นวัตกรรมด้านการธนาคาร: ธนาคารจะลงทุนที่ไหนในอนาคต

การเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ส่งผลกระทบต่อภาคการธนาคารในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาและยังคงดำเนินต่อไป องค์ประกอบสำคัญในการพัฒนานวัตกรรม ในการธนาคารคือ การใช้เครื่องมือดิจิทัลขั้นสูงที่ช่วยให้สามารถปรับปรุงทั้งกระบวนการหลักและประสบการณ์ของลูกค้า จากความจำเป็นในการจัดการผลกระทบทางเศรษฐกิจมหภาคและภูมิรัฐศาสตร์ของเหตุการณ์สำคัญระดับโลก ไปจนถึงการตระหนักถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้: ในบริบทระหว่างประเทศที่ซับซ้อนอย่างยิ่ง การลงทุนในเทคโนโลยีดูเหมือนจะเป็นการตอบสนองที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดต่อปัจจุบันที่เต็มไปด้วย ปริศนา ความขัดแย้งที่ยังคงเต็มไปด้วยความเป็นไปได้

การสร้างนวัตกรรมในภาคการธนาคาร (ไม่ใช่แค่เทคโนโลยี แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งนวัตกรรมทางวัฒนธรรม) ยังหมายถึงการใช้มาตรการที่เป็นรูปธรรมมากขึ้น เพื่อ สร้างแบบจำลองทางเลือกที่มีความรับผิดชอบและยั่งยืนมากขึ้นในโพสต์นี้ เราจะพยายามระบุขอบเขตการลงทุนของธนาคารในอนาคตอันใกล้โดยการตรวจสอบการแสดงออกหลักของนวัตกรรมในการธนาคาร

อะไรคือตัวขับเคลื่อนหลักของนวัตกรรมในการธนาคาร?ภาพรวม

อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ความยั่งยืน และเทคโนโลยี สิ่งเหล่านี้คือมิติเชิงโครงสร้าง 3 มิติที่ธนาคารต้องดำเนินการ ไม่เพียงแต่เพื่อให้ประสบความสำเร็จเหนือการแข่งขัน แต่เพื่อเร่งการเปลี่ยนแปลงด้วยการระบุและใช้ประโยชน์จากเส้นทางการเติบโตใหม่

• การ เพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย เป็นหนึ่งในปรากฏการณ์สำคัญที่สร้างนิยามใหม่ให้กับภาคการธนาคารสิ่งนี้จะกระตุ้นนวัตกรรมผลิตภัณฑ์และกระตุ้นให้บริษัทต่าง ๆ สร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ อย่างต่อเนื่อง อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำและคงที่ซึ่งครอบงำระบบเศรษฐกิจมหภาคในช่วงทศวรรษครึ่งที่ผ่านมา ได้นำเสนอทรัพยากรที่คุ้มค่าแก่ธุรกิจและเจ้าของบ้าน แต่ผลประโยชน์ต่อธนาคารและเจ้าของบัญชีมีจำกัด ธนาคารที่จะประสบความสำเร็จในปีหน้าคือธนาคารที่นำเสนอผลิตภัณฑ์ของตนออกจากไซโลที่พวกเขากักขังไว้ และรวมเข้าไว้ในข้อเสนอแบบบูรณาการที่ออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการโดยรวมของลูกค้าแต่ละราย
• อีกหัวข้อหนึ่งที่ผู้ให้บริการทางการเงินทุกรายให้ความสนใจอย่างยิ่งคือความยั่งยืน สิ่งแวดล้อม สังคม และธรรมาภิบาล (ESG)เมื่อบริษัทและรัฐบาลรวมความยั่งยืนไว้ในการดำเนินงาน ตั้งแต่การเปลี่ยนผ่านไปสู่เศรษฐกิจคาร์บอนเป็นศูนย์ ไปจนถึงประเด็นเรื่องสิทธิ การอยู่ร่วมกัน และความหลากหลาย พวกเขาไม่เพียงแต่มีส่วนร่วมในความก้าวหน้าของชุมชนเท่านั้น แต่ยังบรรลุผลลัพธ์ทางธุรกิจที่สำคัญอีกด้วย
• ประการสุดท้าย บริษัทที่สามารถอ่านบริบทได้กำลังเปลี่ยนทุกส่วนของธุรกิจให้เป็นดิจิทัลผ่าน การ ลงทุนในแพลตฟอร์มการจัดการข้อมูล เครื่องมืออัตโนมัติ และแอปพลิเคชันปัญญาประดิษฐ์ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ที่กว้างขึ้นในการเปลี่ยนแปลงวิธีการดำเนินงานและการสื่อสารของธนาคาร การใช้เทคโนโลยีมีส่วนสำคัญในการทลายไซโล ข้อมูลแรกและสำคัญที่สุด ซึ่งทำให้การไหลของข้อมูลแยกจากกันตลอดห่วงโซ่คุณค่า หากองค์กรได้รับการเสริมพลังด้วยโมเดลธุรกิจทางเลือกแทนโมเดลธุรกิจดั้งเดิมที่ล้าสมัย ฟังก์ชันทางธุรกิจที่เชื่อมต่อถึงกันอย่างที่ไม่เคยมีมาก่อน สามารถให้บริการลูกค้าด้วยวิธีใหม่ๆ ที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการโต้ตอบ

