วิธีการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้?

คลื่นโรคระบาดทำลายล้างเศรษฐกิจและอนาคตของผู้คน แต่ผู้ที่ซ่อนเงินสดไว้ใต้ฟูกของพวกเขาค่อนข้างปลอดภัย อย่างไรก็ตาม หลายคนไม่ได้มองการณ์ไกลขนาดนั้น และลงเอยด้วยการยื่นขอสินเชื่อจากธนาคาร เมื่อชำระคืนพวกเขาจะต้องครอบคลุมเงินที่ยืมมาและดอกเบี้ยของเงินต้น

เราอยู่ที่นี่เพื่อสอนวิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ เพื่อให้คุณวางแผนอนาคตได้อย่างมั่นใจ มาเริ่มกันเลย.

ดอกเบี้ยคืออะไร?

เราทุกคนต่างคุ้นเคยกับแนวคิดของการยืมเงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นๆ และผ่อนชำระเป็นงวดๆ หากคุณกำลังมองหาคำจำกัดความที่เป็นทางการ เราสามารถพูดได้ดังนี้: ดอกเบี้ยคือค่าธรรมเนียมที่จ่ายเป็นประจำในอัตราเฉพาะสำหรับการใช้สินทรัพย์ให้ยืม (โดยปกติ) จากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นๆ

ธนาคารมีรายได้จากการเก็บดอกเบี้ยเงินกู้ และคุณกำลังชำระเงินกู้และใช้เงินของธนาคาร

นี่คือสิ่งที่จับได้: ดอกเบี้ยหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายคืนมากกว่าเงินกู้เดิมที่คุณรับไป เนื่องจากคุณจะต้องคำนึงถึงต้นทุนในการกู้ยืมเงินด้วย จำนวนดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายคืนขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย ซึ่งจะขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณ ระดับรายได้ ประเภทของเงินกู้ จำนวนหนี้ทั้งหมดที่คุณมีอยู่แล้ว และตัวแปรอื่นๆ

ในการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ คุณจะต้องใช้ทักษะทางคณิตศาสตร์ขั้นพื้นฐานหรือเครื่องคิดเลขสินเชื่อออนไลน์ เมื่อคุณได้ตัวเลขทั้งหมดแล้ว คุณสามารถเริ่มวางแผนการซื้อครั้งต่อไปได้

คุณจะจ่ายเท่าไหร่?

ดังที่เราได้กล่าวไปแล้ว ตัวแปรมากมายเป็นตัวกำหนดยอดรวมที่คุณจะต้องชำระเพื่อชำระเงินกู้ของคุณ มาดูรายละเอียดปัจจัยที่สำคัญที่สุดบางส่วนกัน:

จำนวนเงินต้น

จำนวนเงินต้นหมายถึงเงินที่คุณวางแผนจะกู้ยืมจากธนาคาร ผลกระทบต่อดอกเบี้ยเงินกู้ที่คุณรับทำได้ง่าย: ยิ่งคุณยืมมาก ดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้น เนื่องจากผู้ให้กู้กำลังรับความเสี่ยงมากขึ้น เป็นการดีที่จะคำนวณตัวเลขก่อนที่คุณจะยืมและบีบเงินออกจากงบประมาณของคุณมากขึ้นเพื่อลดเงินกู้

นี่คือตัวอย่าง: หากขนาดเริ่มต้นของเงินกู้คือ $300,000 และอัตราดอกเบี้ยคือ 15% จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่ายเมื่อสิ้นสุดสัญญาจะเท่ากับ $345,000 อย่างไรก็ตาม หากคุณยืมเงินน้อยกว่า ดอกเบี้ยของคุณจะลดลง และคุณจะไม่ต้องจ่ายคืนมากในท้ายที่สุด

ระยะเวลาเงินกู้

เมื่อพยายามหาวิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ คุณจะต้องคำนึงถึงเวลาที่คุณยินดีจ่ายหนี้ด้วย หากคุณตัดสินใจที่จะยืดเวลาการชำระเงินของคุณออกไปเป็นเวลา 30 ปี (เช่น สำหรับการจำนอง) ค่างวดรายเดือนของคุณจะลดลง

