บัญชีออมทรัพย์เบื้องต้น คืออะไรและทำงานอย่างไร

เราทุกคนคงจำกระปุกออมสินเล็ก ๆ ที่เราเคยเก็บเงินพิเศษไว้ได้ ตอนเด็กๆ พวกเราส่วนใหญ่มีกล่องพิเศษที่เราเก็บเงินสดสำรองไว้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเรามีแผนที่จะใช้มันสำหรับบางสิ่งบางอย่างในอนาคต

เราสามารถเปรียบบัญชีออมทรัพย์กับกระปุกออมสินที่เรามีในวัยเด็กได้ ความแตกต่างก็คือกระปุกออมสินของเราไม่ได้สร้างดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป

ในฐานะผู้ใหญ่ สิ่งที่สำคัญยิ่งกว่าคือเรามีที่ที่ปลอดภัยซึ่งเราสามารถเก็บเงินที่จำเป็นเพื่อบรรลุเป้าหมายในอนาคตได้ หรือสิ่งที่ต้องกลับไปในวันฝนตก นี่คือที่มาของบัญชีออมทรัพย์

บัญชีออมทรัพย์คืออะไร? บัญชีออมทรัพย์ทำงานอย่างไร? คำถามเหล่านี้อาจวนเวียนอยู่ในหัวคุณ แต่ไม่ต้องกังวล คำถามเหล่านี้จะได้รับคำตอบในไม่ช้า เนื่องจากเราจะอธิบายทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ในบทความนี้

บัญชีออมทรัพย์คืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์เป็นบัญชีประเภทหนึ่งที่ให้คุณฝากเงินที่คุณไม่ได้วางแผนจะใช้ในเร็วๆ นี้ พร้อมรับดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือของคุณเมื่อเวลาผ่านไป ช่วยให้คุณสามารถนำเงินบางส่วนไปไว้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะหรือบันทึกเพื่อเป้าหมายหรือโครงการในอนาคตและรับดอกเบี้ยในขณะนั้น

บัญชีออมทรัพย์ไม่เหมือนกับบัญชีเช็คที่ให้คุณถอนเงินบ่อย ๆ เพื่อชำระค่าใช้จ่ายและแยกแยะค่าใช้จ่ายในแต่ละวัน

นอกจากนี้ โปรดทราบว่าบัญชีออมทรัพย์ไม่เหมือนกับเงินฝากประจำ เพราะในขณะที่ช่วงหลังอนุญาตให้คุณถอนได้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดเท่านั้น ช่วงเวลาแรกอนุญาตให้คุณทำการจำกัดการถอนเมื่อจำเป็น

แม้ว่าบัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่จะใช้สำหรับเป้าหมายระยะสั้น แต่ก็มีข้อจำกัดในความถี่ที่คุณสามารถถอนเงินออกจากบัญชีของคุณได้ เนื่องจากยิ่งเงินของคุณอยู่ในบัญชีนานเท่าไร คุณก็จะได้รับดอกเบี้ยในบัญชีมากขึ้นเท่านั้น สถาบันการเงินต่างๆ เสนออัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันสำหรับบัญชีออมทรัพย์ของตน อย่างไรก็ตาม อัตราเหล่านี้มักจะไม่สูงนัก

บัญชีออมทรัพย์ทำงานอย่างไร?

เช่นเดียวกับบัญชีธนาคารอื่นๆ ส่วนใหญ่ บัญชีออมทรัพย์สามารถเปิดได้กับสถาบันการเงิน เช่น ธนาคารแบบดั้งเดิมหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณ บัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่เปิดได้ฟรี และส่วนใหญ่ไม่ต้องการจำนวนเงินขั้นต่ำในบัญชี

หากพวกเขาฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ในธนาคารที่ประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation ผู้ฝากเงินสามารถมั่นใจได้ว่าพวกเขาจะได้รับเงินคืนหากมีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้นกับธนาคาร FDIC ประกันสูงถึง 250,000 ดอลลาร์ต่อผู้ฝากต่อธนาคารผู้ประกันตน

ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ คุณจะได้รับดอกเบี้ยจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณ และอัตราดอกเบี้ยเหล่านี้จะแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร พวกเขารวมเข้ากับเวลา การถอนเงินจะถูกจำกัดในบัญชีออมทรัพย์เฉพาะบางจำนวนต่อเดือน และการเกินขีดจำกัดนี้อาจมีค่าธรรมเนียมการถอนเพิ่มเติม การปิดบัญชี หรือการแปลงบัญชีเป็นบัญชีเงินฝากประจำ

