วิธีทำความเข้าใจสินเชื่อกระแสเงินสด

เมื่อมีเงินกู้กระแสเงินสดเป็นครั้งแรก ธนาคารเท่านั้นที่สามารถเสนอได้ อย่างไรก็ตาม ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริษัทสินเชื่อเงินสดหมุนเวียนได้เติบโตขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก

บริษัทเหล่านี้เสนอสินเชื่อเงินสดหมุนเวียนบนพื้นฐานที่ยืดหยุ่นกว่าธนาคาร และพวกเขายินดีที่จะทำงานกับธุรกิจที่ไม่มีเครดิตที่สมบูรณ์แบบ

ดังนั้น หากคุณกำลังมองหาเงินสดในตอนนี้ และไม่ต้องการจัดการกับความยุ่งยากของธนาคารหรือโปรแกรมการเบิกเงินสดล่วงหน้าของเครดิตยูเนี่ยน (เช่น การรอต่อแถวหรือกรอกเอกสารจำนวนมาก) สินเชื่อเงินสดหมุนเวียนอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม ทางออกสำหรับคุณ

ยังคงมีข้อเสียและความเสี่ยงบางประการสำหรับสินเชื่อกระแสเงินสดที่คุณควรทราบก่อนตัดสินใจซื้อ

สินเชื่อกระแสเงินสดคืออะไร?

เงินกู้กระแสเงินสดเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่ใช้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของธุรกิจของคุณ จนกว่าคุณจะได้รับการชำระเงินค่าสินค้าหรือบริการที่คุณได้ส่งมอบไปแล้ว

ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการซื้อสินค้าคงคลังแต่รู้ว่าคุณจะไม่ได้รับการชำระเงินจากลูกค้าจนกว่าจะถึง 30 วันหลังจากการขาย คุณสามารถใช้เงินกู้กระแสเงินสดเพื่อครอบคลุมต้นทุนของสินค้าคงคลังได้จนกว่าการชำระเงินจากลูกค้าจะมาถึง

กล่าวอีกนัยหนึ่งคือวิธีที่จะทำให้ธุรกิจของคุณดีขึ้นเมื่อมีเงินสดไม่เพียงพอ

สินเชื่อกระแสเงินสดเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ไม่มีหลักประกัน (ไม่มีหลักประกันใดๆ ค้ำประกัน) และใช้เพื่อเป็นเงินทุนในการดำเนินงานประจำวันของธุรกิจขนาดเล็กของคุณ เช่น สินค้าคงคลัง การจ่ายเงินเดือน ค่าเช่า ลูกหนี้ และอื่นๆ ค่าใช้จ่ายระยะสั้น นี่หมายความว่าคุณจะกู้ยืมเงินกับรายได้ที่คาดการณ์ไว้ในอนาคต

สินเชื่อกระแสเงินสดทำงานอย่างไร

สินเชื่อกระแสเงินสดมักจะเสนอโดยบริษัทสินเชื่อกระแสเงินสด ไม่ใช่ธนาคาร

ขั้นตอนการสมัครมักจะง่ายกว่าการกู้ยืมเงินจากธนาคาร และคุณมักจะได้รับเงินภายใน 24 ชั่วโมง

การให้กู้ยืมกระแสเงินสดได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยธุรกิจขนาดเล็กที่มีปัญหาในการขอสินเชื่อธนาคารแบบดั้งเดิม เงินกู้จะขึ้นอยู่กับกระแสเงินสดของธุรกิจของคุณ ไม่ใช่คะแนนเครดิตหรือประวัติเครดิตของคุณ

ซึ่งหมายความว่าแม้ว่าคุณจะมีเครดิตไม่ดี แต่คุณก็ยังสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้กระแสเงินสด

ผู้ให้กู้จะตรวจสอบกระแสเงินสดของธุรกิจของคุณและตัดสินใจตามนั้น หากได้รับการอนุมัติ คุณจะได้รับเงินสดที่คุณต้องการฝากเข้าบัญชีธนาคารของคุณภายในไม่กี่วัน

วิธีการมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้กระแสเงินสด

เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้กระแสเงินสด เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กต้องมีกระแสเงินสดเป็นบวก ซึ่งหมายความว่าคุณต้องมีรายได้เข้ามาอย่างสม่ำเสมอ - ขั้นต่ำ 15,000 เหรียญต่อเดือน - และต้องเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณ

ธุรกิจขนาดเล็กของคุณต้องเปิดดำเนินการอย่างน้อยหกเดือน

เนื่องจากไม่มีการให้หลักประกัน ความกังวลหลักของผู้ให้กู้คือคุณภาพของบัญชีลูกหนี้ เจ้าหนี้การค้า และการหมุนเวียนสินค้าคงคลัง

ในการประเมินว่าคุณจัดการกระแสเงินสดของบริษัทอย่างไร ผู้ให้กู้จะเน้นที่รายได้ในปัจจุบันและอนาคตของคุณ

ในการพิจารณารายได้ปัจจุบันของคุณ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบใบแจ้งยอดจากธนาคารและบันทึกทางการเงินของคุณ พวกเขายังจะพิจารณารายได้ที่คาดการณ์ไว้ของคุณในเดือนต่อๆ ไป และพิจารณาสถานะทางการเงินโดยรวมของธุรกิจของคุณ และประวัติการชำระเงินกู้ตามกำหนดเวลาของคุณ

พวกเขายังต้องการดูว่าคุณมีการจัดการที่ดีกับสินค้าคงคลังของคุณหรือไม่ ซึ่งหมายความว่าคุณไม่มีมากเกินไปหรือน้อยเกินไป หากคุณมีประวัติความสำเร็จที่ดี คุณมีแนวโน้มที่จะได้รับการอนุมัติเงินกู้กระแสเงินสด

ข้อดีของสินเชื่อกระแสเงินสด

มีข้อดีหลายประการสำหรับสินเชื่อเงินสดหมุนเวียน:

• คุณสามารถรับเงินของคุณได้อย่างรวดเร็ว ขั้นตอนการสมัครมักจะง่ายกว่าการกู้ยืมเงินจากธนาคาร และคุณมักจะนำเงินเข้าบัญชีธนาคารของคุณในเวลาเพียง 24 ชั่วโมง
• เงินกู้จะขึ้นอยู่กับกระแสเงินสดของธุรกิจของ คุณ ไม่ใช่คะแนนเครดิตของคุณ ซึ่งหมายความว่าแม้ว่าคุณจะมีเครดิตไม่ดี แต่คุณก็ยังสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้กระแสเงินสด
• เงินกู้ประเภทนี้สามารถช่วยธุรกิจขนาดเล็กของคุณได้ เมื่อมีเงินสดไม่ เพียงพอ สินเชื่อกระแสเงินสดจะช่วยให้คุณมีเงินทุนที่จำเป็นเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเงินทุนหมุนเวียนของคุณ จนกว่าคุณจะได้รับการชำระเงินจากลูกค้า
• สิ่งเหล่านี้ช่วยให้คุณ ปรับปรุงกระแสเงินสดของธุรกิจของ คุณ โดยการกู้ยืมเงินจากกระแสเงินสด คุณสามารถเพิ่มเงินสดที่ผูกกับลูกหนี้และนำไปใช้จ่ายค่าใช้จ่ายอื่นๆ ได้

ข้อเสียของสินเชื่อกระแสเงินสด

แม้จะมีประโยชน์ทั้งหมดที่เราได้กล่าวมาแล้ว แต่สินเชื่อเงินสดหมุนเวียนไม่เหมาะสำหรับทุกสถานการณ์ ก่อนตัดสินใจสมัครสินเชื่อประเภทนี้ ให้พิจารณาข้อเสียดังต่อไปนี้:

• คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมหลายรายการ ผู้ให้กู้กระแสเงินสดบางรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการสมัครและค่าธรรมเนียมการริเริ่ม ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถรวมกันได้ ดังนั้นอย่าลืมเปรียบเทียบต้นทุนรวมของเงินกู้จากผู้ให้กู้หลายรายก่อนตัดสินใจเลือก
• อัตราดอกเบี้ยสามารถสูง สินเชื่อกระแสเงินสดมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณสมัครกับผู้ให้กู้รายอื่นหรือออนไลน์
• คุณอาจต้องวางหลักประกัน สินเชื่อกระแสเงินสดส่วนใหญ่ไม่มีหลักประกัน อย่างไรก็ตาม บริษัทสินเชื่อกระแสเงินสดบางแห่งกำหนดให้คุณต้องวางหลักประกัน เช่น อุปกรณ์ของธุรกิจหรือสินค้าคงคลัง บางคนอาจขอการค้ำประกันส่วนบุคคลที่จะรวมอยู่ในข้อตกลงหนี้ ในกรณีนี้ ทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณจะถูกนำมาใช้เป็นหลักประกัน
• สินเชื่อกระแสเงินสดเป็นระยะสั้น ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ พร้อมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมภายในไม่กี่เดือน
• มีความเสี่ยงที่คุณ จะไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ ได้เสมอ เช่นเดียวกับเงินกู้ประเภทอื่น ๆ มีโอกาสที่คุณจะไม่สามารถหักกลบหนี้ได้ หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้กระแสเงินสดได้ คุณอาจต้องวางหลักประกันหรือมอบทุนในธุรกิจของคุณ
• ขาดความโปร่งใส บริษัทกระแสเงินสดบางแห่งไม่โปร่งใสมากเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมและเงื่อนไข อย่าลืมอ่านรายละเอียดก่อนลงนามในสัญญาเงินกู้ใดๆ
• คุณอาจสร้างความเสียหายให้กับกระแสเงินสดของธุรกิจของ คุณ ถ้าคุณไม่ระวัง สินเชื่อกระแสเงินสดสามารถทำลายกระแสเงินสดของธุรกิจของคุณได้ การออกเงินกู้ประเภทนี้สามารถทำให้คุณอยู่ในวงจรของหนี้ ซึ่งคุณจะต้องใช้เงินกู้ใหม่อย่างต่อเนื่องเพื่อชำระคืนเงินกู้เก่า

เมื่อใดควรใช้เงินกู้กระแสเงินสด

สินเชื่อกระแสเงินสดเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับธุรกิจที่มีความต้องการเพิ่มขึ้นเป็นระยะๆ นอกจากนี้ยังสามารถเป็นประโยชน์หากคุณมีประวัติเครดิตสั้นหรือเครดิตไม่ดี และกำลังมีปัญหาในการรับเงินกู้จากธนาคารกับผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมรายใดรายหนึ่ง

อย่างไรก็ตาม สินเชื่อเงินสดควรใช้ด้วยความระมัดระวัง เปรียบเทียบต้นทุนและเงื่อนไขของผู้ให้กู้หลายรายก่อนที่คุณจะตัดสินใจเลือกรายใดรายหนึ่ง และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระคืนได้ ยิ่งไปกว่านั้น ให้วางแผนการชำระคืนก่อนลงนามในสัญญาเงินกู้

ทางเลือกในการให้สินเชื่อกระแสเงินสด

หากคุณไม่แน่ใจว่าเงินกู้กระแสเงินสดเหมาะสมกับธุรกิจขนาดเล็กของคุณ มีตัวเลือกทางการเงินอื่นๆ ที่ควรพิจารณา

