ความคุ้มครองการสูญเสียการใช้งานคืออะไร?

การประกันภัยเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการทำให้จิตใจสงบจากอุบัติเหตุบางประเภทและสถานการณ์ที่ไม่พึงปรารถนาอื่นๆ ตัวอย่างเช่น เราจะซื้อประกันสำหรับอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ รถยนต์ และแม้แต่บ้านของเรา

ด้วยวิธีนี้ หากมีอะไรเกิดขึ้นกับทรัพย์สินของเรา (หรืออาจเป็นสุขภาพของเรา) อย่างน้อยเราก็สามารถได้รับค่าชดเชยเพื่อช่วยเราจัดการกับสถานการณ์

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าบ้านของคุณได้รับความเสียหายอย่างใหญ่หลวงจากเหตุการณ์อย่างเช่น พายุรุนแรงหรือไฟไหม้ กรมธรรม์ประกันบ้านส่วนใหญ่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมบ้านของคุณและช่วยจ่ายค่าทรัพย์สินที่เสียหายของคุณ

อย่างไรก็ตาม หากบ้านของคุณได้รับความเสียหายอย่างหนักและไม่เอื้ออำนวย คุณจะไม่สามารถอาศัยอยู่ในบ้านของคุณในขณะที่กำลังซ่อมแซมอยู่ คุณอาจต้องอยู่ที่อื่นแทน แม้ว่าจะต้องใช้เงินก็ตาม

โชคดีที่ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้อาจได้รับการคุ้มครองโดยการสูญเสียความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้าน ดังนั้นในบทความนี้ เราจะอธิบายเพิ่มเติมเล็กน้อยเกี่ยวกับความครอบคลุมประเภทนี้

การสูญเสียการใช้งานในการประกันบ้านคืออะไร?

ประกันบ้านประเภทนี้มักเรียกว่า "ความคุ้มครอง D การสูญเสียการใช้งาน" หรือ "การประกันการสูญเสียการใช้งาน" มีป้ายกำกับที่แตกต่างกันจำนวนหนึ่ง แต่มีความหมายเหมือนกันอย่างมีประสิทธิภาพ คำจำกัดความต่อไปนี้ครอบคลุมอย่างดี: "ส่วนหนึ่งของกรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้านซึ่งครอบคลุมค่าครองชีพอันเป็นผลมาจากบ้านของคุณอยู่ไม่ได้"

แต่สิ่งที่นับได้ว่าบ้านของคุณไม่เอื้ออำนวย? ทุกอย่างขึ้นอยู่กับคำจำกัดความนี้ หากบริษัทประกันภัยของคุณไม่เห็นด้วยว่าบ้านของคุณไม่อยู่อาศัย พวกเขาอาจปฏิเสธการเรียกร้องค่าเสียหายจากการใช้งานของคุณ

เพื่อกำหนดบ้านของคุณว่าไม่อยู่อาศัย ความเสียหายต้องได้รับการคุ้มครองโดยประกันของเจ้าของบ้านหรือประกันของผู้เช่าก่อน ซึ่งหมายความว่าบ้านของคุณต้องได้รับความเดือดร้อนจากอันตรายที่ครอบคลุม อันตรายในกรณีนี้หมายถึงสาเหตุของความเสียหายต่อบ้านของคุณ

ซึ่งรวมถึงสิ่งต่างๆ เช่น ไฟไหม้ พายุ หิมะ หรือความเสียหายจากฟ้าผ่า หรือแม้แต่การทำลายทรัพย์สิน ตราบใดที่บ้านของคุณได้รับความคุ้มครองจากภัยที่ก่อให้เกิดความเสียหาย คุณก็จะมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองจากการสูญเสียการใช้งาน

สิ่งสำคัญคือต้องใส่ใจกับภัยที่ครอบคลุมและข้อกำหนดและเงื่อนไขที่กำหนดโดยกรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้านของคุณ ตัวอย่างเช่น ไฟไหม้มักจะได้รับการคุ้มครองโดยประกันของเจ้าของบ้านและจะทำให้คุณสูญเสียการประกันการใช้งาน

อย่างไรก็ตาม กรมธรรม์ของเจ้าของบ้านและผู้เช่าไม่นับอุทกภัยโดยทั่วไป และไม่ถือเป็นภัยที่คุ้มครองเสมอไป

