IRA กับ 401 (k): อันไหนดีกว่ากัน?

คุณพยายามที่จะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่? ถ้าใช่ คุณอาจสงสัยว่า IRA หรือ 401 (k) เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่ ในบทความนี้ เราจะเปรียบเทียบและเปรียบเทียบสองบัญชีนี้ และช่วยคุณตัดสินใจว่าบัญชีใดเหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด ทั้ง IRA และ 401 (k) มีข้อดีและข้อเสีย แต่ในท้ายที่สุดก็ขึ้นอยู่กับความชอบส่วนบุคคลและสถานการณ์ มาเริ่มกันเลยดีกว่าไหม

ไออาร์เอคืออะไร?

ก่อนที่เราจะไปถึงจุดต่ำสุดของ IRA กับ 401 (k) เรามาทำความเข้าใจข้อมูลเบื้องต้นกันก่อนว่า IRA คืออะไร IRA หรือบัญชีเพื่อการเกษียณส่วนบุคคลเป็นบัญชีออมทรัพย์ส่วนบุคคลที่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเพื่อสนับสนุนการออมเพื่อการเกษียณ ใครก็ตามที่มีรายได้สามารถบริจาคให้กับ IRA ได้จนถึงขีดจำกัด อย่างไรก็ตาม มีข้อจำกัดบางประการ: คุณไม่สามารถบริจาคได้หากคุณอยู่ในแผนเกษียณอายุของบริษัท และเงินบริจาคจะต้องหยุดลงเมื่อคุณอายุ 72 ปี

ประเภทของ IRAs

IRA มีสองประเภท: แบบดั้งเดิมและแบบ Roth มาดูกันว่าพวกเขาทำงานอย่างไรเพื่อให้เราสามารถทำการเปรียบเทียบอย่างมีข้อมูลระหว่างบัญชี Roth IRA กับบัญชี IRA แบบดั้งเดิมกับ 401 (k)

• ด้วย IRA แบบดั้งเดิม เงินสมทบของคุณอาจถูกหักลดหย่อนภาษีได้ (ขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของคุณ) แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีเมื่อคุณดึงเงินออกมาในภายหลัง ยอดคงเหลือในบัญชีควรเก็บไว้คนเดียวจนกว่าคุณจะอายุ 59 1/2 มิฉะนั้นคุณจะต้องจ่ายค่าปรับการแจกจ่ายก่อนกำหนด 10% เมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุในภายหลัง เงินจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ หลังจากอายุ 72 ปี คุณจะไม่ได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมใน IRA แบบดั้งเดิมอีกต่อไป และคุณจะถูกบังคับให้ต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นเป็นประจำทุกปี
• Roth IRA ตรงกันข้ามกับ IRA แบบดั้งเดิม การบริจาคของคุณไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แต่รายได้และการถอนที่ตามมาทั้งหมดนั้นไม่ต้องเสียภาษี ความแตกต่างหลักประการหนึ่งเมื่อเปรียบเทียบบัญชี IRA แบบดั้งเดิมกับบัญชี Roth IRA ก็คือการบริจาค Roth IRA ไม่มีการจำกัดอายุ ดังนั้นคุณจึงสามารถบริจาคต่อไปได้หลังจาก 72 ปีหรือส่งเงินไปให้ทายาทของคุณ ประโยชน์ที่สำคัญอีกประการของ Roth IRA คือไม่มีการแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น

401 (k) คืออะไร?

ตอนนี้เรารู้แล้วว่า IRA คืออะไร ต่อไปเป็น 401(k)s 401 (k) เป็นแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน พนักงานสามารถเลือกที่จะระงับ paycheck ส่วนหนึ่งและฝากเข้าบัญชี 401 (k) ของพวกเขา มีข้อ จำกัด การบริจาคสำหรับ 401 (k) เช่นเดียวกับบัญชี IRA

อย่างไรก็ตาม นายจ้างของคุณสามารถจับคู่เงินสมทบของคุณได้เป็นเปอร์เซ็นต์ ซึ่งจะเป็นการเพิ่มจำนวนเงินทั้งหมด ซึ่งหมายความว่าโดยทั่วไปแล้วคุณจะมีรายได้น้อยลงสำหรับการเกษียณอายุด้วยบัญชี IRA เทียบกับ 401 (k)

ประเภทของ 401(k)s

401(k)s มีสองประเภท: Traditional และ Roth และนี่คือวิธีการทำงาน:

• ด้วย 401(k) แบบดั้งเดิม เงินสมทบของคุณจะถูกรอการตัดบัญชี และคุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนเงินจนกว่าจะเกษียณอายุ เงินในบัญชีสามารถเติบโตได้จนกว่าจะถอนออกเมื่อเกษียณอายุ แต่เมื่อคุณตัดสินใจถอนออก จะถูกเก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติ
• ด้วย Roth 401(k) เงินสมทบของพนักงานของคุณจะจ่ายเป็นดอลลาร์หลังหักภาษี แต่รายได้ของคุณเติบโตปลอดภาษี และคุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนเงินเมื่อเกษียณอายุ หลังจากอายุ 72 ปี คุณจะไม่ได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมใน Roth 401(k) อีกต่อไป และคุณต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD)

ความแตกต่างระหว่าง IRA และ 401 (k)

ตอนนี้เรารู้เรื่อง IRA และ 401(k) มากขึ้นแล้ว มาดูความแตกต่างที่สำคัญระหว่างบัญชีสองประเภทนี้:

• 401 (k) เป็นแผนสนับสนุนโดยนายจ้างในขณะที่ IRA เป็นบัญชีออมทรัพย์ส่วนบุคคล
• เมื่อเปรียบเทียบ 401 (k) กับ IRA โปรดจำไว้ว่าพนักงานสามารถเลือกที่จะหักเงินเดือนบางส่วนและฝากเข้าบัญชีของตนได้ ด้วยบัญชี IRA คุณต้องบริจาคด้วยตัวเอง
• 401 (k) มีขีด จำกัด การบริจาคที่สูงกว่า IRA
• ด้วย 401 (k) นายจ้างของคุณอาจจับคู่เงินบริจาคของคุณได้เป็นเปอร์เซ็นต์ในขณะที่การบริจาค IRA นั้นไม่ตรงกับนายจ้าง
• คุณไม่ได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมใน Roth 401 (k) หลังจากอายุ 72 ปีด้วย Roth IRA ไม่มีการ จำกัด อายุสำหรับการบริจาค

เมื่อมองข้ามความแตกต่างหลักระหว่าง IRA กับ 401 (k) คุณอาจสงสัยว่าบัญชีใดที่เหมาะกับคุณ คำตอบสุดท้ายก็ขึ้นอยู่กับความชอบส่วนบุคคล หากคุณกำลังมองหาแผนการออมเพื่อการเกษียณที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง 401 (k) น่าจะเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ หากคุณกำลังมองหาบัญชีออมทรัพย์ส่วนบุคคลที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษี IRA อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับคุณ

ใครควรใช้ IRA?

IRA นั้นสมบูรณ์แบบสำหรับทุกคนที่ต้องการออมเพื่อการเกษียณแต่ไม่สามารถเข้าถึงบัญชีเกษียณอายุที่บริษัทสนับสนุน ซึ่งเป็นหนึ่งในผลประโยชน์หลักของ IRA เทียบกับ 401(k)

หากคุณได้รับความคุ้มครองจากแผนการเกษียณอายุของบริษัท คุณอาจไม่สามารถบริจาคให้กับ IRA ได้ (เว้นแต่รายได้ของคุณต่ำกว่าขีดจำกัดที่กำหนด) คุณยังสามารถบริจาคให้กับ 401(k) ได้ อย่างไรก็ตาม การบริจาคทั้งหมดจะต้องหยุดลงเมื่อคุณอายุครบ 72 ปี

มีคุณสมบัติสำหรับ IRA

มีบางสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ IRA:

• คุณต้องมีรายได้จากการงานหรือการประกอบอาชีพอิสระ ไม่นับรายได้จากการลงทุน เงินบำนาญ และเงินรายปี
• หากคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุของบริษัท เงินสมทบของคุณกับ IRA อาจถูกจำกัด (เว้นแต่รายได้ของคุณต่ำกว่าขีดจำกัด)
• คุณต้องมีอายุต่ำกว่า 72 ปีเพื่อมีส่วนร่วมในบัญชี IRA แบบดั้งเดิมหรือบัญชี 401 (k) ใด ๆ หากคุณเปรียบเทียบ IRA แบบดั้งเดิมกับ Roth IRA กับบัญชี 401 (k) เฉพาะบัญชี Roth IRA เท่านั้นที่อนุญาตให้มีส่วนร่วมแม้หลังจากที่คุณอายุ 72 ปี

ขีด จำกัด การบริจาคของ IRA

ข้อจำกัดการบริจาคของ IRA มีสองประเภท: ขีดจำกัดการบริจาครายปีและขีดจำกัดการบริจาคตามอายุ

• ขีดจำกัดการบริจาครายปีคือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณได้รับอนุญาตให้บริจาคให้กับ IRA ในหนึ่งปี ในปี 2022 ขีดจำกัดนี้คือ 6,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปี และ 7,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป
• ขีดจำกัดการบริจาคตามอายุคือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณได้รับอนุญาตให้บริจาคให้กับ IRA เมื่อคุณอายุ 72 ปี ณ จุดนี้ คุณไม่ได้รับอนุญาตให้บริจาคให้กับบัญชี IRA แบบเดิมอีกต่อไป

