เมื่อถูกคิดค้นบัตรเครดิต: ประวัติโดยย่อ

บัตรเครดิตถูกประดิษฐ์ขึ้นเมื่อใด นี่เป็นคำถามที่หลายคนถาม และคำตอบไม่ได้ตรงไปตรงมาอย่างที่คุณคิด

บัตรเครดิตสมัยใหม่ใบแรกถูกสร้างขึ้นในปี 1950 แต่จนถึงช่วงปลายทศวรรษ 1970 พวกเขาก็ได้รับความนิยมอย่างกว้างขวางในสังคมของเรา ในบล็อกโพสต์นี้ เราจะพูดถึงประวัติของบัตรเครดิตและผลกระทบที่มีต่อสังคมยุคใหม่

สินเชื่อรูปแบบก่อนประวัติศาสตร์

เป็นเวลาหลายพันปีที่ผู้คนใช้เครดิตรูปแบบต่างๆ เพื่อซื้อสินค้าและบริการ เครดิตรูปแบบแรกที่รู้จักถูกใช้ในเมโสโปเตเมียประมาณ 3,000 ปีก่อนคริสตกาล ประมวลกฎหมายฮัมมูราบีซึ่งใช้ในบาบิโลนมีข้อบังคับสำหรับประชาชนในการให้ยืมและชำระคืนเงินที่ยืมมา

ในเวลานั้นผู้คนจะฝากเมล็ดพืชหรือของมีค่าอื่น ๆ กับวัดหรือพ่อค้าและรับ IOU สำหรับมูลค่าของเงินฝาก IOU นี้สามารถใช้ซื้อสินค้าหรือบริการจากบุคคลอื่นได้

ในช่วงแรก ๆ ของการทำธุรกรรมทางธนาคาร ไม่มีการเรียกเก็บดอกเบี้ยจาก IOU และโดยปกติแล้วจะชำระคืนภายในระยะเวลาอันสั้น อย่างไรก็ตาม เมื่อเวลาผ่านไป ผู้ให้กู้เริ่มคิดดอกเบี้ย ซึ่งนำไปสู่การพัฒนาสินเชื่อสมัยใหม่

การรวมตัวของ "เครดิต" และ "การ์ด"

การใช้วัตถุทางกายภาพเพื่อระบุบัญชีลูกค้าย้อนกลับไปในช่วงปลายศตวรรษที่ 19 และต้นศตวรรษที่ 20 บริษัทที่เสนอสินเชื่อหมุนเวียนจะให้สิ่งของที่จับต้องได้กับลูกค้า เช่น เหรียญหรือเหรียญตรา โดยมีชื่อและโลโก้ของผู้ค้าและหมายเลขบัญชีของลูกค้า ทำให้ลูกค้าติดตามบัญชีและซื้อของได้ง่ายขึ้น

เช่นเดียวกับบัตรเครดิตในภายหลัง พ่อค้าจะพิมพ์เหรียญหรือเหรียญตราบนใบขายของลูกค้า ในช่วงปลายทศวรรษที่ 1920 และ 1930 การ์ดเหล่านี้จะกลายเป็นการ์ดโลหะที่เรียกว่า Charga-Plates ซึ่งเป็นบัตรโลหะที่มีรูปทรงสี่เหลี่ยมผืนผ้าซึ่งเป็นจุดตัดระหว่างป้ายห้อยสุนัขทหารและการออกแบบบัตรเครดิตสมัยใหม่

บัตรเครดิตใบแรก

วิธีการชำระเงินแบบแรกที่คล้ายกับบัตรเครดิตสมัยใหม่ถูกสร้างขึ้นในปี 1950 โดย Frank McNamara และ Ralph Schneider

McNamara เป็นนักธุรกิจที่มักลืมกระเป๋าสตางค์ของเขาไว้ตอนที่ออกไปทานอาหารเย็น เพื่อแก้ปัญหานี้ เขาได้แนวคิดเกี่ยวกับบัตรชำระเงินพลาสติกขนาดเล็กที่สามารถใช้จ่ายได้เฉพาะในร้านอาหารบางแห่งในนิวยอร์กซิตี้เท่านั้น บัตรชาร์จใบนี้ ซึ่งตอนนี้เรารู้จักกันในชื่อบัตรเครดิต เดิมเรียกว่า "บัตรไดเนอร์สคลับ" และเป็นบัตรใบแรกที่ใช้เครดิตหมุนเวียนในการดำเนินงาน