จนถึงตอนนี้ เราได้ให้ภาพรวมของปัจจัยหลักสามประการของนวัตกรรมในการธนาคาร มาเจาะลึกกัน

อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น

เมื่ออัตราดอกเบี้ยใกล้ศูนย์และติดลบ เราสามารถพูดได้ว่า เป็นเวลาหลายปีที่เงิน "ฟรี"ธนาคารต่างๆ ดำเนินการมาเป็นเวลานานโดยขาดแหล่งรายได้หลักแหล่งหนึ่ง และด้วยเหตุนี้ ธนาคารจึงต้องเปลี่ยนโฟกัสจากความต้องการทางการเงินทั้งหมดของลูกค้าไปเป็นผลิตภัณฑ์แยกต่างหากที่ยังคงสร้างค่าธรรมเนียมต่อไป ในทางกลับกัน การเปลี่ยนจุดโฟกัสนี้ทำให้ไซโลผลิตภัณฑ์เสริมภายในธนาคารส่วนใหญ่ เพื่อสร้างเส้นทางการเงินส่วนบุคคล ผู้บริโภคพบว่าตัวเองต้องขยายพอร์ตโฟลิโอของผู้ให้บริการ โดยใช้ผลิตภัณฑ์ที่ดีที่สุดที่รวบรวมจากไซโลต่างๆ

ในขณะเดียวกันจักรวาลฟินเทคก็ระเบิดขึ้นผู้เล่นรายใหม่จำนวนมากซึ่งมีพื้นฐานทางธุรกิจมาจากความเป็นไปได้ที่นำเสนอโดยเทคโนโลยีดิจิทัล ต่างหลั่งไหลเข้าสู่อุตสาหกรรม ท่วมท้นด้วยเงินทุนราคาถูกและให้ความสำคัญกับความสามารถในการปรับขนาดของการดำเนินงานมากกว่าผลตอบแทนทางการเงิน เมื่อเพิกเฉยต่อรูปแบบธุรกิจที่มีอยู่แล้ว ฟินเทคได้กำหนดเป้าหมายเฉพาะส่วนใดส่วนหนึ่งของห่วงโซ่คุณค่า และลงเอยด้วยการมีอิทธิพลอย่างมากต่อการออกแบบประสบการณ์ของลูกค้า

อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นหมายถึงอะไรสำหรับธนาคาร?

