Lentra'dan Ankur Handa, Dijital Borç Verme Trendlerini ve Zorluklarını Derinlemesine İnceliyor

Yayınlanan: 2023-09-28

Dijital kredilendirme sektörü kayda değer bir büyüme ve dönüşüme tanık olmaya devam ederken StartupTalky, dijital kredilendirme sektörünün şu anda karşı karşıya olduğu zorlukları ve Lentra'nın aktif olarak bunları nasıl ele aldığını tartışmak için Lentra'nın Kurucu Ortağı ve Başkanı Bay Ankur Handa ile etkileşime girdi. Sayın Handa ayrıca sektörü şekillendiren temel trendlere de ışık tuttu.

Dijital kredilendirme arenasının önde gelen oyuncularından biri olan Lentra, rekabet üstünlüğünü sürdürmek için yeni stratejilere öncülük ederek yenilikçiliğin ön saflarında yer aldı. Erişilebilirliğin arttırılmasından veri koruma uyumluluğunun sağlanmasına kadar etkileşim, sektörün büyüme ve gelişmesinin kritik yönlerini araştırdı.

StartupTalky: Merhaba, ben Sayantan ve Lentra'nın Kurucu Ortağı ve Başkanı Sayın Ankur Handa da aramıza katılıyor. StartupTalky'ye hoş geldiniz Bay Handa. Bugün nasılsın?

Bay Handa: Peki, beni burada ağırladığınız için çok teşekkür ederim.

StartupTalky: Bugün burada olmanızdan büyük mutluluk duyuyoruz. İzleyicilerimizin Lentra ve dijital kredi piyasası hakkında daha fazla bilgi edinmek için istekli olduğundan eminim. Hemen konuya dalalım. Dijital kredi sektöründe hangi önemli trendleri görüyorsunuz ve Lentra önde kalmak için nasıl yenilikler yapıyor?

Bay Handa: Hindistan'daki kredi verme teknolojisi manzarası, özellikle COVID-19 salgını sonrasında önemli bir dönüşüm geçiriyor. Dikkate değer değişimlerden biri, tarihte ilk kez ticari kredileri geride bırakan perakende kredi tüketimindeki önemli artıştır.

Bugün kredi piyasalarımızda gördüğümüz çoğulculuk en çarpıcı olanıdır. Kredi artık sadece maaşlı kesim veya sanayicilerle sınırlı değil. Artık sokak satıcıları, girişimciler, çiftçiler, öğrenciler ve ev hanımları da dahil olmak üzere çok çeşitli bireylerin erişimine açıktır. Bu genişletilmiş erişilebilirlik büyük ölçüde Jan Dhan Yojana, Aadhaar gibi girişimlere ve mobil internetin yaygınlaşmasına bağlanıyor. Dijital olarak bağlantılı bir dünyaya doğru ilerledikçe, bu kapsayıcılık, çeşitlilik içeren toplumumuz için önemli bir dengeleyici haline geliyor.

Dikkate değer bir diğer trend ise yapay zekanın (AI) evrimidir. Yapay zeka yalnızca kredi itibarını değerlendirme yöntemimizde devrim yapmakla kalmıyor, aynı zamanda bu değerlendirmelerin hızını ve kapsamını da değiştiriyor. Daha geniş bir müşteri tabanına ulaşmamızı ve hizmetleri özelleştirmemizi sağlıyor. Etkili uygulamalardan biri, potansiyel müşterilerin doğru şekilde hedeflenmesiyle ilgili zorlukların üstesinden gelmek için iş zekasından yararlanmaktır. India Stack gibi girişimlerin özellikle tarım ve kırsal kalkınma gibi sektörlerde önemli bir rol oynamasıyla "Devletten Müşteriye" (G2C) etkileşimlere daha fazla odaklanmaya doğru bir değişime tanık oluyoruz.

