คะแนนเครดิตถูกคิดค้นเมื่อใด

คะแนนเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตสมัยใหม่ พวกเขาเป็นเครื่องมือสำคัญที่ผู้ให้กู้ใช้ในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ เช่น ความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ ยิ่งคุณมีความเสี่ยงสูง อัตราดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายก็จะยิ่งสูงขึ้น

แต่คุณเคยสงสัยหรือไม่ว่าพวกเขามาจากไหน?

ในโพสต์นี้ เราถามว่า: เมื่อใดที่คะแนนเครดิตถูกประดิษฐ์ขึ้น? จากนั้นเราจะไปยังสาเหตุที่พวกเขาถูกสร้างขึ้นและสิ่งที่พวกเขามีความหมายสำหรับคุณ

ก่อนคะแนนเครดิตสมัยใหม่

ประวัติของคะแนนเครดิตและวิธีที่พวกเขาพัฒนาขึ้นนั้นน่าทึ่งมาก วันนี้ FICO และ VantageScore คำนวณการให้คะแนนของบุคคลและธุรกิจ แล้วส่งต่อไปยังเครดิตบูโรที่ใช้จัดอันดับความน่าเชื่อถือทางเครดิต

ยิ่งคะแนนของคุณดีขึ้นเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งมีโอกาสได้รับเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงเท่านั้น

อย่างไรก็ตาม มันไม่ใช่แบบนี้เสมอไป ก่อนที่ FICO และ VantageScore จะถูกสร้างขึ้น ผู้ให้กู้จะพิจารณาผู้กู้โดยพิจารณาจากการตีความเชิงอัตวิสัยเกี่ยวกับข้อดีของตน ซึ่งเป็นกระบวนการที่มักเกี่ยวข้องกับการสัมภาษณ์แบบละเอียด

ในการกู้ยืมเงินในอดีต ผู้สมัครจะไปที่ธนาคารและพูดคุยกับผู้จัดการธนาคาร ผู้จัดการจะทำการเรียกวิจารณญาณส่วนบุคคลตามข้อมูลที่บุคคลให้มาว่าจะให้เงินกู้หรือไม่

ในขณะที่นายธนาคารพยายามทำตัวเป็นกลาง พวกเขาพบว่ามันยาก หากไม่มีประวัติคะแนนเครดิต พวกเขาไม่มีวิธีที่ถูกต้องในการวัดความน่าเชื่อถือของบุคคลที่อยู่ข้างหน้า

ด้วยเหตุนี้จึงต้องใช้เวลาเป็นจำนวนมากในการกู้ยืม ยิ่งไปกว่านั้น ผู้คนอาจพบว่าตัวเองถูกธนาคารปฏิเสธด้วยเหตุผลที่เราไม่ยอมรับในปี 2020 เช่น การแต่งกายหรือสีผิว

คำขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยถูกดึงออกมาโดยเฉพาะ ธนาคารมักจะไม่ชอบความเสี่ยงอย่างยิ่ง โดยทำการตรวจสอบภายหลังเพื่อให้แน่ใจว่าผู้สมัครนั้นดีสำหรับเงินที่จ่ายไป

พวกเขามักจะพลาดโอกาสในการดึงดูดลูกค้าที่ดีและให้ยืมเงินแก่ผู้ที่ไม่มีเงินจ่ายคืน หากไม่มีคะแนนเครดิต พวกเขาก็ไม่มีความเข้าใจเชิงคาดการณ์

ใครเป็นคนสร้างคะแนนเครดิตและเมื่อใด

คะแนนเครดิตแรกถูกสร้างขึ้นโดย FICO

FICO เป็นตัวย่อของ Fair, Isaac and Company ซึ่งก่อตั้งโดย Bill Fair และ Earl Isaac ในปี 1956 เป้าหมายขององค์กรคือการช่วยให้บริษัทที่ให้ยืม เช่น ธนาคาร ตัดสินใจได้ดีขึ้นว่าใครที่พวกเขาให้ยืมโดยการปรับปรุงข้อมูลที่มีอยู่ สถานะเครดิตของผู้สมัคร

ในปีพ.ศ. 2501 ทั้งคู่ได้พัฒนาระบบให้คะแนนเครดิตระบบแรกของโลกและขายให้กับผู้ให้กู้หลายรายในสหรัฐฯ ในปีต่อๆ มา

