หากคุณอยู่ในตลาดสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินกู้ คุณอาจสงสัยว่าคุณสมบัติและค่าใช้จ่ายที่คาดหวัง อ่านต่อเพื่อเรียนรู้เกี่ยวกับคุณสมบัติ ค่าใช้จ่าย และการหักภาษี สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจตัวเลือกที่มีให้คุณเมื่อรีไฟแนนซ์จำนองของคุณ

รีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์บ้านของคุณสามารถประหยัดเงินได้ในระยะยาว สามารถใช้สำหรับการซื้อครั้งใหญ่ การลงทุน หรือแม้กระทั่งการไปเที่ยวต่างประเทศ การรีไฟแนนซ์ยังช่วยให้คุณรวมหนี้ของคุณได้อีกด้วย การรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงทั้งหมดของคุณไว้ในเงินกู้เดียว คุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณลงได้

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน คุณจะได้เงินกู้ใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า สิ่งนี้สามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ คุณยังสามารถเลือกการรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดได้ ซึ่งช่วยให้คุณใช้ส่วนของบ้านเพื่อชำระคืนเงินกู้ของคุณได้

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเป็นกระบวนการง่ายๆ คุณเพียงแค่ต้องแน่ใจว่าคุณทราบถึงประโยชน์ของการรีไฟแนนซ์ก่อนตัดสินใจ การรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือข้อเสนอที่ดีกว่า นอกจากนี้ยังสามารถช่วยให้คุณเป็นเงินทุนสำหรับวันหยุดพักผ่อนหรือซ่อมแซมบ้านของคุณได้

มีผู้ให้กู้บางรายที่ต้องการให้คุณชำระเงินล่วงหน้าซึ่งอาจเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้เก่า คนอื่นใช้ระบบคะแนนซึ่งจำนวนเงินที่คุณจ่ายล่วงหน้าจะเป็นตัวกำหนดอัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณ หากคุณมีเงินไม่พอจ่ายล่วงหน้า การรีไฟแนนซ์อาจไม่คุ้มค่า

การรีไฟแนนซ์เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญ ดังนั้นอย่ารีบเร่งโดยไม่ได้ทำการบ้านและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และคุณสมบัติเงินกู้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินกู้ใหม่มีคุณสมบัติและบริการที่ดีกว่าแก่คุณ หากไม่เป็นเช่นนั้น คุณอาจจะดีกว่าที่จะยึดติดกับผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ ในกรณีนี้ คุณสามารถขอข้อเสนอที่ดีกว่าได้เสมอ

ค่าใช้จ่าย

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ สิ่งแรกที่คุณควรทำคือประเมินราคาบ้านว่าจะราคาเท่าไหร่ จากนั้นเปรียบเทียบการชำระเงินรายเดือนของเงินกู้ใหม่กับการชำระเงินปัจจุบันของคุณ เพื่อดูว่าคุณจะประหยัดเงินได้เท่าไร จากนั้นคุณสามารถแบ่งการชำระเงินใหม่ด้วยการชำระเงินเก่าเพื่อกำหนดเวลาคืนทุน คุณจะต้องพิจารณาผลกระทบทางภาษีของการรีไฟแนนซ์ด้วย

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้านรวมถึงค่าธรรมเนียมการประเมินซึ่งอาจสูงถึง 300 ดอลลาร์ คลิกที่นี่เพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติม คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเท่ากับ 1% ของมูลค่าเงินกู้ ในเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ ค่าธรรมเนียมนั้นจะอยู่ที่ประมาณ 2,000 ดอลลาร์ ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ รวมถึงค่าธรรมเนียมการรับรองน้ำท่วม ซึ่งสามารถอยู่ที่ใดก็ได้ตั้งแต่ $50 ถึง $150 คุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับการค้นหาชื่อ ซึ่งอาจมีราคาตั้งแต่ 400 ถึง 800 ดอลลาร์

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถานที่และผู้ให้กู้ที่คุณใช้ อย่าลืมจับจ่ายซื้อของเพื่อข้อเสนอที่ดีที่สุด และคุณสามารถประหยัดได้หลายร้อยดอลลาร์ทุกเดือน คุณยังสามารถตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการรีไฟแนนซ์แบบไม่มีค่าใช้จ่ายหรือไม่ แม้ว่านั่นอาจมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและต้นทุนในการปิดบัญชีที่เพิ่มขึ้น ทำให้มีราคาแพงกว่าในระยะยาว

ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีถือเป็นหนึ่งในข้อพิจารณาที่สำคัญที่สุดในการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ แม้ว่าค่าใช้จ่ายในการปิดอาจแตกต่างกัน แต่โดยทั่วไปจะมีมูลค่า 3% ถึง 6% ของมูลค่าบ้านของคุณ ผู้ให้กู้ควรเปิดเผยค่าใช้จ่ายในการปิดทั้งหมดเพื่อให้คุณทราบว่าคุณจะใช้จ่ายไปเท่าไร สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีความคิดที่ดีขึ้นว่าการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณเป็นการเคลื่อนไหวที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของคุณหรือไม่

การรีไฟแนนซ์สามารถช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายรายเดือนได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณ การรีไฟแนนซ์ยังช่วยให้คุณยืดอายุเงินกู้ได้อีกด้วย หากคุณวางแผนที่จะย้ายในอนาคตอันใกล้ เงินที่คุณประหยัดจากการรีไฟแนนซ์สามารถนำมาใช้เพื่อชำระเงินดาวน์สำหรับบ้านใหม่ได้

อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือ โดยทั่วไปผู้ให้กู้เอกชนต้องการอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าสูงสุด (LTV) ที่ 80% ขึ้นไป ผู้ที่มีส่วนได้เสียน้อยกว่า 20% ในบ้านอาจต้องจ่ายค่า PMI

แม้ว่าค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีโดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 3% ถึง 6% ของจำนวนเงินกู้ แต่ก็สามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างมากขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ที่คุณต้องการ ตัวเลือกการรีไฟแนนซ์บางอย่างจะช่วยให้คุณสามารถรวมค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นจำนวนเงินกู้ได้ ซึ่งจะช่วยลดต้นทุนล่วงหน้า

คุณควรพิจารณาทำข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรที่รับประกันอัตราดอกเบี้ยและคะแนนส่วนลดที่คุณได้รับ สิ่งนี้จะป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้ของคุณขึ้นอัตราดอกเบี้ยหรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นหากคุณตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ

ลดหย่อนภาษี

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน คุณอาจใช้ประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีได้ สิ่งเหล่านี้มีให้สำหรับคุณหากคุณทำการปรับปรุงเพื่อเพิ่มมูลค่าให้กับบ้านของคุณ อย่างไรก็ตาม มีข้อจำกัดบางประการ ขั้นแรก จำนวนเงินที่คุณสามารถหักได้จะต้องไม่เกินจำนวนเงินจำนองเดิมของคุณ

ประการที่สอง คุณสามารถหักค่าใช้จ่ายในการปิดได้ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้นำไปหักลดหย่อนได้หากเกี่ยวข้องกับดอกเบี้ยจำนองและภาษีอสังหาริมทรัพย์ อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายในการปิดที่จ่ายให้กับผู้ให้บริการจะไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้ คะแนนสามารถนำไปหักลดหย่อนได้เช่นกัน ตราบใดที่มีการกระจายตลอดอายุเงินกู้

อย่างไรก็ตาม กฎหมายภาษีใหม่หลายๆ ฉบับทำให้เจ้าของบ้านสามารถใช้ประโยชน์จากข้อเสนอการรีไฟแนนซ์ได้ยากขึ้น ตัวอย่างเช่น ภายใต้กฎหมายภาษีใหม่ การหักเงินจำนวนมากไม่สามารถใช้ได้อีกต่อไป ตัวอย่างเช่น พระราชบัญญัติการลดหย่อนภาษีและการจ้างงานได้ลดการหักดอกเบี้ยและยกเลิกการหักเบี้ยประกันจำนองสำหรับเงินกู้จำนองส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม การดำเนินการของสภาคองเกรสได้คืนค่าการหักเงินประกันสำหรับสินเชื่อจำนองจนถึงปีภาษีปี 2021

ดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นการลดหย่อนภาษีที่สำคัญสำหรับเจ้าของบ้านใหม่ เนื่องจากการชำระเงินจำนองส่วนใหญ่จะมีดอกเบี้ยในช่วงปีแรก การหักเงินจึงสามารถเพิ่มเงินได้ถึงหลายพันดอลลาร์ในผลกำไรของคุณ นอกจากนี้คะแนนจำนองสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ นี่อาจเป็นวิธีที่ดีในการได้รับประโยชน์สูงสุดจากการจำนองของคุณ