โปรดทราบว่าดอกเบี้ยที่คุณได้รับในบัญชีออมทรัพย์ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี

ประเภทบัญชีออมทรัพย์

บัญชีออมทรัพย์ประเภทต่างๆ มีไว้เพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ ตามความต้องการของลูกค้า ด้านล่างนี้เป็นประเภททั่วไปบางส่วน

บัญชีออมทรัพย์มาตรฐาน

บัญชีออมทรัพย์แบบมาตรฐาน แบบพื้นฐาน หรือแบบปกติเป็นบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ด้วยสิ่งนี้ คุณจะได้รับผลตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีที่ต่ำลง และคุณสามารถเปิดมันได้ที่ธนาคารแบบดั้งเดิมหรือเครดิตยูเนี่ยน

ส่วนใหญ่ บัญชีประเภทนี้จะมีค่าธรรมเนียมบำรุงรักษารายเดือนและ/หรือค่าธรรมเนียมยอดคงเหลือขั้นต่ำ สำหรับส่วนใหญ่ วงเงินถอนรายเดือนอยู่ที่การถอน 6 ครั้งต่อเดือนโดย Federal Reserve ภายใต้ระเบียบ Federal Reserve Regulation D ซึ่งเป็นกฎหมายที่จำกัดจำนวนการโอนหรือถอนออกจากบัญชีออมทรัพย์

บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์

บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์คือบัญชีที่เปิดกับธนาคารออนไลน์หรือสถาบันการเงินดิจิทัลที่ดำเนินการทางออนไลน์เท่านั้น ที่นี่ แทนที่จะเป็นสาขาที่มีหน้าร้านจริง คุณมีแอปและเว็บไซต์บนอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่มีทรัพยากรครบถ้วน ปรับให้เหมาะสมที่สุด และใช้งานง่ายเพื่อให้คุณทำธุรกรรมทางธนาคารได้อย่างง่ายดาย

บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ทำให้คุณสามารถดำเนินกิจกรรมทางธนาคารหรือจัดการบัญชีของคุณจากสมาร์ทโฟนได้อย่างสะดวกสบาย เนื่องจากสะดวกมาก จึงไม่แปลกใจเลยที่พวกเขาจะค่อยๆ กลายเป็นตัวเลือกโปรดของฝูงชน แน่นอนว่าบางคนชอบปฏิสัมพันธ์กับมนุษย์ที่มาพร้อมกับธนาคารแบบเดิมๆ และไม่รังเกียจที่จะต้องไปที่ธนาคารเพื่อทำธุรกรรมทุกครั้ง แต่ส่วนใหญ่จะค่อยๆ เลือกตัวเลือกที่สะดวกกว่า

บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่ดีที่สุดไม่เพียงแต่ให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าธนาคารที่มีหน้าร้านจริงเท่านั้น แต่ยังมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและโดยทั่วไปมีราคาไม่แพงกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมส่วนใหญ่ในขณะที่อยู่ภายใต้การควบคุมโดยหน่วยงานกำกับดูแลเดียวกัน

ธนาคารต่างๆ เสนอวิธีการฝากและถอนเงินจากบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่แตกต่างกัน ซึ่งบางธนาคารอาจรวมถึงการโอนเงินผ่านธนาคาร บัตรเดบิตที่เชื่อมโยง บัญชีที่เชื่อมโยงอื่นๆ หรือเช็ค ก่อนเลือกธนาคารออนไลน์เพื่อเปิดบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าตัวเลือกที่มีให้เหมาะกับคุณ

บัญชีตลาดเงิน

หากคุณกำลังมองหาบัญชีออมทรัพย์ที่ให้คุณมีบัตรชำระเงิน สมุดเช็ค หรือบัตรเดบิตได้ บัญชีตลาดเงินน่าจะเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ บัญชีตลาดเงินมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์มาตรฐาน

เงินที่ฝากเข้าบัญชีตลาดเงินยังได้รับการประกันโดย FDIC และ National Credit Union Association ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน สำหรับคนส่วนใหญ่ บัญชีตลาดเงินมอบสิ่งที่ดีที่สุดของทั้งสองโลกเพราะพวกเขาจะได้รับผลประโยชน์ที่สูงขึ้นจากการออมและเขียนเช็คหรือทำการซื้อด้วยบัตรเดบิตโดยไม่ต้องมีบัญชีที่เชื่อมโยง

บัญชีตลาดเงินยังมีจำนวนการถอนที่มีการควบคุมทุกเดือน แต่ช่วยให้คุณเข้าถึงบัญชีของคุณได้สะดวกยิ่งขึ้น

