Ortak İmza Sahibi Bir Kredi Kartına Başvurabilir misiniz?

İlk kredi kartınız için başvuruyorsanız veya krediniz kötüyse, olası çözümlerden biri ortak imza sahibi olmaktır. Kredi kartı ortak imzacısı, kredi kartı borcunuzu ödeyemezseniz sorumlu olmayı kabul eden kişidir. Bu kişi genellikle size güvenen ve borcunu ödeyebileceğinize inanan bir arkadaş veya aile üyesidir.

Kredi kartı düzenleyicileri, ortak imzacılara yönelik politikalarında farklılık gösterir. Bazıları bunlara izin verir, ancak birçok finansal kurum hiçbir koşulda vermez. Yine de, krediniz sizin tarafınızdan verilen bir kart almak için yeterince iyi değilse, ortak imza sahibi bir kredi kartı almak, yetkili veya güvenli bir kart dışında tek seçeneğiniz olabilir.

Bu blog yazısında, bunun sizin için doğru seçim olup olmadığı konusunda bilinçli bir karar verebilmeniz için ortak imzalı bir kredi kartına sahip olmanın avantajlarını ve dezavantajlarını tartışacağız.

Kredi Kartı Ortak İmza Sahibi Nedir?

Kredi kartı ortak imzacısı, kredi kartı başvurunuzu imzalayan ve bunu yapamazsanız borcunuzu ödemekle yükümlü olan kişidir. Ortak imzacılar genellikle yeni bir hesap için onaylanmanıza yardımcı olan iyi veya mükemmel krediye sahiptir. Bu, kendi kredi kartınızı onaylatmak için iyi kredi durumlarından pratik olarak "piggyback" yaptığınız anlamına gelir.

Ortak imza sahibi bir kredi kartı başvurusunda bulunabilmeniz için, ortak imzalayanın en az 21 yaşında olması ve kredi kartı başvurusunu birlikte imzalamaya istekli olması gerekir. Birincil kart sahibi ödemelerini zamanında yapıyorsa ve kredi kartı kullanım oranını düşük tutuyorsa, başka bir kişinin kredi kartını birlikte imzalamanın sınırlı kredi puanı avantajı vardır.

Başka birinin kredi kartında ortak imza sahibi olmak hafife alınacak bir şey değildir. Öncelikle, asıl kart sahibi kredi kartı borcu için gerekli ödemeleri yapmazsa veya yapmak istemezse, müşterek imza sahibi bu borçları ödemekle yükümlüdür.

İkinci olarak, bir arkadaşınız veya aile üyeniz için bir başvuru imzalarsanız ve onlar hesabı doğru yönetmiyorlarsa, bu kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir. Örneğin, birincil ortak imzalı kredi kartı sahibi kredi limitini aştığında ve ardından her ay borcunu tam ve zamanında ödemeyi bırakırsa, bu durum her iki kredi puanınıza da yansıyacaktır.

Üçüncü olarak, ortak imzalayanın, birincil kart sahibinin hesabını kullanma şeklini sınırlayamayacağını veya kontrol edemeyeceğini anlamak önemlidir. Eş-imzalayan, bu hesapla ilişkili tüm borçlardan sanki kendisi kullanıyormuş gibi sorumludur, ancak yetkili kullanıcı ekleme, hesap şartlarını değiştirme, kapatma gibi diğer özellikleri kullanamaz.

Ortak imzalayan kişi, bir başkasının borcunun geri ödeneceğine dair bir garantördür ve iyi kredi durumu, yeni bir kart için onaylanma şansınızı artırır. Bir kredi kartı başvurusunu birlikte imzalamak ciddiye alınması gereken bir şeydir, çünkü birincil kart sahibi borcunu ödeyemezse kendi kredinize zarar verebilirsiniz.

