วิธีเตรียมการเงินของคุณก่อนสมัครสินเชื่อ SBA

สินเชื่อ SBA ทำงานอย่างไร

เมื่อต้องการขอสินเชื่อ SBA คุณสามารถสมัครผ่านสถาบันสินเชื่อที่เชื่อถือได้ เช่น ธนาคารที่มีชื่อเสียงหรือเครดิตยูเนี่ยน จากนั้นผู้ให้กู้ส่งใบสมัครไปยัง SBA เพื่อขอค้ำประกันเงินกู้

โดยทั่วไป SBA ต้องการการรับประกันส่วนบุคคลแบบไม่มีเงื่อนไขจากบุคคลทุกคนที่เป็นเจ้าของธุรกิจอย่างน้อย 20% หรือมากกว่านั้น การค้ำประกันส่วนบุคคลหมายความว่าบุคคลเหล่านี้ซึ่งมักเป็นเจ้าของธุรกิจหรือผู้มีส่วนได้ส่วนเสียจะต้องรับผิดชอบในการชำระคืนเงินกู้เป็นการส่วนตัว ในกรณีที่บริษัทไม่สามารถชำระเงินกู้ได้

การค้ำประกันส่วนบุคคลนี้พร้อมกับการค้ำประกันเงินกู้ของ SBA ให้กับผู้ให้กู้ช่วยลดความเสี่ยงของสถาบันให้กู้ยืมได้อย่างมาก ด้วยมาตรการป้องกันเหล่านี้ ผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะทำงานร่วมกับธุรกิจขนาดเล็กมากขึ้น และมอบโอกาสทางการเงินที่อาจไม่สามารถเข้าถึงได้ผ่านช่องทางทั่วไป อย่างไรก็ตาม คุณต้องเข้าใจถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการค้ำประกันส่วนบุคคลก่อนที่จะทำการขอสินเชื่อ SBA

เมื่อใบสมัครขอสินเชื่อ SBA ของคุณได้รับการอนุมัติ ผู้ให้กู้ของคุณจะรับผิดชอบในการชำระเงินกู้ จากจุดนั้น คุณจะชำระคืนผู้ให้กู้โดยตรง โดยปกติจะเป็นรายเดือน

ประเภทของสินเชื่อ SBA

มีสินเชื่อ SBA มากมายสำหรับการพิจารณา การสละเวลาประเมินความต้องการทางธุรกิจ กลยุทธ์การชำระคืน และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะช่วยให้คุณระบุทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ

พิจารณาสินเชื่อ SBA หลัก 6 ประเภท:

SBA 7 (ก) เงินกู้

โปรแกรมเงินกู้ 7(a) เป็นประเภทสินเชื่อ SBA ที่ได้รับความนิยมสูงสุดของธุรกิจขนาดเล็ก เป็นการดำเนินการที่ถูกต้องสำหรับบริษัทที่มีความต้องการทางการเงินขั้นพื้นฐาน เช่น การซื้อกิจการหรือการขยายเงินทุนหมุนเวียน

ด้วยสิ่งนี้ คุณจะได้รับเงินกู้สูงถึง 5,000,000 ดอลลาร์สำหรับความต้องการทางการเงินทางธุรกิจทั่วไป และสามารถคาดหวังแผนการชำระคืนระหว่าง 5 ถึง 25 ปี โดยมีอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ Prime +2.25% ถึง Prime +4.75%

SBA CDC / 504 สินเชื่อ

สุดท้าย โปรแกรมสินเชื่อ CDC/504 เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับธุรกิจที่ต้องการซื้อที่ดิน อาคาร หรืออุปกรณ์ ด้วยตัวเลือกนี้ คุณจะได้รับเงินกู้สูงสุด 5.5 ล้านดอลลาร์และแผนการชำระคืน 10 ถึง 20 ปี โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยประมาณ 5%

SBA แคปไลน์

โปรแกรม SBA CAPLines มอบเงินสูงถึง 5 ล้านดอลลาร์ให้กับธุรกิจในอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกับโปรแกรมเงินกู้ SBA 7(a) ทำให้เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนเพื่อจัดการค่าใช้จ่ายทางธุรกิจที่เกิดซ้ำและค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