• สินเชื่อธนาคาร : สินเชื่อธนาคารมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อกระแสเงินสด อย่างไรก็ตาม อาจทำได้ยากหากคุณมีเครดิตไม่ดี
• บัตรเครดิต ธุรกิจ : บัตรเครดิตธุรกิจมักเสนอช่วง APR 0% เบื้องต้น สิ่งนี้มีประโยชน์หากคุณต้องการทำการซื้อจำนวนมากและต้องการกระจายการชำระเงินแบบปลอดดอกเบี้ย
• ใบแจ้งหนี้แฟคตอริ่ง : ด้วยใบแจ้งหนี้แฟคตอริ่ง คุณจะขายใบแจ้งหนี้ให้กับบริษัทแฟคตอริ่งในราคาส่วนลด จากนั้นบริษัทจะจ่ายเงินสดให้คุณล่วงหน้าและเรียกเก็บเงินจากลูกค้าของคุณ
• การ เบิกเงินสดล่วงหน้า สำหรับผู้ค้า : ด้วยการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้า คุณจะได้รับเงินสดก้อนใหญ่เพื่อแลกกับเปอร์เซ็นต์ของยอดขายบัตรเครดิตในอนาคตของคุณ
• เงินกู้ SBA : เงินกู้ SBA เป็นเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล ซึ่งโดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำและมีเงื่อนไขการชำระคืนที่ยาวนาน อย่างไรก็ตามอาจเป็นเรื่องยากที่จะมีคุณสมบัติ
• เงินกู้ระยะยาว : เงินกู้ ระยะยาวเป็นเงินกู้ธนาคารประเภทหนึ่งที่โดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินกู้กระแสเงินสด พวกเขายังมีเงื่อนไขการชำระคืนที่ยาวนานขึ้น ซึ่งสามารถทำให้พวกเขาซื้อได้ง่ายขึ้น

เงินทดรองจ่ายเป็นเงินให้สินเชื่อกระแสเงินสด

หากธุรกิจของคุณมีคะแนนเครดิตสูง คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินสดล่วงหน้า

การเบิกเงินสดล่วงหน้าเป็นสินเชื่อเงินสดประเภทหนึ่ง ด้วยการเบิกเงินสดล่วงหน้า คุณสามารถยืมเงินกับยอดขายในอนาคตของธุรกิจของคุณได้

จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมด้วยการเบิกเงินสดล่วงหน้าขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของธุรกิจและยอดขายรายเดือนของคุณ หากคุณมีคะแนนเครดิตที่เป็นตัวเอก คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินสดล่วงหน้าสูงถึง 100% ของยอดขายรายเดือนของธุรกิจของคุณ

เพื่อให้มีคุณสมบัติในการเบิกเงินสดล่วงหน้า คุณจะต้องจัดเตรียมใบแจ้งยอดธนาคารของธุรกิจของคุณและใบแจ้งยอดการดำเนินการกับบัตรเครดิตแก่บริษัทเบิกเงินสดล่วงหน้า บริษัทเบิกเงินสดล่วงหน้าจะใช้ใบแจ้งยอดเหล่านี้เพื่อยืนยันการขายธุรกิจของคุณ

หากคุณมีเครดิตส่วนบุคคลที่แข็งแกร่ง คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินสดล่วงหน้าแม้ว่าธุรกิจขนาดเล็กของคุณจะมีคะแนนเครดิตต่ำ

สรุปแล้ว

เงินกู้กระแสเงินสดเป็นทางออกที่ดีที่สุดสำหรับธุรกิจขนาดเล็กของคุณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ก่อนตัดสินใจ ให้พิจารณาว่าคุณต้องการเงินทุนเร็วแค่ไหน จำนวนเงินกู้ที่จำเป็นเพื่อทำให้ธุรกิจของคุณดีขึ้น และคะแนนเครดิตของคุณ

การประเมินกระแสเงินสดในอนาคตของคุณตามความเป็นจริงเป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน และคุณสามารถคาดหวังให้ลูกค้าชำระค่าบริการที่ทันเวลาที่คุณจะชำระคืนเงินกู้ได้หรือไม่

และสุดท้าย อย่าถือว่าผู้ให้กู้ทุกคนเหมือนกัน ให้ตรวจสอบข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายรายเพื่อค้นหาข้อเสนอที่มีเงื่อนไขที่ดีที่สุด