กลยุทธ์การลงทุนตามอายุ ตั้งแต่ยุค 20 ถึง 80

การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุเป็นหนึ่งในการตัดสินใจที่สำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อรักษาอนาคตทางการเงินของคุณ ไม่มีคำว่าเร็วเกินไป – หรือสายเกินไป – ที่จะเริ่มต้นการออม วิธีการที่คุณควรใช้ขึ้นอยู่กับอายุ การยอมรับความเสี่ยง เป้าหมาย และปัจจัยอื่นๆ

แม้ว่าจะไม่มีกฎสากล บทความนี้เกี่ยวกับกลยุทธ์การลงทุนตามอายุควรให้ภาพรวมที่ดีแก่คุณเกี่ยวกับวิธีการจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการออมเพื่อการเกษียณ ดังนั้น ไม่ว่าคุณจะเป็นคนรุ่นมิลเลนเนียล คนรุ่น Gen Xer หรือรุ่นเบบี้บูมเมอร์ โปรดอ่านต่อไปเพื่อเรียนรู้วิธีจัดโครงสร้างพอร์ตการลงทุนของคุณ

การจัดสรรสินทรัพย์ตามอายุ - ข้อพิจารณาทั่วไป

ก่อนที่คุณจะเริ่มลงทุนในบัญชีเกษียณ คุณต้องประเมินประเภทสินทรัพย์และข้อดีข้อเสีย นักลงทุนในสินทรัพย์ทั่วไปบางรายใส่รายได้จากการเกษียณ ได้แก่ หุ้น พันธบัตร เงินสด และรายการเทียบเท่าเงินสด อสังหาริมทรัพย์ ฟิวเจอร์ส และสินค้าโภคภัณฑ์เป็นทางเลือกอื่นๆ

กลยุทธ์การลงทุนที่เหมาะสมที่สุดมักขึ้นอยู่กับความผันผวนของตลาด ตัวอย่างเช่น การลงทุนในหุ้นมีความเสี่ยงมากกว่าการลงทุนในพันธบัตร แต่รับประกันว่าจะได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่า นั่นเป็นเหตุผลที่นักลงทุนชอบหุ้นเมื่อตลาดกำลังเฟื่องฟู แต่เมื่อการซื้อขายเริ่มลำบาก พวกเขานำเงินออกจากตลาดหุ้นและลงทุนในพันธบัตร

เพื่อให้สอดคล้องกับสิ่งนี้ คุณควรคำนึงถึงระดับการยอมรับความเสี่ยงเสมอ โดยทั่วไปแล้ว การยอมรับความเสี่ยงที่สูงขึ้นเป็นเรื่องปกติสำหรับกลยุทธ์การลงทุนยุคมิลเลนเนียลมากกว่าแนวทางของเบบี้บูมเมอร์ เนื่องจากกลยุทธ์เดิมมีเวลามากขึ้นในการชดเชยการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น

การกระจายการลงทุนของคุณเป็นสิ่งสำคัญสำหรับความมั่นคงทางการเงินของคุณในวัยเกษียณ ดังสุภาษิตที่ว่า: คุณไม่ควรใส่ไข่ทั้งหมดลงในตะกร้าใบเดียว

ตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณอายุ

คุณสามารถเลือกบัญชีการลงทุนประเภทต่างๆ เพื่อออมเงินสำหรับการเกษียณของคุณ โปรดทราบว่าบัญชีเกษียณส่วนบุคคลและ 401(k) เป็นหนึ่งในบัญชีที่ได้รับความนิยมมากที่สุด ในขณะที่ 401 (k) เป็นแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างเสนอให้พนักงานของพวกเขา บัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) เป็นแผนที่บุคคลจัดทำขึ้นเองโดยที่นายจ้างไม่มีส่วนเกี่ยวข้อง

ทั้งสองบัญชีมีข้อได้เปรียบทางภาษีบางประการ แต่โปรดทราบว่าวงเงินบริจาคต่อปีคือ 6,000 ดอลลาร์สำหรับ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA ในขณะที่ขีดจำกัดสำหรับ 401(k) คือ 20,500 ดอลลาร์ในปี 2022

การลงทุนตามอายุ

ตอนนี้เราได้ครอบคลุมบางแง่มุมที่คุณต้องพิจารณาเมื่อคุณเริ่มลงทุน มาดูกันว่าการจัดสรรการลงทุนตามช่วงอายุของคุณควรมีลักษณะอย่างไร โปรดทราบว่าข้อมูลการเงินส่วนบุคคลต่อไปนี้เป็นเพียงภาพรวมทั่วไป หากคุณมีคำถามหรือข้อกังวล ทางที่ดีควรพูดคุยกับนักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองเพื่อวางแผนการลงทุนส่วนบุคคล