ตัวเลือก CAPLines สี่ตัวเลือก:

1. CAPLine ตามฤดูกาล ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมการเพิ่มขึ้นของลูกหนี้และสินค้าคงคลังตามฤดูกาล
2. สัญญา CAPLine มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ครอบคลุมค่าแรงและค่าวัสดุสำหรับสัญญา
3. ผู้สร้าง CAPLine เสนอเงินทุนสำหรับโครงการก่อสร้างหรือปรับปรุง
4. เงินทุนหมุนเวียน CAPLine. ให้สินเชื่อหมุนเวียนตามสินทรัพย์สำหรับธุรกิจที่ไม่เป็นไปตามมาตรฐานสินเชื่อระยะยาว โดยมีการชำระคืนผ่านการแปลงสินทรัพย์ในระยะสั้น

CAPLines ส่วนใหญ่มีค่าบริการสูงสุดที่ 2% แม้ว่าเงินทุนหมุนเวียน CAPLines อาจมีค่าใช้จ่ายสูงขึ้นเล็กน้อย โปรแกรมมีอายุสูงสุด 10 ปีสำหรับทุกสายงาน ยกเว้น Builders CAPLine ผู้สมัครต้องเป็นเจ้าของธุรกิจอย่างน้อย 20% และค้ำประกันเงินกู้เพื่อให้มีคุณสมบัติ

สินเชื่อเพื่อการส่งออก SBA

สินเชื่อเพื่อการส่งออกของ SBA ให้ความช่วยเหลือทางการเงินสูงถึง 5 ล้านดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมที่ 11% สิ่งนี้ช่วยให้ธุรกิจขนาดเล็กมีส่วนร่วมในการทำธุรกรรมระหว่างประเทศและสำรวจตลาดต่างประเทศใหม่

SBA สินเชื่อรายย่อย

โปรแกรมสินเชื่อรายย่อยสำหรับธุรกิจที่ต้องการเงินทุนขนาดเล็ก วงเงินสูงสุดอยู่ที่ 50,000 ดอลลาร์พร้อมแผนการชำระคืนสูงสุด 6 ถึง 7 ปีและอัตราดอกเบี้ย 6.5% ถึง 13% เงินกู้นี้สามารถใช้สำหรับความต้องการทางธุรกิจเกือบทุกชนิด ยกเว้นการซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือรีไฟแนนซ์หนี้

สินเชื่อภัยพิบัติ SBA

สินเชื่อเพื่อผลประโยชน์ชุมชนของ SBA

สินเชื่อเพื่อผลประโยชน์ชุมชนของ SBA มีความสำคัญในการสนับสนุนธุรกิจที่ดำเนินงานในตลาดที่ไม่เอื้ออำนวย พวกเขาให้การสนับสนุนทางการเงินที่จำเป็นสำหรับความต้องการทางธุรกิจต่างๆ เช่น เงินทุนหมุนเวียนสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน การซื้ออุปกรณ์ การริเริ่มด้านเงินทุนเพื่อการเติบโต หรือการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ เงินกู้เหล่านี้มีความยืดหยุ่นในการตอบสนองความต้องการที่หลากหลายของธุรกิจในชุมชนชายขอบ

วิธีรับเงินกู้ SBA

เพื่อเพิ่มโอกาสในการขอสินเชื่อ SBA การจัดเตรียมเอกสารทางการเงินอย่างละเอียดและถูกต้องสำหรับทั้งธนาคารและ SBA เป็นสิ่งสำคัญ ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อต้องมีการวิเคราะห์ใบสมัครของคุณอย่างถี่ถ้วน และการตัดสินใจขั้นสุดท้ายจะขึ้นอยู่กับการประเมินนี้

ต่อไปนี้คือขั้นตอนบางส่วนในการปรับปรุงโอกาสในการได้รับเงินกู้ที่สนับสนุนโดย SBA:

ตรวจสอบสิทธิ์

โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะมองหาธุรกิจที่เปิดดำเนินการมาอย่างน้อยสองปี มีรายได้ต่อปีที่มั่นคง และรักษาคะแนนเครดิตที่ดี อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าผู้ให้กู้แต่ละรายอาจมีข้อกำหนดคุณสมบัติเฉพาะ

การขออนุมัติสินเชื่อ SBA อาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากธุรกิจของคุณประสบปัญหา หากธุรกิจของคุณจัดอยู่ในประเภทที่ไม่มีสิทธิ์ เช่น ธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการพนันหรือการล็อบบี้ทางการเมือง การขอสินเชื่อ SBA จะไม่เกิดผลเนื่องจากจะไม่ได้รับการอนุมัติ หากคุณเป็นบริษัทใหม่ที่ประสบปัญหาขาดทุน การสำรวจทางเลือกทางการเงินอื่นๆ เช่น การสมัครสินเชื่อรายย่อยหรือบัตรเครดิตธุรกิจ

เมื่อต้องการขอสินเชื่อ SBA เครดิตของคุณมีบทบาทสำคัญ เว้นแต่ว่าธุรกิจของคุณจะมีประวัติเครดิตที่ไร้ที่ติซึ่งสั่งสมมาเป็นเวลาหลายปี

นอกเหนือจากคะแนนเครดิตส่วนบุคคลและธุรกิจของคุณแล้ว ผู้ให้กู้ยังใช้คะแนนที่เรียกว่า คะแนน Small Business Scoring Service (SBSS) สูตรที่ใช้ในการคำนวณคะแนน SBSS ยังไม่เปิดเผย

รวมประวัติสินเชื่อส่วนบุคคลและธุรกิจของคุณ ประสบการณ์ในอุตสาหกรรม สินทรัพย์ หนี้สิน ข้อมูลทางการเงิน รายได้ และกระแสเงินสด ด้วยการวิเคราะห์แง่มุมเหล่านี้ ผู้ให้กู้สามารถประเมินสถานภาพทางการเงินโดยรวมของธุรกิจและความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น ซึ่งจะช่วยให้พวกเขาตัดสินใจในการให้กู้ยืมอย่างชาญฉลาด

ระยะเวลาที่บริษัทก่อตั้งขึ้นมีบทบาทสำคัญในโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อ ตัวอย่างเช่น ธุรกิจที่มีประวัติอย่างน้อยสี่ปีมักจะมีโอกาสที่ดีกว่าในการได้รับเงินกู้ SBA นอกจากนี้ ผู้ให้กู้จำนวนมากมองว่าบริษัทที่ดำเนินกิจการมาเป็นเวลาสองปีหรือมากกว่านั้นมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้มากกว่า

การพิจารณาเวลาจัดตั้งนี้มีความสำคัญเนื่องจากช่วยให้ผู้ให้กู้ทราบประวัติที่ชัดเจนเกี่ยวกับผลการดำเนินงานทางการเงิน รายได้ และพฤติกรรมการกู้ยืมของบริษัท ช่วยสร้างความไว้วางใจและความมั่นใจแก่ผู้ให้กู้เกี่ยวกับความสามารถของผู้กู้ในการจัดการภาระผูกพันทางการเงินในอนาคตให้ประสบความสำเร็จ

ค้นหาผู้ให้กู้

ผู้ให้กู้สองประเภทจัดการสินเชื่อ SBA:

• ผู้ให้กู้มาตรฐาน SBA ผู้ให้กู้เหล่านี้ต้องส่งธุรกรรมเพื่อตรวจสอบและได้รับการอนุญาตจาก SBA เมื่อได้รับอนุมัติสำหรับทุกสินเชื่อ ขั้นตอนการอนุมัติอาจใช้เวลานานขึ้น
• ผู้ให้กู้ที่ต้องการ SBA ผู้ให้กู้เหล่านี้มีคุณสมบัติมากกว่าผู้ให้กู้มาตรฐานเนื่องจาก SBA ตรวจสอบเฉพาะการกำหนดคุณสมบัติสำหรับผู้ให้กู้ของผู้ให้กู้ ไม่ใช่การรับประกันภัยของผู้ให้กู้ ขั้นตอนการอนุมัติเงินกู้นั้นสั้นกว่าการดำเนินการของผู้ให้กู้มาตรฐานมาก