ประกันภัยผู้เช่า

ประกันผู้เช่าอาจครอบคลุมการสูญเสียการใช้งานหากคุณกำลังเช่าทรัพย์สิน อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องดูข้อกำหนดและเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับการคาดการณ์ตามที่คุณคาดหวัง

มูลค่าการเช่ายุติธรรม

หากบ้านที่เสียหายไม่ใช่ที่อยู่อาศัยหลักของคุณ คุณอาจสามารถเรียกร้องมูลค่าค่าเช่าที่ยุติธรรมได้ สิ่งนี้จะเกิดขึ้นหากบ้านที่ได้รับความเสียหายไม่สามารถอยู่อาศัยได้ โดยปกติคุณจะได้รับความคุ้มครองสำหรับรายได้ค่าเช่าที่คุณจะพลาดไปจนกว่าบ้านจะกลับมาอยู่อาศัยได้อีกครั้ง

สิ่งที่ครอบคลุมโดยการสูญเสียของประกันการใช้งาน?

ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น ความคุ้มครองมูลค่าการเช่าที่ยุติธรรมมักจะเป็นรูปแบบหนึ่งของความคุ้มครองที่ช่วยให้มั่นใจว่าคุณจะได้รับค่าเช่าบางส่วนที่คุณจะได้รับจากผู้เช่าของคุณต่อไป แต่มีอะไรอีกบ้างที่ประกันการสูญเสียการใช้งานสำหรับเจ้าของบ้าน?

• ความคุ้มครองค่าครองชีพเพิ่มเติม (หรือที่เรียกว่าประกัน ALE) สามารถคืนเงินให้เจ้าของบ้านสำหรับค่าครองชีพพิเศษที่เกิดขึ้นจากการอยู่ไกลบ้าน คุณจะได้รับเงินถึงขีด จำกัด ความคุ้มครองของคุณเท่านั้น
• คุณสามารถชำระเงินการใช้โทรศัพท์มือถือได้เช่นกัน หากคุณไม่สามารถเข้าถึงการเชื่อมต่อโทรศัพท์บ้านได้
• คุณอาจได้รับการคุ้มครองสำหรับการขับรถระยะทางไกลจากที่พักชั่วคราวของคุณไปถึงที่ทำงาน
• หากมื้ออาหารของคุณมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น ก็สามารถคุ้มครองได้เช่นกัน
• ยูทิลิตี้ที่ตั้งขึ้นที่บ้านชั่วคราวของคุณอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมซึ่งจะครอบคลุมโดยประกันการสูญเสียการใช้งาน

กล่าวโดยสรุป หากมีสิ่งที่คุณต้องจ่ายเนื่องจากการสูญเสียบ้านจากอุบัติเหตุหรือภัยพิบัติ ก็มีแนวโน้มว่าผู้ประกันตนจะได้รับการคุ้มครอง และคุณไม่จำเป็นต้องกังวล อย่างไรก็ตาม คุณควรตรวจสอบนโยบายของตนอีกครั้งเพื่อดูว่ามีอนุประโยคหรือข้อจำกัดใดๆ ที่คุณควรรู้หรือไม่

สิ่งที่ไม่ครอบคลุม?

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ อุทกภัยมักจะไม่ครอบคลุมโดยการสูญเสียการป้องกันการใช้งาน ประกันประเภทนี้ไม่สามารถคุ้มครองค่าใช้จ่ายใดๆ ที่คุณต้องใช้ก่อนจะเสียบ้าน ซึ่งหมายความว่าคุณยังต้องจ่ายจำนองและค่าธรรมเนียมประกันอื่นๆ แม้ว่าคุณจะอาศัยอยู่ในที่พักชั่วคราวก็ตาม

สิ่งที่ถือเป็นค่าครองชีพ?

เรากล่าวว่าค่าครองชีพเพิ่มเติมสามารถครอบคลุมได้โดยการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน แต่สิ่งนี้รวมถึงอะไรกันแน่?