Kredinin merkezileştirilmesi bir başka zorlayıcı trend. Açık Kredi Etkinleştirme Ağı gibi girişimler, borçlular, kredi verenler ve kredi dağıtıcıları arasındaki kredi akışını standartlaştırıyor. Bu hamle finansal hizmetlerin demokratikleşmesini temsil ediyor. Samadhi ve Credit AI ile sertifikalı bir TSP olarak Lentra, hızlı sigortalamayı kolaylaştırmak için kapsamlı nakit akışı verilerinden ve geniş bir perakendeci ağından yararlanır.

Ek olarak, müşteri odaklılık ve ilişki yönetimini vurgulayan ortak kredilendirme ilgi kazanıyor. Bankacılık dışı finans şirketlerinin (NBFC'ler), yenilikçi iş modelleri geliştirmek için daha düşük fon maliyetlerinden yararlanarak kamu sektörü bankalarıyla işbirliği yapma potansiyeli var.

Son olarak, büyüyen "APIfication" trendi sektörümüzü yeniden şekillendiriyor. API'ler (Uygulama Programlama Arayüzleri) operasyonlarımızın çeşitli yönlerine entegre ediliyor. Lentra olarak, Lending API'leri ve Origination yolculuklarımızı markalar, OEM'ler ve bayi zincirleriyle entegre ettik. ve satıcı ağları.

StartupTalky: Bu trendleri paylaştığınız için teşekkür ederiz Bay Handa. Şimdi sektördeki zorluklara geçelim; dijital kredi sektörünün şu anda boğuştuğu başlıca zorluklar neler ve Lentra bunlarla nasıl başa çıkıyor?

Bay Handa: Karşılaştığımız en önemli zorluklardan biri Hindistan gibi hızla büyüyen bir pazara erişimimizi hızlandırmaktır. Yüzde 7'lik büyümeyle yetinmiyoruz; daha fazlasını hedefliyoruz. Bunu başarmak için dijital dağıtım kanallarımızda devrim yapmamız gerekiyor. Geçmişte fiziki şubelerden farklı olarak, günümüzde müşterilerin kredi ürünlerine ulaşmak için çok sayıda dijital kanalı var.

Ancak zorluk, bu dijital seçenekleri farklı müşteri segmentlerine göre uyarlamaktır. Gösterişli bir web sitesinin pratik olmayabileceği kırsal alanlarda ses ve diğer yerel dijitalleştirme yöntemlerini kullanmamız gerekiyor. Y kuşağı ve üniversite öğrencileri için basit bir mesaj veya WhatsApp kredi yolculuğunu tamamlayabilir. Öte yandan işletmelere ticari kredi verilmesi farklı bir yaklaşım gerektirmektedir.

Asıl zorluk ve fırsat, sağlam dijital dağıtım ağları oluşturmakta yatmaktadır. Bunun dışında teknoloji ilerledikçe güvenlik de giderek artan bir endişe haline geliyor. Hindistan'ın büyüyen ekonomisiyle birlikte 2030 yılına kadar güvenlik ve dolandırıcılık saldırılarında önemli bir artış olacağını öngörüyoruz. Ekonomimizi korumak için doğru önlemleri almalıyız.

Buna karşılık Hindistan otomasyon, içgörü, yapay zeka, ekosistemle işbirliği ve ürün yeniliği konularında öne çıkıyor. India Stack gibi girişimler sayesinde bu alanlar bizim için zorluk değil, güçlü yönlerdir. Odak noktam, güvenliği ele almak ve dijital dağıtımı uzun vadeli en önemli iki zorluk olarak yeniden tasarlamaktır.

StartupTalky: Peki. Dağıtım ve güvenliğe değindiğimiz için sonraki sorularım bu konular etrafında dönüyor. Lentra, farklı demografik özellikleri göz önünde bulundurarak dijital kredilendirmede erişilebilirliği ve kapsayıcılığı artırmaya nasıl çalışıyor? Lentra bu konuda hangi stratejileri uyguluyor?

