları

• Bir tasarruf hesabı, günlük harcamalarınızdan ayrı olarak, yağmurlu bir gün için bir kenara para ayırmanıza olanak tanır.
• Vadeli mevduat hesabı ile faiz kazanırsınız.
• Paranız FDIC veya NCUA tarafından sigortalıdır.
• Acil bir durumda paranıza kolayca erişebilirsiniz.
• Farklı hedefler için birden fazla tasarruf hesabınız olabilir.
• Erişilebilirlik için çek hesabınıza kolayca bağlanabilir.

Eksileri

• Hazine bonoları gibi diğer araçlar, uzun vadeli tasarruflar için daha yüksek faiz oranları sunar.
• Fonlara kolay erişim, bonolar, sabit mevduatlar ve benzerlerinin aksine gereksiz para çekme işlemlerini cezbedebilir ve teşvik edebilir.
• Aylık bakım ücretleri uygulanır.

Birikim Hesabı Nasıl Açılır

Vadeli mevduat hesabı açmak, açmak için gerekli şartları yerine getirmeniz şartıyla oldukça kolaydır.

Bir tasarruf hesabı açmadan önce, onunla ne elde etmeyi umduğunuzu düşünün. Bu, gideceğiniz hesap türü konusunda size yön verecektir.

Ardından, çeşitli bankaların ve APY'lerinin listesini dikkatlice gözden geçirin. Gizli maddeleri, koşulları veya ücretleri kaçırmadığınızdan emin olmak için satır aralarını özenle okumak isteyeceksiniz.

Bazı geleneksel bankalar, bir tasarruf hesabı açmak için belirli bir minimum tutara sahip olmanızı gerektirdiğinden, ne kadar tasarruf etmek istediğinizi düşünmeniz gerekebilir. Çoğu çevrimiçi bankada durum böyle değil.

Tercih ettiğiniz bankanın ister çevrimiçi ister gerçek mekanda olsun, FDIC ve/veya diğer düzenleyici kurumlar tarafından sigortalı olduğundan emin olmanızı şiddetle tavsiye ederiz.

Son olarak, fiziksel şubeleri olan bir banka mı yoksa çevrimiçi bir banka mı tercih edeceğinize karar verin. Her iki durumda da adınızı, Sosyal Güvenlik numaranızı, adresinizi, telefon numaranızı ve fotoğraflı kimliğinizi sağlamanız gerekir.

Sonuç: Bir Tasarruf Hesabı Buna Değer mi?

Mali durumunuza ve beklentilerinize bağlı olarak, bir tasarruf hesabı mali hayatınızın başına gelebilecek en iyi şey olabilir. Zor kazanılan paranızı güvenli bir şekilde saklamak ve faiz kazanmak, enflasyon tarafından tüketilmesinden çok daha iyi bir seçenektir. Birini açmadan önce gereken özeni gösterdiğinizden emin olun.