จากข้อมูลของ Accenture อัตราดอกเบี้ยที่พุ่งสูงขึ้นเป็นหนึ่งในแรงผลักดันที่เปลี่ยนแปลงตลาดในช่วงเวลานี้ในประวัติศาสตร์ ช่วยทลายอุปสรรคในการเข้าสู่ตลาดและทำให้ขอบเขตของอุตสาหกรรมมีความคลุมเครือมากขึ้นอัตราที่เพิ่มขึ้นดูเหมือนจะเป็นเชื้อเพลิงในการจุดประกายนวัตกรรม การย้ายจากอัตราที่ต่ำมากไปสู่อัตราที่สูงขึ้นนำไปสู่ผลกระทบในทันทีและสำคัญต่ออุตสาหกรรมบริการทางการเงินทั้งหมด:อัตราที่เพิ่มขึ้นจะเพิ่มรายได้ของธนาคาร และธนาคารหลายแห่งมีแนวโน้มที่จะเลือกลงทุนในทรัพยากรที่เกิดขึ้นในโครงการ ข้อเสนอ และความคิดริเริ่มใหม่ๆ .แต่อัตราที่สูงขึ้นอาจทำให้ผู้กู้เสียเปรียบ ทำให้ธนาคารต่างตั้งคำถามว่าจะทำอย่างไรกับความต้องการที่จะเกิดขึ้น

การลงทุนเพื่อความยั่งยืน

ธนาคารมีบทบาทสำคัญในการเผยแพร่วัฒนธรรมองค์กรใหม่แห่งความยั่งยืน เนื่องจากอุตสาหกรรมนี้อยู่ในตำแหน่งที่ไม่เหมือนใครในการรับมือกับความท้าทายที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ ความยั่งยืนจึงกลายเป็นความจำเป็นเชิงกลยุทธ์ ใหม่เมื่อเผชิญกับความเป็นไปได้ที่แท้จริงของความเสียหายต่อสิ่งแวดล้อมอย่างหายนะและผลกระทบทางเศรษฐกิจมหภาคที่เลวร้าย ธนาคารต่างๆ จึงถูกเรียกร้องให้ดำเนินการอย่างเป็นรูปธรรม โดยแสดงให้เห็นว่าพวกเขาสามารถปฏิบัติตามมาตรฐานที่เข้มงวดในการตรวจสอบความเสี่ยงต่อสิ่งแวดล้อมและดำเนินการตามนั้น โดยอิงจากการวิเคราะห์ที่แม่นยำมากขึ้น

แรงกดดันต่อภาคการธนาคารจากหลายไตรมาสไม่เพียงส่งผลให้องค์กรยึดมั่นในหลักการความรับผิดชอบต่อสังคมมากขึ้นเท่านั้น แต่ยังเร่งกระบวนการที่เป็นนวัตกรรมขั้นสูงในหลาย ๆ ด้านของแอปพลิเคชัน ตั้งแต่การจัดการข้อมูลไปจนถึง “ธนาคารสีเขียว” จากการปรับโครงสร้างพื้นฐานด้านไอทีให้ทันสมัยไปจนถึงการปฏิบัติตามที่เชื่อมั่น ตามหลักการ ESG เรามาดูรายละเอียดการดำเนินการแต่ละด้านเหล่านี้กัน

การรวบรวม การตีความ และการใช้ข้อมูล

ทุกสถาบันรวมถึงธนาคารต้องการข้อมูลที่ดีเพื่อวัดความก้าวหน้าและรับข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับประสิทธิภาพการทำงานขององค์กร ตั้งแต่ห่วงโซ่อุปทานไปจนถึงการผลิตผลิตภัณฑ์ ไปจนถึงการกระจายบริการให้กับลูกค้า ซึ่งหมายความว่าแม้ในกรณีขององค์กรทางการเงิน การ มีข้อมูลคุณภาพสูง ติดตามได้ง่าย และเข้าถึงได้รวดเร็วก็มีความสำคัญอย่างยิ่ง เพื่อทำการตัดสินใจด้านการดำเนินงานที่ดีที่สุดแม้ว่าปริมาณข้อมูลเกี่ยวกับผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อมและสังคมของการดำเนินการและกระบวนการต่างๆ ที่มีให้กับธนาคารในปัจจุบันมีสัดส่วนที่มาก แต่ก็ยังมีช่องว่างอีกมากสำหรับการปรับปรุงในการจัดการ ซึ่งการแปลงทางดิจิทัลสามารถปรับปรุงและปรับปรุง (ตั้งแต่การรวบรวมไปจนถึงการจัดหมวดหมู่และการตีความไปจนถึง ใช้).