บัตรเงินฝาก

บัญชีประเภทนี้เป็นบัญชีออมทรัพย์ประเภทหนึ่งที่มีการฝากเงินจำนวนมากเข้าบัญชีเป็นระยะเวลานาน ระยะเวลาข้อผูกมัดสำหรับซีดีแตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคาร แต่อาจนานถึง 10 ปีหรือสั้นเพียงสามเดือน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของธนาคารและอัตราดอกเบี้ยที่แนบมา

ดำเนินไปโดยไม่ได้บอกว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับระยะเวลานานและเงินฝากที่สูงขึ้น แนวคิดเบื้องหลังซีดีคือ คุณไม่ควรจะถอนเงินที่ฝากไว้จนกว่าจะถึงเวลาที่ตกลงกันไว้ เพราะการถอนเงินก่อนเวลาที่ตกลงกันไว้อาจมีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ขึ้นอยู่กับธนาคารหรือสถาบันการเงิน แม้ว่าธนาคารบางแห่งอาจเสนอการถอนเงินก่อนกำหนดโดยไม่มีค่าธรรมเนียม แต่อัตราอาจไม่สูงเท่ากับธนาคารอื่น

ขอแนะนำให้ฝากเฉพาะเงินที่คุณไม่ต้องการใช้ในซีดีเร็วๆ นี้ ด้วยวิธีนี้ คุณจะเพลิดเพลินไปกับประโยชน์ของซีดีอย่างเต็มที่

อ่านบทวิจารณ์ของเราเกี่ยวกับตัวเลือกซีดีที่ยอดเยี่ยมบางส่วนที่มีในตลาด

บัญชีออมทรัพย์เฉพาะทาง

บัญชีเหล่านี้ได้รับการปรับแต่งให้เหมาะกับเป้าหมาย วัตถุประสงค์ หรือแม้แต่บุคคลโดยเฉพาะ อาจเป็นบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ บัญชีออมทรัพย์สำหรับเด็ก บัญชีออมทรัพย์คริสต์มาส ฯลฯ

แนวคิดก็คือเนื่องจากบัญชีถูกเปิดขึ้นด้วยเหตุผลเฉพาะ คุณไม่จำเป็นต้องทำการถอนบ่อย ๆ จนกว่าจะถึงเวลาที่จะใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้ ซึ่งไม่เหมือนกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป และมักมีข้อจำกัดพิเศษ

บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง

เช่นเดียวกับชื่อบัญชี บัญชีออมทรัพย์ประเภทนี้เสนอ APY ที่สูงกว่าให้กับลูกค้า มีบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงมากมาย ทั้งจากสถาบันการเงินออนไลน์หรือสถาบันการเงินทั่วไป และเสนออัตราดอกเบี้ยที่หลากหลาย FDIC และ NCUA ยังทำประกันบัญชีเหล่านี้ด้วย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน

บัญชีออมทรัพย์กับเงินฝากประจำ

ทั้งบัญชีออมทรัพย์และ FDs ได้รับดอกเบี้ย แต่เท่าที่ความคล้ายคลึงกันของพวกเขาดำเนินไป สำหรับความแตกต่าง เราจะแยกความแตกต่างด้านล่าง

• บัญชีออมทรัพย์เป็นบัญชีที่คุณเปิดขึ้นเพื่อบันทึกรายได้ของคุณเพียงเล็กน้อยในบางครั้ง ซึ่งคุณสามารถเข้าถึงได้เมื่อจำเป็น ในขณะที่ FD คือหนึ่งที่คุณฝากเงินจำนวนคงที่ในช่วงเวลาหนึ่งและสามารถเข้าถึงเงินได้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่ระบุเท่านั้น
• อัตราดอกเบี้ยสำหรับ FDs นั้นสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์มาก
• ด้วยบัญชีออมทรัพย์ของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องมีจำนวนเงินมหาศาลในการเปิดบัญชี ในขณะที่ FD ต้องการให้คุณเปิดบัญชีด้วยเงินจำนวนมากขึ้น
• ในบัญชีออมทรัพย์ อัตราของคุณเป็นเพียงเล็กน้อยและเท่ากันโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่คุณฝาก ในขณะที่ดอกเบี้ยที่คุณได้รับในบัญชี FD ของคุณจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณฝาก
• คุณสามารถเข้าถึงเงินของคุณเมื่อคุณต้องการด้วยบัญชีออมทรัพย์ แต่ FD ให้คุณเข้าถึงเงินของคุณได้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดเท่านั้น