บัตร The Diner's Club Card ประสบความสำเร็จ และในไม่ช้าธุรกิจอื่นๆ ก็เริ่มเสนอบัตรที่คล้ายคลึงกัน

ประวัติโดยย่อของบัตรเครดิต

ทศวรรษปี 1910 - บัตรโลหะ : Western Union เปิดตัวบัตร "เงินโลหะ" ที่สามารถใช้ซื้อและถอนเงินจากสำนักงานใดก็ได้

ทศวรรษ 1920 - Charga-Plate : แนะนำ Charga-Plate เพื่อเป็นแนวทางในการปรับปรุงกระบวนการเครดิตสำหรับผู้ค้า เป็นแผ่นโลหะที่มีชื่อลูกค้าและเลขที่บัญชี

1950s - Diners Club Card : Diner's Club เปิดตัวบัตรเติมเงินใบแรก สามารถใช้ได้เฉพาะในร้านอาหารบางแห่งในนิวยอร์กซิตี้เท่านั้น ในปีพ.ศ. 2502 อเมริกัน เอ็กซ์เพรส เปิดตัวบัตรกระดาษแข็ง ตามด้วยบัตรเครดิตพลาสติกใบแรก

ทศวรรษ 1960 - BankAmericard : Bank of America เปิดตัวบัตรชำระเงินที่ผลิตในปริมาณมากใบแรกที่เรียกว่า BankAmericard ต่อมาเปลี่ยนชื่อเป็น Visa และถือได้ว่าเป็นบัตรเครดิตสมัยใหม่ใบแรก

1970s - Master Charge : Interbank Card Association (ปัจจุบันคือ MasterCard) แนะนำ Master Charge ในฐานะคู่แข่งของ BankAmericard

ทศวรรษ 1980 - แถบแม่เหล็ก : แม้ว่าจะถูกประดิษฐ์ขึ้นเมื่อสองทศวรรษก่อน แต่ในขั้นตอนนี้ บัตรเครดิตส่วนใหญ่เริ่มมีแถบแม่เหล็กที่ด้านหลัง ซึ่งช่วยให้อ่านบัตรได้ด้วยเครื่องอิเล็กทรอนิกส์เฉพาะทาง

1990s - การซื้อทางอินเทอร์เน็ต : บัตรเครดิตถูกนำมาใช้กับอินเทอร์เน็ต ทำให้ผู้คนสามารถซื้อสินค้าออนไลน์ได้

2000s - Chip Cards : ชิปการ์ดถูกนำมาใช้เพื่อลดการฉ้อโกง พวกเขายังเป็นที่รู้จักกันในนามการ์ด EMV (ชิปและ PIN ในยุโรป)

2014 - Apple Pay : Apple Pay ทำการชำระเงินแบบไม่ต้องสัมผัสด้วย iPhone ได้ ตามมาด้วย Android Pay (ปัจจุบันรู้จักกันในชื่อ Google Pay) ในปี 2558

วิวัฒนาการของเทคโนโลยีบัตรเครดิต

การประดิษฐ์บัตรเครดิตเป็นช่วงเวลาแห่งการเปลี่ยนแปลงในประวัติศาสตร์ ทำให้มีการใช้กันอย่างแพร่หลายมากขึ้นในการชำระเงิน

วิศวกรของ IBM ชื่อ Forrest Parry ให้เครดิตกับการติดเทปแม่เหล็กที่ด้านหลังการ์ด เพื่อที่ข้อมูลของลูกค้าอาจถูก "รูด" ที่เครื่องชำระเงิน ณ จุดขาย

ในปี 1984 มีการพัฒนาเทคโนโลยีขั้นสูงขึ้นในฝรั่งเศส เรียกว่า Carte Bleue ระบบบัตรเครดิตนี้ใช้ชิปไมโครโปรเซสเซอร์แบบฝังตัวที่สามารถเก็บข้อมูลได้ ทำให้ปลอดภัยจากผู้โจมตีมากขึ้น สองปีต่อมา บัตร Discover ได้เปิดตัวในฐานะหนึ่งในบัตรคืนเงินใบแรกในโลก