บริษัทดำเนินการในลักษณะนี้จนถึงปี 1989 เมื่อเปิดตัวระบบการให้คะแนนตามเครดิตบูโรระบบแรกร่วมกับ Equifax ภายในปี 1991 สำนักงานหลักทั้งสามแห่งในสหรัฐอเมริกาได้ลงนามในโครงการนี้

คะแนนความเสี่ยงด้านเครดิตบูโรแห่งแรกของ FICO อยู่ที่ระดับ 300 ถึง 850 FICO ทำให้ชัดเจนต่อผู้ให้กู้ว่าผู้สมัครที่มีคะแนนสูงกว่ามีแนวโน้มที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนมากกว่าผู้ที่มีคะแนนต่ำกว่า

เพื่อสร้างคะแนน FICO ได้รวบรวมข้อมูลจำนวนมหาศาลเกี่ยวกับพฤติกรรมของผู้ยืมและจัดเก็บไว้ในที่เก็บส่วนกลาง จากนั้นใช้ข้อมูลเพื่อเพิ่มหรือลบออกจากคะแนน

ตัวอย่างเช่น หากผู้ยืมพลาดการชำระเงินสำหรับเงินกู้จำนอง ผู้กู้อาจลดคะแนน FICO ลง 20 คะแนน หากพวกเขาชำระเงินเป็นประจำ อาจเพิ่มคะแนน 20 คะแนน

คะแนน FICO วัตถุประสงค์ทั่วไปครั้งแรกหมายความว่าผู้ให้กู้สามารถใช้หลักการเดียวกันกับสินเชื่อทุกประเภท คะแนนของผู้กู้บ่งบอกถึงความเสี่ยง ซึ่งหมายความว่าระบบนี้สามารถนำไปใช้กับสินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อธุรกิจ สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล และบัตรเครดิต

เมื่อเวลาผ่านไป FICO ได้ปรับปรุงวิธีการเพื่อปรับปรุงการประเมินความเสี่ยงของผู้กู้ โดยการรวบรวมข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับคุณลักษณะของผู้สมัครและเปรียบเทียบกับประวัติการชำระคืนเงินกู้ บริษัทสามารถให้การประเมินแก่ผู้ให้กู้ได้ใกล้เคียงสมบูรณ์ถึงความเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะจ่ายคืนหรือไม่

สิ่งที่เกี่ยวกับ VantageScores?

FICO ไม่ใช่ระบบให้คะแนนเครดิตเพียงระบบเดียวในโลก ในปี 2549 สำนักงานสินเชื่อรายใหญ่สามแห่ง ได้แก่ Equifax, TransUnion และ Experian ได้จัดตั้ง VantageScore

ในช่วงแรก คะแนนเครดิตของ VantageScore อยู่ระหว่าง 501 ถึง 990 อย่างไรก็ตาม หน่วยงานด้านเครดิตได้เปลี่ยนสิ่งนี้เป็น 300 เป็น 850 ในภายหลังเพื่อให้องค์กรจัดอันดับสอดคล้องกับ FICO (เนื่องจากทำให้เกิดความสับสนน้อยลง)

ใช้หมวดหมู่ทั่วไปเช่นเดียวกับ FICO โดยมีจุดตัดต่างกันเล็กน้อย นี่คือวิธีการให้คะแนน:

• ยอดเยี่ยม: 800-850
• ดีมาก: 740-799
• ดี: 670-739
• ยุติธรรม: 580-669
• ยากจนมาก: 300-579

แม้จะได้รับความนิยมจาก FICO แต่ผู้ให้กู้หลายพันรายทั่วโลกก็ใช้วิธี VantageScore เช่นกัน ได้ก้าวไปไกลกว่าแหล่งการศึกษาเพื่อเป็นเครื่องมือทำงานในตลาดการเงิน

VantageScore ยังช่วยให้ผู้บริโภคเข้าถึงคะแนนเครดิตได้ง่ายขึ้น ภายใต้ระบบ FICO แบบเก่า เป็นไปไม่ได้สำหรับพวกเขาที่จะค้นพบความน่าเชื่อถือโดยไม่ต้องสมัครขอสินเชื่อก่อน

อย่างไรก็ตาม ในปี 2008 VantageScore ให้ผู้บริโภคเข้าถึงข้อมูลคะแนนเครดิตทางออนไลน์ในลักษณะที่จะไม่ทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงจุดใด ๆ บ่อยครั้งเพียงแค่เข้าสู่ระบบบนเว็บไซต์สำนักเครดิตและกรอกแบบฟอร์มสองสามฉบับ