Sayın Handa: Öncelikli odak noktamız hükümet girişimleriyle yakın işbirliği olmuştur. B2B ve B2C gibi terimler iyi bilinmesine rağmen, biz G2C'ye (Devletten Müşteriye) odaklanarak ileriye dönük bir yaklaşım sergiledik. Borç verme platformumuzda Aadhaar, Greater India Stack, eSign ve eKYC gibi girişimleri ilk benimseyenlerden olduk.

Benzersiz ürünler yaratmada da rol oynadık. Örneğin, büyükbaş hayvan finansmanı kredileri ve Kisan kredi kartları gibi tarım ürünlerini yalnızca 90 gün içinde mümkün kılmak ve Gujarat'taki kırsal çiftçilere fayda sağlamak için büyük bir bankayla çalıştık.

Hükümetin girişimlerine yanıt olarak pek çok yenilik gerçekleşiyor. Hesap Toplayıcı, ONDC, OCEN, GeM Sahay ve ilgili ürünler finansal katılıma katkıda bulunuyor.

Finansal katılım uzun bir yol kat etti. Kredi kartı harcamaları ve bireysel krediler tüm zamanların en yüksek seviyelerinde. Ancak bu kredi büyümesinin ve sorumlu kredilendirme uygulamalarının sürdürülebilirliğini sağlamalıyız. Bir teknoloji sağlayıcısı olarak, 2007 krizi gibi geçmişteki hataların tekrarlanmasını önlemek için bankaların sorumlu bir şekilde kredi vermelerine destek olmayı amaçlıyoruz. Mevcut NPA seviyeleri tüm zamanların en düşük seviyesi olan %3,9'da olup, bu da daha temiz kitapların yansımasıdır.

Hem kamu hem de özel sektör bankalarında perakende ürünlere odaklanılarak finansal katılım halihazırda gerçekleşmektedir. Dijital kredilendirme sağlayıcısı olarak, alternatif veri ve algoritmalar kullanırken bile sürdürülebilir modelleri ve sağlam sigortacılığı korurken yeni ürün teklifleri yaratmaya kendimizi adadık. Amacımız yapay büyüme balonlarından kaçınmaktır.

StartupTalky: Görüşleriniz için teşekkür ederiz Bay Handa. Şimdi, veri koruma ve güvenliğe geçelim, 2023 tarihli güncel Dijital Kişisel Verilerin Korunması Yasası göz önüne alındığında, Lentra'nın düzenleme yürürlüğe girdikten sonra bu düzenlemeye uygunluğu sağlamak için atması gereken ek adımlar var mı?

Sayın Handa: Kişisel Verilerin Korunması Kanunu'nda öne çıkan önemli noktalar önemli. En dikkate değer husus, her bir uyumsuzluk durumu için 250 crore rupiye kadar çıkabilen potansiyel mali cezalardır. Veri işleme anlaşmaları, Lentra için bile faaliyetlerin üçüncü taraflara dış kaynak olarak verilmesinden önce zorunludur ve bir çözümü kullanmadan önce inceleme gerektirir.

Kanun aynı zamanda önemli veri mutemetleri için zorunlu olan periyodik veri koruma etki değerlendirmelerini de vurgulamaktadır. Etki değerlendirmesi, yalnızca mevcut zorluklar için değil gelecekteki zorluklar için de tasarlanması gereken veri, uygulama ve altyapı güvenliğine odaklanır. Hindistan'ın büyüyen ekosistemi güvenlik tehditlerinin de artacağı anlamına geliyor.

Yasanın uygulanmasına ilişkin ayrıntıların, yasada belirtildiği gibi, muhtemelen Hindistan Veri Koruma Kurulu'nun kurulmasından sonra açıklığa kavuşturulması gerekebilir. Lentra, bankalar ve risk ekipleriyle yorumları aktif olarak tartışıyor.