ธนาคารสีเขียว: การลงทุน "สีเขียว" และการบริการลูกค้า

ธนาคารสีเขียวครอบคลุมการลงทุนทั้งหมดในพลังงานหมุนเวียน พันธบัตร "สีเขียว" และการจัดหาเงินทุนโครงสร้างพื้นฐานที่ยั่งยืน (เพื่อชื่อบางส่วน) ซึ่งมิฉะนั้น หากเป็นการอนุรักษ์เฉพาะของสถาบันของรัฐ ก็น่าจะเกิดขึ้นได้ด้วยเวลารอคอยที่นานกว่ามาก หรือไม่ก็ตาม ทั้งหมด.

ตัวอย่างเช่น การลดคาร์บอนเป็นไปได้เฉพาะในกรณีของการลงทุนขนาดใหญ่โดยภาคเอกชน สำหรับธนาคาร ค่าสุทธิเป็นศูนย์มีความหมายมากกว่าการลดการปล่อยมลพิษที่เกิดจากการดำเนินงาน นอกจากนี้ยังหมายถึง การช่วยลูกค้าทบทวนไลฟ์สไตล์และการตัดสินใจซื้อและบริโภคของพวกเขา ชี้พวกเขาไปในทิศทางของ ความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินประสิทธิภาพที่ก้าวหน้า และการออมที่เพิ่มขึ้น

การจัดหาเงินทุนสำหรับเศรษฐกิจสีเขียวใหม่ผ่านแผนนวัตกรรมที่สามารถลดความแตกต่างระหว่างนโยบายทางการเงินและนโยบายเพื่อความยั่งยืน

การปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานด้านไอทีให้ทันสมัย: ลดการพิมพ์คาร์บอนและลดต้นทุน

โครงสร้างพื้นฐานด้านไอทีด้านการธนาคารเป็นอีกพื้นที่หนึ่งที่มีการลงทุนด้านนวัตกรรมเพื่อรองรับความยั่งยืนของธุรกิจ การใช้โครงสร้างพื้นฐานบนคลาวด์ช่วยลดรอยเท้าคาร์บอนและการปล่อยมลพิษ และมีส่วนอย่างมากในการลดต้นทุนการดำเนินธุรกิจนอกจากนี้ การเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลในการธนาคารทำให้ธนาคารมีความคล่องตัวและมีประสิทธิภาพมากขึ้น ในขณะที่ผู้ให้บริการระบบคลาวด์ปรับปรุงข้อเสนอของพวกเขาและทำให้การเปลี่ยนแปลงง่ายขึ้นและปลอดภัยยิ่งขึ้น ประโยชน์สำหรับธนาคารในการปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานด้านไอทีของพวกเขาให้ทันสมัยทวีคูณ: ตั้งแต่การลดลงของค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาและความเสี่ยงโดยรวม ไปจนถึงการสร้างเครื่องมือเพื่อสนับสนุนการทำงานร่วมกัน ยกตัวอย่างเพียงบางส่วนเท่านั้น .

กลยุทธ์ ESG: บทบาทของฟินเทค

ผู้บริโภค ผู้ถือหุ้น พนักงาน และหน่วยงานกำกับดูแลต่างเรียกร้องให้ธนาคารให้ความสำคัญด้านสิ่งแวดล้อม สังคม และธรรมาภิบาล (ESG) อย่างต่อเนื่อง การนำเกณฑ์ ESG ไปใช้ในด้านการธนาคารนั้นซับซ้อนและต้องการความเชี่ยวชาญระดับสูง จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องมีเทคโนโลยีล้ำสมัยและพนักงานที่มีทักษะในการทำความเข้าใจจุดข้อมูลที่ต้องบันทึก เลือกเมตริกเพื่อแบ่งปันภายใน ปฏิบัติตามกฎระเบียบและโปรโตคอลการปฏิบัติตามข้อกำหนด และจัดการความเสี่ยง ธนาคารยังต้องจัดลำดับความสำคัญของเวิร์กโฟลว์อัตโนมัติและลงทุนในแพลตฟอร์มข้อมูลและการวิเคราะห์ที่มีประสิทธิภาพ ด้วยรูปแบบธุรกิจที่มุ่งเน้นไปที่ความก้าวหน้าด้านสิ่งแวดล้อมและสังคม (การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ ความหลากหลาย การเข้าถึงทางการเงิน) ฟินเทคจะสามารถใช้กลยุทธ์ ESG ที่เป็นทางการได้ง่ายกว่าสถาบันการธนาคารแบบดั้งเดิม ซึ่ง ครอบคลุมการดำเนินการและการควบคุมด้านธรรมาภิบาล การประเมิน และ KPI

