ตลาดเงินกับซีดี: ไหนดีกว่ากัน?

การเพิ่มเงินออมของคุณในบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมเป็นสิ่งที่ท้าทายในปัจจุบันเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำ อย่างไรก็ตาม มีตัวเลือกอื่นๆ

ในโพสต์นี้ เราจะพิจารณาตลาดเงินกับบัญชีซีดีเป็นสื่อกลางในการออม ความแตกต่างที่สำคัญคือบัตรเงินฝากมักจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินฝากในตลาดเงิน แต่คุณต้องล็อคเงินของคุณไว้เป็นเวลานานจึงจะมีคุณสมบัติ

หนังสือรับรองการฝากเงินกับคำจำกัดความของตลาดเงิน

บัญชีตลาดเงินและบัตรเงินฝากเป็นประเภทของเงินฝากที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง ทั้งสองวิธีจะให้ผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุนของคุณ แต่ทางเลือกที่ดีกว่าคือ บัญชีซีดีหรือตลาดเงิน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ

MMAs

บัญชีตลาดเงินส่วนใหญ่ให้การเข้าถึงเงินและอัตราของคุณคล้ายกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ภายใต้แผนส่วนใหญ่ คุณสามารถถอนได้หกเดือนต่อเดือนผ่านการถอน บัตรเดบิต ดราฟต์ เช็ค หรือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

การถอนเงินและการชำระเงินผ่าน ATM โทรศัพท์และไปรษณีย์จะไม่นับรวมในวงเงิน

อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับจาก MMA อาจเปลี่ยนแปลงได้เมื่อเวลาผ่านไป หากอัตราดอกเบี้ยในส่วนที่เหลือของเศรษฐกิจเพิ่มขึ้น อัตราใน MMA ของคุณก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน

ในทำนองเดียวกัน ถ้าพวกเขาลงไป อัตรา MMA ของคุณก็จะลดลงเช่นกัน

MMA ไม่เหมือนกับกองทุนตลาดเงิน ซึ่งเป็นการลงทุนประเภทหนึ่ง แต่เกี่ยวข้องกับคำมั่นสัญญาของผู้ให้กู้ที่จะจ่ายเงินมัดจำให้คุณเช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์

ซีดี

ซีดีเป็นบัญชีออมทรัพย์ประเภทพิเศษที่คุณต้องเก็บเงินไว้ในบัญชีเป็นระยะเวลาหนึ่งก่อนจึงจะสามารถเข้าถึงการจ่ายดอกเบี้ยได้ เงื่อนไขบัญชีมีตั้งแต่อย่างน้อยหกเดือนถึงห้าปี และอาจนานกว่านั้นในบางกรณี

เมื่อบัญชีสิ้นสุดอายุ บัญชีจะ "ครบกำหนด" และธนาคารจะคืนเงินมัดจำซีดีเริ่มต้นที่คุณทำไว้ บวกกับดอกเบี้ยที่สัญญาไว้

ดังนั้นความแตกต่างที่สำคัญระหว่างบัญชีตลาดเงินและซีดีคือบัญชีหลังจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า เพื่อให้ได้อัตราที่สูงกว่านี้ คุณจะต้องยินยอมที่จะล็อกเงินของคุณไว้นานขึ้น

ซีดีจะกำหนดอัตราที่จ่ายให้ ซึ่งแตกต่างจาก MMA นักรักษารู้อย่างแน่ชัดว่าพวกเขาจะได้เงินเท่าไรเมื่อสิ้นสุดภาคเรียน

ข้อดีและข้อเสียของบัญชีตลาดเงินและซีดี

ในส่วนนี้ เราจะเปรียบเทียบตลาดเงินกับข้อดีและข้อเสียของซีดี:

ข้อดีของซีดี

• อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น : ข้อดีหลักของซีดีคือพวกเขาจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่น บัญชีที่มีมากกว่า $100,000 สามารถสร้างรายได้เฉลี่ย 0.39% ในช่วงหกเดือนและอาจสูงถึง 0.86% ในช่วง 36 เดือน
• ความสามารถในการ คาดการณ์ ที่มากขึ้น : ต่างจากตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ซึ่งมีความผันผวนสูง จำนวนเงินดอกเบี้ยที่จ่ายจากซีดีนั้นสามารถคาดการณ์ได้อย่างสมบูรณ์แบบ เมื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยแล้ว คุณจะทราบจำนวนเงินที่คุณจะได้รับเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาได้อย่างแม่นยำ
• ความเสี่ยงที่ต่ำกว่า : แม้ว่าซีดีจะขึ้นอยู่กับความสามารถในการละลายของสถาบันที่เกี่ยวข้อง แต่ก็ได้รับการสนับสนุนจาก Federal Deposit Insurance Corporation หรือ National Credit Union Administration ซึ่งหมายความว่าแม้ว่านิติบุคคลที่เกี่ยวข้องจะไม่สามารถชำระหนี้ที่เป็นหนี้คุณได้เมื่อครบกำหนด แต่หน่วยงานทางการเงินสาธารณะก็สามารถทำได้
• ความยืดหยุ่น : ซีดีให้คุณเลือกความยาวคำต่างๆ ที่ระดับล่างสุด คุณสามารถอนุญาตให้ซีดีของคุณทำงานเป็นเวลาหกเดือน และระดับบนสุด เป็นเวลา 60 เดือนขึ้นไป
• ง่ายต่อการหลีกเลี่ยงการใช้จ่าย : โดยการล็อกเงิน ซีดีป้องกันคุณจากสิ่งล่อใจ

ข้อเสียของซีดี

• ขั้นต่ำ : ไม่ว่าคุณจะลงทุนในซีดีหรือตลาดเงินส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับอุปทานของเงินทุนทั้งหมดของคุณ ซีดีส่วนใหญ่มาพร้อมกับจำนวนเงินฝากขั้นต่ำที่น่ารำคาญ และบางครั้งอาจค่อนข้างสูง โดยมักจะประมาณ 10,000 ดอลลาร์ ยิ่งไปกว่านั้น หากคุณต้องการได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น คุณอาจต้องทำการฝากเงินเริ่มต้นที่สูงขึ้น
• ข้อจำกัดในการถอนเงิน : เมื่อเลือกระหว่างตลาดเงินหรือซีดี ให้ถามตัวเองว่าคุณสามารถรอจนถึงวันครบกำหนดได้หรือไม่ คุณจะไม่สามารถนำเงินออกมาได้จนกว่าจะถึงเวลานั้น
• บทลงโทษ : หากคุณพยายามที่จะปลดปล่อยเงินสดก่อนที่หนังสือรับรองการฝากจะครบกำหนด คุณอาจต้องจ่ายค่าปรับจำนวนมากสำหรับการถอนเงิน
• ความไม่ซื่อสัตย์ : สุดท้ายนี้ FINRA และผู้ให้บริการซีดีบางรายรู้จักกันดีในการส่งเสริมอัตราทีเซอร์ที่ลูกค้าส่วนใหญ่จะไม่มีวันเข้าถึง อัตราตลาดซีดีและเงินแตกต่างกัน แต่ก็ไม่ควรมาก หากผู้ให้บริการซีดีเสนอราคาในอัตราที่ดูเหมือนดีเกินจริง ก็น่าจะเป็นเช่นนั้น