Doğal olarak, işler ters giderse, birincil kart sahibi ile ortak imzalayan arasındaki kişisel ilişkiler gerginleşebilir. Potansiyel olarak kendi borçlarınızı başka birine yüklemek ve kredi durumunu mahvetmek, aile ilişkilerini bile baskı altına alabilir.

Ortak imzalı bir kredi kartına sahip olmayı taahhüt etmeden önce, her iki tarafın da bu tür bir düzenlemenin beraberinde getirdiği tüm potansiyel risklerin farkında olması zorunludur.

Kredi Kartı Ortak İmza Sahibi Olma Gereksinimleri

Daha önce de belirttiğimiz gibi, kredi kartı ortak imzalayan kişinin en az 21 yaşında olması gerekir. Bunlara ek olarak. ortak imzalayan ABD vatandaşı olmalı veya daimi oturma iznine sahip olmalıdır ve şu anda iflas sürecinde olamaz.

Kredi kartı düzenleyicisinin ortak imza sahipleri için gereksinimleri değişebilir, ancak genellikle ortak imzalayan kişi, gerektiğinde borcu geri ödeyeceğinizi bilen ve size güvenen biridir. Ayrıca, ortak imza sahibinin geçerli olabilmesi için iyi bir kredi puanına sahip olması gerekir, çünkü bütün mesele, sizi iyi krediye sahip bir üçüncü tarafa sahip olmaktır.

Kesin kredi puanı gereksinimleri CC'yi veren kuruluşlar arasında değişebilir, ancak en yaygın gereksinim, ortak imzalayanın çok iyi veya istisnai aralıkta, yani 670'in üzerinde olmasıdır. Yine de, “Kredi kartı alabilir miyim?” Diye merak ediyorsanız. bir ortak imzacıyla mı?” Söz konusu düzenleyicinin kredi kartı ortak imza sahiplerine izin verip vermediğini ve bir kişinin bir kişi olması için tam gereksinimlerin neler olduğunu kontrol ettiğinizden emin olun.

Bu hizmeti bir ücret karşılığında sunacak bazı şirketler olduğu için, ortak imzalayanların aile üyeleri veya arkadaşlar olması gerekmez.

Kredi Kartı Ortak İmza Sahibine Sahip Olmanın Faydaları Nelerdir?

Kredi geçmişiniz yoksa veya kötü/kötü bir kredi geçmişiniz varsa, kendi kredi kartınızı onaylatmanız imkansız olabilir. Ortak imzalı bir kart almanın yanı sıra, tek seçeneğiniz yetkili kartlar ve güvenli kartlar olacaktır. Ancak, yetkili kartlarda (kredi oluşturma yeteneklerinizi sınırlayarak) birincil kart sahibi siz değilsiniz ve güvenli kartlar hem teminat depozitosu gerektirir hem de harcayabileceğiniz tutarı sınırlar. Bu nedenle, ortak imza sahibi olan bir kredi kartına sahip olmak, ayağa kalkmanız için ideal olabilir.

İster uluslararası bir öğrenci olun, ister yeni mezun olun, kredi kullanma ve geri ödeme geçmişiniz olmaması, ABD'deki çoğu insanın yaptığı gibi kredi kullanmanızı imkansız hale getirebilir. Bununla birlikte, yeni bir kredi kartı başvurunuzu bir başkasına imzalatarak, onaylanma şansınız çok daha yüksek olacaktır.

Aile üyelerinizin ve yakın arkadaşlarınızın başvurunuzu birlikte imzalaması, süreci sizin için kolaylaştırdığından ve dernek yoluyla kredi oluşturmalarına yardımcı olduğundan (kartı sorumlu bir şekilde kullandığınız sürece) her iki taraf için de çok faydalı olabilir. Bu, her iki tarafı da ilgilendiren bir şeyse, akılda tutulması gereken bazı ek şeyler vardır.