ภายในปี 1996 ข้อกำหนดแรกสำหรับชิป EMV ได้รับการเผยแพร่ ในที่สุดก็กลายเป็นมาตรฐานสำหรับชิปการ์ด ข้อมูลจำเพาะเหล่านี้ระบุว่าชิปจะทำงานอย่างไรและจะใช้ชิปเหล่านี้เพื่อลดการฉ้อโกงอย่างไร และทำให้การทำธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตมีความปลอดภัยมากขึ้น

ในปี 2544 Europay International, MasterCard และ Visa ซึ่งเป็นผู้เล่นหลักสามรายในอุตสาหกรรมบัตรเครดิต ใช้เทคโนโลยีนี้และสร้างมาตรฐาน EMV

การปรับเปลี่ยนในแบบของคุณเริ่มต้นขึ้นในปี 2545 โดยมีหมายเลขบัญชีที่มีลายนูนอยู่ด้านหน้าการ์ดและแผงลายเซ็นที่ด้านหลัง

ในปี 2547 การผลิตบัตรเครดิต "อัจฉริยะ" จำนวนมากที่ฝังไมโครชิปได้เริ่มขึ้น ทุกวันนี้ คุณอาจพบบัตรแบบไร้สัมผัสที่ให้คุณชำระเงินด้วยการโบกหรือแตะบัตรใกล้กับเครื่องอ่าน

กฎหมายเกี่ยวกับบัตรเครดิต

กฎหมายบัตรเครดิตมีการพัฒนาอย่างมากในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา มีการออกกฎหมายสถานที่สำคัญหลายฉบับเพื่อปกป้องผู้บริโภคเพิ่มเติมจากการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมหรือการหลอกลวงโดยบริษัทบัตรเครดิต กฎหมายเหล่านี้ได้กำหนดข้อจำกัดเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่ผู้ออกเครดิตสามารถเรียกเก็บและบังคับให้เปิดเผยข้อมูลบางอย่างแก่ผู้บริโภคและหน่วยงานรายงานเครดิต

พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม

พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม (TILA) ได้รับการอนุมัติในปี 2511 เพื่อเป็นแนวทางในการปกป้องผู้บริโภคจากการเรียกเก็บเงินที่ไม่เป็นธรรม กฎหมายกำหนดให้ธนาคารต้องเปิดเผยอัตราและค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบข้อเสนอได้อย่างง่ายดาย TILA ยังให้สิทธิ์ผู้ยืมในการคืนเงินกู้ภายในสามวัน

ถึงกระนั้น กฎหมายนี้มีข้อจำกัดบางประการ ตัวอย่างเช่น ไม่ได้กำหนดวงเงินดอกเบี้ยที่สถาบันสินเชื่อสามารถเรียกเก็บได้ นอกจากนี้ การกระทำดังกล่าวไม่ได้กำหนดให้ธนาคารต้องอนุมัติสินเชื่อก่อนที่จะออก แม้ว่าจะให้การคุ้มครองผู้บริโภคบ้าง แต่ก็ยังมีบางวิธีที่ธนาคารสามารถใช้ประโยชน์จากสิ่งเหล่านี้ได้

พระราชบัญญัติการเรียกเก็บเงินเครดิตที่เป็นธรรม (1974)

Fair Credit Billing Act (FCBA) เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ประกาศใช้ในปี 1974 และปรับเปลี่ยนพระราชบัญญัติ Truth In Lending อย่างมีนัยสำคัญ ข้อบังคับนี้ใช้เฉพาะกับบัญชีเครดิตปลายเปิด เช่น บัตรธนาคาร บัตรเครดิต และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องลูกค้าจากการเรียกเก็บเงินที่ไม่เป็นธรรม