ในสถานการณ์ส่วนใหญ่ ที่อยู่อาศัยชั่วคราวเป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสูงสุด อาจเป็นการจ่ายค่าโรงแรม อาจหมายถึงการเช่าอพาร์ตเมนต์อื่น หรืออาจรวมถึงการพักที่โมเทล ไม่ว่าสถานการณ์จะเป็นเช่นไร คุณจะได้รับเงินคืนสำหรับการเข้าพัก

อย่างไรก็ตาม ค่าครองชีพยังรวมถึงค่าขนย้ายและจัดเก็บสิ่งของด้วย หากคุณต้องเช่ารถตู้หรือจ้างบริการขนย้ายสิ่งของจากบ้านหลังก่อนไปบ้านชั่วคราว ความคุ้มครองจะมีผลบังคับใช้

สุดท้ายนี้ กรมธรรม์ของคุณยังสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่มากเกินไปเนื่องจากการสูญเสียที่ครอบคลุม ซึ่งรวมถึงแต่ไม่จำกัดเพียงข้อควรพิจารณา เช่น เสื้อผ้า ของชำ สาธารณูปโภค ระยะทางในรถยนต์ การขึ้นเครื่องสำหรับสัตว์เลี้ยง และอื่นๆ โปรดจำไว้ว่าแม้ว่ากรมธรรม์ของคุณจะครอบคลุมความแตกต่างในค่าใช้จ่ายเหล่านี้ (หากมีอยู่) แต่ก็ยังมีการจำกัดจำนวนเงินที่คุณจะได้รับในการเรียกร้องของคุณ

การสูญเสียความครอบคลุมในการประกันภัยรถยนต์

อย่างที่คุณอาจเดาได้ ความครอบคลุมการสูญเสียการใช้งานไม่ได้ผูกติดอยู่กับเจ้าของบ้านและทรัพย์สินเสมอไป ความคุ้มครองดังกล่าวจะใช้กับกรมธรรม์ประกันภัยส่วนใหญ่ซึ่งการสูญเสียการเข้าถึงบางสิ่งบางอย่างอาจทำให้เจ้าของเสียเงินในระยะยาว ตัวอย่างที่ดีของเรื่องนี้ก็คือการประกันภัยรถยนต์

ลองนึกภาพสิ่งนี้ รถของคุณเสียเนื่องจากอุบัติเหตุและจำเป็นต้องซ่อมแซม อย่างไรก็ตาม เนื่องจากคุณไม่สามารถใช้รถไปทำงานได้ จึงถือเป็นการสูญเสียการใช้งาน และหากคุณมีกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ครอบคลุมอยู่ ก็มีวิธีช่วยให้คุณเดินทางได้อีกครั้ง

ในกรณีส่วนใหญ่ นี่หมายความว่าบริษัทประกันของคุณจ่ายค่าเช่าสำหรับรถที่คุณใช้ในขณะที่รถหลักของคุณกำลังซ่อมแซม

เห็นได้ชัดว่ามีข้อ จำกัด บางประการที่ควรทราบ ตัวอย่างเช่น คุณจะไม่สามารถเช่ารถที่มีมูลค่าเป็นสองเท่าหรือสามของมูลค่าของรถที่มีอยู่ได้ คุณจะต้องเลือกรถที่คล้ายคลึงกัน มิฉะนั้น บริษัทประกันของคุณจะไม่ยอมรับการเรียกร้องค่าเสียหายจากการใช้งานของคุณ ดังนั้น การสูญเสียการครอบคลุมการใช้งานสำหรับรถเช่ามักจะเป็นรถคันเดียวกันหรือรถที่มีคุณสมบัติใกล้เคียงกันมาก

บทสรุป

กล่าวโดยย่อ ความคุ้มครองการสูญเสียการใช้งานมักใช้เฉพาะเมื่อคุณมีกรมธรรม์ประกันภัยสำหรับบางสิ่งบางอย่างและได้ทำการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนตามจริงแล้วเท่านั้น หากสิ่งที่คุณมีประกันจำเป็นต่อชีวิตประจำวันของคุณ แต่คุณไม่สามารถเข้าถึงได้ ก็มีโอกาสที่กรมธรรม์ของคุณอาจรวมถึงประโยคการสูญเสียการใช้งานที่จะช่วยให้คุณจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

แม้ว่าส่วนใหญ่จะพูดถึงในบริบทของการประกันภัยเจ้าของบ้าน แต่ก็สามารถใช้กับยานพาหนะและทรัพย์สินอื่นๆ ได้เช่นกัน