ข้อดีของ MMAs

• รายได้ที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป : ในปี 2562 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่จ่ายเข้าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปอยู่ที่ 0.18% สำหรับเงินฝากที่ต่ำกว่า 100,000 ดอลลาร์ MMAs ส่วนใหญ่จ่ายมากกว่านี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางสูงขึ้น
• ความเสี่ยงต่ำ : MMA เช่น CD ได้รับการประกันโดย FDIC หรือ NCUA ดังนั้น หากสถาบันการเงินที่อยู่ภายใต้การชำระบัญชี คุณสามารถปกป้องเงินของคุณจากเจ้าหนี้ได้สูงถึง $250,000
• ความยืดหยุ่น : สุดท้าย หากคุณเลือกระหว่างบัญชีซีดีหรือตลาดเงิน บัญชีหลังอาจให้ความยืดหยุ่นมากกว่าแก่คุณ ด้วยบัญชีตลาดเงิน คุณสามารถถอนเงินได้หลายครั้งต่อเดือนผ่านช่องทางที่เลือกและกี่ครั้งก็ได้ตามต้องการผ่าน ATM

ข้อเสียของ MMAs

• ขั้นต่ำ : ทั้งบัญชีซีดีและตลาดเงินกำหนดให้คุณต้องฝากขั้นต่ำบางอย่างก่อนจึงจะสามารถเปิดได้ โดยทั่วไป ค่าต่ำสุดของ MMA มักจะต่ำกว่าค่าต่ำสุดของซีดี แต่ก็ยังมีความสำคัญสำหรับผู้รักษารายใหม่
• ผลตอบแทนที่คาดเดาไม่ได้ : ความแตกต่างใหญ่ระหว่างบัญชีซีดีและตลาดเงินคือบัญชีหลังให้อัตราดอกเบี้ยที่คาดเดาไม่ได้ ผลตอบแทนที่บัญชีของคุณสร้างขึ้นนั้นขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงซึ่งเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา หากอัตราทั่วทั้งเศรษฐกิจทั่วไปลดลง ผลตอบแทนของคุณก็จะลดลงเช่นกัน
• การเข้าถึงที่จำกัด : แม้ว่าข้อจำกัดในบัญชีตลาดเงินจะไม่รุนแรงเท่าในซีดี แต่ยังคงมีอยู่ ตัวอย่างเช่น คุณสามารถถอนเงินหรือชำระเงินได้เพียง 6 ครั้งต่อเดือนผ่านเช็ค การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ บัตรเดบิต หรือบัตรเครดิต ที่น่าสนใจคือ คุณสามารถชำระเงินทางโทรศัพท์หรือถอนเงินจาก ATM ได้ไม่จำกัด ทำให้ MMA คล้ายกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป

คุณสามารถหาซีดีหรือบัญชีตลาดเงินได้ที่ไหน?

ทั้งธนาคารและสหภาพเครดิตเสนอ MMA และซีดี คุณอาจพบว่าธนาคารปัจจุบันของคุณให้บริการเหล่านี้และพร้อมที่จะจ่ายในอัตราที่สมเหตุสมผล

โดยทั่วไปแล้ว คุณมักจะได้รับอัตราที่ดีขึ้นสำหรับทั้ง MMA และ CD เมื่อคุณออนไลน์ เนื่องจากธนาคารทางอินเทอร์เน็ตมีค่าใช้จ่ายต่ำกว่าคู่แข่งที่มีหน้าร้านจริง พวกเขาสามารถจ่ายดอกเบี้ยให้คุณสูงกว่าเงินฝากของคุณ

ตลาดเงินกับซีดี: บทสรุป

หากคุณกำลังมองหาบัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูงซึ่งคล้ายกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป MMA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ อย่างไรก็ตาม หากเป็นอัตราผลตอบแทนที่เหมาะสม ซีดีก็เป็นตัวเลือกที่ดีกว่า

อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าทั้งบัญชีซีดีและตลาดเงินมีอัตราดอกเบี้ยต่ำเมื่อเทียบกับการลงทุนในตราสารทุน เหตุผลนี้คืออัตราส่วนความเสี่ยงต่อผลตอบแทน

MMA และ CD เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ ดังนั้น ผลตอบแทนจึงต่ำกว่าที่คุณจะได้รับจากที่อื่น