อย่างไรก็ตาม เงื่อนไขเงินกู้ที่ยาวขึ้นก็หมายความว่าดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะสูงขึ้น และยอดรวมที่คุณจะจ่ายในตอนท้ายจะมากขึ้น นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมเงื่อนไขเงินกู้ที่สั้นกว่าจึงดีกว่าในระยะยาว ใช่ คุณจะมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่คุณจะต้องเสียดอกเบี้ยน้อยลงและจ่ายน้อยลงในตอนท้าย

กำหนดการชำระคืน

อีกปัจจัยที่ช่วยให้คุณคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ทั้งหมดและประมาณการค่าใช้จ่ายของคุณคือกำหนดการชำระคืนของคุณ ไม่ว่าคุณจะเลือกชำระคืนเป็นรายสัปดาห์ รายปักษ์ หรือรายเดือนก็สามารถเป็นตัวเปลี่ยนเกมได้ ผู้กู้ส่วนใหญ่จะผ่อนชำระเดือนละครั้ง เนื่องจากเหมาะสมกับรูปแบบการจัดทำงบประมาณแบบรายเดือน

อย่างไรก็ตาม หากคุณเลือกชำระเงินเป็นรายสัปดาห์หรือรายปักษ์ คุณสามารถประหยัดเงินได้จริง กล่าวคือ การชำระคืนที่บ่อยกว่านั้นต้องเสียดอกเบี้ยน้อยกว่าเพราะมีเวลาทบต้นน้อยกว่า คุณสามารถลดเงินต้นที่คุณเป็นเจ้าของได้เร็วขึ้นโดยจ่ายบ่อยขึ้น

จำนวนเงินที่ชำระคืน

ตามที่กล่าวไว้ในหัวข้อ "ระยะเวลาเงินกู้" เงื่อนไขเงินกู้ที่สั้นกว่าหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่ดอกเบี้ยโดยรวมที่ต่ำกว่า เมื่อคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ ให้ถามผู้ให้กู้เสมอว่าการชำระเงินเพิ่มเติมที่คุณต้องการจะนับรวมในเงินต้นของคุณหรือไม่

หากคำตอบเป็นบวก คุณสามารถเริ่มวางแผนที่จะหักเงินต้นของเงินกู้ ซึ่งจะช่วยลดหนี้และดอกเบี้ยของคุณ

อัตราดอกเบี้ย

ในที่สุด เราก็มาถึงปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาจำนวนเงินที่คุณจะจ่าย ธนาคารจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยของคุณตามคะแนนเครดิต หนี้โดยรวม ระดับรายได้ ประเภทของเงินกู้ และอื่นๆ อีกสองสามอย่าง เมื่อผู้ให้กู้ให้อัตราดอกเบี้ยแก่คุณแล้ว ให้ตรวจสอบว่าอัตราดอกเบี้ยนั้นผันแปรหรือคงที่หรือไม่ เพราะสามารถสร้างความแตกต่างได้ทั้งหมด

การจ่ายเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยคงที่หมายความว่าอัตราดอกเบี้ยจะเท่าเดิมตลอดอายุเงินกู้ ในทางกลับกัน เงินกู้อัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรหมายความว่าคุณจะถูกเรียกเก็บเงินขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงในตลาด ซึ่งสามารถยกระดับต้นทุน แต่ยังลดค่าใช้จ่ายลงอย่างมาก (ซึ่งเป็นสาเหตุที่น่าสนใจเลย) สินเชื่อที่มีอัตราผันแปรเหมาะสมกว่าสำหรับผู้ที่ตั้งใจจะชำระคืนเงินกู้อย่างรวดเร็ว เนื่องจากตลาดไม่มีเวลามากพอที่จะผันผวน

การคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้

เมื่อคุณทราบปัจจัยทั้งหมดที่ส่งผลต่อค่าใช้จ่ายทั้งหมดแล้ว มาคำนวณค่าใช้จ่ายรายเดือนกัน