นอกจากดอกเบี้ยจำนองแล้ว คุณยังสามารถหักค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ได้อีกด้วย อย่างไรก็ตาม คุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้เปิดเผยค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีแล้ว กฎหมายการลดหย่อนภาษีมีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ดังนั้นจึงควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหากคุณมีคำถามใดๆ

การหักภาษีอีกประการหนึ่งที่คุณสามารถใช้ประโยชน์ได้คือภาษีทรัพย์สิน คุณสามารถหักภาษีของรัฐและท้องถิ่นได้มากถึง 10,000 ดอลลาร์ในแต่ละปี โชคดีที่เจ้าของบ้านโดยเฉลี่ยจ่ายน้อยกว่า 2,500 เหรียญต่อปี ซึ่งหมายความว่าคนส่วนใหญ่สามารถใช้ประโยชน์จากการหักนี้

วิธีเปรียบเทียบอัตราเงินกู้: สินเชื่ออัตราผันแปร

เงินกู้ที่มีอัตราผันแปรช่วยให้ผู้กู้มีความยืดหยุ่นในการปรับตัวให้เข้ากับสภาวะตลาดที่ผันผวน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงเป็นระยะ จึงได้เปรียบเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่อาจมีราคาแพงเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง

การให้ความรู้เกี่ยวกับเงินกู้ที่มีอัตราผันแปรจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลว่าแบบไหนเหมาะกับคุณ นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณจัดทำงบประมาณสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยในอนาคต

สินเชื่ออัตราผันแปรมักจะเริ่มต้นต่ำกว่าอัตราคงที่ ซึ่งหมายความว่าคุณจะชำระเงินน้อยลงในตอนแรก แต่อัตราดอกเบี้ยจะผันผวนตลอดระยะเวลาการชำระคืนทั้งหมด นอกจากนี้ เงินกู้ที่มีอัตราผันแปรอาจมีความสามารถในการล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งอาจส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนลดลง แต่อย่าลืมตรวจสอบข้อกำหนด

คะแนนและเครดิต

เครดิตและคะแนนเป็นสิ่งสำคัญที่ควรพิจารณาเมื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ เครดิตสามารถใช้เพื่อชดเชยต้นทุนการปิดบัญชี และยังเป็นวิธีที่ดีในการลดจำนวนเงินที่คุณต้องชำระล่วงหน้า เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า คะแนนเครดิต และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

จำนวนคะแนนที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เมื่อปิดจะเป็นตัวกำหนดอัตราดอกเบี้ย หนึ่งจุดเท่ากับ 1% ของวงเงินกู้ ผู้ให้กู้มักจะเสนอสิ่งจูงใจเพื่อลดจำนวนคะแนนหรือเครดิตที่เรียกเก็บ ซึ่งจะทำให้อัตราดอกเบี้ยโดยรวมลดลง ผู้ให้กู้ต่างเสนอสินเชื่อที่ไม่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ย

คะแนนอาจเป็นประโยชน์ในบางกรณี แต่ไม่ใช่สำหรับทุกคน หากคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงินหรือกังวลว่าจะตกงาน คุณอาจไม่ต้องการซื้อคะแนน การซื้อคะแนนสะสมอาจส่งผลเสียหากคุณมีอันดับเครดิตไม่ดีหรือมีลูกเล็ก ในบางกรณี คะแนนสามารถนำไปการเงินและสะสมเป็นเงินกู้ได้ แต่สิ่งนี้จะเพิ่มยอดเงินกู้ทันที และเพิ่มเวลาจุดคุ้มทุนของคุณ

อัตราร้อยละต่อปี

เมื่อเปรียบเทียบอัตราเงินกู้ อัตราร้อยละต่อปีเป็นตัวเลขสำคัญที่ต้องค้นหา อัตรานี้สะท้อนถึงต้นทุนที่แท้จริงของการกู้ยืมเงิน ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมที่จำเป็น และคะแนนใดๆ ที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้ เป็นปัจจัยสำคัญในเงินกู้ใด ๆ รวมทั้งปัจจัยหนึ่งสำหรับการรีไฟแนนซ์ av kredittkort เพราะเป็นตัวกำหนดจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายตลอดอายุเงินกู้ เป็นการวัดมูลค่าเงินกู้ได้ดีกว่าอัตราดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว

ตัวเลขนี้ช่วยให้ผู้บริโภคเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่างๆ และเลือกอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ต้น สามารถพบได้ในงบรายงวดและสัญญากู้เงิน เมื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ การเปรียบเทียบ APR ระหว่างผู้ให้กู้รายต่างๆ ก็เป็นประโยชน์เช่นกัน