Kredi Kartı Ortak İmza Sahibi Olmanın Dezavantajları

Daha önce de belirttiğimiz gibi, bir başkasının kredi kartını birlikte imzalamak, ortak imzalayan için riskler taşır. Başka birinin borç ödemelerinden tamamen sorumlu olma fikrinden rahatsızsanız, yapmayın.

Birincil kart sahibi borcu geri ödeyemiyorsa, kredi kartının müşterek imza sahibi olarak yasal olarak bunu yapmakla yükümlüsünüz. Çoğu ihraççı ilk önce birincil kart sahibine ulaşmaya çalışır, ancak faturalarını görmezden gelmeye ve borçlarını zamanında ödememeye devam ederse (ve bu hızlı bir şekilde gerçekleşebilir), o zaman krediniz mahvolabilir.

Kredi kartı başvurunuzu birlikte imzalayan kişi sizseniz, ortak imzalayanın kredisinin bu anlaşmaya dahil olmaları nedeniyle olumsuz etkilenmesi durumunda, kredi almalarını veya kredi almalarını zorlaştıracağını bilmelisiniz. yeni bir CC.

Bu, her iki taraf arasında ek gerilim yaratabilecek bir şeydir ve başka birinin kredi kartını birlikte imzalamadan önce dikkate alınmalıdır.

Ortak imza düzenlemesine sahip bir kredi kartına dahil olmakla ilişkili başka riskler de vardır; örneğin, birincil kart sahibinden farklı bir eyalette yaşıyorsanız, alacaklının borcu tahsil etmek için önce peşinizden gitmesi gibi. .

Herhangi bir olası sorundan kaçınmanın en iyi yolu, harcama ve geri ödeme alışkanlıklarınız hakkında ortak imzalayanla son derece iletişim halinde olmaktır.

Kredi Kartı Ortak İmza Sahibi ve Yetkili Kullanıcı Karşılaştırması

Yaygın olarak karıştırılan iki terim, kredi kartı ortak imzalayanı ve yetkili kullanıcıdır. Ancak, ikisi arasında çok önemli farklılıklar vardır.

Her şeyden önce, kredi kartı müşterek imza sahibinin aksine, asıl kart sahibi bunu yapmazsa, yetkili kullanıcıların kart üzerindeki borcu geri ödeme konusunda yasal bir zorunluluğu yoktur. Ancak yetkili kullanıcının kredi geçmişi, kartın kredi kullanımı ve ödeme geçmişinden etkilenecektir.

Bu, yetkili kullanıcının kredi puanına bağlı olarak iyi veya kötü bir şey olabilir. Genel olarak, yetkili bir kullanıcı olmak, FICO puanları söz konusu olduğunda, ortak imza sahibi olmaktan daha az ağırlık taşır. Mükemmel kredileri varsa, yetkili bir kullanıcı olmak puanlarını artırmaya yardımcı olacaktır. Ancak, puanları zayıf/kötü ise, bu onu daha da incitebilir.

Bir diğer önemli fark, yetkili kullanıcıların kredi kartını fiilen alışveriş yapmak için kullanabilmeleridir. Bir kredi kartındaki ortak imza sahibi bunu yapamaz, çünkü kartın nasıl kullanılacağı üzerinde pratikte hiçbir kontrolleri yoktur - sadece birincil kart sahibinin borçlarının karşılanacağına dair garantör görevi görürler.

Bu nedenle, yetkili bir kullanıcı olmak, kredi geçmişi çok az olan veya hiç olmayan kişiler için alt parantezlerde sıkışıp kalanlardan daha iyi bir çözümdür. Düşük kredi durumlarında, yetkili kullanıcı durumu, daha önce çok az olan kredi puanı verilerini ekler. Ciddi bir kredi hasarı durumunda, yetkili kullanıcı durumu, halihazırda yapılmış olan zarar miktarı ile karşılaştırılır.