ดอกเบี้ยง่าย

สำหรับการคำนวณประเภทนี้ ผู้กู้จะต้องรวบรวมข้อมูลต่อไปนี้: อัตราดอกเบี้ย จำนวนเงินกู้หลัก และระยะเวลาเงินกู้ที่แสดงเป็นจำนวนเดือนหรือปี สูตรดอกเบี้ยเงินกู้มีลักษณะดังนี้:

วงเงินกู้หลัก × อัตราดอกเบี้ยรายปี × ระยะเวลา = ดอกเบี้ยทั้งหมด

ตัวอย่างเช่น หากคุณกู้เงิน $20,000 โดยมีอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่ 8% และวางแผนที่จะชำระให้หมดภายในสามปี วิธีคำนวณดอกเบี้ยอย่างง่ายมีดังนี้

20,000 × 0.08 × 3 = $4,800

จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณค้างชำระกับธนาคารนอกเหนือจากเงินต้นจะเท่ากับ 4,800 เหรียญสหรัฐฯ และรวมกันเป็น 24,800 เหรียญสหรัฐฯ

การคำนวณพื้นฐานนี้สามารถให้แนวคิดทั่วไปว่าคุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่ เนื่องจากสิ่งต่าง ๆ ไม่ค่อยเรียบง่ายและมักจะรวมตัวแปรอื่นๆ ที่ทำให้สมการซับซ้อนขึ้น

ค่าตัดจำหน่าย

หากคุณเคยคิดที่จะกู้เงินเพื่อการศึกษา สินเชื่อรถยนต์ หรือการจำนอง คุณอาจเคยได้ยินเรื่องค่าตัดจำหน่าย ก่อนที่เราจะลงรายละเอียดเกี่ยวกับวิธีการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทนี้ เรามาอธิบายเพิ่มเติมกันก่อน เงินให้สินเชื่อตัดจำหน่ายมีแผนการชำระเงินคงที่และผ่อนชำระเท่ากัน

อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ใช้การชำระเงินของคุณแตกต่างกันเมื่อเวลาผ่านไป ในตอนเริ่มต้น เงินที่คุณจ่ายมากขึ้นในแต่ละเดือนจะนำไปจ่ายดอกเบี้ยของคุณ เมื่อเวลาผ่านไป ยอดคงเหลือจะเปลี่ยนไป และผู้ให้กู้จะเริ่มนำเงินที่ชำระรายเดือนส่วนใหญ่ของคุณไปใช้กับเงินกู้หลักของคุณ

หากฟังดูยากเกินไป เราจะช่วยคุณคำนวณตัวเลขโดยใช้สูตรการจ่ายดอกเบี้ยง่ายๆ นี้:

(อัตราดอกเบี้ย ÷ จำนวนงวดชำระ) × ยอดเงินกู้คงเหลือ = ดอกเบี้ยรายเดือน

คุณจะต้องหารอัตราดอกเบี้ยรายปีของคุณด้วยจำนวนการชำระเงินที่คุณวางแผนจะทำในปีนั้น ในการพิจารณาว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเท่าใดในเดือนนั้น ให้คูณจำนวนที่คุณได้รับด้วยยอดเงินกู้คงเหลือของคุณ

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 6% สำหรับเงินกู้มูลค่า 5,000 ดอลลาร์ และระยะเวลาเงินกู้หนึ่งปี คุณจะต้องชำระในเดือนแรกดังนี้

(0.06% ÷ 12) × 5,000 = $25

ผลลัพธ์ที่คุณได้รับคือจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเป็นดอกเบี้ยเงินกู้ในเดือนแรกของระยะเวลาการชำระเงินของคุณ อย่างไรก็ตาม ดังที่เราได้กล่าวไปแล้ว เงินให้สินเชื่อที่ตัดจำหน่ายจะเปลี่ยนลำดับความสำคัญเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายตามดอกเบี้ยจะลดลง และจะใช้เงินมากขึ้นเพื่อชำระต้น

ในการรับตัวเลขสำหรับเดือนอื่นๆ เพียงลบดอกเบี้ยนั้นออกจากงวดรายเดือนคงที่ของคุณเพื่อดูว่าจะนำเงินไปสู่เงินต้นเป็นจำนวนเท่าใด คุณสามารถหาเครื่องคำนวณการชำระคืนเงินกู้ออนไลน์เพื่อทำการคำนวณให้คุณได้เช่นกัน