โปรดทราบว่าแม้ว่าธนาคารจะต้องปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ของ SBA แต่ธนาคารอาจใช้เกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อเพื่อประเมินคำขอสินเชื่อ หากคุณสมัครผ่านธนาคารแบบดั้งเดิม การทำงานกับธนาคารที่มีประวัติการดำเนินงานที่พิสูจน์แล้วในการประมวลผลสินเชื่อ SBA จะเป็นประโยชน์ โดยทั่วไป ธนาคารที่มีประสบการณ์ด้าน SBA หลายปีจะมีความพร้อมที่ดีกว่าในการแนะนำคุณและประเมินโอกาสในการอนุมัติของคุณ

รวบรวมเอกสารของคุณ

การสมัครสินเชื่อ SBA นั้น แตกต่างกันไปตามประเภทสินเชื่อ อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณต้องการ ผู้ให้กู้ของคุณควรสามารถช่วยคุณเตรียมเอกสารได้

นี่คือเอกสารบางส่วนที่คุณต้องการ:

• แบบฟอร์มข้อมูลผู้กู้ของ SBA
• คำชี้แจงประวัติส่วนตัว (รวมทั้งประวัติอาชญากร ถ้ามี)
• งบการเงินส่วนบุคคล (รวมถึงสินทรัพย์ หนี้สิน และรายได้) หรือแบบฟอร์ม SBA 413
• งบการเงินของธุรกิจ (รวมถึงงบกำไรขาดทุนและงบการเงินประมาณการ)
• การคืนภาษีบุคคลธรรมดาสามปี
• การคืนภาษีธุรกิจสามปี
• ใบอนุญาตประกอบธุรกิจหรือหนังสือรับรองการทำธุรกิจ
• บันทึกการขอสินเชื่อครั้งก่อน
• เจ้าของธุรกิจดำเนินการต่อ
• สัญญาเช่าถ้ามี
• การคาดการณ์กระแสเงินสดหนึ่งปี

ส่งใบสมัครและอดทน

มีเหตุผลมากมายที่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กเรียกร้องขอสินเชื่อ SBA; สิทธิประโยชน์มากมายจะเป็นประโยชน์ต่อบริษัทของคุณในทันทีและในระยะยาว ข้อเสียคือมักเป็นกระบวนการที่ช้าซึ่งต้องใช้แรงงานจำนวนมากตลอดทั้งแอปพลิเคชัน หากคุณต้องการเข้าถึงเงินทุนอย่างรวดเร็ว คุณจะต้องมองหาตัวเลือกอื่นๆ

ที่มา: ที่ปรึกษา Forbes

เวลา ที่ใช้ในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อ SBA จะขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ที่คุณเลือก สำหรับธนาคาร กระบวนการทั้งหมดตั้งแต่การอนุมัติเงินทุนอาจใช้เวลาตั้งแต่ 30 วันไปจนถึงสองสามเดือน

หากคุณมีเวลาน้อย คุณอาจเลือกขอสินเชื่อ SBA Express ซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อตอบสนองต่อคำขอสินเชื่อภายใน 36 ชั่วโมง จำนวนเงินสูงสุดสำหรับการจัดหาเงินทุนประเภทนี้คือ 500,000 ดอลลาร์ และจำนวนเงินสูงสุดที่ SBA ค้ำประกันคือ 50%

ข้อดีของสินเชื่อ SBA

สินเชื่อ SBA ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (US Small Business Administration) ซึ่งหมายความว่าพวกเขาให้ประโยชน์บางอย่างที่ไม่พบในสินเชื่อธนาคารแบบดั้งเดิม:

• สิทธิ์ที่กว้างขึ้น สินเชื่อ SBA มอบโอกาสในการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจที่ครอบคลุมมากขึ้น แม้ว่าเครดิตดีจะเป็นที่ต้องการ แต่บริษัทที่มีประวัติเครดิตจำกัดก็ได้รับการพิจารณาเนื่องจากการค้ำประกันโดยรัฐบาล ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้
• เงื่อนไขการชำระคืนเพิ่มเติม สินเชื่อ SBA มาพร้อมกับระยะเวลาการชำระคืนที่นานขึ้น ทำให้สามารถจัดการการชำระเงินรายเดือนได้มากขึ้น ซึ่งช่วยลดความตึงเครียดในกระแสเงินสดสำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก
• อัตราดอกเบี้ยที่ถูกจำกัดไว้ SBA กำหนดวงเงินอัตราดอกเบี้ยสูงสุด เพื่อให้มั่นใจว่าสินเชื่อ SBA ยังคงมีราคาไม่แพงและสามารถแข่งขันได้สำหรับผู้ประกอบการหน้าใหม่
• จำนวนเงินกู้ที่ยืดหยุ่น สินเชื่อ SBA ตอบสนองธุรกิจขนาดต่างๆ และความต้องการเงินทุน โดยเสนอวงเงินกู้ตั้งแต่จำนวนเล็กน้อยไปจนถึงจำนวนเงินที่มากขึ้นอยู่กับโปรแกรมและข้อกำหนดของแต่ละบุคคล

ข้อเสียของสินเชื่อ SBA

เงินกู้ SBA สามารถเป็นแหล่งเงินทุนที่เป็นประโยชน์สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก แต่พวกเขาก็มาพร้อมกับความท้าทายที่เฉพาะเจาะจงเช่นกัน:

• ข้อกำหนดหลักประกัน ผู้ให้กู้ของ SBA อาจขอให้ผู้กู้จัดเตรียมหลักประกันเพื่อเป็นหลักประกันเงินกู้ แม้ว่าจะมีการรับประกันของ SBA ก็ตาม สิ่งนี้อาจทำให้ผู้กู้ต้องนำทรัพย์สินของตนไปเสี่ยง ซึ่งอาจเหมาะสำหรับบางคนเท่านั้น
• ความรับผิดส่วนบุคคลสำหรับการผิดนัด หากธุรกิจไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ผู้กู้ต้องรับผิดชอบตามกฎหมายในหนี้ ผู้ให้กู้สามารถยึดหลักประกันที่จำนำได้ในกรณีที่ผิดนัดชำระ และยอดคงค้างอาจถูกส่งไปยังกระทรวงการคลังสหรัฐฯ เพื่อเรียกเก็บ ซึ่งอาจนำไปสู่ความยุ่งยากทางการเงินเพิ่มเติม
• กระบวนการอนุมัติช้า การขอสินเชื่อ SBA อาจใช้เวลา บางครั้งอาจใช้เวลานานกว่าสองเดือน ระยะเวลารอนี้อาจไม่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการทางเลือกในการระดมทุนในทันที
• อัตราและเงื่อนไขการแข่งขันน้อยกว่าเมื่อเทียบกับธนาคาร แม้ว่าสินเชื่อ SBA จะให้ข้อได้เปรียบ เช่น ต้นทุนที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับผู้ให้กู้ออนไลน์บางราย แต่บางครั้งพวกเขาอาจให้อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่แข่งขันได้มากที่สุดเมื่อเทียบกับธนาคารที่จัดตั้งขึ้น

อย่าให้อุปสรรคทางการเงินมาหยุดคุณจากการบรรลุความฝัน

SBA ควรเป็นหนึ่งในตัวเลือกอันดับต้น ๆ ของคุณสำหรับการขอสินเชื่อ และใช่ เงินกู้ SBA นั้นยากที่จะได้รับ—และต้องใช้ความพยายามมากมายเพื่อให้ได้มา แต่ต้นทุนที่ต่ำทำให้เป็นความพยายามที่คุ้มค่า และโชคดีที่มีเคล็ดลับเหล่านี้—คุณจะเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติ

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ฟินเทคปฏิวัติอุตสาหกรรมการเงิน โดยส่วนใหญ่อยู่ในภาคการชำระเงิน การปล่อยสินเชื่อ การบริหารความมั่งคั่ง การวางแผนทางการเงิน และการประกันภัย

บทความนี้เผยแพร่ครั้งแรกในปี 2019 ได้รับการอัปเดตด้วยข้อมูลและตัวอย่างใหม่