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับบัญชีออมทรัพย์

เมื่อพูดถึงอัตราเฉลี่ยของบัญชีออมทรัพย์ บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์มีอัตราที่สูงกว่าธนาคารอิฐและปูนทั่วไป ตามรายงานที่เผยแพร่โดย FDIC ในเดือนพฤศจิกายน 2564 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัญชีออมทรัพย์ในธนาคารแบบดั้งเดิมคือ 0.06%

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับธนาคารออนไลน์แตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร หากคุณกำลังมองหาตัวเลือกที่ดีที่สุด คุณสามารถดูข้อมูลสรุปของธนาคารออนไลน์ที่มีชื่อเสียงบางแห่งและอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาเสนอสำหรับบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขา

ข้อดีและข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์

เท่าที่บัญชีออมทรัพย์อาจฟังดูสะดวก แต่ก็มีข้อเสียเช่นกัน มาพูดถึงข้อดีข้อเสียในรายละเอียดเพิ่มเติม

ข้อดี

• บัญชีออมทรัพย์ช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินไว้ใช้ในวันฝนตก แยกจากค่าใช้จ่ายประจำวันของคุณ
• คุณได้รับดอกเบี้ยด้วยบัญชีออมทรัพย์
• เงินของคุณได้รับการประกันโดย FDIC หรือ NCUA
• คุณสามารถเข้าถึงเงินของคุณได้อย่างง่ายดายในกรณีฉุกเฉิน
• คุณสามารถมีบัญชีออมทรัพย์ได้หลายบัญชีสำหรับเป้าหมายที่แตกต่างกัน
• สามารถเชื่อมโยงกับบัญชีตรวจสอบของคุณสำหรับการเข้าถึงได้ง่าย

ข้อเสีย

• ตราสารอื่นๆ เช่น ตั๋วเงินคลัง เสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อการออมระยะยาว
• การเข้าถึงเงินทุนได้ง่ายอาจล่อใจและกระตุ้นให้มีการถอนเงินที่ไม่จำเป็น ซึ่งแตกต่างจากพันธบัตร เงินฝากประจำ และอื่นๆ
• มีค่าธรรมเนียมบำรุงรักษารายเดือน

วิธีการเปิดบัญชีออมทรัพย์

การเปิดบัญชีออมทรัพย์นั้นค่อนข้างง่าย โดยคุณจะต้องมีคุณสมบัติตามข้อกำหนดในการเปิดบัญชี

ก่อนเปิดบัญชีออมทรัพย์ พิจารณาสิ่งที่คุณหวังว่าจะสำเร็จด้วยบัญชีนี้ ข้อมูลนี้จะให้แนวทางแก่คุณเกี่ยวกับประเภทบัญชีที่ต้องการ

ถัดไป พิจารณารายชื่อธนาคารต่างๆ และ APY อย่างระมัดระวัง คุณจะต้องอ่านอย่างระมัดระวังระหว่างบรรทัดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่พลาดส่วนคำสั่ง เงื่อนไข หรือค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่

คุณอาจต้องพิจารณาว่าคุณต้องการออมเงินเท่าไร เนื่องจากธนาคารแบบดั้งเดิมบางแห่งกำหนดให้คุณต้องมีจำนวนเงินขั้นต่ำในการเปิดบัญชีออมทรัพย์ กรณีนี้ไม่เกิดขึ้นกับธนาคารออนไลน์ส่วนใหญ่

เราขอแนะนำให้คุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารที่คุณเลือก ไม่ว่าจะเป็นทางออนไลน์หรืออิฐและปูนได้รับการประกันโดย FDIC และ/หรือหน่วยงานกำกับดูแลอื่นๆ

สุดท้าย ตัดสินใจว่าคุณต้องการธนาคารที่มีสาขาจริงหรือคุณต้องการติดต่อกับธนาคารออนไลน์ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด คุณจะต้องระบุชื่อ หมายเลขประกันสังคม ที่อยู่ หมายเลขโทรศัพท์ และบัตรประจำตัวที่มีรูปถ่าย

สรุป: บัญชีออมทรัพย์คุ้มค่าหรือไม่?

บัญชีออมทรัพย์อาจเป็นสิ่งที่ดีที่สุดที่สามารถเกิดขึ้นได้กับชีวิตทางการเงินของคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินและแรงบันดาลใจของคุณ การจัดเก็บเงินที่หามาอย่างยากลำบากของคุณอย่างปลอดภัยและรับดอกเบี้ยเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการที่เงินจะฟุ่มเฟือยโดยเงินเฟ้อ เพียงให้แน่ใจว่าคุณทำ Due Diligence ของคุณก่อนที่จะเปิด