เทคโนโลยีเพื่อปรับปรุงความสัมพันธ์กับลูกค้าและความผูกพันของพนักงาน

ในสิ่งที่พิสูจน์ได้ว่าเป็นความไม่แน่นอนอย่างมากในปี 2023 และไม่ใช่เพียงเพราะสภาวะเศรษฐกิจเท่านั้น แต่ยังเป็นเพราะสภาพแวดล้อมขององค์กรและเทคโนโลยีที่ผันผวนซึ่งธนาคารดำเนินการ การศึกษาใหม่โดย Cornerstone Advisors, What's Going On in Banking 2023 เผยให้เห็นว่าเทคโนโลยี ใด บ้าง ธนาคารและองค์กรทางการเงินอื่น ๆ จะเดิมพัน

AI การสนทนา

ธนาคารต่างๆ กำลังปรับใช้เทคโนโลยี AI เชิงสนทนามากขึ้นเพื่อสร้างแชทบอทที่ไม่เพียงแต่มีประโยชน์สำหรับการบริการลูกค้า แต่ยังมีส่วนสำคัญในการสนับสนุนพนักงานโดยตรง (ผู้ปฏิบัติงานจริงสามารถมอบหมายงานซ้ำๆ Chatbots กำลังพัฒนาเป็นผู้ช่วยดิจิตอลอัจฉริยะ ที่ใช้โปรแกรมการเรียนรู้ของเครื่องเพื่อให้สมจริงและสนทนาได้มากขึ้น

ธนาคารดิจิทัล

เมื่อเทียบกับแอปและระบบประเภทอื่น ๆ แม้ว่าความต้องการจะไม่สำคัญ แต่การเปิดบัญชีตรวจสอบและการสมัครขอสินเชื่ออย่างเป็นทางการยังไม่ใช่การโต้ตอบแบบดิจิทัลอย่างสมบูรณ์ ในปี 2565 แม้ว่าธนาคาร 23% วางแผนที่จะใช้แอปสำหรับเปิดบัญชีดิจิทัล แต่ฟังก์ชันนี้กลับมีผู้ใช้เพียง 10% เท่านั้น ความ ต้องการที่แข็งแกร่งสำหรับโหมดบริการตนเอง ถือเป็นข่าวดี แต่ช่องว่างระหว่างความคาดหวังและการนำไปใช้บ่งชี้ว่ายังคงมีปัญหาบางอย่างที่ต้องแก้ไข โดยเฉพาะปัญหาในองค์กร

การจัดการลูกค้าสัมพันธ์และการสื่อสาร (CRM และ CMM)

การจัดการข้อมูลลูกค้า การสื่อสารส่วนบุคคล และการพัฒนาข้อเสนอที่เกี่ยวข้องซึ่งสร้างขึ้นจากข้อมูล: นี่คือเป้าหมายที่ธนาคารสามารถกำหนดได้เมื่อลงทุนในเทคโนโลยีดิจิทัลที่ออกแบบมาเพื่อทำให้ UX มีประสิทธิภาพมากขึ้น เพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านี้ CRM และ CCM จะถูกรวมเข้ากับแพลตฟอร์มธนาคารดิจิทัลมากขึ้นเรื่อยๆ เพื่อปรับปรุงกิจกรรมต่างๆ เช่น การเปิดบัญชีดิจิทัลและการเริ่มต้นใช้งาน และการให้สินเชื่อ พร้อมด้วยแอปพิเศษอื่นๆ (เช่น สุขภาพและความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงิน)