ตัวอย่าง: หากค่างวดรายเดือนของคุณคือ 430.33 ดอลลาร์ คุณจะต้องจ่าย 405.33 ดอลลาร์สำหรับเงินต้น ตอนนี้ ให้คำนวณซ้ำด้วยยอดเงินกู้คงเหลือใหม่ที่คุณได้รับในแต่ละเดือนถัดไป

จำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเพื่อชำระดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลงเหลือเพียง 2.14 ดอลลาร์ในเดือนสุดท้ายของระยะเวลานี้ ในขณะที่เงินที่จะนำไปใช้ชำระต้นจะเพิ่มขึ้นเป็น 428.19 ดอลลาร์ในท้ายที่สุด

วิธีรับอัตราที่ดีที่สุด

เมื่อคุณรู้วิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แล้ว คุณสามารถลองเพิ่มโอกาสในการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม ดังที่ได้กล่าวไปแล้วธนาคารจะประเมินความเสี่ยงที่พวกเขาได้รับเมื่อให้ยืมเงินและกำหนดเงินกู้ตามนั้น มีเคล็ดลับและกลเม็ดบางประการที่จะช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมที่สุด

• ก่อนอื่น คุณควรพยายามปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณให้สูงกว่า 740 เพราะจะทำให้คุณดูน่าเชื่อถือมากขึ้นและช่วยให้คุณเข้าถึงทางเลือกเงินกู้ที่ดีขึ้นได้ หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำมาก คุณสามารถลองเพิ่มคะแนนโดยใช้ผู้ให้บริการช่วยเหลือด้านเครดิตหรือไปขอสินเชื่อลายเซ็นแทน
• ลองใช้เงินกู้ระยะสั้น เนื่องจากระยะเวลาในการชำระหนี้ที่สั้นลงจะช่วยรับประกันอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด เรารู้ว่ามันแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยเมื่อพูดถึงอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน เนื่องจากการซื้ออสังหาริมทรัพย์ต้องใช้เวลาคืนทุนหลายปี อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไป เงื่อนไขที่สั้นกว่าหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่ดอกเบี้ยรวมที่ต่ำกว่า
• หากคุณต้องการได้รับเงินกู้ที่สามารถแข่งขันได้โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม คุณควรพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ด้วย DTI คือเปอร์เซ็นต์ที่คุณได้รับเมื่อหารการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดด้วยรายได้รวมต่อเดือนของคุณ หากหนี้ของคุณเพิ่มขึ้น ก็มีโอกาสน้อยที่คุณจะได้รับเงินกู้หรืออย่างน้อยหนึ่งอย่างที่คุณต้องการ ก่อนสมัครพยายามชำระหนี้ของคุณหรืออย่างน้อยรวมเข้ากับเงินกู้อื่น

บรรทัดล่าง

เราหวังว่าเราจะให้ความกระจ่างเกี่ยวกับปัญหาทางการเงินที่ซับซ้อนเหล่านี้ และตอนนี้คุณเข้าใจวิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แล้ว เราให้ความสนใจเป็นพิเศษกับตัวแปรที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยและให้คำแนะนำในการเพิ่มศักยภาพในการให้สินเชื่อแก่คุณ เราได้นำเสนอสูตรที่จะช่วยคุณคำนวณตัวเลขที่แน่นอนเช่นกัน

หากคุณรู้สึกไม่มั่นใจในการหาตัวเลขด้วยตัวเอง มีรายการเครื่องคำนวณออนไลน์ที่สามารถช่วยคุณได้ ก่อนที่คุณจะเสี่ยงกับเส้นทางการเงินนี้ ให้พิจารณางบประมาณของคุณและคิดถึงการเปลี่ยนแปลงชีวิตที่อาจเกิดขึ้น เช่น การย้ายถิ่นฐานหรือการมีลูก เมื่อคุณได้รับเงินกู้แล้ว ให้ตรงต่อเวลากับการผ่อนชำระรายเดือนของคุณ