ปัญหาเกี่ยวกับระบบการให้คะแนนสมัยใหม่

ทั้ง FICO และ VantageScore ใช้ระบบที่คล้ายกันเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือของผู้สมัคร สำหรับวัตถุประสงค์ในทางปฏิบัติส่วนใหญ่จะเหมือนกัน

โดยทั่วไปแล้วพวกเขาได้ปรับปรุงสถานการณ์สำหรับผู้บริโภค ต้องขอบคุณวิธีการให้คะแนนเครดิตที่มีวัตถุประสงค์เหล่านี้ ผู้คนสามารถกู้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม แทนที่จะต้องพึ่งพานายธนาคาร

แต่ในขณะที่สถานการณ์การให้กู้ยืมมีอคติน้อยกว่าเมื่อก่อนมาก แต่ก็ยังมีปัญหากับข้อตกลงในปัจจุบัน

ความไม่ถูกต้อง

การรวบรวมรายงานเครดิตเป็นไปโดยอัตโนมัติ โดยส่วนใหญ่ ไม่มีการกำกับดูแลโดยมนุษย์ น่าเสียดาย นี่หมายความว่ามักมีข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของบุคคล

จากการสอบสวนของคณะกรรมาธิการการค้าแห่งสหพันธรัฐที่ดำเนินการในปี 2556 ผู้บริโภคประมาณ 26% มีข้อผิดพลาดในรายงานสินเชื่อของตน ซึ่งส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อความสามารถในการกู้ยืม ใน 5% ของกรณี แก้ไขข้อผิดพลาดที่บุคคลมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการชำระเงินที่ต่ำกว่าสำหรับเงินกู้ที่มีอยู่

การรายงานโดยสมัครใจ

อีกประเด็นหนึ่งคือ เจ้าหนี้ไม่จำเป็นต้องรายงานข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณตามกฎหมาย นั่นเป็นสาเหตุที่บางครั้ง การชำระเงินเป็นประจำสำหรับสิ่งต่าง ๆ เช่น ค่าจำนอง ค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภคอาจไม่เป็นส่วนหนึ่งของรายงานเครดิตของคุณ ทำให้คุณดูน่าเชื่อถือน้อยกว่าที่คุณเป็น

ขาดความเข้าใจ

สุดท้าย คนอเมริกันส่วนใหญ่ยังไม่เข้าใจว่าคะแนนเครดิตทำงานอย่างไร ผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยมากกว่า 58% กล่าวว่าความรู้ของพวกเขาเกี่ยวกับรายงานเครดิตของตนนั้น "ยุติธรรม" หรือ "แย่"

วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

โชคดีที่มีหลายวิธีในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ ซึ่งรวมถึง:

• ชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณตรงเวลา หากคุณชำระเงินล่าช้า เจ้าหนี้อาจรายงานการชำระเงินล่าช้าไปยังเครดิตบูโร ซึ่งส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ
• ลดอัตราการใช้เครดิตของคุณ อย่าใช้บัตรเครดิตจนหมดวงเงินและเป็นหนี้ก้อนโต เมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตของคุณ ยิ่งคุณเข้าใกล้เกณฑ์มากเท่าไหร่ ธนาคารที่น่าเชื่อถือก็จะยิ่งตัดสินคุณน้อยลง
• จ้างบริการซ่อมสินเชื่อ หากคุณไม่รู้สึกว่ามีหน้าที่โต้แย้งรายการที่ไม่ถูกต้องในรายงานเครดิตของคุณเอง มีบริษัทที่เชี่ยวชาญในการช่วยลูกค้าปรับปรุงคะแนนของตน
• ใช้ Experian Boost บริการฟรีนี้จาก Experian จะแสดงให้คุณเห็นว่าคุณสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้อย่างไรโดยให้สิทธิ์ในการดูบัญชีธนาคารของคุณ

ห่อ

ดังนั้นคะแนนเครดิตถูกคิดค้นเมื่อใด คำตอบคือ พ.ศ. 2499 ด้วยการก่อตั้ง Fair, Isaac และระบบวัตถุประสงค์ใหม่ของบริษัทในการวัดความน่าเชื่อถือทางเครดิต

คะแนนเครดิตดีขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับระบบการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตแบบเก่าที่ใช้การสัมภาษณ์ แต่ก็ยังมีแนวโน้มที่จะเกิดปัญหา เช่น อคติ การขาดการรายงาน และความไม่ถูกต้อง