Gelecekteki uyarlanabilirlik için rızaya dayalı kişisel veri kümelerini yapılandırmak ve işlemek üzere proaktif adımlar attık. Veri depolama, şifreleme ve saklama stratejilerinin yeniden değerlendirilmesi ve yeniden tasarlanması gerekecektir. Bu, tüm Hintliler için veri güvenliğini sağlamak amacıyla tekrarlanan ancak zorunlu bir süreçtir.

ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3 ve AES 256 bit şifrelemeyle uyumluluk halihazırda mevcut olduğundan, Lentra için güvenlik esastır. Daha fazla netlik kazandıkça, bu süreçleri daha da güçlendireceğiz ve gelişen ekosisteme uyarlayacağız.

StartupTalky: Hükümet politikalarına, özellikle de Veri Koruma Yasasına ilişkin daha fazla açıklama yapılması gerektiğinden bahsettiğinizden beri, genel olarak Hintli girişimlerin büyümesini daha iyi destekleyebilecek hükümet politikalarına ilişkin özel önerileriniz var mı?

Sayın Handa: Kesinlikle daha yapılacak çok şey var. Hindistan, dijital finans ve ödemelerde önemli ilerlemeler kaydetti ve UPI manşetlerde yer aldı. Ölçek, hız ve birim ekonomi dünyayı hayrete düşürdü ve Hindistan dördüncü sanayi devriminin ön saflarında yer alıyor.

Hükümet iki şekilde önemli bir rol oynayabilir. Birincisi, Hindistan'daki olumlu ivmeyi daha da hızlandırabilir. İkincisi, bizim gibi Hintli şirketlerin ürünlerini küresel sahneye taşımasına yardımcı olabilir. UPI'nin diğer ülkelere genişletilmesi gibi girişimler umut verici.

Özel bir oyuncu olarak Hindistan'ın başarı öyküsünü dünya çapında yaymak için sabırsızlanıyoruz, ancak elverişli bir ortama ihtiyacımız var. G20 gibi etkinlikler Hindistan'ın anlatısını küresel ölçekte tanıtmada etkili oldu.

Ev cephesinde kredinin günlük hayata entegre edilmesi gerekiyor. Hükümet, turizm, sağlık ve eğitim gibi çeşitli sektörlerde kredi vermenin uygun maliyetli yönlerini mümkün kılan çerçeveler oluşturarak bunu teşvik edebilir. Teknoloji yığınımız hazır; şimdi doğru politika çerçevesine ihtiyacımız var.

Bankaların ve diğer sektörlerin sunduğu çeşitli kredi ürünleriyle, kişinin üniversiteden emekliliğe kadar tüm hayatı boyunca kredi sağlamasını öngörüyoruz. Bu bütünsel yaklaşım, kırsal alanlardaki ve dördüncü ve beşinci kademe şehirlerdeki bireylere fayda sağlayabilir. Bunu Hindistan'da nasıl gerçeğe dönüştürebileceğimizi keşfetmenin zamanı geldi.

StartupTalky: Bay Handa, biraz varsayımsal bir sorum daha var. Şu anda emtia bazlı işletmeler, emtialarını krediler için teminat olarak kullanıyor. Peki bu dijital çağda şirketlerin yakın veya uzak gelecekte krediyi güvence altına almak için verileri teminat olarak kullanması düşünülebilir mi? Bu olasılık hakkındaki düşünceleriniz neler?

Bay Handa: Bugün, bankacılık camiasından arkadaşlarla bir etkinliğe ev sahipliği yaptığımız Delhi'deyim. İlginç bir tartışma noktası, bir bankacının, hiçbir kağıt gerektirmeden, mülk yolculuklarına karşı tamamen dijital bir kredi oluşturma hayaliydi. Bu arzunun gerçeğe dönüşebileceğine inanıyorum.