Halihazırda sahip olduğunuz bir kredi kartına yetkili kullanıcı olarak başka bir kişiyi eklemek söz konusu olduğunda, karşı tarafın kredi puanı için herhangi bir şart aranmaz. Aslında, ortak imzalayanınız yasal yaştaki herhangi biri olabilir.

Ancak, çoğu veren kuruluş, yetkili bir kullanıcı eklemeden önce birincil kart sahibinin hesabını açmasını isteyecektir. Bu nedenle, bir ortak imza sahibi arıyorsanız, birini yetkili kullanıcı olarak eklemek, ilk etapta kartı almanıza yardımcı olmaz.

Kredi Kartı Ortak İmza Sahibi ve Ortak Hesap Karşılaştırması

Diğer bir ortak kredi kartı sözleşmesi, ortak hesap sahibidir. Ortak hesap sahipleri, yetkili kullanıcılardan veya ortak imzalayanlardan daha fazla hakka sahiptir ve borç geri ödemesinden eşit derecede sorumludur.

Ortak hesap sahiplerinden biri ölürse, diğeri borçtan sorumludur (vasiyetnamede adı geçmese bile). Ayrıca müşterek hesap sahiplerinden biri iflas başvurusunda bulunursa, diğerinin de iflas etmesi gerekir.

Bu tür bir anlaşma genellikle, tahakkuk eden kredi kartı borçlarından her iki eşin de eşit derecede sorumlu olmasını isteyen evli çiftler tarafından seçilir. Kredi kartı başvurusunda "ortak hesap sahibi" diye bir şey olmadığını hatırlamak önemlidir - ortak hesap sahibi olmak için her iki başvuru sahibinin de kart için başvurması ve onaylanması gerekir.

Ortak kredi kartı hesabı ve geçmişi, ilgili her iki kişi için üç kredi bürosu raporunun hepsinde (Experian, Equifax ve TransUnion) görünecektir. Mali durumunuzun sağlıklı bir seviyede olduğunu düşünüyorsanız, bu, ilgili kredi puanlarınızı iyileştirmek için harika olabilir.

Ortak imza sahibi ve ortak hesap sahibi olan bir kredi kartı arasında seçim yapmak söz konusu olduğunda, her iki seçeneğin de artıları ve eksileri vardır.

Ortak imza, kredi puanınız yeni bir kredi kartı için onaylanmanızı engellediğinde, ancak diğer kişinin borçtan eşit derecede sorumlu olmasını istemiyorsanız harika bir çözümdür. Ancak, ortak imza sahibi birincil hesap sahibine sahip kredi kartları ödemeleri kaçırdığında veya bakiyelerini maksimuma çıkardığında, bu gecikme ücretlerini ve yüksek faiz ücretlerini karşılamanın size kalmış olduğunu unutmayın.

Ortak hesap, herhangi bir kredi kartı borcundan eşit derecede sorumlu olmak isteyen çiftler için daha iyi bir seçenektir. Bu tür bir anlaşma aynı zamanda her iki hesap sahibine de kartı kullanma hakkı verir ve ekip olarak para yönetimini kolaylaştırır. Ancak, bir kişi iflas başvurusunda bulunursa, her iki kişi de kanunen bunu yapmakla yükümlüdür.

Dikkate alınması gereken bir diğer önemli nokta da, boşanma durumunda ortak kredi kartı borcunun yönetilmesi ve yönlendirilmesinin zor olabileceğidir. Karttaki bakiyeden eski eşinizin sorumlu olduğunu kanıtlasanız ve boşanma kararınız bu şekilde yansıtılsa bile, borç ödenene kadar borç verenler ikinizi de takip edebilir.

Ortak İmza Sahiplerine İzin Veren Kredi Kartı Veren Kuruluşlar (Şubat 2022)

Yazma sırasında, büyük kart veren kuruluşların hiçbiri ortak imza başvurularına izin vermedi. Önceki dönemde, Bank of America gibi birkaç tanesini bulabilirdi, ancak hepsi bu tür kredi kartı düzenlemesine izin vermekten uzaklaşmış görünüyor.