การชำระเงินตามเวลาจริง

กรณีการใช้งานที่สำคัญสำหรับการชำระเงินตามเวลาจริง ได้แก่ การชำระเงินแบบ B2B การโอนเงินระหว่างบัญชี และการจ่ายเงินเดือนแบบเร่งรัด จากข้อมูลของ McKinsey Consulting เนื่องจากรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยลดลง การโอนเงินระหว่างบัญชี การชำระเงินของผู้บริโภคในนาทีสุดท้าย และการจ่ายบิลที่เกิดขึ้นประจำจะเป็นแหล่งผลตอบแทนหลักจากการลงทุนสำหรับธนาคาร

API

“การธนาคารแบบเปิด” กลายเป็นประเด็นร้อนในอุตสาหกรรมการธนาคาร เนื่องจากการกำเนิดของฟินเทคในตลาดที่ใช้ APIเพื่อรับข้อมูลจากธนาคาร บัญชีที่เปิดและกองทุน และให้บริการที่มีมูลค่าเพิ่มแก่ผู้ใช้ ธนาคารซึ่งในตอนแรกสงสัยว่าเป็นธนาคารแบบเปิด ซึ่งถูกมองว่าเป็นสาเหตุของการสูญเสียกำไร ค่อยๆ เปิดรับความเป็นไปได้ของการเป็นพันธมิตรกับฟินเทค (ประมาณ 70% ของธนาคารได้รวมพันธมิตรไว้ในกลยุทธ์ของพวกเขาในปี 2566)

การสร้างนวัตกรรมในการธนาคาร: ถึงเวลาลงทุนแล้ว

นวัตกรรมสำหรับธนาคารโดยพื้นฐานแล้วหมายถึงการไขว่คว้าทุกโอกาสที่เป็นไปได้เพื่อเปลี่ยนตำแหน่งของตนเองในอนาคตอันใกล้

วัฒนธรรมการธนาคารแบบดั้งเดิมได้รับการพิสูจน์แล้วว่าไม่สามารถตอบสนองความต้องการและความพึงพอใจของลูกค้าและพนักงานได้ ลูกค้าโดยเฉพาะคนรุ่นใหม่คาดหวังมากกว่าชุดบริการสำหรับจัดการทรัพยากรทางการเงินของตน พวกเขาต้องการให้ธนาคารดูแลพวกเขาและช่วยพวกเขาจัดการการเงินอย่างมีกลยุทธ์ ในทางกลับกัน พนักงานผลักดันให้เกิดการปรับระบบคุณค่าภายในให้สอดคล้องกับประเด็นที่พวกเขาพิจารณาว่าสำคัญ ได้แก่ ความยั่งยืน ความสมบูรณ์ นวัตกรรม ความยืดหยุ่น

ธนาคารไม่สามารถอยู่ร่วมกับกลุ่มผู้มีส่วนได้ส่วนเสียทั้งสองกลุ่มนี้ได้ และจำเป็นต้องมีโปรแกรมนวัตกรรมร่วมกันหากมีช่องว่างระหว่างวัฒนธรรมองค์กรในปัจจุบันกับที่คาดไว้ พวกเขาจะต้องทำการเปลี่ยนแปลงที่จำเป็นเพื่อให้สามารถแข่งขันได้: ดึงดูดและรักษาผู้มีความสามารถพิเศษ ตอบสนองความคาดหวังของลูกค้าโดยส่งเสริมความสัมพันธ์ของมนุษย์ให้มากขึ้น เพิ่มประสิทธิภาพการดำเนินงานเพื่อให้ได้มาซึ่งประสิทธิภาพและคุณภาพ ใช้ประโยชน์จากความเป็นไปได้ของคลาวด์อย่างเต็มที่ และใช้ข้อมูล อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นเพื่อสร้างประสบการณ์เฉพาะบุคคล