การวิเคราะห์แนวโน้ม: ผู้บริโภครายใดที่ย้ายจากบัตรเครดิต?

เงินสดเป็นรูปแบบการชำระเงินที่มีอายุนับพันปี แต่ก็ยังเป็นช่องทางการแลกเปลี่ยนมูลค่าทั่วโลก บัตรเครดิตช่วยให้การไหลของมูลค่าออนไลน์ง่ายขึ้น แต่เทคโนโลยีนั้นมีอายุครึ่งศตวรรษ แม้แต่วิธีการชำระเงินเช่น PayPal ซึ่งสร้างขึ้นสำหรับอินเทอร์เน็ตก็มีอายุเกือบ 20 ปีแล้ว

เมื่อเผชิญกับตลาดอีคอมเมิร์ซระดับโลกที่มีความซับซ้อนมากขึ้นเรื่อยๆ วิธีการชำระเงินแบบเก่าอย่างบัตรเครดิตจะตามทันหรือไม่ หรือวิธีการชำระเงินใหม่ (เช่น cryptocurrencies) จะกลายเป็นบรรทัดฐานในไม่ช้า?

คำตอบ เช่นเดียวกับหลายๆ อย่าง: ขึ้นอยู่กับ

บัตรเครดิตยังคงเป็นมาตรฐานในอเมริกา

บัตรเครดิตทำให้ผู้บริโภคมีโลกแห่งกำลังซื้อ และสามารถเป็นเครื่องมือในการจัดทำงบประมาณที่มีประโยชน์สำหรับการติดตามการซื้อและสร้างรายได้คืนให้กับผู้คน นอกจากนี้ยังอาจเป็นอันตรายต่อผู้บริโภคที่ขาดการควบคุมตนเอง ไม่ว่าพวกเขาจะเล่นเป็นส่วนสำคัญในเศรษฐกิจสหรัฐฯ

เจสสิก้า ดิกเลอร์แห่ง CNBC เขียนว่า คนอเมริกันมีหนี้บัตรเครดิตรวมกันประมาณ 1 ล้านล้านดอลลาร์ ครอบครัวชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยเป็นหนี้ 4,293 ดอลลาร์ ครอบครัวชาวอเมริกันใช้บัตรเครดิตของพวกเขาในการซื้อสินค้าทั้งขนาดเล็กและขนาดใหญ่ ซึ่งทำให้ง่ายต่อการก่อหนี้

เนื่องจากชาวอเมริกันใช้บัตรเครดิตอย่างกว้างขวาง บริษัทบัตรเครดิตจึงแข่งขันกันเพื่อรวบรวมลูกค้าเพิ่มขึ้น แต่พบว่าเป็นการยากที่จะได้ลูกค้าใหม่ Maria LaMagna ที่ MarketWatch เขียนว่า "แม้จะมีกระแสเรื่องบัตรเครดิตใหม่ๆ ที่ฉูดฉาด ชาวอเมริกันจำนวนมากยังคงใช้บัตรเครดิตใบเดียวกับที่เคยมีมาเป็นเวลา 10 ปีหรือมากกว่านั้น" ดูเหมือนว่าคนอเมริกันจะไม่ได้รับแรงจูงใจจากรางวัลใหม่ๆ และพวกเขาไม่ต้องการป้อนข้อมูลบัตรเครดิตใหม่ลงในแบบฟอร์มการเรียกเก็บเงินออนไลน์หลายแบบ

ที่กล่าวว่านักวิเคราะห์อุตสาหกรรม Jason Steele อธิบายว่าบัตรเครดิตไม่ใช่ตัวเลือกการชำระเงินที่ผู้คนต้องการ เขาอ้างถึงการสำรวจหนึ่งครั้งพบว่าผู้คนจำนวนมากชอบบัตรเดบิตมากกว่าเครดิต แต่ในขณะเดียวกัน เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ใช้บัตรเครดิตเป็นตัวเลือกการชำระเงินเพียงอย่างเดียวก็เพิ่มขึ้นอย่างมาก การตัดการเชื่อมต่อนี้ทำให้เกิดความคิดที่ว่าคนอเมริกันไม่ชอบบัตรเครดิตของพวกเขาจริงๆ แต่สำหรับตอนนี้ พวกเขารู้สึกว่าไม่มีทางเลือกที่ดีกว่านี้