Günlük hayatın giderek dijitalleşmesinde umut görüyorum. Google Pay aracılığıyla ödeme yapmaktan DigiLocker'daki belgelere erişmeye kadar bu yapı taşları birbiriyle uyumlu. Her ne kadar karmaşık güvenlik önlemleri gerektirse de, gelecekte mülk satın alımlarının ve arazi kayıtlarının DigiLocker'a düşmesi muhtemeldir.

India Stack, Aadhaar'ın kimlik katmanından başlayıp şimdi hesap toplayıcılar da dahil olmak üzere izin ve veri katmanlarına doğru genişleyerek bu yolculukta çok önemli bir rol oynadı. Bu katmanlar geliştikçe zincirleme bir reaksiyonu tetikleyecekler, ancak kesin sonucu tahmin etmek zor.

Kesin olan bir şey var: Bunu gerçekleştirmek için umut, inanç ve doğru araçlar, yetenekler ve ortam var. Bu dönüşüm dünyanın herhangi bir yerinde gerçekleşirse Hindistan'da olacaktır. Bir sonraki adım, kapsayıcı büyümeyi ve ekonomik kalkınmayı teşvik ederek Hindistan'ın başarı öyküsünün diğer topluluklara ve ülkelere fayda sağlayacağı bir ortam yaratmaktır.

Lentra'da etik uygulamalarla büyümeyi ve geliri hedeflerken, nihai hedefimiz hem Lentra'nın hem de Hindistan'ın ekonomik olarak gelişmesini sağlamaktır.

StartupTalky: Haklı olarak söylediğiniz gibi Hindistan, dijital ödemeler ve fintech alanında kesinlikle önemli ilerlemeler kaydetti ve birçok açıdan Batı'yı geride bıraktı. Son soruma geçiyorum; sektöre bakış açınız nedir ve yeni yetişen girişimcilere ne gibi tavsiyeleriniz var?

Bay Handa: Korkusuzca bir adım atın derim. Ortağım DV ile birlikte Lentra'yı kurduğumda dördüncü yılımızdaydık ve bu fikrin üzerinde çalışıyorduk. Capgemini ve Barclays'te çalışmış kurumsal bir geçmişe sahibim. Çok önemli bir an oldu ve bu şansı değerlendirdiğim için mutluyum. Bazı şeyler titizlikle planlanamaz; beklenmedik şekillerde ortaya çıkarlar.

Zorluklarla yüzleşmek, sabır ve sebat çok önemlidir. Büyük bir planla başlamayan, bir vizyona sahip olan ve yol boyunca uyum sağlayan yinelemeli bir yaklaşımı benimsedik. Hatalar yaptık ama aynı zamanda daha doğru kararlar aldık ve bu da bizi bu noktaya getirdi. Kayıtsız kalamayız; merak ve gelişme açlığı esastır.

Ekosistemin genişlediği ve Apple ve Google gibi küresel devlerin ilgisini çektiği Hindistan'da başarılı olduğumuz için şanslıyız. Hintli girişimciler, Hindistan'ın benzersiz ihtiyaçlarını karşılayan yerelleştirilmiş çözümler yaratma fırsatına sahip. Fırsatlar etrafımızı sarıyor ve risk almalı, cesaretli olmalı ve doğaçlama yapmalıyız. Yeterli destek ve kaynakların mevcut olduğu elverişli bir ortamdır. Bu yüzden benim tavsiyem bunun için gitmenizdir.

StartupTalky: Değerli görüşlerinizi paylaştığınız için teşekkür ederiz Sayın Handa. Ben çok şey öğrendim ve eminim izleyicilerimiz de öğrenmiştir. Zaman ayırdığınız için teşekkür ederiz ve fırsat ortaya çıktığında gelecekteki etkileşimleri sabırsızlıkla bekliyoruz.

Bay Handa: Memnun oldum. Beni kabul ettiğin için çok teşekkür ederim. Sizinle etkileşimde bulunmak bir zevkti.