ก่อนที่คุณจะเริ่มลงทุน คุณควรเตรียมเงินสำรองฉุกเฉินที่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 2-3 เดือน หากมีเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้น

การลงทุนสำหรับคนวัย 20 ปี

เมื่อคุณเริ่มออมเงินเพื่อวัยชราในช่วงอายุ 20 ปี คุณสามารถรับความเสี่ยงได้มากขึ้น เนื่องจากคุณมีเวลาทั้งหมดในโลกเพื่อชดเชยการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น ดังนั้นการจัดสรรพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณควรมุ่งเน้นไปที่หุ้นและพันธบัตร เงินสด และรายการเทียบเท่าเงินสดในสัดส่วนที่น้อยลง

ตัวอย่างเช่น คุณสามารถถือหุ้น 80% ของพอร์ตและหุ้นกู้ 20% หากคุณเต็มใจที่จะรับความเสี่ยงมากขึ้น ในทางกลับกัน นักวางแผนการเงินบางคนแนะนำให้ใส่เงินสด 10% ไว้เป็นค่าหุ้น

ดังนั้นกลยุทธ์การลงทุนที่เหมาะกับวัย 30 อาจเป็น:

นอกจากนี้ ขอแนะนำให้ทำการวิจัยเกี่ยวกับบริษัทต่างๆ และกำหนดจำนวนหุ้นที่คุณควรเป็นเจ้าของจากแต่ละบริษัท การลงทุนในหุ้นจากหลายบริษัทช่วยลดความเสี่ยงและเพิ่มโอกาสในการทำเงินได้มากขึ้น ตอนนี้ มาดูข้อควรพิจารณาที่สำคัญอื่นๆ สำหรับผู้ที่ลงทุนในวัย 20 ของพวกเขา

สร้างฐานการเงิน

ในช่วงชีวิตนี้ การสร้างฐานทางการเงินเป็นสิ่งสำคัญสำหรับแผนการเกษียณอายุที่มั่นคง หากคุณลงทุนอย่างชาญฉลาดตั้งแต่เริ่มแรก ดอกเบี้ยทบต้นจะเพิ่มฐานเมื่อเวลาผ่านไป ตัวอย่างเช่น หากคุณตัดสินใจลงทุน 10,000 ดอลลาร์เป็นส่วนหนึ่งของการจัดสรรหุ้นของคุณเมื่ออายุ 30 ปี ฐานอาจเติบโตเป็นหลายหมื่นดอลลาร์เมื่อคุณเกษียณ

ชำระหนี้ที่มีอยู่

หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่เหลืออยู่และหนี้อื่นๆ ที่ต้องชำระ คุณควรชำระให้หมดก่อนที่จะเริ่มลงทุน นอกจากนี้ ขอแนะนำให้เคลียร์หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงโดยเร็วที่สุด เพราะจะเป็นการยากในการหาเงินหากคุณต้องจ่าย เช่น ดอกเบี้ย 20% ของยอดคงเหลือ

เข้าร่วมแผนการเกษียณอายุ 401 (k)

หากคุณไม่ได้ประกอบอาชีพอิสระ ให้พิจารณาเข้าร่วมแผนการเกษียณอายุ 401(k) ของนายจ้างของคุณ วิธีการทำงานของแผนนี้คือบริษัทจะจับคู่การบริจาคของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน

การลงทุนสำหรับคนวัย 30 ปี

กลยุทธ์การลงทุนสำหรับคนวัย 30 สะท้อนความจริงที่ว่าพวกเขามักจะให้ความสำคัญกับอาชีพและครอบครัวในช่วงชีวิตนี้ แม้ว่าเป้าหมายทางการเงินของพวกเขาจะแตกต่างจากนักลงทุนอายุน้อย แต่โครงสร้างพอร์ตโฟลิโอที่แนะนำก็คล้ายกันเนื่องจากเวลายังคงใช้งานได้สำหรับกลุ่มนี้

เพื่อให้สอดคล้องกับสิ่งนี้ คุณควรพิจารณานำหนึ่งในกลยุทธ์การลงทุนต่อไปนี้มาใช้ภายในอายุ 40 ปี:

หากคุณอยู่ในวัย 30 ปี ตอนนี้เป็นเวลาที่เหมาะสมในการเริ่มลงทุนในบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ หากคุณเลื่อนการทำเช่นนั้นออกไปในช่วงอายุ 20 ปีไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม ยังมีเวลาอีก 30 ปีก่อนที่คุณจะเกษียณ ดังนั้นการเพิ่มพลังของดอกเบี้ยทบต้นจึงยังคงเป็นไปได้ ด้วยเหตุนี้ การลงทุนในพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุก่อนอายุ 40 ปีจึงควรมีความสำคัญสูงสุด แม้ว่าคุณจะต้องจ่ายหนี้จำนองและวางแผนที่จะเริ่มต้นครอบครัวก็ตาม

จะช่วยได้ถ้าคุณวางเงินดาวน์ 20% ขึ้นไปเมื่อซื้อบ้านเพื่อหลีกเลี่ยงอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินไป นอกจากนี้ การวิจัยตัวเลือกการระดมทุนของวิทยาลัยเพื่อให้ได้รับการศึกษาที่ดีที่สุดสำหรับบุตรหลานของคุณโดยไม่สร้างภาระทางการเงินให้กับครอบครัวมากเกินไป

การลงทุนสำหรับคนวัย 40 ปี

เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วการลงทุนในช่วงอายุ 40 ของคุณเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่ลดลง การจัดสรรพันธบัตรเทียบกับหุ้นตามอายุนี้จึงควรมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในด้านการรักษาความปลอดภัย รวมถึงประเภทสินทรัพย์อื่น ๆ (เช่น เงินสด) ก็ยังคุ้มค่าที่จะพิจารณา

ดังนั้น นักลงทุนส่วนใหญ่ในวัย 40 ปีที่กำลังออมเงินเพื่อการเกษียณอายุจึงใช้วิธีใดวิธีหนึ่งต่อไปนี้:

พอร์ตการลงทุนในอุดมคติสำหรับนักลงทุนอายุ 40 ปีอาจดูแตกต่างไปจากตัวอย่างเหล่านี้ อย่างไรก็ตาม โปรดสังเกตว่าอัตราส่วนหุ้นต่อพันธบัตรต่ำกว่าที่แนะนำสำหรับนักลงทุนอายุ 30 ปี เนื่องจากโดยปกติแล้วผู้ที่มีอายุ 40 ปีจะมีอายุใกล้เกษียณ 10 ถึง 15 ปี ดังนั้นพวกเขาจึงมีเวลาน้อยลงในการชดเชยการขาดทุนหากเกิดภาวะตลาดตกต่ำ

แม้ว่าคุณอาจต้องจ่ายค่าจำนองหรือเป็นทุนการศึกษาของลูกๆ ก็ตาม การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณควรมีความสำคัญเป็นอันดับแรกในช่วงอายุ 40 ของคุณ นั่นเป็นเหตุผลที่คุณควรพยายามชำระหนี้จำนองโดยเร็วที่สุด และคิดถึงการเปิดบัญชีการลงทุนนายหน้าออนไลน์บนแพลตฟอร์มการซื้อขายที่มีชื่อเสียงเพื่อสร้างเงินเกษียณ

ประการสุดท้าย กลยุทธ์การลงทุนของ Generation X มักจะเกี่ยวข้องกับการลงเงินมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ใน IRA หรือ 401(k) และจัดหาคู่ที่เหมาะสมจากนายจ้างของคุณ หากมี

การลงทุนสำหรับคนวัย 50 ปี

เมื่อคุณอายุครบ 50 ปี คุณควรเปลี่ยนไปสู่การลงทุนแบบระมัดระวัง ละทิ้งแนวทางเชิงรุก ในทางปฏิบัติ หมายความว่าคุณควรเลือกใช้พันธบัตรแทนหุ้น ถึงกระนั้น การเก็บหุ้นไว้จำนวนหนึ่งควรเป็นความคิดที่ดี เนื่องจากมีศักยภาพในการเติบโตที่สูงกว่า ซึ่งพันธบัตรไม่สามารถให้ได้

เมื่อคำนึงถึงสิ่งนี้แล้ว การผสมผสานสินทรัพย์ของคุณภายในอายุ 60 ปีควรมีลักษณะใดรูปแบบหนึ่งต่อไปนี้:

การมุ่งเน้นไปที่พันธบัตรและตัวเลือกการลงทุนอื่น ๆ ที่มีความเสี่ยงต่ำในช่วงอายุ 50 ของคุณเป็นสิ่งสำคัญ เนื่องจากคุณมีอายุใกล้เกษียณอีก 10 ถึง 20 ปี ช่วยปกป้องผลกำไรของคุณและหลีกเลี่ยงความเสี่ยงสูง พอร์ตการลงทุนที่ระมัดระวังมากขึ้นสำหรับคนอายุ 50 ปีขอแนะนำเป็นอย่างยิ่ง

ตอนนี้เป็นเวลาที่จะคำนวณว่าคุณต้องการเงินเท่าไรสำหรับการเกษียณอายุ และหากคุณยังไม่ได้ดำเนินการ ให้เพิ่มเงินสมทบในบัญชีออมทรัพย์ นอกจากนี้ พิจารณาย้ายไปอยู่บ้านที่เล็กลงเพื่อลดค่าครองชีพในอนาคต

การลงทุนสำหรับคนวัย 60 ปี

พันธบัตรตราสารหนี้เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับการจัดสรรสินทรัพย์ของคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์เพราะให้ความมั่นคงและรายได้ในช่วงเกษียณอายุ เมื่อคุณเข้าใกล้วัยเกษียณ หุ้นควรเป็นเพียงส่วนเล็กๆ ของพอร์ตโฟลิโอของคุณเท่านั้น นอกจากนี้ คุณอาจเก็บเงินสดจำนวนเล็กน้อยไว้ในพอร์ตการเกษียณอายุของคุณด้วย

ดังนั้น ขึ้นอยู่กับการยอมรับความเสี่ยงด้านตลาดและการออมที่มีอยู่ของคุณ การจัดสรรเงินเกษียณก่อนอายุ 70 ​​ปีควรมีลักษณะคร่าว ๆ เหมือนกับตัวเลือกใดตัวเลือกหนึ่งด้านล่าง:

หากคุณคาดว่าจะเกษียณเร็ว ๆ นี้ ให้โฟกัสที่การแบ่งเงินออมและวางแผนการถอนเงินจากบัญชีต่าง ๆ คำนึงถึงภาษีเพื่อลดค่าใช้จ่าย สุดท้าย ลองใช้ชีวิตตามรายได้ที่คาดการณ์ไว้สักระยะหนึ่งก่อนเกษียณเพื่อดูว่ากลยุทธ์ของคุณมีความยั่งยืนในระยะยาวหรือไม่

การลงทุนสำหรับคนในยุค 70 และ 80

ตอนนี้คุณเกือบจะเกษียณหรือเกษียณแล้ว คุณควรมุ่งเน้นไปที่การสร้างรายได้มากกว่าที่จะเสี่ยงกับเงินทุนที่บันทึกไว้เพื่อให้ได้กำไรมากขึ้น นั่นเป็นเหตุผลที่ดีที่สุดที่จะจัดลำดับความสำคัญของการถือครองตราสารหนี้ แต่ควรเก็บหุ้นที่สร้างรายได้จากเงินปันผลไว้ด้วย การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณเมื่ออายุ 80 ปีควรคล้ายกับรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งด้านล่าง:

เมื่อคุณเข้าสู่วัยนี้ คุณน่าจะได้รับสวัสดิการเกษียณอายุจากประกันสังคมและเงินบำนาญของบริษัทหากคุณมี นอกจากนี้ คุณจะเริ่มรับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) จากบัญชีเกษียณของคุณเมื่อคุณอายุ 72 ปี

ปิดความคิด

การจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ รวมถึงอายุของนักลงทุนและวิธีที่พวกเขากำหนดเป้าหมายการลงทุน สิ่งสำคัญคือต้องระลึกไว้เสมอว่าการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอตามอายุจะแตกต่างกัน เนื่องจากคนอายุน้อยสามารถรับความเสี่ยงได้สูงกว่าผู้ใหญ่วัยใกล้เกษียณ

ในขณะที่เป็นเรื่องปกติที่จะเปลี่ยนโฟกัสจากหุ้นซึ่งให้ผลตอบแทนสูงกว่าแต่มีความเสี่ยงสูง มาเป็นพันธบัตรเมื่อเวลาผ่านไป ท้ายที่สุดแล้วการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับแนวทางที่เหมาะสมนั้นขึ้นอยู่กับแต่ละบุคคล ดังนั้น การปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจึงเป็นความคิดที่ดีเสมอในการขอความเห็นจากผู้เชี่ยวชาญ และพัฒนาแผนการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะกับคุณที่สุด