ดังนั้น สำหรับตอนนี้ ความเฉื่อยจะชนะ บัตรเครดิตเป็นเพียงสิ่งที่คนอเมริกันคุ้นเคย Alexandra Tachalova ผู้ร่วมก่อตั้ง Digital Olympus เขียนว่า โดยค่าเริ่มต้น คนอเมริกันจะซื้อสินค้าออนไลน์ได้ด้วยบัตรเครดิต ในขณะที่ตัวเลือกการชำระเงินทางเลือกเติบโตขึ้นด้วยความนิยมและความไว้วางใจ ผู้บริโภคชาวอเมริกันอาจเริ่มเลิกนิสัยเดิมๆ

วิธีการชำระเงินทางเลือกแบบผสมผสานทั่วโลก

แม้ว่าผู้บริโภคคาดหวังว่าจะสามารถซื้อสินค้าออนไลน์ด้วยบัตรเครดิตได้ แต่พวกเขาก็คาดหวังตัวเลือกการชำระเงินอื่นๆ เพิ่มมากขึ้นเช่นกัน วิธีการชำระเงินทางเลือก (APM) — กระเป๋าเงินดิจิทัล การโอนเงินผ่านธนาคารแบบเรียลไทม์ PayPal เป็นต้น — ช่วยให้ผู้ซื้อมีความยืดหยุ่นและสะดวกยิ่งขึ้น

เมื่อ APM เริ่มปรากฏขึ้น บางคนมองว่าเป็นแฟชั่น อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบัน วิธีการชำระเงินเหล่านี้ได้พิสูจน์แล้วว่าเป็นวิธีที่ผู้บริโภคชื่นชอบในการซื้อ “ในหลายประเทศ APM กลายเป็นวิธีการชำระเงินออนไลน์ที่เลือกได้เมื่อเทียบกับบัตรเครดิตทั่วไป เช่น Visa, MasterCard หรือ American Express” Molly St. Louis จาก Benzinga เขียน “ตัวอย่างเช่น Sofort กำลังครองธุรกรรมการชำระเงินในยุโรปตะวันตก เนื่องจากวิธีการที่ผลิตภัณฑ์สร้างการโอนเงินผ่านธนาคารที่ง่ายและปลอดภัยเพื่อชำระค่าสินค้าออนไลน์”

เอเชียยังเห็นการใช้ตัวเลือกการชำระเงินใหม่ๆ อย่างกว้างขวาง Eileen Yu ที่ ZDNet กล่าวว่า "ในตลาดอีคอมเมิร์ซที่ใหญ่ที่สุดในโลกอย่างจีน ตอนนี้ e-wallets [คิดเป็นสัดส่วน 62 เปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินทั้งหมด" “บัตรเครดิตซึ่งเป็นที่นิยมมากเป็นอันดับสองคิดเป็น 10 เปอร์เซ็นต์ แต่โหมดการชำระเงินนี้คาดว่าจะแซงหน้าด้วยการโอนเงินผ่านธนาคารในปี 2564 เมื่ออย่างหลังจะมีส่วนแบ่งการตลาด 14 เปอร์เซ็นต์”

กล่าวอีกนัยหนึ่งแบรนด์อีคอมเมิร์ซที่ขยายไปสู่ตลาดใหม่อาจต้องตรวจสอบการตั้งค่าการชำระเงินอีกครั้ง

APM กำลังเพิ่มขึ้นในสหรัฐอเมริกา แต่ก็ยังเป็นเพียงส่วนเล็กๆ ของตลาดเท่านั้น Ellen Sirull ที่ Experian เขียนว่าในขณะที่ APM ในปัจจุบันทำการซื้อเพียง 6 เปอร์เซ็นต์ แต่กระเป๋าเงินมือถือและ cryptocurrencies กำลังได้รับความนิยม

'ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง': กำจัดดอกเบี้ย

คนรุ่นมิลเลนเนียลไม่ได้ถูกหลอกด้วยบัตรเครดิตมากเท่ากับคนรุ่นก่อนๆ Kristian Borglund จาก Klarna เขียนว่าคนรุ่นมิลเลนเนียลเป็นมนุษย์เหมือนกับคนรุ่นอื่น ๆ พวกเขาต้องการซื้อสินค้าจำนวนมากซึ่งหาซื้อไม่ได้ในทันที แต่ต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูง นี่คือเหตุผลที่โซลูชั่นสินเชื่อทางเลือกกำลังเกิดขึ้น