FCBA ขยายสิทธิ์ของผู้กู้ที่มีคุณสมบัติในการท้าทายค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่พวกเขาเชื่อว่าไม่ถูกต้อง เช่น การเรียกเก็บเงินสำหรับสินค้าหรือบริการที่ไม่ได้ให้ไว้และการเรียกเก็บเงินที่มากเกินไป กฎระเบียบยังห้ามไม่ให้เจ้าหนี้รายงานบัญชีของคุณว่าค้างชำระ หากคุณโต้แย้งการเรียกเก็บเงินและกำหนดขั้นตอนวิธีที่ทั้งสองฝ่ายควรจัดการและตอบสนองต่อข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงิน

FCBA เป็นกฎหมายที่สำคัญที่ปกป้องผู้บริโภคจากการเรียกเก็บเงินที่หลอกลวง และกำหนดมาตรฐานสำหรับวิธีที่บริษัทบัตรเครดิตและลูกค้าควรจัดการกับค่าใช้จ่ายที่มีข้อพิพาท

กฎหมายดังกล่าวช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้บริโภคจะไม่ถูกลงโทษอย่างไม่ยุติธรรมสำหรับการโต้แย้งการชำระเงิน และมั่นใจได้ว่าปัญหาในการเรียกเก็บเงินจะได้รับการจัดการอย่างยุติธรรมและเปิดเผย เนื่องจาก Fair Credit Billing Act ลูกค้าในปัจจุบันมีการป้องกันข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตมากขึ้น

พระราชบัญญัติการทวงถามหนี้อย่างเป็นธรรม (พ.ศ. 2520)

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) เป็นกฎหมายที่ผ่านในปี 1977 และแก้ไขเพิ่มเติมพระราชบัญญัติ Truth in Lending Act ในหลายๆ ด้าน FDCPA ห้ามมิให้ผู้ทวงถามหนี้มีส่วนร่วมในการกระทำที่ไม่เป็นธรรม หลอกลวง หรือใช้ในทางที่ผิดเมื่อทวงถามหนี้

นอกจากนี้ยังให้สิทธิ์ผู้บริโภคในการโต้แย้งหนี้และขอตรวจสอบหนี้และให้แนวทางเกี่ยวกับวิธีการที่ทั้งสองฝ่ายควรจัดการและตอบสนองต่อหนี้ที่มีข้อพิพาท

พระราชบัญญัติความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลของบัตรเครดิตปี 2552

พระราชบัญญัติบัตรเครดิตปี 2552 เป็นกฎหมายเกี่ยวกับบัตรเครดิตที่ผ่านในสหรัฐอเมริกาในปี 2552 พระราชบัญญัตินี้กำหนดระเบียบข้อบังคับที่เข้มงวดยิ่งขึ้นในอุตสาหกรรมบัตรเครดิต เช่น การห้ามการผิดนัดทั่วไปและการเรียกเก็บเงินแบบสองรอบ

พระราชบัญญัติบัตรเครดิตปี 2552 ได้รับเครดิตในการช่วยลดหนี้บัตรเครดิตและลดจำนวนการล้มละลายในสหรัฐอเมริกา

นักวิจารณ์ของพระราชบัญญัติบัตรเครดิตปี 2552 โต้แย้งว่าได้ทำร้ายผู้บริโภคด้วยการทำให้ได้รับเครดิตได้ยากขึ้น พวกเขายังกล่าวด้วยว่ามันทำให้การใช้บัตรเครดิตอย่างมีความรับผิดชอบยากขึ้น

บัตรเครดิตวันนี้

สถานะปัจจุบันของบัตรเครดิตเป็นหนึ่งในการเปลี่ยนแปลงและวิวัฒนาการอย่างต่อเนื่อง

มีการแนะนำเทคโนโลยีใหม่ การออกกฎหมายใหม่ และอุตสาหกรรมกำลังปรับตัวอย่างต่อเนื่องเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้บริโภค แต่หลายคนรู้สึกว่ายังมีอีกมากที่ต้องทำ

ตัวอย่างเช่น บางบริษัทยังคงใช้ดอกเบี้ยรอตัดบัญชีร่วมกับช่วง APR เบื้องต้นที่เป็นศูนย์เป็นศูนย์

ซึ่งหมายความว่าหากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือของคุณเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดช่วงแนะนำ คุณจะถูกหักดอกเบี้ยย้อนหลังสำหรับจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณยืม แม้ว่าคุณจะคิดว่าไม่มีการคิดดอกเบี้ยใดๆ เลยก็ตาม .