Ortak imza düzenlemelerini destekleyen bir ihraççı bulamıyorsanız, aşağıdaki uygun alternatifleri inceleyebilirsiniz. Ancak Bank of America gibi bazı ihraççılar garantör kabul edebilir. Öğrenci kredi kartı başvurusunda bulunur ve reddedilirse banka kefil mektubu verir. Teminat, ödünç alınan parayı geri ödememeye karar vermesi durumunda kart sahibi ile aynı mali yükümlülüğü üstlenen kişidir.

Kredi Kartı Ortak İmza Sahibi Alternatifleri

Birlikte imzalamanın her iki taraf için de riskli bir teklif olması nedeniyle, olası alternatifleri göz önünde bulundurmak ve tartmak, ayrıca taahhütte bulunmadan önce kredi kartı ortak imzalayanın artılarını ve eksilerini göz önünde bulundurmak akıllıca olacaktır.

Güvenli kredi kartları : Bu kredi kartlarına, kredi geçmişi zayıf olan veya hiç kredi geçmişi olmayan kişilerin ulaşması genellikle çok daha kolaydır. Teminat depozitosu ile gelirler ve genellikle yatırılan miktara eşit olan kredi limiti limitleri uygularlar. Güvenli kredi kartları, kredi oluşturmak için harikadır, onaylanmaları çok daha kolaydır ve aslında ne kadar harcayabileceğinizi sınırlayarak, onları kredi kartı ortak imzasına daha güvenli bir alternatif haline getirir.

Mağaza markalı kredi kartları : Hiç kredi geçmişiniz yoksa, yalnızca bir perakendecide kullanılabilecek mağaza markalı bir kredi kartı (Hedef Kırmızı Kart gibi) için başvurun.

Başka birinin kredi kartından yetki alın : Biraz kredi geçmişi oluşturmak istiyorsanız, başka birinin kartından yetki almak harika bir çözüm olabilir. Ancak, birincil kart sahibi siz olmadığınız için, güvenli kredi kartlarına kıyasla daha az kredi puanı geçmişi alırsınız.

Son olarak, koşullar izin veriyorsa, kredi puanınızı oluşturmak veya yükseltmek için çalışabilirsiniz. Örneğin, aşağıdakilere odaklanarak kredi puanınızı oluşturabilirsiniz:

• Tüm faturalarınızı (kira, telefon faturaları, elektrik faturaları vb.) zamanında ödemek. Borcunuz veya krediniz varsa, tamamını ödeyin veya en azından aylık minimum ödeme yapın.
• Mevcut kredi kartınızı sorumlu bir şekilde kullanmak. Üzerinde küçük alımlar yapın ve her ay tam olarak ödeyin. Mevcut kredinizden ne kadar sorumlu olursanız, puanınız o kadar iyi olur.

Sonuç olarak

Kredi kartı ortak imza sahipleri, kredi söz konusu olduğunda insanların adımlarını atmaları için harika bir yol olabilir, ancak imzalamadan önce bu anlaşmanın hem avantajlarını hem de dezavantajlarını anlamak önemlidir.

Başka birinin kredi kartını birlikte imzalamak, olumlu bir kredi geçmişi oluşturmalarına yardımcı olabilir, ancak aynı zamanda sizi borçtan eşit derecede sorumlu kılar. Ortak imza sahibi olmayı düşünüyorsanız, neye bulaştığınızı bildiğinizden ve diğer kişinin borcunu zamanında ödeyebildiğinden emin olun.

Ayrıca, ortak imza sahibine izin veren kredi kartları bulmanın zor olabileceğini unutmayın; bu nedenle, bu tür bir düzenlemeyi hangi finansal kuruluşların desteklediğini önceden kontrol ettiğinizden emin olun.