นั่นเป็นเหตุผลที่ทางเลือกที่ไม่มีดอกเบี้ยเช่น Klarna กำลังจับตามอง ตัวเลือกการชำระเงินเหล่านี้ทำให้ผู้บริโภคสามารถซื้อตอนนี้และชำระเงินภายหลังหรือชำระเงินเพิ่มได้

การจ่ายดอกเบี้ยเป็นศูนย์ดูเหมือนจะเป็นความเสี่ยงครั้งใหญ่สำหรับบริษัทต่างๆ ที่จะดำเนินการ แต่สิ่งนี้จะสร้างผลประโยชน์ร่วมกันทั้งสำหรับผู้ค้าปลีกและผู้บริโภค Borglund เขียน “การขจัดสิ่งกีดขวางบนถนนเพื่อขายให้คุณเพิ่มรายได้ ในขณะที่การได้สินค้าที่มีราคาสูงกว่าอยู่ในมือของลูกค้าจะเพิ่มมูลค่าการสั่งซื้อโดยเฉลี่ยของคุณ” ร้านค้าปลีกขายสินค้ามากขึ้นโดยเฉพาะสินค้าตั๋วราคาสูง ลูกค้าไม่ต้องเสียดอกเบี้ยธนาคาร

Claire Gates ซีอีโอของ Paysafe ซึ่งเป็นอีกบริษัทหนึ่งที่อำนวยความสะดวกในการเลือกจ่ายทีหลัง เขียนว่าแม้ว่าผู้บริโภคหลังภาวะเศรษฐกิจถดถอยจะระมัดระวังทางการเงินมากกว่า แต่ก็ยังมีความปรารถนาในรุ่นก่อน ๆ ที่จะใช้จ่ายอย่างหุนหันพลันแล่น “มีความต้องการเงินทุนที่ถูกกว่าเพิ่มขึ้นทั่วทั้งกระดาน” เธอกล่าว “และเป็นความอยากอาหารที่อาจพึงพอใจโดยไม่ละทิ้งความตื่นเต้นของความพึงพอใจในทันที”

การชำระภายหลังเป็นอีกทางเลือกหนึ่ง Jeff Kauflin ที่ Forbes อธิบาย Afterpay ว่าเป็น "การหลีกหนีจากคนรุ่นมิลเลนเนียล" ช่วยให้ผู้บริโภคสามารถซื้อสินค้าขายปลีกได้โดยการชำระเงินแบบปลอดดอกเบี้ยสี่ครั้งในช่วงแปดสัปดาห์ โปรแกรม Layaway แบบดั้งเดิมช่วยให้ลูกค้าชำระเงินค่าสินค้าได้อย่างสม่ำเสมอก่อนนำกลับบ้าน ตัวเลือกรูปแบบที่ทันสมัย ​​เช่น Afterpay ช่วยให้ลูกค้าสามารถซื้อผลิตภัณฑ์ของตนได้ทันที แล้วจึงชำระเงินในภายหลัง

เงินสด เครดิต และอื่นๆ: รู้ว่าลูกค้าของคุณต้องการอะไร

ผู้บริโภคชาวอเมริกันยังคงชอบบัตรเครดิตเป็นส่วนใหญ่ แต่ผู้บริโภคในที่อื่นๆ ยังคงแสวงหาวิธีการชำระเงินที่ต่างออกไป นั่นทำให้แบรนด์ต่างๆ โดยเฉพาะแบรนด์ที่ขายข้ามพรมแดนอยู่ในตำแหน่งที่ละเอียดอ่อน แบรนด์ในสหรัฐฯ จำเป็นต้องตอบสนองความต้องการพลาสติกของชาวอเมริกัน ในขณะเดียวกันก็คอยดูตัวเลือกการชำระเงินทางเลือกและแผนการชำระคืน

การวิเคราะห์วิธีการชำระเงินในมุมมองแบบเบิร์ดอายมีประโยชน์สำหรับบริบท แต่เมื่อเป็นเรื่องสำคัญ สิ่งสำคัญคือลูกค้าของคุณ พวกเขาเป็นคนบอกคุณว่าพวกเขาชอบจ่ายอย่างไร

รูปภาพโดย: Two Paddles Axe and Leatherwork , Dmitry Moraine , Artificial Photography