ข้อดีและข้อเสียของแผน IRA

แม้ว่าจะมีข้อดีหลายประการในการใช้แผน IRA แต่ก็มีข้อเสียอยู่บ้าง นี่คือรายการข้อดีและข้อเสียหลักที่ควรพิจารณา:

ข้อดี:

• สามารถเข้าถึงได้และง่ายต่อการติดตั้ง
• คุณสามารถบริจาคให้กับ IRA ได้ แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการคุ้มครองตามแผนการเกษียณอายุของบริษัทก็ตาม
• ไม่มีการจำกัดอายุสำหรับการบริจาค
• คุณสามารถเลือกที่จะหักเงินสมทบจากเช็คเงินเดือนของคุณได้

จุดด้อย:

• ขีด จำกัด การบริจาคต่ำกว่าขีด จำกัด การบริจาค 401 (k)
• นายจ้างของคุณไม่ตรงกับเงินสมทบของคุณ
• การมีคุณสมบัติสำหรับ IRA อาจเป็นเรื่องยากหากคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุของ บริษัท ซึ่งเป็นหนึ่งในข้อเสียที่สำคัญของบัญชี IRA
• คุณไม่ได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมใน IRA แบบดั้งเดิมหลังจากอายุ 72 ปี

ใครควรใช้ 401 (k)?

401(k) เหมาะอย่างยิ่งสำหรับทุกคนที่ต้องการออมเพื่อการเกษียณและรับเงินสมทบจากนายจ้างของตน พนักงานคนใดก็ตามที่อยู่ภายใต้แผนเกษียณอายุของ บริษัท ยังคงสามารถบริจาค 401 (k) ได้จนกว่าจะอายุ 72 ปี แผน 401 (k) ยังใช้ได้สำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กและบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ แต่จำไว้ว่าถ้าคุณ เป็นเจ้านาย คุณจะเป็นคนจ่ายเงินสมทบของคุณเอง เช่นเดียวกับแผน IRA

401 (k) ขีด จำกัด การบริจาค

ในปี 2564 พนักงานสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 19,500 ดอลลาร์ในบัญชี 401(k) ของพวกเขา ในปี 2022 สิ่งต่างๆ ได้เปลี่ยนไปเล็กน้อย และตอนนี้พวกเขาสามารถบริจาคได้มากถึง $20,500 และผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเพิ่มเติมได้ $6,500

ข้อดีและข้อเสียของแผน 401 (k)

เช่นเดียวกับบัญชี IRA มีข้อดีหลายประการในการใช้แผน 401 (k) แต่ยังมีข้อเสียบางประการที่ควรพิจารณา ผ่านทั้งสองอย่าง:

ข้อดี:

• นายจ้างของคุณอาจตรงกับเงินสมทบของคุณ
• ขีด จำกัด การบริจาคสูงกว่าขีด จำกัด การบริจาคของ IRA
• คุณสามารถมีส่วนร่วมใน 401 (k) แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุของ บริษัท
• การหักเงินเดือนอัตโนมัติ

จุดด้อย:

• คุณไม่ได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมใน 401 (k) หลังจากอายุ 72 ปี
• เงินสมทบจะทำด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษีซึ่งจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณสำหรับปี
• คุณมีตัวเลือกการลงทุนที่จำกัด
• เช่นเดียวกับบัญชี IRA แบบดั้งเดิม หากคุณใช้การกระจายจากมาตรฐาน 401 (k) คุณจะต้องจ่ายภาษี

ความคิดสุดท้าย

ไม่ว่าคุณจะต้องการเริ่มต้นการวางแผนการเกษียณอายุหรือเพียงแค่ต้องการเปลี่ยนกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุในปัจจุบัน สิ่งสำคัญคือคุณต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างบัญชี IRA และ 401 (k) ดังนั้น หากคุณสงสัยว่าอันไหนดีกว่า IRA หรือ 401 (k) คำตอบก็คือขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

ทั้งแผน IRA และ 401 (k) มีข้อดีและข้อเสีย และสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจวิธีการทำงานก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าแผนใดเหมาะสำหรับคุณ เราหวังว่าคำแนะนำของเราจะช่วยให้คุณทำเช่นนั้นได้!

และหากคุณยังไม่แน่ใจว่าจะตัดสินใจอย่างไร เราขอแนะนำให้คุณปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงิน ซึ่งสามารถให้คำแนะนำโดยละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ประเภทยอดนิยมเหล่านี้ได้