ยิ่งไปกว่านั้น ค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้าเพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้าสูงสุดอยู่ที่ 38 ดอลลาร์สหรัฐฯ เพิ่มขึ้นจาก 35 ดอลลาร์ในปี 2552 และหากคุณชำระเงินล่าช้าเกิน 60 วัน คุณอาจถูกเรียกเก็บค่าปรับ APR สูงถึง 29.99%

เห็นได้ชัดว่ายังมีการปรับปรุงบางอย่างที่ต้องทำในอุตสาหกรรม แต่โดยรวมแล้ว บัตรเครดิตในปัจจุบันนั้นเป็นมิตรกับผู้ใช้มากกว่าและง่ายต่อการใช้อย่างมีความรับผิดชอบมากกว่าบัตรเครดิตในยุคแรกๆ

อนาคตของบัตรเครดิต

อนาคตของบัตรเครดิตน่าจะเกิดจากแรงขับเคลื่อนหลัก 2 ประการ ได้แก่ การเติบโตอย่างต่อเนื่องของการช้อปปิ้งออนไลน์และการใช้อุปกรณ์มือถือที่เพิ่มขึ้น

เนื่องจากผู้บริโภคซื้อสินค้าออนไลน์มากขึ้นเรื่อยๆ บริษัทบัตรเครดิตจึงมีแนวโน้มที่จะพัฒนาวิธีการใหม่ๆ ในการทำให้ผลิตภัณฑ์ของตนปลอดภัยยิ่งขึ้น ความเป็นไปได้ประการหนึ่งคือการใช้ไบโอเมตริกซ์ เช่น เครื่องสแกนลายนิ้วมือหรือม่านตา เพื่อยืนยันตัวตนของผู้ถือบัตร ความเป็นไปได้อีกประการหนึ่งคือการใช้เทคโนโลยีบล็อคเชนเพื่อสร้างฐานข้อมูลแบบกระจายอำนาจของธุรกรรมที่เสี่ยงต่อการถูกแฮ็กน้อยกว่า

ด้วยอุปกรณ์พกพาที่แพร่หลายมากขึ้นในชีวิตประจำวันของเรา ผู้ออกบัตรเครดิตจึงมีแนวโน้มที่จะพัฒนาวิธีการใหม่ในการทำให้ผลิตภัณฑ์ของตนใช้งานได้สะดวกยิ่งขึ้น ความเป็นไปได้อย่างหนึ่งคือการใช้เทคโนโลยี NFC (Near Field Communication) ในวงกว้างเพื่อชำระค่าสินค้าด้วยการแตะโทรศัพท์ ความเป็นไปได้อีกประการหนึ่งคือการใช้แอพมือถือเพื่อจัดการยอดคงเหลือในบัญชีและติดตามการใช้จ่าย

บทสรุป

ดังนั้นคุณมีมัน หากคุณสงสัยว่าบัตรเครดิตออกมาเมื่อใดและประวัติของพวกเขาเป็นอย่างไร ตอนนี้คุณรู้แล้วว่าเรื่องราวนี้เป็นเรื่องราววิวัฒนาการและการปรับตัวที่ยาวนานและต่อเนื่อง บัตรเครดิตมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากตั้งแต่วันแรกของบัตรเติมเงินไปจนถึงสถานะปัจจุบัน

และในขณะที่ยังมีช่องว่างสำหรับการปรับปรุง บัตรเครดิตในปัจจุบันก็เป็นมิตรต่อผู้ใช้มากขึ้นและง่ายต่อการใช้งานอย่างมีความรับผิดชอบมากกว่าที่เคยเป็นมา ด้วยการเติบโตอย่างต่อเนื่องของการช็อปปิ้งออนไลน์และการใช้อุปกรณ์มือถือที่เพิ่มขึ้น อนาคตของบัตรเครดิตน่าจะเป็นหนึ่งในนวัตกรรมและการปรับตัวอย่างต่อเนื่อง